【正文】 64 / 64第一篇 貸款管理基本制度第一章 貸款總則 第一條 為加強XX小額貸款有限公司（以下簡稱“本公司”）信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，優(yōu)化借款人結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推進貸款工作制度化、規(guī)范化、科學(xué)化。根據(jù)《公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《湖南省小額貸款公司監(jiān)督管理辦法》等國家有關(guān)經(jīng)濟金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實際，制定本暫行規(guī)定。第二條 本規(guī)定是本公司建立信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理相互制約機制、實現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)規(guī)范運作及程序化管理的基本管理制度及操作程序。第三條 本公司開展信貸業(yè)務(wù)必須遵循國家法律法規(guī)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《湖南省小額貸款公司試點暫行管理辦法（試行）》的相關(guān)規(guī)定，以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，以小額、流動、分散為信貸原則，準(zhǔn)確、高效、安全地運作信貸資金。第四條 本公司實行審貸分離、分級審批的制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。第五條 本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守國家金融法規(guī)和本公司的信貸管理制度，自覺遵循金融職業(yè)道德規(guī)范，廉潔奉公，作風(fēng)正派，辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守本辦法及廉潔管理制度，嚴(yán)禁違規(guī)操作。第二章 貸款對象及條件第六條 貸款對象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第七條 借款人申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，有按期償還貸款本息的能力。（三）必須是獨立的經(jīng)濟法人、經(jīng)濟實體或自然人，非獨立法人的分公司需由法人授權(quán)。（四）必須在金融機構(gòu)開立個人結(jié)算賬戶、基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本公司信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（五）非自然人須持有經(jīng)工商行政管理機關(guān)辦理年檢手續(xù)的《營業(yè)執(zhí)照》，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的稅務(wù)登記證。（六）非自然人原則上須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，但特殊情況除外。 （七）企業(yè)單位應(yīng)提供所從事項目的相關(guān)材料，包括法人代碼證、報表資料、資質(zhì)證、規(guī)劃書、購銷合同等。（八）除自然人以外的借款人，需有符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負(fù)債率。第八條 信貸限制對象（一）自然人貸款中一戶家庭（單獨立戶的除外）只允許有一個借款人，不得有二個或二個以上的借款人出面借款。（二）非自然人在本公司有貸款，其個人股東及其他自然人不得以個人名義貸款并用于該企業(yè)。（三）年齡已超六十周歲或未滿十八周歲，身患重癥或絕癥者不得作為借款人或擔(dān)保人。（四）按貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)，對關(guān)注類以下貸款借款人不得準(zhǔn)入及新增貸款。第九條 禁止貸款對象（一）不具備貸款主體資格和基本條件。（二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目。（三）建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件。（四）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可、特殊行業(yè)未取得有權(quán)部門頒發(fā)特殊行業(yè)經(jīng)營許可證的。（五）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；不得向有過逃避金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款（黑名單）。（六）不得向曾為他人擔(dān)保而不履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放貸款。（七）不得向無生產(chǎn)經(jīng)營場地、冒名移用、無固定居住場所的借款人發(fā)放貸款。（八）不得向有意利用新老身份證在不同機構(gòu)取得貸款的借款人發(fā)放新貸款。（九）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。（十）不得對本公司股東、本公司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員貸款。（十一）有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。第三章 信貸業(yè)務(wù)種類第十條 貸款按期限長短分為周轉(zhuǎn)貸款和短期貸款；貸款按性質(zhì)分為中小微型企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款；按貸款對象分為企業(yè)貸款和自然人貸款。周轉(zhuǎn)貸款是指貸款期限在三個月以下（含3個月）的貸款。