【正文】 確地掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和依法納稅情況；（5）通過(guò)審查企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表，了解企業(yè)一定時(shí)期財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果，了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和資金實(shí)力，從而對(duì)企業(yè)的擔(dān)保能力作出判斷；（6）通過(guò)審查貸款證（卡），了解企業(yè)借款和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況，判斷企業(yè)的擔(dān)保能力、融資能力，為判斷項(xiàng)目能否按期竣工提供參考；（7）通過(guò)審查企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者情況，可以對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的履歷、資信狀況、以往經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、學(xué)歷等情況進(jìn)行了解，對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子的結(jié)構(gòu)、凝聚力、信譽(yù)、決策能力進(jìn)行分析，為今后能否合作以及怎樣合作作好準(zhǔn)備；（8）審查商品房銷(xiāo)售貸款合作申請(qǐng)書(shū)及企業(yè)董事會(huì)關(guān)于同意辦理商品房銷(xiāo)售貸款合作的決議，了解企業(yè)申請(qǐng)的按揭金額，以及企業(yè)董事會(huì)對(duì)進(jìn)行銷(xiāo)售貸款合作的態(tài)度。在對(duì)上述項(xiàng)目資料的進(jìn)行審查時(shí)，要對(duì)資料的復(fù)印件與原件進(jìn)行對(duì)照，對(duì)原件所蓋印章進(jìn)行審查，檢查資料的真實(shí)性；查看資料上有關(guān)部門(mén)規(guī)定的有效期限，確定項(xiàng)目資料是否有效。其中應(yīng)注意土地使用權(quán)是否已被抵押，對(duì)土地使用權(quán)已被其他銀行抵押的項(xiàng)目，建設(shè)銀行一般不應(yīng)再為該項(xiàng)目提供商品房銷(xiāo)售貸款。由于商品房的預(yù)售都需經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)卣课莨芾聿块T(mén)的同意，一般政府部門(mén)對(duì)商品房預(yù)售時(shí)的工程進(jìn)度都作出了比較明確的規(guī)定，因此，在決定是否進(jìn)行商品房銷(xiāo)售貸款合作時(shí)需對(duì)項(xiàng)目的工程進(jìn)度進(jìn)行審查，對(duì)其項(xiàng)目進(jìn)度是否符合有關(guān)規(guī)定作出判斷。在對(duì)項(xiàng)目有關(guān)資料進(jìn)行審查的基礎(chǔ)上，還應(yīng)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地考察，主要調(diào)查了解以下情況：（1）項(xiàng)目有關(guān)資料和數(shù)據(jù)是否與實(shí)際一致，有關(guān)文件是否經(jīng)過(guò)政府有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)批準(zhǔn)，從而保證項(xiàng)目資料的真實(shí)性、合法性。（3）檢查項(xiàng)目的位置是否理想，考察房屋售價(jià)是否符合市場(chǎng)實(shí)際，同時(shí)對(duì)項(xiàng)目的銷(xiāo)售前景作出理性判斷。、資金到位情況、工程進(jìn)度情況、市場(chǎng)銷(xiāo)售前景。、相應(yīng)年限及成數(shù)的建議。 合作關(guān)系的確定及合作協(xié)議的執(zhí)行項(xiàng)目經(jīng)過(guò)審查批準(zhǔn)，同意提供商品房銷(xiāo)售貸款的，即納入各行個(gè)人住房貸款項(xiàng)目庫(kù)?！渡唐贩夸N(xiāo)售貸款合作協(xié)議書(shū)》的主要內(nèi)容應(yīng)包括：（1）合作雙方的名稱(chēng)；（2）雙方合作的房地產(chǎn)項(xiàng)目；（3）銀行提供商品房銷(xiāo)售貸款的規(guī)模、期限、成數(shù)；（4）企業(yè)同意對(duì)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的購(gòu)房者提供階段性連帶責(zé)任擔(dān)保，并保證在為購(gòu)房者辦理《產(chǎn)權(quán)證》后，及時(shí)協(xié)助銀行辦理房屋抵押登記手續(xù)；（5）企業(yè)在建設(shè)銀行開(kāi)立保證金賬戶(hù)或住房結(jié)算賬戶(hù)，并承諾保留一定存款余額，當(dāng)借款人未按時(shí)還款時(shí)，經(jīng)辦行可按合同約定，直接從保證金賬戶(hù)或住房結(jié)算賬戶(hù)中扣收借款人欠付的貸款本息。