【正文】 的倉單及提單。（五）股份、股票（原則上主體為在國內(nèi)上市公司）。（六）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。現(xiàn)權(quán)利質(zhì)押有價證券一般暫限于定期儲蓄存單或單位定期存款存單。第三十條 質(zhì)押率的確定（一）國家債券的質(zhì)押率不得超過面額的70%。（二）金融債券的質(zhì)押率不得超過面額的70%。（三）AA級（含）以上企業(yè)債券的質(zhì)押率不得超過面額的40%。（四）國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過面額的80%。（五）倉單、提單的質(zhì)押率不得超過倉單、提單項下貨物總金額的50%。第三十一條 個人存單的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，貸款到期日不得超過存單到期日。信貸人員核實好借款人和出質(zhì)人（包括預(yù)留印鑒或密碼）后，填制并辦妥有價證券質(zhì)押貸款質(zhì)物登記凍結(jié)止付通知書，然后與開立存單的金融機構(gòu)簽訂協(xié)助止付協(xié)議書，辦理質(zhì)押貸款手續(xù)，存單由主辦會計納入表外科目管理，并由綜合管理部專人保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。第三十二條 單位定期存款的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，單位定期存款證實書不能直接辦理質(zhì)押貸款。需要辦理質(zhì)押貸款的首先開具單位定期存單，然后按照《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》（銀監(jiān)會[2007]第9號令）辦理。第四章 貸款期限和利率第三十三條 信貸人員根據(jù)借款人貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為主。自然人及個體工商戶貸款實行按季（月）結(jié)息、利隨本清，企業(yè)貸款實行按季（月）結(jié)息。第三十四條 為真實反映資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。如個別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當理由的，必須在貸款到期日前申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準辦理一次，短期貸款展期期限不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)須經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。第三十五條 逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計收利息和違約金。第三十六條 按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險覆蓋、有利競爭”的貸款利率定位原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，實行浮動利率。第三十七條 要嚴格執(zhí)行中國人民銀行、湖南省人民政府金融辦及本公司規(guī)定的貸款利率標準，不得擅自提高和降低貸款利率。第二篇 信貸業(yè)務(wù)操作流程 為確保貸款的安全性、流動性和效益性，辦理貸款業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序操作。 第一條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：借款申請和受理→貸前調(diào)查→貸款審查→貸款審批和發(fā)放→貸后管理→貸款收回。 借款申請和受理：凡向本公司申請借款，應(yīng)由借款人向我公司提出書面申請，填寫統(tǒng)一制式的貸款申請表，貸款申請表必須由借款人自行填寫，不得由他人代填。借款人應(yīng)向貸款公司提供以下資料：（1）借款人為自然人需要提交的資料：借款人有效身份證，家庭成員有效身份證明、詳細居住地址、家庭年經(jīng)濟收支情況、生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容（項目）、經(jīng)營效益情況、借款用途、擔(dān)保措施及擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力、人行個人征信系統(tǒng)查詢授權(quán)書、其他資料。（2）借款人為企業(yè)需要提交的資料：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡及密碼、法人代表證或法定代表人簽署的授權(quán)委托書、公司章程、股東會決議、法人代表（負責(zé)人）身份證、最新工商登記信息資料。經(jīng)業(yè)務(wù)經(jīng)理核對、驗證原件，留復(fù)印件。擔(dān)保措施為企業(yè)擔(dān)保的，需提供保證人的有效營業(yè)執(zhí)照、身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托書及復(fù)印件，經(jīng)業(yè)務(wù)經(jīng)理核對、驗證原件，復(fù)印件存檔。