【正文】 碼證； （四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證； xx 小額貸款有限責(zé)任公司 基本制度 8 （五）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企 業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善，符合《公司法》要求。 （六）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保； （七）資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合農(nóng)信社的要求； （八）公司要求的其它條件。 第四章 客戶授信管理 第二十條 客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。 表內(nèi)授信：貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等； 表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。 第二十一條 授信的原則?？蛻羰谛疟仨氉裱跋嚷鋵?shí)條件，后實(shí)施授信”的原則 ,做到授信主體、對(duì)象和額度的統(tǒng)一。 第二十二條 授信的條件。對(duì)客戶實(shí)施授信除符合客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)定。客戶信用等級(jí)評(píng)定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。 第二十三條 授信的方式。對(duì)客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開(kāi)授信兩種方式。 內(nèi)部授信指信貸部?jī)?nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部?jī)?nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見(jiàn)面，由信貸部?jī)?nèi)部掌握。 公開(kāi)授信指信貸部根據(jù)客戶申請(qǐng)，在對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況及信用程度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信 額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。 第二十四條 授信的發(fā)放與管理。 （一）歸口管理。對(duì)同一客戶的授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理。 （二）統(tǒng)一授信。對(duì)客戶授信，要實(shí)行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種的綜合授信； xx 小額貸款有限責(zé)任公司 基本制度 9 （三）據(jù)實(shí)辦理。信貸部可根據(jù)客戶信用等級(jí)，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)； （四）加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。要加強(qiáng)客戶用信管理 ,實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè) ,及時(shí)預(yù)警 ,分類處理。 第二十五條 客戶信用等級(jí)評(píng)定?？蛻粜庞玫燃?jí)按照定量與定性分析、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析 相結(jié)合的方法，對(duì)客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實(shí)事求是的分析評(píng)價(jià)，進(jìn)行確定。必要時(shí)可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完成。客戶信用等級(jí)評(píng)定后，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)并給予信用額度、品種和期限。對(duì)客戶信用等級(jí)的劃分類別、指標(biāo)體系、工作程序、評(píng)級(jí)組織等，由公司另行制定具體辦法。 第五章 業(yè)務(wù)種類 第二十六條 信貸部信貸業(yè)務(wù)根據(jù)《貸款通則》規(guī)定分類如下： （一）按性質(zhì)分類。分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。 自營(yíng)貸款，是指貸 款人 (農(nóng)信社 )以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。 委托貸款，是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 （二）按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 短期貸款，是指貸款期限在 1年以下（含 1年）的貸款。 中期貸款，是指貸款期限在 1年以上 5年以下（含 5年）的貸款。 長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在 5年以上的貸款。長(zhǎng)期貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 10年。 個(gè)人住房抵押貸款最長(zhǎng)期限不得超過(guò) 3年。 （三）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。 信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 xx 小額貸款有限責(zé)任公司 基本制度 10 擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。 抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或 第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。具體比例按《貸款保證管理制度》規(guī)定執(zhí)行。 質(zhì)押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評(píng)估值的 50%，權(quán)利質(zhì)押 貸款額不得超過(guò)權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 80%。 票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò) 6個(gè)月。 第二十七條 公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，積極開(kāi)展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品種。 （一） 農(nóng)戶小額信用貸款。是指公司基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照《農(nóng)戶小額貸款管理制度》執(zhí)行。 （二）助學(xué)貸款。即公司對(duì)國(guó)內(nèi)所屬全日制普通高等學(xué) 公司 （公辦學(xué) 公司 、含各部門(mén)及市州政 府所辦的高職高專）或在讀的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的家長(zhǎng)及其他與學(xué)生有法律監(jiān)護(hù)關(guān)系的對(duì)象，在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧困學(xué)生學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)的貸款。發(fā)放助學(xué)貸款按照《助學(xué)貸款管理制度》執(zhí)行。 xx 小額貸款有限責(zé)任公司 基本制度 11 （三） 農(nóng)戶聯(lián)保貸款。是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理制度》執(zhí)行。 （四）中小企業(yè)貸款。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、還 款意愿及還款來(lái)源、可提供的擔(dān)保等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。具體業(yè)務(wù)操作按《企業(yè)貸款管理制度》執(zhí)行。 