【正文】 理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識培訓(xùn),第一章 理財規(guī)劃基礎(chǔ),理財規(guī)劃基礎(chǔ),學(xué)習(xí)目標(biāo) 掌握理財規(guī)劃的含義 能夠結(jié)合客戶生命周期制定理財規(guī)劃 熟悉理財規(guī)劃的目標(biāo)和原則 掌握理財規(guī)劃的內(nèi)容和流程 認(rèn)識理財規(guī)劃師,主要內(nèi)容,理財規(guī)劃概述 理財規(guī)劃內(nèi)容與流程 理財規(guī)劃與理財規(guī)劃職業(yè) 職業(yè)道德與操守,第一節(jié) 理財規(guī)劃概述,理財規(guī)劃：運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶（主要是個人和中小企業(yè)）制定切合實際、具有可操作性規(guī)劃：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃和財產(chǎn)分配傳承規(guī)劃，提高客戶生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程。,一、理財規(guī)劃目標(biāo),目標(biāo)層次：財務(wù)安全和財務(wù)自由 首要問題－財務(wù)安全，達(dá)到人生各階段收支平衡 最終目標(biāo)－財務(wù)自由，投資收入完全覆蓋各項支出,一、理財規(guī)劃目標(biāo),財務(wù)安全 個人或家庭對自己財務(wù)狀況有充分信心，認(rèn)為現(xiàn)有財富足以應(yīng)對未來的財務(wù)支出和其他生活目標(biāo)出現(xiàn)，不會出現(xiàn)太大財務(wù)危機(jī)。 衡量標(biāo)準(zhǔn)： 是否有充足穩(wěn)定收入 個人是否有發(fā)展?jié)摿?是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備 是否有適當(dāng)?shù)淖》?是否購買了適當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險 是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資 是否享受社會保障 是否有額外的養(yǎng)老保障計劃,一、理財規(guī)劃的目標(biāo),財務(wù)自由 個人或家庭的收入主要來源于主動投資而非被動工作，個人或家庭的生活目標(biāo)比財務(wù)安全更有保障 主要體現(xiàn)： 投資收入完全覆蓋各項支出 個人從被迫工作壓力中解放 已有財富成為創(chuàng)造更多財富工具,一、理財規(guī)劃的目標(biāo),財務(wù)安全與財務(wù)自由的區(qū)別還可以通過幾何圖形表示： 財務(wù)安全：總收入﹥總支出﹥投資收入 財務(wù)自由：總收入﹥投資收入﹥總支出 練習(xí)：在財務(wù)安全模式下，總收入線一直在總支出線的（ ） A上方 B下方 C平行 D右方 某家庭支出已可由投資收入來支撐，則該家庭總支出曲線在投資收入曲線的上方（ ）,一、理財規(guī)劃的目標(biāo),理財規(guī)劃目標(biāo)的具體內(nèi)容 必要的資產(chǎn)流動性：持有現(xiàn)金動機(jī)（預(yù)防、交易和投機(jī)） 合理的消費(fèi)支出：住房、車和信用卡消費(fèi) 實現(xiàn)教育期望：有能力合理支付自己及子女教育費(fèi)用 完備的風(fēng)險保障：保險規(guī)劃將意外事件帶來的損失降到最小,一、理財規(guī)劃的目標(biāo),理財規(guī)劃目標(biāo)的具體內(nèi)容 合理的納稅安排：稅收籌劃減少或延緩稅負(fù)支出 積累財富：投資規(guī)劃，增加收入，最終實現(xiàn)財務(wù)自由 安享晚年：退休規(guī)劃“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂” 有效的財產(chǎn)分配與傳承：減少財產(chǎn)分配支出，制定遺產(chǎn)分配方案等。,二、理財規(guī)劃的原則,（一）通觀全盤，整體規(guī)劃 綜合性規(guī)劃：現(xiàn)金、消費(fèi)、投資、稅收、退休、風(fēng)險管理、遺產(chǎn)等整體性解決方案 （二）客戶家庭類型不同，核心策略不同 青年家庭風(fēng)險承受力強(qiáng)－－進(jìn)攻型策略 中年家庭風(fēng)險承受能力中等－－攻守兼?zhèn)?老年家庭風(fēng)險承受能力較低－－防守型,二、理財規(guī)劃的原則,（三）建立現(xiàn)金保障 日常生活覆蓋儲備：失去勞動能力或失業(yè)或失去收入來源，保障家庭生活 意外現(xiàn)金儲備：為應(yīng)對客戶疾病、災(zāi)難、犯罪、突發(fā)事件等的準(zhǔn) 家族支援現(xiàn)金儲備：家族親友的重大緊急支援準(zhǔn)備 （四）風(fēng)險管理優(yōu)先于追求收益 理財規(guī)劃首先應(yīng)考慮的因素是風(fēng)險，而非收益 保值是增值的前提,二、理財規(guī)劃的原則,（五）消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)和投資規(guī)模與收入相匹配 投資和消費(fèi)支出安排與現(xiàn)金流狀況相匹配 （六）開源與節(jié)流并舉 開展第二職業(yè) 賺取投資收益 （七）未雨綢繆，早作規(guī)劃,第二節(jié)理財規(guī)劃的內(nèi)容與流程,理財規(guī)劃師應(yīng)根據(jù)客戶所處生命周期的不同階段，來分析其不同的財務(wù)狀況和理財目標(biāo)，有效的進(jìn)行個人理財規(guī)劃設(shè)計。因此，生命周期理論是整個理財規(guī)劃的基礎(chǔ)！