【正文】 先約定并在合同中給予載明 作為保險金額， 在 保險事故發(fā)生時根椐載明的保險價值進行賠償?shù)谋ｋU，特點是無論保險標的實際價值在發(fā)生保險事故時是怎樣的，僅以保險合同約定的價值作為計算賠償金的依據(jù)，適用對象為價值變化較大或不易確定價值的特定物。它突出的優(yōu)點是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生。 不定值保險 是指在合同中只載明保險標的保險金額未載明保險價值在保險事故發(fā)生的當時，根椐發(fā)生時的保險價值對比保險金額予 以賠償?shù)谋ｋU。其特點是以保險事故發(fā)生的當時當?shù)氐氖袌鰞r格為判斷保險標的保險價值的依據(jù)。 13．與財產保險相比，人身保險有何特點？ 6 與財產保險相比，人身保險的特點主要有： （１）人身保險是一種定額保險 （２）人身保險的保險利益是以人與人的關系來確定，而不是以人與物或責任的關系來確定 （３）人身保險具有長期性 :人身保險的保險期間都比較長，特別是人壽保險，其保險期間通常在五年以上，有的險種長達幾十年乃至人的一生 。 14．作為人身保險主要險種，人壽保險有哪些基本特征？ 人壽保險：是以被保險人的壽命為保險標的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。當發(fā)生保險合同約定的事故或合同約定的條件滿足時，保險人對被保險人履行給付保險金責任。 （１）風險的特殊性：人壽保險保障的風險從整體上說，具有一定的穩(wěn)定性；而從個體上說，又具有變動性。 （２）業(yè)務的長期性：保險期限少則幾年，多則十幾年或幾十年以至終身。 15．保險理賠時應該遵循什么原則？ 通過賠償處理，可以發(fā)現(xiàn)防災防損工作中存在的問題和漏洞，作為加強和改進防災防 損工作的依據(jù)。理賠工作的質量好壞還關系到保險公司的聲譽，從而影響到展業(yè)。因此，理賠工作中應當堅持以下原則： （ 1）貫徹“主動、迅速、準確、合理”的八字方針。其中，主動、迅速是指保險公司接到被保險人的報告后主動了解受災受損情況，理賠工作人員及時趕赴現(xiàn)場查勘并迅速賠償損失，熱情為被保險人提供服務；準確、合理是指在理賠時要分清責任，準確定損，賠款合情合理。這就要求理賠工作人員保險專業(yè)知識豐富，對各類保險標的相當熟悉，以及掌握查明損失原因和估算損失的方法。 （ 2）重合同、守信用。即保險人在處理賠案時，要嚴格遵守保險 合同的條款，尊重被保險人的合法權益。 （ 3）實事求是。這是保險理賠工作應當遵循的基本原則與要求。這一原則要求理賠人員在分析案情、處理賠償或給付案件時，一切從事實和證據(jù)出發(fā)，判斷保險事故的原因和性質，不得主觀臆斷。經調查與審核，一旦確認發(fā)生了保險責任范圍內的事故，就應依照合同從實理賠。 16．保險防災防損的含義是什么？有哪些這樣方法？ 保險防災防損是保險雙方共同努力，采取措施，減少或消除風險發(fā)生的因素，從而降低保險經營成本，提高經濟效益的經營活動。 保險防災防損的方法主要有： （ 1）加強保險防災宣傳、咨詢工作 ，舉辦各種宣傳活動，提高人們的防災意識； （ 2）積極配合社會上專門的防災組織，開展各項防災工作； （ 3）對重點保戶進行安全檢查，定期不定期深入重點保戶進行實地安全檢查； （ 4）條款制約與費率優(yōu)惠，如在投保、續(xù)保中規(guī)定無賠款或防護好的優(yōu)待、有賠款加費；規(guī)定免賠率或免賠額；對經常發(fā)生保險賠款的保戶，在投保時拒保。 17．保險公司資金運用的基本原則是什么？ 保險資金運用是保險公司經營上的重要課題，而各國政府都把它列為保險業(yè)管理的重要部分。 保險公司資金運用的基本原則是： （ 1）安全性。安全性是保險資金運用的第一原 則，安全性的具體含義包括兩個基本方面：一是盡可能避免風險大的投資項目，二是進行組合投資。 （ 2）收益性。收益性是指保險資金運用的使用效果。獲得最大的投資收益，是保險公司資金運用的最主要動機。 （ 3）流動性。流動性是指資產的變現(xiàn)能力。保險公司在對保險資金運用時要考慮到有一部分資產能夠隨時變現(xiàn)，保證支付保險賠款和給付保險金的需要，關鍵點在于資產業(yè)務與負債業(yè)務的期限匹配。 上述保險資金運用的基本原則中安全性、收益性、流動性三者之間存在一致性，但也存在一定的 7 矛盾。 18．保險經營具有哪些主要特征？ 保險業(yè)是風險管理 行業(yè)，保險經營具有以下特征： （ 1）保險經營活動是一種具有經濟保障性質的特殊的勞務活動，保險以經濟補償與給付為基本功能。 （ 2）保險經營資產具有負債性。保險經營的資產中，自有資本所占的比重很小，絕大部分來自于投保人按照保險合同向保險企業(yè)繳納的保險費、保險儲金等。 （ 3）保險經營成本具有不確定性。