銀行批準(zhǔn)的商品房貸款規(guī)模用完之后，開(kāi)發(fā)企業(yè)如需要增加規(guī)模，應(yīng)再向銀行提出申請(qǐng)，銀行將根據(jù)以往與其合作的情況和自身的資金狀況，決定是否繼續(xù)合作。因此，在受理公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)前，應(yīng)首先審查資金中心是否與我行簽訂了辦理公積金貸款業(yè)務(wù)的委托貸款合同，并審查委托貸款合同中是否已經(jīng)明確了以下事項(xiàng)：；；；。 個(gè)人住房貸款貸前咨詢(xún)的主要內(nèi)容；；；；、還款方式及還款額參考表；、抵押登記、公證等事項(xiàng)；、合作中介機(jī)構(gòu)的有關(guān)情況；；。成立個(gè)人住房貸款中心集中辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的行，為妥善處理集中辦理業(yè)務(wù)與客戶(hù)分散的關(guān)系，各城區(qū)支行可接受個(gè)人住房貸款中心委托受理個(gè)人住房貸款申請(qǐng)，并對(duì)客戶(hù)提交的材料是否齊全進(jìn)行初審后送個(gè)人住房貸款中心進(jìn)行調(diào)查、審批等。若借款人按時(shí)足額交存了住房公積金，可以向當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心提出貸款申請(qǐng)，獲得批準(zhǔn)后，持當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心出具的《公積金個(gè)人住房貸款委托通知單》，向我行申請(qǐng)住房公積金貸款（具體操作按照當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心的有關(guān)規(guī)定辦理）；若個(gè)人住房公積金貸款未能滿(mǎn)足借款人的購(gòu)（建、大修）住房資金需求或借款人不符合個(gè)人住房公積金貸款條件的，可以申請(qǐng)我行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。保證人為自然人的，包括個(gè)人資產(chǎn)及收入證明；保證人為法人的，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表、資質(zhì)等級(jí)證明、資信等級(jí)證明等；保證人為法人且與我行簽訂《商品房銷(xiāo)售合作協(xié)議》的，不需要針對(duì)單筆個(gè)人住房貸款提供上述材料； （6）借款人已付所購(gòu)房屋價(jià)款規(guī)定比例以上的首付款交款單據(jù)（發(fā)票、收據(jù)、銀行進(jìn)賬單、現(xiàn)金交款單等）；首付款尚未支付或者首付款未達(dá)到規(guī)定比例的，要提供用于購(gòu)買(mǎi)住房或商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明；40 / 40（7）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。 （4）交易房屋的權(quán)屬證書(shū)，即《房屋所有權(quán)證》或《房地產(chǎn)權(quán)證》。以所購(gòu)再交易住房或其他抵押物抵押的，還需要提供建設(shè)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的對(duì)交易房產(chǎn)或其他抵押物的評(píng)估報(bào)告；（7）涉及保證擔(dān)保的，需提供保證人具有保證能力的證明。 （1）合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶(hù)口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺(tái)居民還鄉(xiāng)證、居留證件或其他有效身份證件。 （3）借款人與住房轉(zhuǎn)讓人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的住房交易合同、協(xié)議。 （4）住房轉(zhuǎn)讓人的原借款合同原件和復(fù)印件（復(fù)印件與原件核對(duì)無(wú)誤后，原件退還住房轉(zhuǎn)讓人）。未辦妥房屋權(quán)屬證書(shū)的，需提供住房轉(zhuǎn)讓人的原購(gòu)房合同復(fù)印件。（7）轉(zhuǎn)讓住房為期房或轉(zhuǎn)讓住房為現(xiàn)房但未辦妥抵押登記，尚處于開(kāi)發(fā)商或擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保階段的，須向建設(shè)銀行提供開(kāi)發(fā)商或擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具的同意為該房產(chǎn)項(xiàng)下新的貸款繼續(xù)提供擔(dān)保的書(shū)面文件。如果轉(zhuǎn)讓貸款的建設(shè)銀行與原建設(shè)銀行為同一經(jīng)辦行，借款人可不提供其他階段性擔(dān)保，但借款人、住房轉(zhuǎn)讓人必須向建設(shè)銀行出具承諾函，承諾原借款抵押登記注銷(xiāo)、房產(chǎn)過(guò)戶(hù)、新貸款抵押登記必須由住房轉(zhuǎn)讓人、借款人和建設(shè)銀行經(jīng)辦人員一起到房地產(chǎn)管理部門(mén)一并辦理。