【正文】 先約定并在合同中給予載明 作為保險金額， 在 保險事故發(fā)生時根椐載明的保險價值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU，特點(diǎn)是無論保險標(biāo)的實(shí)際價值在發(fā)生保險事故時是怎樣的，僅以保險合同約定的價值作為計(jì)算賠償金的依據(jù)，適用對象為價值變化較大或不易確定價值的特定物。它突出的優(yōu)點(diǎn)是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生。 不定值保險 是指在合同中只載明保險標(biāo)的保險金額未載明保險價值在保險事故發(fā)生的當(dāng)時，根椐發(fā)生時的保險價值對比保險金額予 以賠償?shù)谋ｋU。其特點(diǎn)是以保險事故發(fā)生的當(dāng)時當(dāng)?shù)氐氖袌鰞r格為判斷保險標(biāo)的保險價值的依據(jù)。 13．與財(cái)產(chǎn)保險相比，人身保險有何特點(diǎn)？ 6 與財(cái)產(chǎn)保險相比，人身保險的特點(diǎn)主要有： （１）人身保險是一種定額保險 （２）人身保險的保險利益是以人與人的關(guān)系來確定，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來確定 （３）人身保險具有長期性 :人身保險的保險期間都比較長，特別是人壽保險，其保險期間通常在五年以上，有的險種長達(dá)幾十年乃至人的一生 。 14．作為人身保險主要險種，人壽保險有哪些基本特征？ 人壽保險：是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。當(dāng)發(fā)生保險合同約定的事故或合同約定的條件滿足時，保險人對被保險人履行給付保險金責(zé)任。 （１）風(fēng)險的特殊性：人壽保險保障的風(fēng)險從整體上說，具有一定的穩(wěn)定性；而從個體上說，又具有變動性。 （２）業(yè)務(wù)的長期性：保險期限少則幾年，多則十幾年或幾十年以至終身。 15．保險理賠時應(yīng)該遵循什么原則？ 通過賠償處理，可以發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中存在的問題和漏洞，作為加強(qiáng)和改進(jìn)防災(zāi)防 損工作的依據(jù)。理賠工作的質(zhì)量好壞還關(guān)系到保險公司的聲譽(yù)，從而影響到展業(yè)。因此，理賠工作中應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下原則： （ 1）貫徹“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的八字方針。其中，主動、迅速是指保險公司接到被保險人的報(bào)告后主動了解受災(zāi)受損情況，理賠工作人員及時趕赴現(xiàn)場查勘并迅速賠償損失，熱情為被保險人提供服務(wù)；準(zhǔn)確、合理是指在理賠時要分清責(zé)任，準(zhǔn)確定損，賠款合情合理。這就要求理賠工作人員保險專業(yè)知識豐富，對各類保險標(biāo)的相當(dāng)熟悉，以及掌握查明損失原因和估算損失的方法。 （ 2）重合同、守信用。即保險人在處理賠案時，要嚴(yán)格遵守保險 合同的條款，尊重被保險人的合法權(quán)益。 （ 3）實(shí)事求是。這是保險理賠工作應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則與要求。這一原則要求理賠人員在分析案情、處理賠償或給付案件時，一切從事實(shí)和證據(jù)出發(fā)，判斷保險事故的原因和性質(zhì)，不得主觀臆斷。經(jīng)調(diào)查與審核，一旦確認(rèn)發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，就應(yīng)依照合同從實(shí)理賠。 16．保險防災(zāi)防損的含義是什么？有哪些這樣方法？ 保險防災(zāi)防損是保險雙方共同努力，采取措施，減少或消除風(fēng)險發(fā)生的因素，從而降低保險經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營活動。 保險防災(zāi)防損的方法主要有： （ 1）加強(qiáng)保險防災(zāi)宣傳、咨詢工作 ，舉辦各種宣傳活動，提高人們的防災(zāi)意識； （ 2）積極配合社會上專門的防災(zāi)組織，開展各項(xiàng)防災(zāi)工作； （ 3）對重點(diǎn)保戶進(jìn)行安全檢查，定期不定期深入重點(diǎn)保戶進(jìn)行實(shí)地安全檢查； （ 4）條款制約與費(fèi)率優(yōu)惠，如在投保、續(xù)保中規(guī)定無賠款或防護(hù)好的優(yōu)待、有賠款加費(fèi)；規(guī)定免賠率或免賠額；對經(jīng)常發(fā)生保險賠款的保戶，在投保時拒保。 17．保險公司資金運(yùn)用的基本原則是什么？ 