【正文】 奧鵬遠(yuǎn)程教育中心助學(xué)服務(wù)部 心系天下求學(xué)人 專業(yè) 專注 周到 細(xì)致 1 第一章 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理導(dǎo)論 課堂筆記 ? 主要知識(shí)點(diǎn)掌握程度 了解 商業(yè)銀行的 概念、 性質(zhì)與職能 ； 商 業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)原則；商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本特點(diǎn)、現(xiàn)代商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化以及經(jīng)營(yíng)的新特點(diǎn)；商業(yè)銀行流動(dòng)性的概念以及流動(dòng)性的需求與供應(yīng)；我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系；私人銀行業(yè)務(wù)的概念。 知識(shí)點(diǎn)整理 1 商業(yè)銀行的性質(zhì) 特殊的企業(yè) ? 具有企業(yè)的性質(zhì)： 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是股東價(jià)值的最大化 ? 具有特殊的經(jīng)營(yíng)規(guī)律： 經(jīng)營(yíng)的商品 —— 貨幣資金 經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容 —— 貨幣、融資、服務(wù) 經(jīng)營(yíng)的模式 —— 高負(fù)債經(jīng)營(yíng)（資本充足率 8%） 地位及影響 —— 金融中介（融資風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體），影響廣泛 ? 商業(yè)銀行是：以資金安全和利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為對(duì)象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。 二、 商業(yè)銀行的職能 融資中介職能： 體現(xiàn)在化死為活、聚少成多、續(xù)短為長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)調(diào)整四個(gè)方面 銀行間接融資： 體現(xiàn)了一種具有特殊風(fēng)險(xiǎn)配置方式的投融資關(guān)系。 銀行融資在金融活動(dòng)中仍占據(jù)主導(dǎo)地位： 市場(chǎng)直接融資：以長(zhǎng)期、巨額融資為主 銀行間接融資：以中短期為主，累計(jì)融資額大 ? 支付職能： 獨(dú)特職能 ? 信用創(chuàng)造職能 ：獨(dú)特職能 ? 金融服務(wù)職能 ：各種中間業(yè)務(wù)，如保管箱，衍生產(chǎn)品； ? 金 融風(fēng)險(xiǎn)管理職能： 金融風(fēng)險(xiǎn)的管理與轉(zhuǎn)嫁 三、 我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系 ? 商業(yè)銀行： 國(guó)有、股份制、城市、農(nóng)村 ? 專業(yè)銀行： 住房?jī)?chǔ)蓄銀行（天津） ? 合作類金融機(jī)構(gòu)： 農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社 ? 其他類金融機(jī)構(gòu)： 汽車金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和郵政儲(chǔ)蓄銀行 ? 股份制商業(yè)銀行（全國(guó)性）： 交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行 煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行 2020 年 7月 29日，更名為恒豐銀行股份有限公司，成為第 11 家全國(guó)股份制商業(yè)銀行。 蚌埠住房?jī)?chǔ)蓄銀行則在 2020 年與當(dāng)?shù)爻鞘行庞蒙绾喜?，改制成蚌埠市商業(yè)銀行。 浙商銀行： 2020 年 8 月成立的股份制銀行，前身為 1993 年成立的“浙江商業(yè)銀行”（中外合資銀行）：現(xiàn)南洋商業(yè)銀行退出，民營(yíng)資本進(jìn)入。 ? 浙江省內(nèi)城市商業(yè)銀行： 杭州市、寧波市、紹興市、溫州市、嘉興市、湖州市、臺(tái)州市、金華市等八家 ? 省外城市商業(yè)銀行的合并： 2020 年 12 月 28 日， 徽商銀行 股份有限公司在安徽省合肥市正式成立，這標(biāo)志著我國(guó)首家由城市商業(yè)銀行合并重組而成的商業(yè)銀行正式誕生。這是在全國(guó)率先成立的具有一級(jí)法人體制的區(qū)域性股份制商業(yè) 銀行?；丈蹄y行是在合肥市商業(yè)銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司的基礎(chǔ)上，以徽商銀行作為續(xù)存公司，吸收合并了蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠 5 家城市商業(yè)銀行及 7 家城市信用社而組成的（ 6+7的組合模式）。 ? 浙江省內(nèi)農(nóng)村合作銀行 ：勤州、蕭山、南洵、義烏、諸暨、乘州、新昌、紹興縣、余姚、瑞安、路橋、黃巖、杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行等。 ? 