首先，保險費率是根據(jù)過去的統(tǒng)計資料計算出來的，與未來的情況有偏差；其次，保險事故的發(fā)生具有偶然性；最后，就每一保單而言，在保險期限內，保險事故發(fā)生的越早，成本越大，如果保險事故在保險期限內未發(fā)生，就基本上不存在保險成 本。 （ 4）保險企業(yè)的利潤計算具有特殊性。保險人的利潤在以當年收入減去當年支出的基礎上，還要調整年度的業(yè)務準備金，調整數(shù)額的大小直接影響企業(yè)的利潤。從直觀的角度看，壽險企業(yè)的利潤基本上來自于利差收益、死差收益與費差收益。 （ 5）保險投資是現(xiàn)代保險企業(yè)穩(wěn)健經營的基石。保險經營中會形成一筆閑置資金，為了保證賠償或給付，并形成與增加經營利潤，必須運用好閑置資金，并要追求比較好的投資實績。 （ 6）保險經營具有分散性和廣泛性。保險企業(yè)承保的風險范圍廣，經營險種多，囊括社會生產和生活的各個領域，影響面廣泛。 19．保險 經營應該遵循哪些原則？ 保險經營除貫徹一般商品經營原則，如經濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等，還應遵循一些特殊的經營原則： （ 1）風險大量原則。風險大量原則是在可保風險的范圍內，保險人根據(jù)自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質與同類價值的風險與標的。這是保險經營的基本原則。 （ 2）風險分散原則。風險分散原則是保險人為了保證經營穩(wěn)定性，應使風險分散的范圍盡可能擴大。若保險人承保的風險過于集中，則一旦發(fā)生保險事故，就可能產生責任累積，使保險人無力承擔保險風險。分散風險的方法有：按地理范圍分散；多種經 營補償分散，跨時間的風險分散。 （ 3）風險選擇原則。風險選擇原則是指保險人對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等應有充分和準確的認識與評估，并根據(jù)判斷作出選擇。風險選擇分為兩種形式有：事先選擇和事后選擇。 20．厘訂保險費率的基本原則是什么？ 保險人在厘訂費率時要貫徹權利與義務相等的原則，具體而言，厘訂保險費率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進防損原則。 （ 1）充分性原則。充分性原則指所收取的保險費足以支付保險金的賠付及合理的營業(yè)費用、稅收和公司的預期利潤。充分性原則的核心是保證保險人有 足夠的償付能力。 （ 2）公平性原則。公平性原則指一方面保費收入必須與預期的支付相對稱；另一方面被保險人所負擔的保費應與其所獲得的保險權利相一致，保費的多寡應與保險的種類、保險期限、保險金額、被保險人的年齡與性別等相對稱。 （ 3）合理性原則。合理性原則指保險費率應盡可能合理，不可因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤。 （ 4）穩(wěn)定靈活原則。穩(wěn)定靈活原則指保險費率應當在一定時期內保持穩(wěn)定，以保證保險公司的信譽。 （ 5）促進防損原則。促進防損原則指保險費率的制定有利于促進被保險人加強防災防損，對防災工作做得好的被保 險人降低其費率；對無損或損失少的被保險人，實行優(yōu)惠費率；而對防災防損工作做得差的被保險人實行高費率或續(xù)保加費。 21．保險基金有何特點？ 保險基金和其他基金相比較，具有如下三個主要特點： 8 （ 1）保險基金是一種合理分擔金。投保人繳納保險費的過程就是分攤賠款的過程，受災的被保險人從保險人那里取得的經濟補償就來源于這些投保人所交納的保險費，所以從保險基金的來源與運用來看，保險基金是一種分擔金。從保險基金來源與運用和其建立的根據(jù)與計算方法來看，保險基金也是一種合理的分擔金。 （ 2）保險基金是一種責任準備金。保險 人收取保險費在前，賠款在后，正是因為保險基金的收入與支出時間上的不一致和保險責任的連續(xù)性，所以保險人的保險賠償責任在合同有效期內是不能解除的，即在保險合同的有效期內，在保險事故發(fā)生之前，保險人必須將保險基金置于準備狀態(tài)，以隨時用于經濟損失補償。因此，保險基金是一種責任準備金。 （ 3）保險基金是一種返還性資金。只有參加保險并繳納保險費的人，在發(fā)生事故后才能獲得補償或給付；而沒有投保、不交納保險費的人，即使發(fā)生事故也不能取得保險人的賠款。這一交一補的過程就體現(xiàn)了保險基金的返還性。 22．可供選擇的保險投資方式 主要有哪些？ 一般說來，可供選擇的保險投資方式主要有存款、證券投資、貸款和不動產投資。 （ 1）存款。存款分為銀行存款和信托存款。保險公司一般不宜保留太多的銀行存款。 （ 2）證券投資。證券投資是為取得預期收入而買賣有價證券的活動。