保險資金運(yùn)用是保險公司經(jīng)營上的重要課題，而各國政府都把它列為保險業(yè)管理的重要部分。 保險公司資金運(yùn)用的基本原則是： （ 1）安全性。安全性是保險資金運(yùn)用的第一原 則，安全性的具體含義包括兩個基本方面：一是盡可能避免風(fēng)險大的投資項(xiàng)目，二是進(jìn)行組合投資。 （ 2）收益性。收益性是指保險資金運(yùn)用的使用效果。獲得最大的投資收益，是保險公司資金運(yùn)用的最主要動機(jī)。 （ 3）流動性。流動性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。保險公司在對保險資金運(yùn)用時要考慮到有一部分資產(chǎn)能夠隨時變現(xiàn)，保證支付保險賠款和給付保險金的需要，關(guān)鍵點(diǎn)在于資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)的期限匹配。 上述保險資金運(yùn)用的基本原則中安全性、收益性、流動性三者之間存在一致性，但也存在一定的 7 矛盾。 18．保險經(jīng)營具有哪些主要特征？ 保險業(yè)是風(fēng)險管理 行業(yè)，保險經(jīng)營具有以下特征： （ 1）保險經(jīng)營活動是一種具有經(jīng)濟(jì)保障性質(zhì)的特殊的勞務(wù)活動，保險以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付為基本功能。 （ 2）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性。保險經(jīng)營的資產(chǎn)中，自有資本所占的比重很小，絕大部分來自于投保人按照保險合同向保險企業(yè)繳納的保險費(fèi)、保險儲金等。 （ 3）保險經(jīng)營成本具有不確定性。首先，保險費(fèi)率是根據(jù)過去的統(tǒng)計(jì)資料計(jì)算出來的，與未來的情況有偏差；其次，保險事故的發(fā)生具有偶然性；最后，就每一保單而言，在保險期限內(nèi)，保險事故發(fā)生的越早，成本越大，如果保險事故在保險期限內(nèi)未發(fā)生，就基本上不存在保險成 本。 （ 4）保險企業(yè)的利潤計(jì)算具有特殊性。保險人的利潤在以當(dāng)年收入減去當(dāng)年支出的基礎(chǔ)上，還要調(diào)整年度的業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金，調(diào)整數(shù)額的大小直接影響企業(yè)的利潤。從直觀的角度看，壽險企業(yè)的利潤基本上來自于利差收益、死差收益與費(fèi)差收益。 （ 5）保險投資是現(xiàn)代保險企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的基石。保險經(jīng)營中會形成一筆閑置資金，為了保證賠償或給付，并形成與增加經(jīng)營利潤，必須運(yùn)用好閑置資金，并要追求比較好的投資實(shí)績。 （ 6）保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。保險企業(yè)承保的風(fēng)險范圍廣，經(jīng)營險種多，囊括社會生產(chǎn)和生活的各個領(lǐng)域，影響面廣泛。 19．保險 經(jīng)營應(yīng)該遵循哪些原則？ 保險經(jīng)營除貫徹一般商品經(jīng)營原則，如經(jīng)濟(jì)核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等，還應(yīng)遵循一些特殊的經(jīng)營原則： （ 1）風(fēng)險大量原則。風(fēng)險大量原則是在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，保險人根據(jù)自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質(zhì)與同類價值的風(fēng)險與標(biāo)的。這是保險經(jīng)營的基本原則。 （ 2）風(fēng)險分散原則。風(fēng)險分散原則是保險人為了保證經(jīng)營穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險分散的范圍盡可能擴(kuò)大。若保險人承保的風(fēng)險過于集中，則一旦發(fā)生保險事故，就可能產(chǎn)生責(zé)任累積，使保險人無力承擔(dān)保險風(fēng)險。分散風(fēng)險的方法有：按地理范圍分散；多種經(jīng) 營補(bǔ)償分散，跨時間的風(fēng)險分散。 （ 3）風(fēng)險選擇原則。風(fēng)險選擇原則是指保險人對投保人所投保的風(fēng)險種類、風(fēng)險程度和保險金額等應(yīng)有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識與評估，并根據(jù)判斷作出選擇。