中外合資商業(yè)銀行 寧波國(guó)際銀行 ： 1993 年 中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行：第一家中外合資住房?jī)?chǔ)蓄銀行，總部設(shè)在天津， 2020 年 2 月 15 日正式開(kāi)業(yè) . ? 中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行是由中國(guó)建設(shè)銀行和德國(guó)施威 比豪爾住房?jī)?chǔ)蓄銀行共同投資組建。注冊(cè)資本 億元人民幣，中國(guó)建設(shè)銀行持股 %，德國(guó)施威比豪爾住房?jī)?chǔ)蓄銀行持股 %。 ? 銀監(jiān)會(huì)對(duì)管轄范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的分類 ? 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)： 國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、其他類金融機(jī)構(gòu)（政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄局、外資銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)） 第一節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與業(yè)務(wù)管理原則 一、 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo) ? 直接目標(biāo)： 企業(yè)價(jià)值（股東價(jià)值）最大化 ? 間接目標(biāo)： 社會(huì)價(jià)值最大化 ① 金融安全： 通過(guò)監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 社會(huì)服務(wù) 二、 銀行經(jīng) 營(yíng)管理的基本原則 安全性： 投放資金的安全與銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定 ? 風(fēng)險(xiǎn)的種類： 信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)的形成： ①經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不確定性；②信息不對(duì)稱性③（內(nèi)部人）道德風(fēng)險(xiǎn)；④高負(fù)債放大風(fēng)險(xiǎn) ? 安全性的實(shí)現(xiàn)（風(fēng)險(xiǎn)的控制）： ①信用風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制；②資產(chǎn)結(jié)構(gòu)（對(duì)象、期限等）的合理安排；③市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制④銀行內(nèi)部控制 流動(dòng)性： 滿足銀行資金的流動(dòng)性需求 ? 流動(dòng)性需求 ： 負(fù)債項(xiàng)目（提存）；資產(chǎn)項(xiàng)目（信貸承諾或客戶需要） 通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn) 奧鵬遠(yuǎn)程教育中心助學(xué)服務(wù)部 心系天下求學(xué)人 專業(yè) 專注 周到 細(xì)致 2 ? 流動(dòng)性供應(yīng)： 資產(chǎn)項(xiàng)目（流動(dòng)性的資產(chǎn)或短期資產(chǎn)），負(fù)債項(xiàng)目（新增負(fù)債資 金來(lái)源） 盈利性（效益 性）： 銀行自身盈利與社會(huì)效益的最大化 ? 銀行自身盈利與社會(huì)效益的辯證關(guān)系 ? 銀行盈利的作用： ①資本實(shí)力；②客戶信任；③競(jìng)爭(zhēng)能力 ? 銀行盈利的實(shí)現(xiàn)途徑： ①資產(chǎn)或服務(wù)價(jià)格收入；②資金和管理成本控制；③風(fēng) 險(xiǎn)成本與損失的控制 “三性”原則的辯證統(tǒng)一 “三性”的辯證統(tǒng)一關(guān)系 保持“三性”的協(xié)調(diào)與動(dòng)態(tài)均衡 ① 協(xié)調(diào)與均衡的基本準(zhǔn)則 ② 銀行實(shí)力不同時(shí)的處理 ③ 經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期不同時(shí)的處理 二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的原則 （ 1）一般性原則： 合法合規(guī)原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、公平合理原則 等等 （ 2）特殊性原則： 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則在業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)中的具體體現(xiàn) 風(fēng)險(xiǎn)控制原則： 安全性原則的體現(xiàn) 期限控制原則 ：流動(dòng)性原則的體現(xiàn) 合理定價(jià)原則： 盈利性原則的體現(xiàn) 第三節(jié) 現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn) 一、 基本特點(diǎn) ： 資金兩頭在外，高負(fù)債經(jīng)營(yíng)；資產(chǎn)負(fù)債（期限、流動(dòng)性）不匹配；信用創(chuàng)造；高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)：信息不對(duì)稱→逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)外部性極強(qiáng)：銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)影響極大；股東利益與公共利益嚴(yán)重沖突： 股東資格限制、關(guān)聯(lián)交易限制、審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。 