【正文】 稽核。第二章 風(fēng)險(xiǎn)防范措施一、建立規(guī)范業(yè)務(wù)體系建立一套專業(yè)化的、規(guī)范化的、程序化的檔案管理制度，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)高效率并且規(guī)范；擔(dān)保項(xiàng)目的選擇：制定提供擔(dān)保項(xiàng)目的要求；擔(dān)保公司和銀行進(jìn)行合作，由合作銀行向擔(dān)保公司推薦項(xiàng)目，向準(zhǔn)備上市的公司、具有成長性的公司、經(jīng)營穩(wěn)健的公司提供擔(dān)保。制定擔(dān)保公司標(biāo)準(zhǔn)法律合同文本。遵循專業(yè)化的擔(dān)保業(yè)務(wù)程序業(yè)務(wù)部接洽業(yè)務(wù)評(píng)審會(huì)決策 完成各種法律手續(xù)和合同提供保證 監(jiān)管解除擔(dān)保責(zé)任 合同終止1保費(fèi)的收?。焊鶕?jù)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和國家的有關(guān)規(guī)定和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制訂保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，在貸款資金啟用前一次性收取。建立規(guī)范的監(jiān)管內(nèi)容和步驟。二、擔(dān)保保證前的風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)部按照監(jiān)管部制定的程序和事項(xiàng)要求，完善所需文件。業(yè)務(wù)部作出初步分析報(bào)告，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目前景、信用、法定代表人簡歷、還款來源、反擔(dān)保物的變現(xiàn)性、行業(yè)、企業(yè)在行業(yè)的地位及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并作出初步結(jié)論。以上內(nèi)容經(jīng)監(jiān)管部復(fù)核后報(bào)評(píng)審會(huì)進(jìn)行審議。業(yè)務(wù)部落實(shí)并反饋評(píng)審會(huì)和監(jiān)管部門提出的相關(guān)問題。對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，針對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，由業(yè)務(wù)部和監(jiān)管部共同訂立監(jiān)管措施。由業(yè)務(wù)部簽訂《委托擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保抵押或質(zhì)押合同》、《監(jiān)管協(xié)議》等法律文件，務(wù)必載明以下重要條款。（1）提供保證前，必須落實(shí)反擔(dān)?；?qū)Ψ降母鞣N承諾，確保擔(dān)保公司處于主動(dòng)；（2）擔(dān)保合同中約定：擔(dān)保公司在發(fā)現(xiàn)借款人的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生惡化或外部相關(guān)因素發(fā)生變化時(shí)，有權(quán)提前處置抵押物或提前向貸方還貸；（3）對(duì)于《擔(dān)保法》中要求作登記手續(xù)的抵押或質(zhì)押物必須作登記，登記、保險(xiǎn)、公證手續(xù)可在銀行放貸之后次日起，資金啟用之前辦理完畢；（4）以經(jīng)營權(quán)作反擔(dān)保物的，業(yè)務(wù)部須對(duì)該經(jīng)營權(quán)作一個(gè)價(jià)值分析報(bào)告；反擔(dān)保的分析報(bào)告獲評(píng)審會(huì)的討論通過。（5）以信用作反擔(dān)保的，須對(duì)反擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，并獲評(píng)審會(huì)通過。（6）落實(shí)監(jiān)管內(nèi)容，制定切實(shí)可行的監(jiān)管措施。在完成以上工作后，擔(dān)保公司對(duì)外簽訂保證合同。三、提供保證后的風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格按《監(jiān)管協(xié)議》條款執(zhí)行，定期制定監(jiān)管分析報(bào)告，加強(qiáng)銀行貸款后的監(jiān)管力度，定期向銀行提供報(bào)告，使擔(dān)保公司業(yè)務(wù)不只是承擔(dān)銀行貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，而且成為銀行業(yè)務(wù)的延伸和完善。定期核實(shí)抵押物、質(zhì)押物的變化并及時(shí)報(bào)告說明。銀行放貸前在貸款銀行設(shè)立監(jiān)管帳號(hào)，由擔(dān)保公司出具人名章印鑒，貸款資金全部進(jìn)入監(jiān)管帳號(hào)。