由于有價證券可用于貼現(xiàn)、抵押或在二級市場上流通，收益較高，具有集流動性、安全性和盈利性為一體的特點。因而，證券投資是較為理想的投資方式。 （ 3）貸款。貸款是保險人將保險資金貸放給單位或個人，并按期收回本金、獲取利息的投資活動。貸款比存款的收益率高，但風險相對較高。 （ 4）不動產投資。 不動產投資是將保險資金用于購買土地、房產或其他建筑物的投資。它具有流動性較差、投機性強、風險大的特點，因而一般除壽險公司的少部分資產用于該部分投資外，一般不宜作為保險投資的主要對象。 有價證券、貸款、不動產和存款構成了現(xiàn)代發(fā)達國家保險投資的四種基本形式。一般來說，在投資結構上，保險投資以有價證券投資為主。 23．影響保險市場需求的因素有哪些？ 影響保險市場需求的因素較多，主要有： （ 1）風險因素。保險商品服務的具體內容是各種客觀風險，無風險。風險因素存在的程度越高、范圍越廣，保險需求的總量也就越大；反之，保 險需求量就越小。 （ 2）社會經濟與收入水平。保險是社會生產力發(fā)展到一定階段的產物，并且隨著社會生產力的發(fā)展而發(fā)展。保險需求的收入彈性一般大于１，即收入的增長引起對保險需求更大比例增長。但不同險種的收入彈性不同。 （ 3）保險商品價格。保險商品的價格是保險費率。保險需求主要取決于可支付保險費的數(shù)量。保險費率與保險需求一般成反比例關系，保險費率愈高，則保險需求量愈??；反之，則愈大。 （ 4）人口因素。人口因素包括人口總量和人口結構。保險業(yè)的發(fā)展與人口狀況有著密切聯(lián)系。人口總量與人身保險的需求成正比，在其他因素一定的 條件下，人口總量越大，對保險需求的總量也就越多，反之就越少。人口結構主要包括年齡結構、職業(yè)結構、文化結構、民族結構。由于年齡風險、職業(yè)風險、文化程度和民族習慣不同，對保險商品需求也就不同。 （ 5）商品經濟的發(fā)展程度。商品經濟的發(fā)展程度與保險需求成正比，商品經濟越發(fā)達，則保險需求越大；反之，則越小。 （ 6）強制保險的實施。強制保險是政府以法律或行政的手段強制實施的保險保障方式。凡在規(guī)定范圍內的被保險人都必須投保，因此，強制保險的實施，人為地擴大了保險需求。 此外，利率水平的變化對儲蓄型的保險商品有一定影響。 24．影響保險市場供給的因素有哪些？ 影響保險供給的因素主要有： （ 1）保險資本量。保險公司經營保險業(yè)務必須有一定數(shù)量的經營資本。在一般情況下，可用于 9 經營保險業(yè)的資本量與保險經營供給成正比關系。 （ 2）保險供給者的數(shù)量和素質。通常保險供給者的數(shù)量越多，意味著保險供給量越大。在現(xiàn)代社會中，保險供給不但要講求數(shù)量，還要講求質量，質量的提高，關鍵在于保險供給者的素質。保險供給者素質高，許多新險種就容易開發(fā)出來，推廣得出去，從而擴大保險供給。 （ 3）經營管理水平。由于保險業(yè)本身的特點，在經營管理上要有相當?shù)膶?業(yè)水平和技術水平，以及人事管理和法律知識等方面均要具有一定的水平，其中任何一項水平的高低，都會影響保險的供給，因而這些水平高低與保險供給成正比關系。 （ 4）保險價格。從理論上講，保險商品價格與保險供給成正比比：保險商品價格愈高，則保險商品供給量愈大；反之，則愈小。 （ 5）保險成本。對保險人來說，如果保險成本低，在保險費率一定時，所獲的利潤就多，那么保險人對保險業(yè)的投資就會擴大，保險供給量就會增加。保險成本高，保險供給就少；反之，保險供給就大。 （ 6）保險市場競爭。保險市場競爭對保險供給的影響是多方面的，保險 競爭的結果，會引起保險公司數(shù)量上的增加或減少，從總的方面來看會增加保險供給；同時，保險競爭使保險人改善經營管理，提高服務質量，開辟新險種，從而擴大保險供給。 （ 7）政府的政策。如果政府的政策對保險業(yè)采用扶持政策，則保險供給增加；反之，若采取限制發(fā)展的政策，則保險供給減少。 ？簡述再保險的作用。 再保險：再保險是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務轉讓給另一方承擔的保險，即對保險人的保險。 (1)分散風險； (2)擴大承保能力； (3)控制責任 (4)降低營業(yè)費用，增加運用資金。 26．什么是保險利益？為什么在訂立保險合同時要遵循保險利益原則？ 保險利益是投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。 遵循保險利益原則的意義在于：防止變保險為賭博；有效地控制道德風險發(fā)生的誘惑；限制賠償或給付的額度。 27．保險監(jiān)管的方式有哪些？ 由于各個國家的法律制度不同、歷史時期不同，有關國家對保險業(yè)的監(jiān)管曾經采取過截然不同的方式，主要有以下三種 1： （ 1）公示主