風(fēng)險選擇分為兩種形式有：事先選擇和事后選擇。 20．厘訂保險費(fèi)率的基本原則是什么？ 保險人在厘訂費(fèi)率時要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險費(fèi)率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進(jìn)防損原則。 （ 1）充分性原則。充分性原則指所收取的保險費(fèi)足以支付保險金的賠付及合理的營業(yè)費(fèi)用、稅收和公司的預(yù)期利潤。充分性原則的核心是保證保險人有 足夠的償付能力。 （ 2）公平性原則。公平性原則指一方面保費(fèi)收入必須與預(yù)期的支付相對稱；另一方面被保險人所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)應(yīng)與其所獲得的保險權(quán)利相一致，保費(fèi)的多寡應(yīng)與保險的種類、保險期限、保險金額、被保險人的年齡與性別等相對稱。 （ 3）合理性原則。合理性原則指保險費(fèi)率應(yīng)盡可能合理，不可因保險費(fèi)率過高而使保險人獲得超額利潤。 （ 4）穩(wěn)定靈活原則。穩(wěn)定靈活原則指保險費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險公司的信譽(yù)。 （ 5）促進(jìn)防損原則。促進(jìn)防損原則指保險費(fèi)率的制定有利于促進(jìn)被保險人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對防災(zāi)工作做得好的被保 險人降低其費(fèi)率；對無損或損失少的被保險人，實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率；而對防災(zāi)防損工作做得差的被保險人實(shí)行高費(fèi)率或續(xù)保加費(fèi)。 21．保險基金有何特點(diǎn)？ 保險基金和其他基金相比較，具有如下三個主要特點(diǎn)： 8 （ 1）保險基金是一種合理分擔(dān)金。投保人繳納保險費(fèi)的過程就是分?jǐn)傎r款的過程，受災(zāi)的被保險人從保險人那里取得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償就來源于這些投保人所交納的保險費(fèi)，所以從保險基金的來源與運(yùn)用來看，保險基金是一種分擔(dān)金。從保險基金來源與運(yùn)用和其建立的根據(jù)與計(jì)算方法來看，保險基金也是一種合理的分擔(dān)金。 （ 2）保險基金是一種責(zé)任準(zhǔn)備金。保險 人收取保險費(fèi)在前，賠款在后，正是因?yàn)楸ｋU基金的收入與支出時間上的不一致和保險責(zé)任的連續(xù)性，所以保險人的保險賠償責(zé)任在合同有效期內(nèi)是不能解除的，即在保險合同的有效期內(nèi)，在保險事故發(fā)生之前，保險人必須將保險基金置于準(zhǔn)備狀態(tài)，以隨時用于經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償。因此，保險基金是一種責(zé)任準(zhǔn)備金。 （ 3）保險基金是一種返還性資金。只有參加保險并繳納保險費(fèi)的人，在發(fā)生事故后才能獲得補(bǔ)償或給付；而沒有投保、不交納保險費(fèi)的人，即使發(fā)生事故也不能取得保險人的賠款。這一交一補(bǔ)的過程就體現(xiàn)了保險基金的返還性。 22．可供選擇的保險投資方式 主要有哪些？ 一般說來，可供選擇的保險投資方式主要有存款、證券投資、貸款和不動產(chǎn)投資。 （ 1）存款。存款分為銀行存款和信托存款。保險公司一般不宜保留太多的銀行存款。 （ 2）證券投資。證券投資是為取得預(yù)期收入而買賣有價證券的活動。由于有價證券可用于貼現(xiàn)、抵押或在二級市場上流通，收益較高，具有集流動性、安全性和盈利性為一體的特點(diǎn)。因而，證券投資是較為理想的投資方式。 （ 3）貸款。貸款是保險人將保險資金貸放給單位或個人，并按期收回本金、獲取利息的投資活動。貸款比存款的收益率高，但風(fēng)險相對較高。 （ 4）不動產(chǎn)投資。 不動產(chǎn)投資是將保險資金用于購買土地、房產(chǎn)或其他建筑物的投資。它具有流動性較差、投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險大的特點(diǎn)，因而一般除壽險公司的少部分資產(chǎn)用于該部分投資外，一般不宜作為保險投資的主要對象。 有價證券、貸款、不動產(chǎn)和存款構(gòu)成了現(xiàn)代發(fā)達(dá)國家保險投資的四種基本形式。一般來說，在投資結(jié)構(gòu)上，保險投資以有價證券投資為主。 23．影響保險市場需求的因素有哪些？ 影響保險市場需求的因素較多，主要有： （ 1）風(fēng)險因素。保險商品服務(wù)的具體內(nèi)容是各種客觀風(fēng)險，無風(fēng)險。