貸款單位提出用款使用計(jì)劃，并由擔(dān)保公司進(jìn)行確認(rèn)。貸款企業(yè)每月向擔(dān)保公司提供財(cái)務(wù)報(bào)表、現(xiàn)金流量表、項(xiàng)目進(jìn)展報(bào)告及各帳號(hào)的現(xiàn)金表。由業(yè)務(wù)部和監(jiān)管部共同對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行日常檢查。（1）監(jiān)管部定期不定期地對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地檢查；（2）根據(jù)項(xiàng)目的需要，擔(dān)保公司委派財(cái)務(wù)人員參與項(xiàng)目的日常工作；（3）根據(jù)項(xiàng)目的需要，外地的貸款企業(yè)，擔(dān)保公司可與當(dāng)?shù)氐臅?huì)計(jì)事務(wù)所合作，由會(huì)計(jì)事務(wù)所按照擔(dān)保公司的指令參與企業(yè)的日常財(cái)務(wù)管理，并按月交予擔(dān)保公司財(cái)務(wù)分析報(bào)告，出現(xiàn)情況及時(shí)報(bào)告擔(dān)保公司。健全預(yù)警制度（1）由監(jiān)管部根據(jù)貸款的周期和資金情況，定期對(duì)所擔(dān)保的企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、資金流量、項(xiàng)目情況編寫項(xiàng)目的監(jiān)管分析報(bào)告，及時(shí)分析問題、發(fā)現(xiàn)問題，并提出解決問題方案，及時(shí)與業(yè)務(wù)部溝通，報(bào)告總經(jīng)理和監(jiān)事會(huì)。（2）報(bào)對(duì)非財(cái)務(wù)因素的風(fēng)險(xiǎn)分析，如政策風(fēng)險(xiǎn)、法律責(zé)任、還款意愿等。（3）貸款到期前三個(gè)月，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行一次專題評(píng)審會(huì)議。在貸款到期前一個(gè)月，督促借款企業(yè)準(zhǔn)備還貸資金。四、對(duì)貸款后的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類和處置參與銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，按照風(fēng)險(xiǎn)程序?qū)⑷谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)劃分為不同檔次，分為大類：正常：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)：借款人的還款能力再現(xiàn)明顯問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息?？梢桑航杩顭o法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。損失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。由監(jiān)管部每季度對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行分類并及時(shí)提出解決方案，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提出預(yù)警，并報(bào)送總經(jīng)理、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)。第三篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)制度ⅩⅩ擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)控制績效考核辦法為進(jìn)一步推動(dòng)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作，有效降低風(fēng)險(xiǎn)，提高公司效益，公司在堅(jiān)持統(tǒng)一政策、分級(jí)管理、強(qiáng)化歸集,考核到人，獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)的原則，對(duì)各公司所擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范，特制訂本辦法。一、指導(dǎo)思想以風(fēng)險(xiǎn)控制考核為依據(jù)，確保安全無風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格控制代償發(fā)生，確保代償額度負(fù)增長。以訴訟保全為最終手段，確保擔(dān)保損失最小化。二、任務(wù)目標(biāo)嚴(yán)格審核公司及分公司貸款擔(dān)保的審批，確保審查無責(zé)任?！?‰，代償金額控制在萬元之內(nèi)。定期和不定期監(jiān)督檢查客戶經(jīng)理部及分公司經(jīng)理部風(fēng)險(xiǎn)控制及考察制度的落實(shí)情況，并定期寫出檢查報(bào)告。