（3）自然人貸款用于私營企業(yè)：屬經(jīng)營業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照。非經(jīng)營業(yè)主但是事實股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。除以上資料外還需提供生產(chǎn)經(jīng)營的證明材料。 貸前調(diào)查貸前調(diào)查是整個貸款運作過程的基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。借款人資料齊全申請受理后，要對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行調(diào)查分析，核實擔(dān)保情況，并在此基礎(chǔ)上預(yù)測貸款風(fēng)險程度，并在規(guī)定時間內(nèi)完成申請材料的調(diào)查審核工作，最后形成調(diào)查報告并填制借款人調(diào)查表。主要調(diào)查以下內(nèi)容：（1）借款人經(jīng)營場所或戶口在規(guī)定的管轄范圍內(nèi)。填寫的貸款申請表內(nèi)容是否完整清晰。（2）調(diào)查核實借款人提供的個人資料是否完整、真實、有效。核對其提供的復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件上加蓋“與原件核對相符”印章，核對人簽名。（3）查驗借款人提供的企業(yè)相關(guān)證照是否真實、有效，是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)并出具最新的工商登記信息表。查驗借款人提供的有效身份證明是否真實、是否具有完全民事行為能力并出具人民銀行個人信用報告。（4）查驗借款企業(yè)法定代表人和授權(quán)人委托人的簽章是否真實、有效。（5）調(diào)查借款人信用狀況及品行狀況1）借款人為個人的應(yīng)查詢?nèi)诵袀€人信息征信系統(tǒng)及綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的借款人黑名單，出具個人征信報告。了解借款人目前借款、其他負債、不良信用記錄和提供擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保是否超出借款人的承受能力。還應(yīng)了解家庭成員的貸款情況。查詢個人信用征信系統(tǒng)必須經(jīng)借款人書面授權(quán)。2）借款人為企業(yè)的應(yīng)查詢?nèi)诵衅髽I(yè)征信系統(tǒng)，出具企業(yè)征信報告，調(diào)查了解借款企業(yè)法定代表人、實際經(jīng)營者、股東、財務(wù)、銷售等主要部門負責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等，核查貸款證反映的信貸金額與財務(wù)報表的是否一致。（6）對借款人及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進行調(diào)查，分析信貸需求和還款方案。業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)深入借款人進行現(xiàn)場調(diào)查，注意收集非財務(wù)信息和軟信息。調(diào)查借款人及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、合法，是否超范圍經(jīng)營。借款用途是否合法、合規(guī)，是否超越經(jīng)營范圍。查閱企業(yè)借款人及其擔(dān)保企業(yè)的財務(wù)報表并進行分析，算企業(yè)的凈資產(chǎn)及盈利能力。調(diào)查分析還款來源和還款時間。注重落實貸款第一還款來源，調(diào)查分析貸款需求及貸款用途的合理、合法性。加大對個人貸款使用用途的審查，確保貸款金額與生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模相匹配，禁止發(fā)放無明確用途貸款。（7）抵押或質(zhì)押物品的調(diào)查調(diào)查核實抵押或質(zhì)押物品設(shè)定抵、質(zhì)押的合理、合法性，抵押人或質(zhì)押人是否有完全的處分權(quán)。抵押或質(zhì)押物品的價值必須足夠擔(dān)保借款本息。（8）保證人調(diào)查保證人為個人的，須核實保證人的合法性及代償能力。保證人為企業(yè)法人或其他組織，應(yīng)調(diào)查其年檢情況和執(zhí)照的有效性，資產(chǎn)負債率、經(jīng)營效益及發(fā)展前景等情況。保證人為公司制企業(yè)的還應(yīng)提供股東會（有權(quán)董事會）同意保證的意見書。3 、貸款審查業(yè)務(wù)經(jīng)理調(diào)查完成后將借款人資料及貸款調(diào)查報告提交風(fēng)險管理部。風(fēng)險管理部根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)理上報的貸款資料，重點對借款人、擔(dān)保人的資格，借款人關(guān)聯(lián)情況，貸款抵、質(zhì)押情況，貸款的合規(guī)合法性等進行調(diào)查核實并按規(guī)定程序進行風(fēng)險控制分析，出具風(fēng)險控制分析報告。