二、 外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化 各國(guó)金融管制放松 ： 信息技術(shù)革命 ： 國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融一體化 ； 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加?。?利率市場(chǎng)化與混業(yè)經(jīng)營(yíng) 三、 新的特點(diǎn) ： 業(yè)務(wù)電子化、 網(wǎng)絡(luò)化 ； 業(yè)務(wù)多樣化、綜合化、國(guó)際化 ； 政府金融管制放松 ； 風(fēng)險(xiǎn)管理與金融服務(wù)的功能強(qiáng)化 第四節(jié) 銀行經(jīng)營(yíng)與管理學(xué)的研究?jī)?nèi)容 一、 普通企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基本內(nèi)容 企業(yè)及其機(jī)構(gòu)的設(shè)置 \經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略 \技術(shù)開(kāi)發(fā)與生產(chǎn)管理 \市場(chǎng)營(yíng)銷 \財(cái)務(wù)管行政管理：人力資源、后勤、物流等 二、 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的內(nèi)容 ? 主要包括三個(gè)方面：業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、管理 業(yè)務(wù)：指銀行的業(yè)務(wù)（產(chǎn)品與服務(wù)）經(jīng)營(yíng)與管理 經(jīng)營(yíng)：指銀行的經(jīng)營(yíng)管理 管理：指銀行的行政管理 ? 本課程只涉及：基本的業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理兩個(gè)方面的內(nèi)容 三、 銀行業(yè)務(wù)管理與經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)系 ? 銀行業(yè)務(wù)管理： 是管理并處理 好銀行與企業(yè)、居民的信貸關(guān)系， 重點(diǎn)在于 發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)、研制和營(yíng)銷產(chǎn)品、創(chuàng)造收益，切入點(diǎn)是企業(yè)、居民的資金循環(huán)、融資結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)收支。傳統(tǒng)上又稱“銀行信貸管理” ? 銀行經(jīng)營(yíng)管理： 以管理并處理好銀行自身資產(chǎn)負(fù)債配置的“流動(dòng)性、安全性、盈利性”為目標(biāo)， 以資本管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理、資產(chǎn)負(fù)債（流動(dòng)性）管理、計(jì)劃和決策管理、市場(chǎng)營(yíng)銷管理、成本與定價(jià)管理等 為主要內(nèi)容。 關(guān)于信貸與信貸管理 ? 信貸的概念 ：三種不同的理解 信用： 即借貸行為 —— 寬范圍； 信用又有廣義與狹義之分：廣義信用包括借貸、股權(quán)、信托等，狹義信用是指借貸。 銀行信用 —— 中范圍； 銀行貸款 —— 銀行的貨幣資金貸放行為（或稱授信業(yè)務(wù)） ? 信貸資金： 商業(yè)銀行以信用方式籌集和分配的資金 ? 信貸管理： 銀行融資（或授信）業(yè)務(wù)管理 四、 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的具體內(nèi)容 ? 商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)管理 第二章 銀行業(yè)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)和銀行組織機(jī)構(gòu) 第三章 商業(yè)銀行資本金的管理 ? 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理 第四章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 第五章 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 第六章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 第七章 商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng) ? 