【正文】 時操作。 第八 條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對庫存糧棉油等商品和其他符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險 ,轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。 第九 條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為 ,要全程參與 ,落實貸款債權(quán) ,防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的 ,要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議 ,確保債務(wù)落實手續(xù)合法有效。 第六章 貸款風(fēng)險化解 第一 條 貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險 ,應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征 ,運用行政、經(jīng)濟、法律等手段 ,采取財政補償、補償金抵償、抵 (質(zhì) )押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施 ,避免或減少貸款損失。 第二 條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險 ,應(yīng)及時向政府匯報 ,以政策為依據(jù) ,督促按政策規(guī)定落實補貼政策和消化計劃 ,消除貸款風(fēng)險。 第三 條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng) 險 ,應(yīng)采取補償金抵償、向保證人追索、處置抵 (質(zhì) )押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施 ,化解、補償貸款風(fēng)險。 一 、 用風(fēng)險補償金抵償貸款本息。當(dāng)借款人銷售庫存糧棉油發(fā)生價差虧損、貸款本息不能全額償還時 ,要將借款人風(fēng)險補償金作為貸款的償還來源 ,及時收回貸款本息。 二 、 向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息 ,采取貸款保證擔(dān)保方式 第 10 頁 共 107 頁 的 ,應(yīng)依法向保證人追索 ,督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。 三 、 處置抵 (質(zhì) )押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息 ,采取貸款抵 (質(zhì) )押擔(dān)保方式的 ,應(yīng)依法對抵 (質(zhì) )押物品進(jìn)行處置 ,處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。 四 、 辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息 ,應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債 ,通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。 五 、 辦理保險理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息 ,借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的 ,應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。 六 、 依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人 ,應(yīng)通過訴訟手段依法清收。 七 、 辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風(fēng)險 ,采取一切化解補償措施后仍無法收回的 ,按照呆賬認(rèn) 定與核銷程序報批核銷。對表外利息 ,按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實行減免。 第四 條 操作風(fēng)險的化解。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤 ,借款合同要素不全或合同無效 ,信貸監(jiān)管制度不落實 ,信貸信息資料缺乏 ,數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真 ,以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險 ,應(yīng)采取相應(yīng)措施 ,及時糾正或補救 ,規(guī)范管理和操作 ,將貸款風(fēng)險減輕到最低限度直至消除。 第五 條 認(rèn)真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補償、化解。 第七章 貸款風(fēng)險監(jiān)測 與考核 第一 條 貸款風(fēng)險監(jiān)測。從強化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā) ,對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映 ,以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度 ,迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。 第二 條 貸款風(fēng)險監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié) 第 11 頁 共 107 頁 果。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類 ,依次反映貸款的風(fēng)險程度。前兩類為正常貸款 ,后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度 ,同時考慮借款人的還款能力、還款記 錄 (包括貸款逾期天數(shù) )和還款意愿 ,以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。 第三 條 貸款風(fēng)險監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類 ,由信貸和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認(rèn)定 ,并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計。實行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動態(tài)監(jiān)測。 第四 條 貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險五級分類 ,設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo) ,監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動情況 ,貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況 ,評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。 第五 條 貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。通過建立自下而上逐級定期監(jiān)測 分析制度 ,真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況 ,強化貸款風(fēng)險的宏觀預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果 ,上級行及時完善信貸政策 ,調(diào)整授權(quán)管理 ,采取各種有效的風(fēng)險管理措施。 第六 條 貸款風(fēng)險管理評價考核。實行貸款風(fēng)險管理量化考核制度 ,通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測 ,重點對不良貸款增減變化情況進(jìn)行評價考核 ,將其作為衡量各級行工作業(yè)績的重要內(nèi)容。對不良貸款絕對額非正常原因增加的 ,實行一票否決制。 第七 條 貸款風(fēng)險披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露 ,對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求 的 ,按規(guī)定另行上報。 第八章 貸款風(fēng)險管理責(zé)任制 第一 條 實行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。要建立貸款風(fēng)險管理組織機構(gòu) ,實行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制 ,總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。 第二 條 實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款評審委員會 ,明確其職能和責(zé)任。貸款評審委員會只負(fù)責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出評審意見 ,貸款由董 第 12 頁 共 107 頁 事長或董事長的授權(quán)人審批。 第三 條 明確落實各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。信貸管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度制度及分類的組織實施、檢查指導(dǎo)和貸 款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核 ； 會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映 ； 稽核部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查 ； 信息電腦部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報 ； 法規(guī)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險保障措施的法律工作。 