1）借款人、擔(dān)保人的資格審查：借款人、擔(dān)保人非自然人的，核實是否有經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)或事業(yè)單位登記管理部門辦理《事業(yè)單位法人許可證》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)是否有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營許可證。核實法人證、報表資料、資質(zhì)證、經(jīng)營項目的規(guī)劃書等。核實人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的組織機構(gòu)代碼證。從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求，是否符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負債率。借款人、擔(dān)保人為自然人的，核實借款人身份證件是否過期、借款人年齡是否符合公司要求。核實其是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄。所從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。借款人所借款項與實際承受能力是否匹配。核對借款用途是否與貸款申請表或業(yè)務(wù)經(jīng)理出具的貸款調(diào)查報告中所述一致。按貸款五級分類標準，關(guān)注類以下貸款借款人不得準入。其他合規(guī)性審查。2）借款人關(guān)聯(lián)人情況審查借款人是否在本公司及其他金融機構(gòu)有借款。借款人夫妻雙方的另一方在本公司或其他公司金融機構(gòu)是否有借款。借款人家庭成員是否在本公司或其他金融機構(gòu)有借款。合伙企業(yè)以自然人出面貸款的，必須審查合伙協(xié)議中的自然人貸款及親屬貸款情況，企業(yè)合伙人出面貸款總額是否超出國家法律規(guī)定的貸款數(shù)額。其他合規(guī)性審查。3）對企業(yè)單位關(guān)聯(lián)情況的審查借款人是否在本公司及其它金融機構(gòu)借款。借款人所投資的企業(yè)或控股的企業(yè)，是否在本公司有借款。借款人的股東及管理人員或事實經(jīng)營者是否有借款。其他合規(guī)性審查。4）貸款抵、質(zhì)押情況審查抵押價值的確定，評估價值是否符合市場行情，估價方式是否合理。抵押率是否符合房產(chǎn)、地產(chǎn)和機器設(shè)備等抵押率的規(guī)定，流動資產(chǎn)抵押是否達到規(guī)定的要求。抵押物的有效年限是否超過抵押年限。審查抵押資料的完整性和有效性。存單質(zhì)押貸款限額是否超過存單面值的95%，貸款到期日是否超過存單到期日。其他合規(guī)性審查。5）貸款的合規(guī)合法性審查審查上報貸款的調(diào)查報告與資料是否符合。審查借款戶是否有交叉貸款或關(guān)聯(lián)人有貸款。審查企業(yè)為借款人借款是否提供擔(dān)保的，是否提供股東會（董事會）同意保證或抵押的意見書。審查是否一個擔(dān)保人為多個借款人擔(dān)保。查詢?nèi)诵袀€人信貸征信系統(tǒng)或信貸管理咨詢登記系統(tǒng)，借款人有無失信行為。其他合規(guī)性審查。第4條 貸款審批貸款審批應(yīng)建立審貸分離的貸款審批管理制度。本公司貸款業(yè)務(wù)部負責(zé)貸款的受理、調(diào)查和貸后檢查，風(fēng)險管理部負責(zé)貸款的審查，貸款評審會負責(zé)貸款的審批，財務(wù)人員負責(zé)貸款的發(fā)放，具體審批規(guī)則見《貸款業(yè)務(wù)審批工作規(guī)則》。第5條 貸款發(fā)放貸款發(fā)放前填寫貸款憑證，并對其要素重點審核：借款人、貸款人、擔(dān)保人全稱是否與簽字和印章相符。借款日期是否填寫正確、有否涂改。借款金額大小寫是否一致。借款用途書寫與調(diào)查結(jié)論是否一致。借款期限是否涂改，是否與生產(chǎn)、經(jīng)營的周期相匹配，是否與所執(zhí)行的貸款利率相匹配，貸款利率執(zhí)行是否正確。還款方式是否填寫正確。其他合規(guī)性審查。借貸雙方應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定簽訂借款合同。合同簽訂由董事長或授權(quán)人簽字生效，借款合同生效后，按借款合同生效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)，本公司財務(wù)人員根據(jù)經(jīng)董事長簽字的同意發(fā)放貸款的貸款放款單發(fā)放貸款。發(fā)放的貸款必須通過銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算渠道全額轉(zhuǎn)入借款人的賬戶內(nèi)。本公司發(fā)放的每一筆貸款必須逐筆審批，不得發(fā)放未經(jīng)審查、審批的貸款，未經(jīng)審查、審批而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。