三、涉及風(fēng)險(xiǎn)管理各類人員的考核：（一）、對(duì)客戶經(jīng)理前期市場調(diào)查業(yè)務(wù)通過回訪考核回訪時(shí)借款人及擔(dān)保人電話號(hào)碼要正確無誤，號(hào)碼不正確或停機(jī)，所留電話無法聯(lián)系到借款人及擔(dān)保人，扣罰責(zé)任人100元/次。擔(dān)保人對(duì)于擔(dān)保事項(xiàng)及所承擔(dān)責(zé)任應(yīng)非常明確，有不明確者扣罰責(zé)任人50元/次?？蛻艚?jīng)理考察客戶必須到借款人家中及經(jīng)營場所進(jìn)行實(shí)地考察。其中任一項(xiàng)未到者扣罰50元/次?？蛻艚?jīng)理要將還款方式及相關(guān)事項(xiàng)以及逾期后果詳細(xì)告知借款人。借款人其中有一項(xiàng)不詳者，扣罰責(zé)任人 50元/次。客戶經(jīng)理要嚴(yán)格按照公司規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取相應(yīng)費(fèi)用，如出現(xiàn)收費(fèi)與規(guī)定不符的（申請(qǐng)減免的除外），一經(jīng)證實(shí)扣罰責(zé)任人當(dāng)月工資，并由公司對(duì)其做處理決定。借款人對(duì)客戶經(jīng)理服務(wù)態(tài)度不滿意，扣罰責(zé)任人50元/次?；卦L人員每月整理每日的回訪表格，對(duì)出現(xiàn)的問題進(jìn)行分類，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)于綜合財(cái)務(wù)部，由綜合財(cái)務(wù)部報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審批根據(jù)所統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)每月對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行扣罰。（二）、對(duì)回訪人員的考核回訪時(shí)間，客戶經(jīng)理將放款客戶資料，自放款起一周內(nèi)交于資料管理員處，資料管理員三天內(nèi)將所報(bào)資料審核完畢，回訪人員根據(jù)資料管理員審核客戶資料情況，三天內(nèi)將已審客戶資料進(jìn)行回訪。，聲音聽上去應(yīng)該友好、自然；不得與客戶交談與擔(dān)保貸款無關(guān)的話題，不要打斷他。對(duì)他說的話作簡要而又清楚的記錄。如果顧客抱怨的話，不要找借口，客戶有的問題解決后要在第一時(shí)間里及時(shí)回訪客戶，告知處理結(jié)果，如果客戶不明白還款情況要及時(shí)通知客戶還款金額及時(shí)間，告訴客戶注意應(yīng)該提前還款，保證信譽(yù)，避免產(chǎn)生銀行逾期，造成不良。，根據(jù)客戶素質(zhì)注意調(diào)整自己的心理素質(zhì)?；卦L人員如違反上述任何一條，扣罰回訪人員50元/次。由綜合財(cái)務(wù)部報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審批根據(jù)所統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)每月對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行扣罰。（三）、如擔(dān)?？蛻舫霈F(xiàn)逾期，對(duì)催收人員（我公司外派銀行人員、經(jīng)辦客戶經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)管理部）的考核：對(duì)我公司外派銀行人員的催收考核：①新老客戶（除涉訴、逾期頻率極高且前期難以電話催收的客戶除外）剛出現(xiàn)逾期后，由我公司駐銀行外派人員負(fù)責(zé)每日電話催要，電話通知要有記錄，記錄中載明其逾期原因及還款意愿；同時(shí)，了解客戶的逾期原因，請(qǐng)客戶明確還款時(shí)間?？蛻舸饝?yīng)明確還款時(shí)間的，到時(shí)要及時(shí)催要。并且保證：區(qū)中行擔(dān)?？蛻粲馄?0日內(nèi)的不超過12筆，市中行擔(dān)保客戶逾期10天內(nèi)的不超過8筆，建行擔(dān)保客戶逾期30天內(nèi)的不超過___筆，工行擔(dān)?？蛻粲馄?0天內(nèi)的不超過___筆，農(nóng)行擔(dān)?？蛻粲馄?0天內(nèi)的不超過___筆，同時(shí)對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶定期向風(fēng)險(xiǎn)管理部反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責(zé)任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以內(nèi)，每減少一筆，獎(jiǎng)勵(lì)責(zé)任人10元，最后測算由風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)總經(jīng)理審批。②對(duì)于逾期