短期貸款是指貸款期限在3個月以上1年以下（含1年）的貸款。中小微型企業(yè)貸款是指對中、小、微型企業(yè)（除農(nóng)業(yè)企業(yè)）發(fā)放的各項貸款?！叭r(nóng)”貸款是指在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下對農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放的貸款。企業(yè)貸款是指經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶。自然人貸款是指本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十一條 貸款按有無擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。第十二條 信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件。第十三條 保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責(zé)任保證貸款。第十四條 辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況及其還款記錄進行審查，并簽訂保證合同。第十五條 保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不得作為保證人：（一）國家機關(guān)。（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體。（三）企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。第十六條 保證貸款可采用一戶單保、一戶多保、分組聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等形式。自然人保證資格及代償能力可根據(jù)信用等級評定數(shù)據(jù)確定。簽訂合同時保證人必須提供有效證件（非自然人為營業(yè)執(zhí)照、自然人為身份證）原件及復(fù)印件，并當(dāng)面簽字蓋章或簽字按捺（右手食指上一節(jié)）。第十七條 所有自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供連帶責(zé)任保證。第十八條 公司制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供董事會同意擔(dān)保決議書；合伙制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供經(jīng)全體合伙人簽字同意的保證意見書。第十九條 保證額度的確定保證額度=N*（資產(chǎn)總額負(fù)債總額）已為他人提供的各類擔(dān)保余額其中：（1）（資產(chǎn)總額負(fù)債總額）的差額分別采用當(dāng)期與上一年度財務(wù)數(shù)據(jù)計算并取較低值。（2）原則上，N不得大于2，確需大于2（不含）的應(yīng)報公司評審會審定；自然人為保證人，視其實力一般保證額度按其資產(chǎn)的2倍內(nèi)掌握，但最高保證額度不得超過500萬元。第二十條 抵押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。第二十一條 貸款公司不得接受下列財產(chǎn)抵押：（一）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財產(chǎn)。（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。（三）國家機關(guān)的財產(chǎn)。（四）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施。（五）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)。（六）以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物。（七）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強制性措施的財產(chǎn)。（八）租用或者代管、代銷的財產(chǎn)。（九）已依法公告在國家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物。（十）已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損和非通用型機器、設(shè)備。（十一）已辦妥工業(yè)（商業(yè)）土地使用權(quán)證，但未辦理房產(chǎn)證，土地使用權(quán)證已抵押的，其房屋不得抵押。（十二）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。第二十二條 個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房抵押辦理該項抵押貸款時，業(yè)務(wù)人員首先必須實地查看，掌握商品房的變現(xiàn)能力，查實是否有糾紛，已出租的，查看租賃合同，由商品房抵押財產(chǎn)共有人（如夫妻雙方、父子女等）到場簽章，填寫房屋抵押貸款申請書，辦理貸款手續(xù)。（一）營業(yè)用房抵押。抵押價格根據(jù)經(jīng)營性用房的地段、繁華程度等按購買時的發(fā)票價格或經(jīng)評估（協(xié)議定價）在參考價之內(nèi)進行抵押。（二）抵押率。在對房產(chǎn)進行初估基礎(chǔ)上，對照內(nèi)部參考價，由雙方協(xié)商定價。有房產(chǎn)證、土地證，且土地使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在50%以內(nèi)。第二十三條 企業(yè)房地產(chǎn)抵押：企業(yè)房地產(chǎn)抵押價格由公司及評審會共同評估確定，有房產(chǎn)證、土地證且土地證注明使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在評估價的40%以內(nèi)；有房產(chǎn)證、土地證，但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權(quán)的，房屋抵押率掌握在評估價的40%以內(nèi)；只有土地證，土地證注明使用權(quán)屬出讓的，土地使用權(quán)抵押率掌握在土地評估價的40%以內(nèi)；無權(quán)屬證明的房產(chǎn)不得抵押。