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理 第八章 商業(yè)銀行流動(dòng)性與資產(chǎn)負(fù) 債的管理 第九章 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理 第十章 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)與發(fā)展戰(zhàn)略 浙大《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理》 第二章 銀行業(yè)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)和銀行組織機(jī)構(gòu) 課堂筆記 奧鵬遠(yuǎn)程教育中心助學(xué)服務(wù)部 心系天下求學(xué)人 專業(yè) 專注 周到 細(xì)致 3 ? 主要知識(shí)點(diǎn)掌握程度 了解 規(guī)模經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)； 范圍經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式；銀行與商業(yè)企業(yè)的關(guān)系模式及幾個(gè)典型的關(guān)系模式；商業(yè)銀行的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)。 ◆ 知識(shí)點(diǎn)整理 第一節(jié) 規(guī)模經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu) 一、 商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的含義：適度規(guī)模問(wèn)題 ? 產(chǎn)出或績(jī)效增長(zhǎng)率＞成本增長(zhǎng)率 —— 規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài) ? 產(chǎn)出或績(jī)效增長(zhǎng)率＜成本增長(zhǎng)率 —— 規(guī)模不經(jīng)濟(jì)狀態(tài) ? 產(chǎn)出或績(jī)效 增長(zhǎng)率＝成本增長(zhǎng)率 —— 常數(shù)態(tài)規(guī)模效率狀態(tài) ? 規(guī)模經(jīng)濟(jì)存在一定的區(qū)間范圍 二、成本角度的銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究 ? 阿赫德夫 (Alhadeff) 1954 年的研究 ? 以盈利性資產(chǎn)作為產(chǎn)出、以總費(fèi)用及其分項(xiàng)費(fèi)用與盈利性資產(chǎn)的比率作為平均成本 ? 結(jié)論 ：銀行業(yè)存在 遞增的產(chǎn)出規(guī)模效率和遞減的成本規(guī)模效率 大銀行比小銀行通常會(huì)形成更大的產(chǎn)出 小銀行的單位經(jīng)營(yíng)成本比大銀行更高 三、單一銀行制與分支行制比較分析角度的銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究 ? 本斯頓（ Benston）、漢威科（ Hanweck）、哈姆弗雷（ Humphrey） 1981 年運(yùn)用“可分離多重 指數(shù)”所進(jìn)行的研究 —— BHH研究 ? 結(jié)論： 隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，銀行平均成本曲線呈現(xiàn)出 相對(duì)平坦的 U 型狀態(tài)：中等規(guī)模銀行的規(guī)模效率優(yōu)于巨型銀行和小銀行。 四、 MBS 分析法 ? 曼徹斯特商學(xué)院（ Manchester Business School, MBS） John B. Westwood 和 Christopher 2020 年的研究： 分析指標(biāo)為銀行總資產(chǎn) ? 結(jié)論： “大即是美” （ Bigger is Beautiful） 400 億美元以內(nèi)的小銀行為 “焦點(diǎn)銀行”：特色經(jīng)營(yíng) 400— 3500 億美元的中等銀行為“死谷銀行” 3500億美元以上的大銀行為“航母型銀行” 大銀行的優(yōu)勢(shì) :實(shí)力雄厚，公眾信任 :抗風(fēng)險(xiǎn)能力和穩(wěn)定性強(qiáng) :市場(chǎng)關(guān)注度高、影響力大 : 政府特別保護(hù)（ Too Big To Fall） 平均成本可以更低 ? 大銀行的實(shí)現(xiàn)途徑：銀行業(yè)的并購(gòu) ? 國(guó)際銀行業(yè)的并購(gòu)浪潮 貫穿整個(gè) 1990 年代，以美國(guó)為甚。 大通曼哈頓銀行與化學(xué)銀行合并成為全美最大的新大通曼哈頓銀行（ 1995），花旗銀行與旅行者集團(tuán)合并成為花旗集團(tuán)（ 1998 年的世紀(jì)合并），美洲銀行與國(guó)民銀行合并成 為新的全美最大銀行 —— 新美洲銀行（ 1998），大通曼哈頓公司與 JP 摩根銀行合并成為全美第三大銀行集團(tuán)（ 2020）。 日本三菱銀行與東京銀行合并為東京三菱銀行，為當(dāng)時(shí)全球最大銀行（ 1995）；興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行、富士銀行合并成為當(dāng)時(shí)全球最大銀行（ 1999）。 德國(guó)銀行的對(duì)外收購(gòu)：如德意志銀行的頻繁收購(gòu) 瑞士：三大銀行中瑞士銀行與瑞士聯(lián)合銀行合并為瑞士聯(lián)盟銀行。 五、銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)（集中度）的分析 ? 邁阿密大學(xué) Lawrence 教授和紐約赫夫斯特拉大學(xué) Anoop