（10）涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書(shū)面證明。（11）涉及保證擔(dān)保的，需提供保證人具有保證能力的證明。（12）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。 （1）建設(shè)用地規(guī)劃許可證、土地使用權(quán)證、工程規(guī)劃許可證、施工許可證及相關(guān)材料； （2）與工程承建方簽訂的工程承包合同； （3）經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)審定或認(rèn)可的建造房屋所需資金的工程（材料）預(yù)算書(shū)； （4）自籌資金或建設(shè)工程量已達(dá)到工程預(yù)算規(guī)定比例的證明，包括自籌資金或已投入資金的有關(guān)證明文件； （5）借款人身份證件、償還貸款能力證明材料、貸款擔(dān)保有關(guān)材料等比照個(gè)人住房貸款和個(gè)人商業(yè)用房貸款所需材料。如果申請(qǐng)人不具備完全民事行為能力，則不予受理，應(yīng)退回貸款申請(qǐng)并向申請(qǐng)人說(shuō)明原因。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料交由貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。 調(diào)查部門(mén)和人員各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)為個(gè)人住房貸款的調(diào)查部門(mén)。 調(diào)查方式及要求貸前調(diào)查可以采取與借款申請(qǐng)人面談、電話訪談、實(shí)地考察、通過(guò)行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)查詢(xún)等多種方式進(jìn)行。貸前調(diào)查人應(yīng)通過(guò)面談了解借款申請(qǐng)人的基本情況、借款所購(gòu)（建）房屋情況以及調(diào)查人員認(rèn)為應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容。書(shū)面面談?dòng)涗洃?yīng)由貸前調(diào)查人和借款申請(qǐng)人當(dāng)面簽字后存檔作為貸款審批依據(jù)。所有文件副本（復(fù)印件）均需由貸款調(diào)查人負(fù)責(zé)驗(yàn)證文件正本后于副本蓋章證實(shí)。借款申請(qǐng)人償還能力證明材料主要包括：（1）穩(wěn)定的工資收入證明，如至少過(guò)去三個(gè)月的工資單、工資卡或存折、住房公積金繳交清單等；（2）投資經(jīng)營(yíng)收入證明，如驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等；（3）財(cái)產(chǎn)情況證明，如房產(chǎn)證、存單、股票、債券等； （4）其他收入證明材料。（1）個(gè)人住房貸款和個(gè)人商業(yè)用房貸款的首付款證明材料包括開(kāi)發(fā)商開(kāi)出的發(fā)票或收據(jù)、借款申請(qǐng)人支付首付款的銀行進(jìn)賬單等，其中開(kāi)發(fā)商開(kāi)出的首付款收據(jù)應(yīng)與銀行進(jìn)賬單同時(shí)使用作為首付款證明材料。對(duì)借款申請(qǐng)人尚沒(méi)有交付首付款或沒(méi)有足額交付首付款的，必須要求其提供可用于足額支付首付款的存款證明，并確定存款單據(jù)、憑證為借款人所有，真實(shí)、有效；存款單據(jù)查驗(yàn)后，原件退借款人，復(fù)印件留存。貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)借款申請(qǐng)人是否有足夠的購(gòu)房自籌資金，確認(rèn)借款申請(qǐng)人提供的存款憑證等自籌資金為借款申請(qǐng)人所有。貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)個(gè)人是否已經(jīng)按照規(guī)定比例交付集資建房款（首付款），且已存入集資建房單位在我行開(kāi)立的集資建房資金賬戶(hù)。貸款調(diào)查人應(yīng)驗(yàn)證借款申請(qǐng)人提供的自籌資金證明是否真實(shí)、足額，自籌資金是否已經(jīng)到位。（2）個(gè)人再交易住房貸款貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)交易房屋的權(quán)屬證明文件是否為有權(quán)簽發(fā)部門(mén)簽發(fā)，權(quán)屬是否有缺陷，房屋共有人是否同意將該房屋出售；查驗(yàn)借款申請(qǐng)人與售房人簽訂的房屋交易合同是否合法、有效，合同簽署日期是否明確，所交易住房面積、售價(jià)是否明確、合理，是否在房屋交易管理部門(mén)進(jìn)行銷(xiāo)售登記備案等。