風(fēng)險因素存在的程度越高、范圍越廣，保險需求的總量也就越大；反之，保 險需求量就越小。 （ 2）社會經(jīng)濟(jì)與收入水平。保險是社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并且隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。保險需求的收入彈性一般大于１，即收入的增長引起對保險需求更大比例增長。但不同險種的收入彈性不同。 （ 3）保險商品價格。保險商品的價格是保險費(fèi)率。保險需求主要取決于可支付保險費(fèi)的數(shù)量。保險費(fèi)率與保險需求一般成反比例關(guān)系，保險費(fèi)率愈高，則保險需求量愈小；反之，則愈大。 （ 4）人口因素。人口因素包括人口總量和人口結(jié)構(gòu)。保險業(yè)的發(fā)展與人口狀況有著密切聯(lián)系。人口總量與人身保險的需求成正比，在其他因素一定的 條件下，人口總量越大，對保險需求的總量也就越多，反之就越少。人口結(jié)構(gòu)主要包括年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)。由于年齡風(fēng)險、職業(yè)風(fēng)險、文化程度和民族習(xí)慣不同，對保險商品需求也就不同。 （ 5）商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度與保險需求成正比，商品經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，則保險需求越大；反之，則越小。 （ 6）強(qiáng)制保險的實(shí)施。強(qiáng)制保險是政府以法律或行政的手段強(qiáng)制實(shí)施的保險保障方式。凡在規(guī)定范圍內(nèi)的被保險人都必須投保，因此，強(qiáng)制保險的實(shí)施，人為地?cái)U(kuò)大了保險需求。 此外，利率水平的變化對儲蓄型的保險商品有一定影響。 24．影響保險市場供給的因素有哪些？ 影響保險供給的因素主要有： （ 1）保險資本量。保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)必須有一定數(shù)量的經(jīng)營資本。在一般情況下，可用于 9 經(jīng)營保險業(yè)的資本量與保險經(jīng)營供給成正比關(guān)系。 （ 2）保險供給者的數(shù)量和素質(zhì)。通常保險供給者的數(shù)量越多，意味著保險供給量越大。在現(xiàn)代社會中，保險供給不但要講求數(shù)量，還要講求質(zhì)量，質(zhì)量的提高，關(guān)鍵在于保險供給者的素質(zhì)。保險供給者素質(zhì)高，許多新險種就容易開發(fā)出來，推廣得出去，從而擴(kuò)大保險供給。 （ 3）經(jīng)營管理水平。由于保險業(yè)本身的特點(diǎn)，在經(jīng)營管理上要有相當(dāng)?shù)膶?業(yè)水平和技術(shù)水平，以及人事管理和法律知識等方面均要具有一定的水平，其中任何一項(xiàng)水平的高低，都會影響保險的供給，因而這些水平高低與保險供給成正比關(guān)系。 （ 4）保險價格。從理論上講，保險商品價格與保險供給成正比比：保險商品價格愈高，則保險商品供給量愈大；反之，則愈小。 （ 5）保險成本。對保險人來說，如果保險成本低，在保險費(fèi)率一定時，所獲的利潤就多，那么保險人對保險業(yè)的投資就會擴(kuò)大，保險供給量就會增加。保險成本高，保險供給就少；反之，保險供給就大。 （ 6）保險市場競爭。保險市場競爭對保險供給的影響是多方面的，保險 競爭的結(jié)果，會引起保險公司數(shù)量上的增加或減少，從總的方面來看會增加保險供給；同時，保險競爭使保險人改善經(jīng)營管理，提高服務(wù)質(zhì)量，開辟新險種，從而擴(kuò)大保險供給。 （ 7）政府的政策。如果政府的政策對保險業(yè)采用扶持政策，則保險供給增加；反之，若采取限制發(fā)展的政策，則保險供給減少。 ？簡述再保險的作用。 再保險：再保險是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險，即對保險人的保險。 (1)分散風(fēng)險； (2)擴(kuò)大承保能力； (3)控制責(zé)任 (4)降低營業(yè)費(fèi)用，增加運(yùn)用資金。 26．什么是保險利益？為什么在訂立保險合同時要遵循保險利益原則？ 保險利益是投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 遵循保險利益原則的意義在于：防止變保險為賭博；有效地控制道德風(fēng)險發(fā)生的誘惑；限制賠償或給付的額度。 27．保險監(jiān)管的方式有哪些？ 由于各個國家的法律制度不同、歷史時期不同，有關(guān)國家對保險業(yè)的監(jiān)管曾經(jīng)采取過截然不同的方式，主要有以下三種 1： （ 1）公示主