第四 條 實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作 ,工作及決策失誤造成貸款損失的 ,依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任 ,構(gòu)成犯罪的 ,交司法部門追究其法律責(zé)任。 第九章 附 則 第一 條 本制度由公司董事會負(fù)責(zé)解釋、修訂。 第二 條 本制度自 董事會審議通過之日起施行。 第 13 頁 共 107 頁 信貸合同管理制度 第 14 頁 共 107 頁 第一章 總則 第一條 為規(guī)范信貸合同管理工作，加強風(fēng)險控制，保證信貸業(yè)務(wù)的合法性，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和公司有關(guān)規(guī)定，制定本制度。 第二條 信貸合同管理是公司信貸管理的基礎(chǔ)，信貸合同管理應(yīng)遵循“統(tǒng)一法人，分級管理，授權(quán)決策”的原則。 第三條 本制度所稱“信貸合同”，是指與公司信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的借款合同、臨時借款協(xié)議、擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同）、委托貸款合同、展期協(xié) 議、變更協(xié)議等具有契約性質(zhì)的文件。 第四條 本制度所稱“信貸業(yè)務(wù)部門”，是指公司信貸管理、風(fēng)險管理部門。 第五條 公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。 本制度所稱“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據(jù)具體項目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。 本制度所稱“格式合同文本”，是指預(yù)先印制擬定、以印制文本或磁盤形式下發(fā)的信貸合同文本。 本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。 第 六條 根據(jù)公司信貸業(yè)務(wù)的需要，借款合同一律使用框架合同文本；其他信貸合同可以使用格式合同文本。 由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本。 第二章 信貸合同管理職責(zé) 第一 條 風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)全行信貸合同的法律歸口管理工作，其主要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同管理規(guī)章制度的擬定、修改及執(zhí)行情況的檢查； 第 15 頁 共 107 頁 二、負(fù)責(zé)框架合同文本和負(fù)責(zé)格式合同文本的擬定、修改、廢止和解釋； 三、負(fù)責(zé)信貸合同談判及簽訂工作的法律指導(dǎo)； 四、必要時參與特殊、重大信貸合同的談判； 五 、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)信貸合同的法律審查； 六、負(fù)責(zé)指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)部門辦理信貸合同公證及抵（質(zhì)）押物登記事宜； 七、負(fù)責(zé)處理涉及信貸合同的重大糾紛和訴訟案件； 八、負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)信貸合同管理的法律培訓(xùn)； 九、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。 第二 條 信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸合同的業(yè)務(wù)歸口管理工作，其主要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同談判和簽訂工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)； 二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批； 三、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批； 四、負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險、監(jiān)理工作； 五、負(fù)責(zé)信貸合同的統(tǒng)計工作； 六、負(fù)責(zé)信貸合同理的備案； 七、負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調(diào)信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問題； 八、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。 第三 條 總經(jīng)理在信貸合同管理中的主要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同的談判、簽訂及履行； 二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批； 三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同管理工作； 四、負(fù)責(zé)本單位信貸合同的統(tǒng)計、分析工作； 五、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。 第三章 信貸合同的談判 第一 條 信貸合同談判應(yīng)依據(jù)國家法律、法規(guī)和公司有關(guān)信貸 業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，以及正式的貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀(jì)要、項目初步設(shè)計及總概算、開工報告及批復(fù)文件等有關(guān)資料。 第 16 頁 共 107 頁 第二 條 信貸合同談判的主要內(nèi)容是對貸款條件和合同條款的討論和確認(rèn)，其重點是圍繞貸款風(fēng)險點落實風(fēng)險防范措施。 第三 條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸合同的具體談判工作，風(fēng)險管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對信貸合同的談判工作提供專業(yè)意見。 第四 條 承辦信貸人員接到貸款承諾函后，應(yīng)對貸款條件進(jìn)行在確認(rèn)，即應(yīng)開始合同談判；合同談判涉及其他單位時，其他單位應(yīng)予積極配合。 談判過程中如遇與貸款承 諾函、貸款條件評審報告內(nèi)容不符的情況，應(yīng)報信貸管理部門及風(fēng)險管理協(xié)調(diào)；如協(xié)調(diào)未果，由總經(jīng)理報董事長決定。 第四章 信貸合同的審批 第一 條 信貸合同的審批權(quán)限 一、固定資產(chǎn)貸款 貸款金額在 100 萬元以下（含 100 萬元）的信貸合同，由信貸部門填報《信貸審批表》，由總經(jīng)理自行審批； 貸款金額在 100 萬元以上的信貸合同，由承辦信貸員填報《信貸審批表》，報信貸管理部門；信貸管理部門提出審核意見后，送風(fēng)險管理部門進(jìn)行法律審查；風(fēng)險管理部門審查通過后，由信貸管理委員會批準(zhǔn)。 二、 其他種類貸款 其他種類 貸款的審批權(quán)限按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第二 條 擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質(zhì)押協(xié)議）應(yīng)按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進(jìn)行審查。 信貸合同送審時，應(yīng)隨附以下材料： 一、《信貸審批表》； 二、借款申請書和借款申請書中要求借款人和擔(dān)保人提供的有關(guān)材料； 三、貸款條件評審報告或調(diào)查報告； 四、信貸管理委員會或董事會項目審議會議紀(jì)要； 五、其他審批時需要的材料。 第三 條 信貸員應(yīng)在《信貸審批表》中對以下問題作專門說明： 一、貸款項目風(fēng)險點及防范措施； 二、合同內(nèi)容是否 與貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議 第 17 頁 共 107 頁 紀(jì)要的要求相符；如有調(diào)整，應(yīng)說明調(diào)整內(nèi)容； 三、合同內(nèi)容是否與框架合同文本條款原意有重大出入； 四、框架合同文本中增加或刪除的條款。 第四 條 信貸合同審查的主要內(nèi)容 一 、使用文本是否正確、規(guī)范； 二 、合同附件是否齊備； 三 、主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致； 四 、合同主體是否依法設(shè)立并年檢合格； 五 、貸款項目是否超越對方法定經(jīng)營范圍； 六 、貸款項目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)； 七 、借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件； 八 、合同內(nèi)容是否符合國家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定； 九 、合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀(jì)要的要求； 十 、合同主要條款是否完備； 十一 、合同內(nèi)容、數(shù)字填寫是否翔實、準(zhǔn)確； 十二 、有無損害公司權(quán)益的條款； 十三 、違約處罰措施、爭議解決方式是否合法、有效； 十四 、代理人是否持有合法、有效的授權(quán)代理書； 十五 、代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍 ； 信貸員應(yīng)對信貸合同進(jìn)行全面審查，保證信貸合同的合法性、準(zhǔn)確性； 信貸部門應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對報批 的信貸合同