第6條 本公司按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，借款合同與擔(dān)保合同要正確使用。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。主合同從合同、借款借據(jù)中的貸款時間、借款人姓名或名稱、合同名稱及合同號、貸款金額及大寫金額、還款時間、借款用途等必須一致。借款合同要素不得涂改。第7條 貸后管理：指信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后對貸款的管理。貸款發(fā)放后3日內(nèi)，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)按照公司制度要求錄入信貸信息和擔(dān)保信息資料。辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項權(quán)利證明、質(zhì)押物、保單及其他有價證券，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)要求移交綜合部專人入庫保管，業(yè)務(wù)經(jīng)理留存權(quán)證復(fù)印件。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，業(yè)務(wù)經(jīng)理還要按有關(guān)要求對貸款進行日常的跟蹤管理。要對借款人執(zhí)行借款合同、經(jīng)營狀況等方面情況進行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，要對借款人財務(wù)和非財務(wù)等因素包括管理人員、合作關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財務(wù)狀況等進行監(jiān)控，所有貸款按月填寫貸后檢查報告表。當發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警可能危及信貸資產(chǎn)安全時，應(yīng)及時向部門經(jīng)理或總經(jīng)理報告，在信貸事實風(fēng)險形成前，采取相應(yīng)的防范措施。貸款風(fēng)險一般要注意：（1）企業(yè)主要負責(zé)人更換、借款人放松管理、借款人嚴重短期行為等。（2）與我公司合作關(guān)系發(fā)生惡化，不接受信貸監(jiān)督，資金體外循環(huán)，貨款回收不明原因大幅下降，企業(yè)應(yīng)收賬款周期延長、庫存增加、發(fā)貨減緩等。（3）生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模銳減、市場占有份額不斷下降、經(jīng)營虧損額持續(xù)增加等。（4）未經(jīng)我公司同意，實行租賃、承包、聯(lián)營、合并（兼并）、分立、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更。（5）抵押物發(fā)生不利于實現(xiàn)債權(quán)的變故，擔(dān)保人擔(dān)保能力下降等。貸款的風(fēng)險防范：信貸人員必須加強貸后管理，密切注意借款人的一些不利于貸款安全的預(yù)警信號，及時報告，可以采取下列一種或多種處置措施，保護債權(quán)，防范風(fēng)險：（1）限期糾正違約行為。（2）停止發(fā)放新貸款。（3）提前收回借款人部分或全部貸款。（4）按規(guī)定罰息。（5）要求擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任。（6）依法處置抵押物，清償貸款本息。（7）依法申請借款人破產(chǎn)還債。（8）其他可行的風(fēng)險防范措施。第8條 貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前15日，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)通知借款人及時做好還貸準備，必要時通知擔(dān)保人督促借款人做好還貸工作。第9條 經(jīng)公司同意，借款人可以提前歸還貸款。第10條 借款人貸款到期未還，又未辦理展期手續(xù)的，業(yè)務(wù)經(jīng)理要在到期次日上門催收，當面送達催收通知書，并且將借款人和保證人收到通知書簽字后的回執(zhí)收回并妥善保管，每個月簽發(fā)一次貸款催收通知書，以保障擔(dān)保時效和訴訟時效。第11條 當呆滯貸款（或其他占用形態(tài)的貸款）轉(zhuǎn)為貸款損失時，業(yè)務(wù)經(jīng)理必須填寫《貸款損失認定審批表》和書面申請，申請中應(yīng)由業(yè)務(wù)經(jīng)理初審提出認定的主要理由（及說明形成呆賬的原因、后果及處理意見），由部門經(jīng)理簽署意見后上報公司評審會審查批準。第12條 當呆賬貸款達到要求需要核銷時，業(yè)務(wù)經(jīng)理必須填寫《呆賬核銷審批表》和書面申請，由業(yè)務(wù)經(jīng)理提出核銷的主要理由（即詳細說明該呆賬貸款第一筆發(fā)放時間，金額、到期時間、擔(dān)保人或抵押物處理情況及原經(jīng)辦人員和核銷前的催收清理情況），附該呆賬貸款原合同、申請書、法院文書等復(fù)印件，由相關(guān)部門簽署意見報公司評審會同意后提交董事長審批。