【正文】 簡(jiǎn)稱資金中心）的委托，才能辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。因此，在受理公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)前，應(yīng)首先審查資金中心是否與我行簽訂了辦理公積金貸款業(yè)務(wù)的委托貸款合同，并審查委托貸款合同中是否已經(jīng)明確了以下事項(xiàng)：；；；。 貸前咨詢 貸前咨詢的渠道和方式各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、客戶服務(wù)中心、現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等渠道和方式，向擬申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。 個(gè)人住房貸款貸前咨詢的主要內(nèi)容；；；；、還款方式及還款額參考表；、抵押登記、公證等事項(xiàng)；、合作中介機(jī)構(gòu)的有關(guān)情況；；。 貸款受理 受理部門和人員各行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)受理個(gè)人住房貸款申請(qǐng)，并設(shè)立貸款受理崗。成立個(gè)人住房貸款中心集中辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的行，為妥善處理集中辦理業(yè)務(wù)與客戶分散的關(guān)系，各城區(qū)支行可接受個(gè)人住房貸款中心委托受理個(gè)人住房貸款申請(qǐng)，并對(duì)客戶提交的材料是否齊全進(jìn)行初審后送個(gè)人住房貸款中心進(jìn)行調(diào)查、審批等。 受理程序 接受申請(qǐng)借款人通過咨詢了解，明確其貸款的種類后，可分別根據(jù)不同的貸款種類，辦理個(gè)人住房貸款申請(qǐng)手續(xù)。若借款人按時(shí)足額交存了住房公積金，可以向當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心提出貸款申請(qǐng)，獲得批準(zhǔn)后，持當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心出具的《公積金個(gè)人住房貸款委托通知單》，向我行申請(qǐng)住房公積金貸款（具體操作按照當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心的有關(guān)規(guī)定辦理）；若個(gè)人住房公積金貸款未能滿足借款人的購（建、大修）住房資金需求或借款人不符合個(gè)人住房公積金貸款條件的，可以申請(qǐng)我行自營性個(gè)人住房貸款。若借款人申請(qǐng)自營性個(gè)人住房貸款，貸款受理人應(yīng)要求其填寫《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房借款申請(qǐng)書》，并按申請(qǐng)的貸款品種提交申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。（1）合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺(tái)居民還鄉(xiāng)證、居留證件或其他有效身份證件；（2）借款人償還貸款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等； （3）合法有效的購房合同； （4）涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明； （5）涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾并提供保證人具有保證能力的證明材料。保證人為自然人的，包括個(gè)人資產(chǎn)及收入證明；保證人為法人的，包括營業(yè)執(zhí)照、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表、資質(zhì)等級(jí)證明、資信等級(jí)證明等；保證人為法人且與我行簽訂《商品房銷售合作協(xié)議》的，不需要針對(duì)單筆個(gè)人住房貸款提供上述材料； （6）借款人已付所購房屋價(jià)款規(guī)定比例以上的首付款交款單據(jù)（發(fā)票、收據(jù)、銀行進(jìn)賬單、現(xiàn)金交款單等）；首付款尚未支付或者首付款未達(dá)到規(guī)定比例的，要提供用于購買住房或商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明；40 / 40（7）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。（1）合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺(tái)居民還鄉(xiāng)證、居留證件或其他有效身份證件；（2）借款人償還貸款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明；（3）與房屋產(chǎn)權(quán)所有人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的房屋交易合同或協(xié)議；交易房屋的共有人未在房屋交易合同或協(xié)議上簽字的，需提供其同意出售的書面證明。 （4）交易房屋的權(quán)屬證書，即《房屋所有權(quán)證》或《房地產(chǎn)權(quán)證》。共有的房屋，還包括《房屋共有權(quán)證》或《房地產(chǎn)共有權(quán)證》； （5）自籌資金證明，借款人提出申請(qǐng)時(shí)必須擁有所購再交易住房交易價(jià)格規(guī)定比例以上的自籌資金，并存入建設(shè)銀行指定賬戶； （6）涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明。