,一、生命周期理論與家庭模型概述,（一）生命周期理論 單身期：參加工作－結(jié)婚，2～8年，收入多花銷大，家庭資金原始積累期，努力工作，廣開財源 家庭與事業(yè)形成期：結(jié)婚到新生兒誕生，1～3年，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，收入增加，生活穩(wěn)定，財力蒸蒸日上 家庭與事業(yè)成長期：子女出生到完成大學(xué)教育，18～22年，收入增加，支出增加，生活穩(wěn)定 退休前期：子女參加工作到個人退休前，10～15年，子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家庭資產(chǎn)增加負(fù)債減少，事業(yè)巔峰，身體不行 退休期：退休后，享受夕陽紅，安排身后事,一、生命周期理論與家庭模型概述,（二）家庭模型 根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期來劃分 青年家庭：35周歲以下 中年家庭：35～55周歲之間 老年家庭：55周歲以上,二、不同生命周期、不同家庭模型下的理財規(guī)劃,青年家庭,二、不同生命周期、不同家庭模型下的理財規(guī)劃,中年家庭,二、不同生命周期、不同家庭模型下的理財規(guī)劃,老年家庭,三、理財規(guī)劃的主要內(nèi)容,（一）現(xiàn)金規(guī)劃 基本內(nèi)容：對客戶現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物管理 核心：建立應(yīng)急基金，保障生活質(zhì)量和 狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定 （二）消費(fèi)支出規(guī)劃 規(guī)劃家庭消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)，以達(dá)到適度消費(fèi)、穩(wěn)步提高生活質(zhì)量目標(biāo) 住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、子女教育規(guī)劃及信用卡與個人信貸消費(fèi)規(guī)劃等,二、理財規(guī)劃的主要內(nèi)容,（三）教育規(guī)劃 收集教育需求信息，分析教育費(fèi)用，選擇適當(dāng)準(zhǔn)備方式和工具，制定方案 （四）風(fēng)險管理與保險規(guī)劃 通過識別分析風(fēng)險，選擇風(fēng)險管理技術(shù)，有效控制風(fēng)險，爭取把損失降到最低 （五）稅收籌劃 事先安排納稅主體的經(jīng)濟(jì)活動，充分利用稅收優(yōu)惠和差別待遇，使整體稅后利潤最大,三、理財規(guī)劃的主要內(nèi)容,（六）投資規(guī)劃 根據(jù)客戶理財目標(biāo)和風(fēng)險承受力，制定資產(chǎn)配置方案和投資組合，不能承諾投資回報率 （七）退休養(yǎng)老規(guī)劃 保障退休后生活品質(zhì) （八）財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃 將家庭財產(chǎn)在成員間進(jìn)行合理分配,四、理財規(guī)劃的流程,（一）建立客戶關(guān)系 直接決定理財規(guī)劃業(yè)務(wù)能否開展 溝通方式： 電話、互聯(lián)網(wǎng)、書面、面對面 溝通技巧：語言技巧和非語言技巧 （二）收集客戶信息 理財方案是否切合實際，關(guān)鍵是對客戶財務(wù)信息和非財務(wù)信息和客戶期望目標(biāo)充分了解,四、理財規(guī)劃的流程,（三）分析客戶財務(wù)狀況 分析客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和財務(wù)比率（結(jié)余比率、清償比率等） （四）制定理財方案 （五）執(zhí)行理財方案 制定詳細(xì)實施計劃，確定匹配資金來源，列出實施時間表 （六）持續(xù)理財服務(wù) 根據(jù)情況變動不斷調(diào)整方案，適應(yīng)環(huán)境，達(dá)到目標(biāo),第三節(jié)理財規(guī)劃與理財規(guī)劃職業(yè),第一單元 理財規(guī)劃業(yè)發(fā)展概況 初創(chuàng)期：理財規(guī)劃思想早在歐洲的貴族私人銀行就有所體現(xiàn)，但現(xiàn)代理財規(guī)劃源于20世紀(jì)30年代美國保險業(yè) 擴(kuò)張期 成熟、穩(wěn)定發(fā)展期,第一單元理財規(guī)劃職業(yè)發(fā)展概況,國外主要理財規(guī)劃師職業(yè)資格介紹 特許人壽理財師－CHARTERED LOFE UNDERWRITER(CLU)，美國壽險業(yè)最高資格認(rèn)證 特許理財顧問師－CHARTERED FINANCIAL CONSULTANT(CHFC)，美國認(rèn)可度最高的理財資格證書 注冊理財規(guī)劃師－CERTIFIED FINANCIAL PLANNER(CFP)，在美廣受認(rèn)可 獨(dú)立財務(wù)顧問師－IFA，英國理財規(guī)劃師,第二單元理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格簡要介紹,2003年1月23日開始實行《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》 職業(yè)資格考試等級： 高級理財規(guī)劃師（一級） 理財規(guī)劃師（二級） 助理理財規(guī)劃師（三級）,理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識培訓(xùn),宏觀經(jīng)濟(jì)分析 石家莊鐵道學(xué)院經(jīng)管分院經(jīng)濟(jì)系,既往考點(810分),GDP理解 財政貨幣政策工具 失業(yè)率 勞動力計算 AD曲線移動 GDP折算系數(shù) 經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo) 產(chǎn)業(yè)政策體系 行業(yè)生命周期,GDP概念 奧肯定律 CPI 影響AD曲線移動因素 經(jīng)濟(jì)周期理論 自動穩(wěn)壓器 失業(yè)種類 決定總供給曲線因素 宏觀經(jīng)濟(jì)