第二十四條 企業(yè)設(shè)備抵押：業(yè)務(wù)人員應(yīng)實地進行查看，掌握設(shè)備的新舊程度、購入時間長短、原始發(fā)票和賬面上固定資產(chǎn)折舊計提情況等，然后估算設(shè)備重置完全價值，原則上購買一年以內(nèi)的設(shè)備抵押率掌握在40%以內(nèi)；一年以上的設(shè)備抵押率掌握在30%以內(nèi)，較好設(shè)備（使用年限5年以內(nèi)，設(shè)備仍在較好使用）抵押時間掌握在2年內(nèi)，基本完好設(shè)備（使用年限超過5年，設(shè)備仍在較好使用）抵押時間掌握在1年內(nèi)，并根據(jù)使用年限的長短、通用設(shè)備與特種行業(yè)設(shè)備確定不同的抵押率，同時，應(yīng)在抵押物品的原始購入發(fā)票上簽章（注明是“該設(shè)備已抵押”字樣），無原始購入發(fā)票的，不得辦理抵押。第二十五條 流動資產(chǎn)抵押貸款應(yīng)從嚴(yán)控制，對新增貸款一般不得辦理流動資產(chǎn)抵押。流動資產(chǎn)抵押應(yīng)以易變現(xiàn)、穩(wěn)定性強的企業(yè)的庫存原材料、產(chǎn)成品抵押為主。辦理流動資產(chǎn)抵押貸款條件：（一）企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營三年；（二）在本公司及其他金融機構(gòu)無不良信用記錄；（三）抵押金額以抵押日前6個月原材料、產(chǎn)成品的月平均余額為標(biāo)準(zhǔn)。抵押率不得超過評估價值的50%，且業(yè)務(wù)人員每月必須檢查抵押的流動資產(chǎn)變動情況（有書面記錄）；（四）流動資產(chǎn)抵押必須經(jīng)公司評審會同意后方可辦理；（五）抵押時間最長為一年，辦理它項期限一般為2年或以上。第二十六條 抵押物登記：以《擔(dān)保法》第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。取得的他項權(quán)利證、抵押登記證（工商行政管理部門），交主辦會計納入表外科目核算，并由綜合管理部專人保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。表外科目金額價值按登記權(quán)利價值核算，未經(jīng)評估的按貸款雙方協(xié)議價核算，但抵押價格必須通過內(nèi)部評估后確認(rèn)。（一）個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房抵押由房管部門登記，取得他項權(quán)利證后，連同土地證、房產(chǎn)證一并交主辦會計核算，綜合管理部專人保管。（二）企業(yè)房產(chǎn)證抵押的由房管部門登記。取得房屋他項權(quán)利證后，該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)不得單獨抵押，集體土地使用權(quán)不得單獨抵押。（三）土地使用權(quán)抵押的由土地管理部門登記。企業(yè)廠房如只有土地證而無房產(chǎn)證，無論土地證是注明出讓、劃撥，還是集體所有，統(tǒng)一到土地管理部門辦理抵押。抵押價格按照土地性質(zhì)、使用年限、土地估價及建議抵押價等綜合因素考慮。（土地證和土地他項權(quán)利證一并移交綜合管理部專人保管）。（四）尚未辦妥房產(chǎn)證的廠房不得抵押。第二十七條 抵押人應(yīng)當(dāng)提交的資料（一）以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。（二）以按份共有的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有抵押人對該財產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。（三）以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會同意抵押的書面決議。（四）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實現(xiàn)抵押權(quán)時按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。（五）以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。（六）以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。（七）以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。（八）以非法人聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。（九）以已出租的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件。（十）以共有房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)有房屋共有權(quán)證。（十一）以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。（十二）以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。（十三）以機動車輛抵押的，還應(yīng)有機動車登記證書。（十四）以除航空器、船舶、車輛以外的機器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。第二十八條 質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。第二十九條 質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。其中權(quán)利質(zhì)押包括：（一）匯票、本票。（二）國債、金融債券、AA級（含）以上企業(yè)債券。（三）存款單。（四）標(biāo)準(zhǔn)倉單及經(jīng)認(rèn)可的倉儲公司出具