以所購再交易住房或其他抵押物抵押的，還需要提供建設(shè)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的對(duì)交易房產(chǎn)或其他抵押物的評(píng)估報(bào)告；（7）涉及保證擔(dān)保的，需提供保證人具有保證能力的證明。保證人為自然人的，包括個(gè)人資產(chǎn)及收入證明，保證人為法人的，包括營業(yè)執(zhí)照、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表、資質(zhì)等級(jí)證明、資信等級(jí)證明等；（8）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件資料。 （1）合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺(tái)居民還鄉(xiāng)證、居留證件或其他有效身份證件。 （2）借款人償還貸款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明。 （3）借款人與住房轉(zhuǎn)讓人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的住房交易合同、協(xié)議。轉(zhuǎn)讓住房的共有人未在交易合同、協(xié)議上簽字的，需提供其同意出售的書面證明。 （4）住房轉(zhuǎn)讓人的原借款合同原件和復(fù)印件（復(fù)印件與原件核對(duì)無誤后，原件退還住房轉(zhuǎn)讓人）。 （5）所轉(zhuǎn)讓住房已辦妥房屋權(quán)屬證書的，應(yīng)提供有關(guān)房屋權(quán)屬證書（房屋權(quán)屬證書包括《房屋所有權(quán)證》或《房地產(chǎn)權(quán)證》，共有的房屋，還包括《房屋共有權(quán)證》或《房地產(chǎn)共有權(quán)證》,下同）。未辦妥房屋權(quán)屬證書的，需提供住房轉(zhuǎn)讓人的原購房合同復(fù)印件。 （6）如轉(zhuǎn)讓住房為原借款的抵押物，且個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款的建設(shè)銀行與原借款的建設(shè)銀行不一致的，則應(yīng)出具原借款建設(shè)銀行同意該房產(chǎn)出售的書面證明。（7）轉(zhuǎn)讓住房為期房或轉(zhuǎn)讓住房為現(xiàn)房但未辦妥抵押登記，尚處于開發(fā)商或擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保階段的，須向建設(shè)銀行提供開發(fā)商或擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的同意為該房產(chǎn)項(xiàng)下新的貸款繼續(xù)提供擔(dān)保的書面文件。（8）借款人以所購轉(zhuǎn)讓住房抵押，且轉(zhuǎn)讓住房為現(xiàn)房并作為原借款抵押物已辦妥抵押登記手續(xù)，在轉(zhuǎn)讓住房未辦妥過戶手續(xù)及抵押登記手續(xù)前，需提供建設(shè)銀行認(rèn)可的其他貸款擔(dān)保方式作為階段性擔(dān)保，至住房轉(zhuǎn)讓人將轉(zhuǎn)讓住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移到借款人名下，借款人取得住房權(quán)屬證明，并辦妥貸款抵押登記手續(xù)為止。如果轉(zhuǎn)讓貸款的建設(shè)銀行與原建設(shè)銀行為同一經(jīng)辦行，借款人可不提供其他階段性擔(dān)保，但借款人、住房轉(zhuǎn)讓人必須向建設(shè)銀行出具承諾函，承諾原借款抵押登記注銷、房產(chǎn)過戶、新貸款抵押登記必須由住房轉(zhuǎn)讓人、借款人和建設(shè)銀行經(jīng)辦人員一起到房地產(chǎn)管理部門一并辦理。 （9）自籌資金證明，借款人提出申請(qǐng)時(shí)必須擁有所購住房交易價(jià)格規(guī)定比例以上的自籌資金，并存入建設(shè)銀行指定賬戶。（10）涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明。以所購住房抵押的，還需要提供建設(shè)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的對(duì)交易房產(chǎn)（抵押物）的評(píng)估報(bào)告。（11）涉及保證擔(dān)保的，需提供保證人具有保證能力的證明。保證人為自然人的，包括個(gè)人資產(chǎn)及收入證明；保證人為法人的，包括營業(yè)執(zhí)照、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表、資質(zhì)等級(jí)證明、資信等級(jí)證明等。（12）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。（1）有權(quán)部門批準(zhǔn)的集資建房計(jì)劃和批文； （2）單位集資方案； （3）參加集資建房的職工基本情況表； （4）單位出資部分交存在建設(shè)銀行的資金證明； （5）建設(shè)銀行認(rèn)可的個(gè)人已交集資建房款的憑證； （6）借款申請(qǐng)人與單位簽訂的集資建房合同或協(xié)議； （7）借款人身份證件、償還貸款能力證明材料、貸款擔(dān)保有關(guān)材料等比照個(gè)人住房貸款和個(gè)人商業(yè)用房貸款所需材料。 （1）建設(shè)用地規(guī)劃許可證、土地使用權(quán)證、工程規(guī)劃許可證、施工許可證及相關(guān)材料； （2）與工程承建方簽訂的工程承包合同； （3）經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)審定或認(rèn)可的建造房屋所需資金的工程（材料）預(yù)算書； （4）自籌資金或建設(shè)工程量已達(dá)到工程預(yù)算規(guī)定比例的證明，包括自籌資金或已投入資金的有關(guān)證明文件； （5）借款人身份證件、償還貸款能力證明材料、貸款擔(dān)保有關(guān)材料等比照個(gè)人住房貸款和個(gè)人商業(yè)用房貸款所需材料。 初審貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。如果申請(qǐng)人不具備完全民事行為能力，則不予受理，應(yīng)退回貸款申請(qǐng)并向申請(qǐng)人說明原因。如果借款申請(qǐng)人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料交由貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。 貸前調(diào)查 貸前調(diào)查是對(duì)借款人提供的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性、可行性和對(duì)借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手段落實(shí)情況等進(jìn)行的調(diào)查和評(píng)估。 調(diào)查部門和人員各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營部門為個(gè)人住房貸款的調(diào)查部門。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營部門應(yīng)設(shè)立貸前調(diào)查崗，貸前調(diào)查崗位人員與貸款受理崗位人員可以互相兼任。 調(diào)查方式及要求貸前調(diào)查可以采取與借款申請(qǐng)人面談、電話訪談、實(shí)地考察、通過行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)查詢等多種方式進(jìn)行。貸前調(diào)查人必須至少直接與借款申請(qǐng)人（包括共同申請(qǐng)人）面談一次，面談可以在受理貸款申請(qǐng)的同時(shí)進(jìn)行。貸前調(diào)查人應(yīng)通過面談了解借款申請(qǐng)人的基本情況、借款所購（建）房屋情況以及調(diào)查人員認(rèn)為應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容。貸前調(diào)查人與申請(qǐng)人面談應(yīng)作書面記錄，對(duì)可能存在真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容、申請(qǐng)材料中未包含但應(yīng)作為貸款審批依據(jù)的內(nèi)容、以及其他可能對(duì)貸款產(chǎn)生重大影響的內(nèi)容應(yīng)作詳細(xì)記錄。書面面談?dòng)涗洃?yīng)由貸前調(diào)查人和借款申請(qǐng)人當(dāng)面簽字后存檔作為貸款審批依據(jù)。 調(diào)查內(nèi)容 對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行審核貸款調(diào)查人應(yīng)對(duì)以下申請(qǐng)材料進(jìn)行審核。所有文件副本（復(fù)印件）均需由貸款調(diào)查人負(fù)責(zé)驗(yàn)證文件正本后于副本蓋章證實(shí)。（包括共同申請(qǐng)人、代理人）身份證明 （1）貸前調(diào)查人須驗(yàn)證借款申請(qǐng)人提交的身份證件與申請(qǐng)人是否一致，原件和復(fù)印件是否一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)； （2）對(duì)于借款申請(qǐng)人委托他人辦理購房貸款申請(qǐng)手續(xù)的，還須審核經(jīng)公證的委托書以及代理人的身份證件。借款申請(qǐng)人償還能力證明材料主要包括：（1）穩(wěn)定的工資收入證明，如至少過去三個(gè)月的工資單、工資卡或存折、住房公積金繳交清單等；（2）投資經(jīng)營收入證明，如驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等；（3）財(cái)產(chǎn)情況證明，如房產(chǎn)證、存單、股票、債券等； （4）其他收入證明材料。 貸前調(diào)查人應(yīng)結(jié)合借款申請(qǐng)人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷，必要時(shí)進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查、取證。（1）個(gè)人住房貸款和個(gè)人商業(yè)用房貸款的首付款證明材料包括開發(fā)商開出的發(fā)票或收據(jù)、借款申請(qǐng)人支付首付款的銀行進(jìn)賬單等，其中開發(fā)商開出的首付款收據(jù)應(yīng)與銀行進(jìn)賬單同時(shí)使用作為首付款證明材料。貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)發(fā)票是否為稅務(wù)局核發(fā)的商品房專用發(fā)票；首付款證明是否由售房單位開具并加蓋售房單位的財(cái)務(wù)專用章；首付款證明原件與復(fù)印件是否一致、首付款金額是否達(dá)到貸款條件要求、交款單據(jù)上列明的所購房產(chǎn)是否與購房合同或協(xié)議一致；交款人是否與借款人一致。