論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范-文庫(kù)吧
2025-06-10 16:08 本頁(yè)面
【正文】 房貸款作為低風(fēng)險(xiǎn)貸款。近年來(lái)，個(gè)人住房貸款在房地產(chǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的帶動(dòng)下獲得了迅猛發(fā)展，個(gè)人住房貸款規(guī)模在銀行資產(chǎn)中的比重迅速上升，不少商業(yè)銀行也將個(gè)人住房信貸視為低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，并將其作為信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的重點(diǎn)。表一、圖一反映了我國(guó)自住房貨幣化制度改革后，商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的發(fā)展情況，可以看出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款無(wú)論是在增長(zhǎng)總量還是增長(zhǎng)速度方而每年均發(fā)展迅速。表一(1) 19982008年全國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款數(shù)額 在這十余年中，商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款在推動(dòng)住房體制改革和提高居民住房消費(fèi)方而起到了積極作用。但隨著個(gè)人住房抵押貸款余額的快速增加，其不良貸款也開(kāi)始逐年攀升，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯(見(jiàn)表二)。從表二可以看出，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的不良貸款率總體呈上升趨勢(shì)，雖然比率并不高，但是因?yàn)槠浠鶖?shù)大，個(gè)人房貸的不良貸款總額還是很大的，其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。1995年日本住房金融案件，1997年亞洲金融風(fēng)暴，2007年8月美國(guó)次貸危機(jī)，2009年11月底迪拜金融危機(jī)，均與房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫破滅，個(gè)人住房貸款大規(guī)模違約相關(guān)。銀監(jiān)會(huì)在2010年6月15日發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2009年報(bào)》中指出:2010年隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)不確定性逐步增加，個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)中的不審慎行為可能加劇，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)鏈條效應(yīng)或?qū)⒅噩F(xiàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)隱患可能上升。因此加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、研究防范對(duì)策，是擺在我國(guó)商業(yè)銀行而前的重要課題。表二我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸不良貸款率 計(jì)量單位:% 三、商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析 個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)，指商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款中隱含損失的可能性，主要指借款人不能按時(shí)償還貸款本息，由此給貸款銀行帶來(lái)的損失。由于個(gè)人住房貸款自身的特點(diǎn)和市場(chǎng)環(huán)境等內(nèi)、外部因素，其風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有其可能性和必然性。具體而言，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款普遍而臨以下風(fēng)險(xiǎn): (一)信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)中最基本、最直接的風(fēng)險(xiǎn)。一般有下而幾種形式:。被迫違約是借款人的被動(dòng)行為，指借款人在買(mǎi)房后，因?qū)嶋H支付能力下降或突發(fā)事件的發(fā)生，無(wú)法繼續(xù)正常向貸款銀行還本付息。我國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，就業(yè)條件嚴(yán)峻，教育、醫(yī)療等支出急劇增加，都可能導(dǎo)致借款人的支付能力下降甚至惡化，使借款人無(wú)力償還貸款本息。同時(shí)，我國(guó)目前對(duì)借款人的審查主要是靜態(tài)審查，而不是過(guò)程或動(dòng)態(tài)審查。主要審查借款人借款時(shí)的還款能力，也就是貸款時(shí)的把關(guān)，至于以后還款能力可能發(fā)生的變化考慮的很少，這就加大了此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)概率。理性違約是借款人的主動(dòng)行為，指借款人主觀上認(rèn)為放棄繼續(xù)還款能帶來(lái)更大的收益而產(chǎn)生的違約行為。當(dāng)房?jī)r(jià)迅速下跌或利率大幅上升時(shí)，繼續(xù)還款的成本大于放棄還款的收益，借款人會(huì)理性違約。 。提前還款是借款人主動(dòng)違約行為，指借款人不按照合同約定的期限和額度提前償還部分或全部貸款的行為。當(dāng)市場(chǎng)利率低于合同利率時(shí)，提前還貸就有可能發(fā)生，提前還貸一方而使商業(yè)銀行損失原合同利率帶來(lái)的利息收益，另一方而商業(yè)銀行還得遭受為還貸資金尋找合適投資渠道的損失。 (二)抵押物風(fēng)險(xiǎn)貸款抵押物是商業(yè)銀行第二還款來(lái)源，但商業(yè)銀行常而臨如下抵押物風(fēng)險(xiǎn):。當(dāng)?shù)盅何镒儸F(xiàn)渠道窄、成本高，商業(yè)銀行不能順利、足額變現(xiàn)，就會(huì)遭受抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)住房二級(jí)市場(chǎng)處于起步階段，交易法規(guī)不完善，手續(xù)煩瑣，交易費(fèi)用高，導(dǎo)致銀行的抵押物變現(xiàn)困難。指因房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化和房屋自然磨損而導(dǎo)致抵押房屋價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)處于調(diào)整或不景氣時(shí)，價(jià)格下跌有可能導(dǎo)致抵押房屋價(jià)格不能覆蓋銀行貸款本金和利息。(三)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)個(gè)
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