對(duì)于個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款轉(zhuǎn)讓住房為原借款抵押物的，需查驗(yàn)原借款的建設(shè)銀行是否同意該房產(chǎn)出售等。（5）個(gè)人自建房貸款貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)借款申請(qǐng)人提供的建設(shè)用地規(guī)劃許可證、土地使用權(quán)證、工程規(guī)劃許可證、施工許可證等材料是否是有權(quán)部門(mén)簽發(fā)、是否有效；工程預(yù)算是否合理，是否經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)審定認(rèn)可；工程合同內(nèi)容是否齊全、是否有效合法。需要評(píng)估抵押物的，應(yīng)審核抵押物估價(jià)報(bào)告書(shū)是否為原件，并加蓋出具部門(mén)印章；是否是我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的估價(jià)報(bào)告，報(bào)告書(shū)是否完整，無(wú)缺頁(yè)，關(guān)鍵數(shù)據(jù)是否完整，準(zhǔn)確；如借款人以所購(gòu)住房作為抵押的，報(bào)告書(shū)中住房?jī)r(jià)格、面積、地段、結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等關(guān)鍵內(nèi)容是否表述清楚。保證材料的審查要求參見(jiàn)本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！?。調(diào)查內(nèi)容主要包括：重點(diǎn)判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實(shí)借款人的年齡及健康狀況。 對(duì)借款申請(qǐng)人購(gòu)房行為的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查貸款調(diào)查人應(yīng)調(diào)查借款申請(qǐng)人購(gòu)房行為的真實(shí)性，對(duì)存在虛假購(gòu)房行為套貸的，不予貸款。例如，借款申請(qǐng)人為項(xiàng)目開(kāi)發(fā)商、建筑施工單位、建材供應(yīng)商、銷(xiāo)售代理商的職工、親屬，或者收入證明由同一單位開(kāi)出，或者來(lái)自于異地同一地區(qū)等；，所提供工作單位不存在或者查無(wú)此人；；；；。包括調(diào)查抵押物是否屬于《擔(dān)保法》及其司法解釋規(guī)定且我行認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)范圍； （2）抵押人對(duì)抵押物占有的合法性。包括抵押物是否真實(shí)存在、存續(xù)狀態(tài)，交易價(jià)格是否合理。對(duì)抵押物交易價(jià)格或評(píng)估價(jià)格明顯高于當(dāng)?shù)仄骄课輧r(jià)值或明顯高于當(dāng)?shù)赝?lèi)物業(yè)價(jià)格的，調(diào)查人可要求經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)可的兩家以上的評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估。包括調(diào)查出質(zhì)人出具的有價(jià)證券是否在我行個(gè)人住房貸款辦法規(guī)定的范圍內(nèi)，是否有偽造跡象。包括調(diào)查權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人，出質(zhì)人是否具有處分有價(jià)證券的權(quán)利； （3）質(zhì)押權(quán)利條件。，貸前調(diào)查人應(yīng)調(diào)查： （1）保證人是否符合《擔(dān)保法》及其司法解釋規(guī)定，具備保證資格；（2）保證人與借款人的關(guān)系；（3）核實(shí)保證人保證責(zé)任的落實(shí)，查驗(yàn)保證人是否具有保證意愿并確知其保證責(zé)任；（4）保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力。（5）保證人為自然人的，應(yīng)要求保證人提交相關(guān)材料，包括基本情況、經(jīng)濟(jì)收入和財(cái)產(chǎn)證明等。貸前調(diào)查人必須至少直接與保證人面談一次，通過(guò)面談了解情況、告知其擔(dān)保責(zé)任與履行的方式，并將談話內(nèi)容作書(shū)面面談?dòng)涗?，由貸前調(diào)查人和保證人當(dāng)面簽字后存檔作為貸款審批依據(jù)。 貸款審核 審核部門(mén)和人員個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)在經(jīng)營(yíng)部門(mén)設(shè)立貸款審核崗。 審核內(nèi)容及要求貸款審核人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實(shí)性審查，對(duì)貸款調(diào)查人提交的《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表》、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審核人對(duì)貸款調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性有疑問(wèn)的，需安排其他貸款調(diào)查人進(jìn)行核實(shí)或重新調(diào)查。 