對(duì)借款申請(qǐng)人尚沒有交付首付款或沒有足額交付首付款的，必須要求其提供可用于足額支付首付款的存款證明，并確定存款單據(jù)、憑證為借款人所有，真實(shí)、有效；存款單據(jù)查驗(yàn)后，原件退借款人，復(fù)印件留存。（2）對(duì)個(gè)人再交易住房貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款，借款申請(qǐng)人在建設(shè)銀行開立的專門存款賬戶內(nèi)存入的資金或其他存款憑證可以作為購房自籌資金證明。貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)借款申請(qǐng)人是否有足夠的購房自籌資金，確認(rèn)借款申請(qǐng)人提供的存款憑證等自籌資金為借款申請(qǐng)人所有。（3）對(duì)集資建房個(gè)人住房貸款，貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)集資建房單位是否已在我行開立集資建房資金賬戶，并已經(jīng)按集資方案中要求將單位應(yīng)出資部分存入該賬戶；個(gè)人交付建房款的銀行收款憑證、或者單位開出的收款憑證可以作為首付款證明。貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)個(gè)人是否已經(jīng)按照規(guī)定比例交付集資建房款（首付款），且已存入集資建房單位在我行開立的集資建房資金賬戶。（4）對(duì)個(gè)人自建房貸款，借款申請(qǐng)人在建設(shè)銀行的存款證明及資金投入證明可以作為自籌資金憑證。貸款調(diào)查人應(yīng)驗(yàn)證借款申請(qǐng)人提供的自籌資金證明是否真實(shí)、足額，自籌資金是否已經(jīng)到位。（1）個(gè)人住房貸款和個(gè)人商業(yè)用房貸款貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)借款申請(qǐng)人提交的商品房銷售合同或協(xié)議上的房屋座落地與房地產(chǎn)開發(fā)商的商品房銷售許可證或售房單位的房地產(chǎn)權(quán)證是否一致，并根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況審核購房合同的交易鑒證和銷售登記手續(xù)是否辦妥；查驗(yàn)合同簽署日期是否明確，所購住房是現(xiàn)房還是期房，交房日期明確；所售住房面積、售價(jià)是否明確、合理等；核對(duì)商品房買賣合同中的賣方是否是該房產(chǎn)的所有人，簽字人是否為有權(quán)簽字人或其授權(quán)代理人，所蓋公章是否真實(shí)有效；商品房買賣合同中的買方是否與借款人姓名一致等。（2）個(gè)人再交易住房貸款貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)交易房屋的權(quán)屬證明文件是否為有權(quán)簽發(fā)部門簽發(fā)，權(quán)屬是否有缺陷，房屋共有人是否同意將該房屋出售；查驗(yàn)借款申請(qǐng)人與售房人簽訂的房屋交易合同是否合法、有效，合同簽署日期是否明確，所交易住房面積、售價(jià)是否明確、合理，是否在房屋交易管理部門進(jìn)行銷售登記備案等。（3）個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款對(duì)未辦妥房屋權(quán)屬證書的，貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)住房轉(zhuǎn)讓人的原購房合同是否合法、有效，對(duì)已經(jīng)辦妥房屋權(quán)屬證書的，應(yīng)查驗(yàn)轉(zhuǎn)讓住房的權(quán)屬證書是否為有權(quán)簽發(fā)部門簽發(fā)，權(quán)屬是否有缺陷，轉(zhuǎn)讓住房共有人是否同意將該房屋出售；查驗(yàn)借款申請(qǐng)人與住房轉(zhuǎn)讓人簽訂的住房交易合同是否合法、有效。對(duì)于個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款轉(zhuǎn)讓住房為原借款抵押物的，需查驗(yàn)原借款的建設(shè)銀行是否同意該房產(chǎn)出售等。（4）集資建房個(gè)人住房貸款貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)借款人是否在集資建房單位提供的職工名單上，借款人與集資建房單位簽訂的合同或者協(xié)議內(nèi)容是否齊全，是否合法、有效。（5）個(gè)人自建房貸款貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)借款申請(qǐng)人提供的建設(shè)用地規(guī)劃許可證、土地使用權(quán)證、工程規(guī)劃許可證、施工許可證等材料是否是有權(quán)部門簽發(fā)、是否有效；工程預(yù)算是否合理，是否經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)審定認(rèn)可；工程合同內(nèi)容是否齊全、是否有效合法。（1）采取抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，貸前調(diào)查人應(yīng)核查借款申請(qǐng)人提交的抵押物或質(zhì)押權(quán)利憑證的權(quán)屬是否清楚無異議。需要評(píng)估抵押物的，應(yīng)審核抵押物估價(jià)報(bào)告書是否為原件，并加蓋出具部門印章；是否是我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的估價(jià)報(bào)告，報(bào)告書是否完整，無缺頁，關(guān)鍵數(shù)據(jù)是否完整，準(zhǔn)確；如借款人以所購住房作為抵