第六章 業(yè)務(wù)操作管理 第二十八條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請(qǐng)→受理與調(diào)查→審查→審批→報(bào)備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。 對(duì)具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進(jìn)行評(píng)信與授信。 （一）受理與調(diào)查?？蛻粝蚬咎岢鲂刨J業(yè)務(wù)申請(qǐng)，信貸員受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及貸審 會(huì)審查。 （二）審查。信貸部對(duì)信貸員報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)，報(bào)公司貸審會(huì)審議。公司貸審會(huì)對(duì)受理的貸款應(yīng)當(dāng)在 2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見(jiàn)。 （三）審批。公司貸審會(huì)審議后，報(bào)董事長(zhǎng)審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進(jìn)入貸款發(fā)放程序，超過(guò)審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報(bào)上級(jí)部門(mén)審批或備案。對(duì)審查部門(mén)初審?fù)ㄟ^(guò)的貸款，必須在 3天內(nèi)召開(kāi)貸審會(huì)審議。 （四）簽訂合同。信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。 （五）貸款發(fā)放。合同簽訂后，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信 貸資料再送有權(quán)審查部門(mén)進(jìn)行放貸審查，放貸審查通過(guò)后方可發(fā)出放貸通知。會(huì)計(jì)人員收到放貸通知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開(kāi)設(shè)的存款結(jié)算賬戶。 xx 小額貸款有限責(zé)任公司 基本制度 12 （六）貸后管理。按《貸后管理制度》執(zhí)行。貸后管理責(zé)任人每月對(duì)借款戶的貸后檢查不得少于 1 次，信貸部門(mén)對(duì)本級(jí)審批和上報(bào)審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查每季不少于 1 次，檢查要形成專題報(bào)告，向同級(jí)貸審會(huì)匯報(bào)。 第二十九條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率和浮動(dòng)幅度，在借款合同和借款憑證上載明。公司辦理承兌匯票貼現(xiàn) 及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收，未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利；貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。經(jīng)信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。 第三十條 信貸合同管理。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查同意。 第七章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 第三十一條 實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對(duì)所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)疑義和問(wèn)題及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，采取有效的補(bǔ)救措施，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。 第三十二條 實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償 、核銷(xiāo)和監(jiān)測(cè)。 第三十三條 貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類法和質(zhì)量分類法。 （一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。 xx 小額貸款有限責(zé)任公司 基本制度 13 （二）按質(zhì)量分類。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。 第三十四條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。 對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān) 控，嚴(yán)格責(zé)任考核。 第三十五條 債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)信社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與銀行監(jiān)督部門(mén)和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。 第三十六條 抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。 第三十七條 呆賬（損失類）貸款核銷(xiāo)。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷(xiāo)呆賬（損失類）貸款。已核銷(xiāo)的貸款，要嚴(yán)格保密，由專人實(shí)行賬銷(xiāo)案存管理。 第 三十八條 實(shí)行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款進(jìn)行監(jiān)測(cè)，提出清收盤(pán)活的措施；信貸部門(mén)或?qū)I(yè)清收部門(mén)負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤(pán)活。 第八章 信貸管理特別規(guī)定 第三十九條 信貸員除 3萬(wàn)元以下農(nóng)戶小額貸款和 10萬(wàn)元以下小額存單質(zhì)押貸款外，對(duì)受理的其他貸款，必須報(bào)信貸部審查審批。 公司根據(jù)分類管理的要求，可對(duì)各部門(mén)的審批權(quán)限實(shí)時(shí)進(jìn)行調(diào)整。 第四十條 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不得簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。 低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)品種限于足值存單、國(guó)債質(zhì)押貸款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款及其他，增加低 風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種范圍由風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)。 第四十一條 不得超越轄區(qū)提供異地信用； xx 小額貸款有限責(zé)任公司 基本制度 14 第四十二條 貸款展期的規(guī)定。對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常、能按時(shí)支付利息、貸款擔(dān)保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請(qǐng)展期，由原審批部門(mén)按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。 第四十三條 辦理委托貸款。委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第四十四條 建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和 其他經(jīng)濟(jì)組織。 第四十五條 建立大額貸款監(jiān)測(cè)制度。公司建立單戶 100 萬(wàn)元以上貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，實(shí)行按月監(jiān)測(cè)，定期通報(bào)到期貸款收回情況。 第四十六條