貸款審批 貸款審批人個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)執(zhí)行專(zhuān)職貸款審批人審批制度。 審批流程 組織報(bào)批材料個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)報(bào)批材料的組織。申報(bào)審批前，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人應(yīng)認(rèn)真審閱申報(bào)材料，審定報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性和有效性。各級(jí)信貸審批部門(mén)負(fù)責(zé)本級(jí)行權(quán)限內(nèi)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的審批受理。 貸款審批人依據(jù)建設(shè)銀行各類(lèi)個(gè)人住房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控政策或行業(yè)投向政策，從建設(shè)銀行利益出發(fā)審查每筆個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的償付能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給建設(shè)銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。 提出審批意見(jiàn)貸款審批人對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審批意見(jiàn)類(lèi)型為同意、否決二種。2. “否決”表示不同意按申報(bào)的方案辦理該筆業(yè)務(wù)。，貸款審批人直接在《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》上簽署審批意見(jiàn)。，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時(shí)簽署“同意”意見(jiàn)時(shí)，審批結(jié)論意見(jiàn)方為“同意”。貸款批復(fù)文書(shū)應(yīng)加蓋審批行印章，一級(jí)分行審批的貸款批復(fù)文書(shū)應(yīng)采用正式發(fā)文。在同時(shí)有多筆業(yè)務(wù)時(shí)，貸款批復(fù)文書(shū)可以以表式的形式匯總下達(dá)。 提請(qǐng)復(fù)議的業(yè)務(wù)，申報(bào)及審批流程和新業(yè)務(wù)相同。 審批意見(jiàn)落實(shí)信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見(jiàn)做好以下工作： ，貸前調(diào)查人應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔；，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時(shí)補(bǔ)充材料后重新履行審核、審批程序； ，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人并按要求落實(shí)有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等。貸款發(fā)放崗位人員可由貸前調(diào)查人兼任。 填寫(xiě)合同貸款發(fā)放崗位人員應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)確定應(yīng)使用的合同文本并填寫(xiě)合同。對(duì)單筆貸款有特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項(xiàng)中約定。 、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，防止涂改。、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見(jiàn)一致。同筆貸款的合同填寫(xiě)人與合同復(fù)核人不得為同一人。，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫(xiě)人員簽字確認(rèn)。 ，應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知借款人（包括共同借款人）、保證人等合同簽約方關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題等。對(duì)保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書(shū)面授權(quán)文件。抵押人如未婚或離婚后尚未再婚，對(duì)個(gè)人住房貸款相