【正文】 果該企業(yè)投保的保險金額為 120 萬元，在出險時保險財產(chǎn)的保險價值也為 120 萬元，實際遭受損失 30 萬元，則保險人應當賠償： 賠償額 =保險財產(chǎn)實際損失額 =30 萬元 1題目： 某外貿(mào)企業(yè)于 1995 年 5 月 8 日將一批出口 貨物向保險公司投保貨物運輸保險，起運港為上海，目的港為倫敦；保險金額為 500 萬元。同年 6 月 23 日貨輪在新加坡沉沒，貨物在出險時的當?shù)厥袃r為 420萬元 .如果：①貨物全部損失 , 保險人應當如何賠償？②貨物部分損失，損失程度為 80%，保險人應當如何賠償？如果貨物在出險時的當?shù)厥袃r為 620 萬元，保險人又應當如何賠償？ 答案：因為在海洋貨物運輸保險中，運輸貨物的起運地價格和目的地價格有較大差異，所以它一般采取定值保險的方式。 ①貨物全部損失，即損失程度 =100%，如果貨物在出險時的當?shù)厥袃r為 420 萬元，則保險人應當賠 償?shù)慕痤~ =保險金額 100%=500 萬元。 如貨物在出險時市價為 620萬元，則保險人應當賠償?shù)慕痤~同樣是 500萬元。 ②貨物部分損失，損失程度 =80%，且貨物在出險時的當?shù)厥袃r為 420萬元，則保險人應當賠償?shù)慕痤~ =保險金額 80%=500萬元 80%=400萬元。如貨物在出險時市價為 620 萬元，則保險人應當賠償?shù)慕痤~同樣是 400 萬元。 1題目： 王某擁有 100 萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 60 萬元。在保險期間王某家中失火，問： A、當家庭財產(chǎn)損失 10 萬元時，保險公司應賠償多 少？ B、當家庭財產(chǎn)損失 80 萬元時，保險公司又應賠償多少？ 答案：①因為家庭財產(chǎn)保險采用的是第一危險賠償方式。也就是說，不論保險金額與全部財產(chǎn)價值的大小關系如何，只要損失金額小于或等于保險金額，保險人就按實際損失賠償。因此，當家庭財產(chǎn)損失 10萬元時，損失金額小于 60 萬元的保險金額，保險公司應賠償 10 萬元；②當損失金額大于保險金額時，保險人的賠款就是保險金額。因此，當家庭財產(chǎn)損失 80 萬元時，損失金額大于 60 萬元的保險金額，保險公司只賠償 60 萬元。 1題目： 某被保險人向保險公司投保家庭財產(chǎn)保 險，保險金額為 100 萬元。在保險期間王某家中失火，當：（ 1）絕對免賠率為 5%，家庭財產(chǎn)損失 2 萬元時，保險公司應賠償多少？（ 2）絕對免賠率為 5%，家庭財產(chǎn)損失 8 萬元時，保險公司應賠償多少？（ 3）相對免賠率為 5%，家庭財產(chǎn)損失 8 萬元時，保險公司應賠償多少？ 答案：（ 1）因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即 100萬元 5%=5 萬元時，保險人不負責賠償。所以，當家庭財產(chǎn)損失 2萬元時，保險公司不賠償。（ 2）因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失大于或等于免賠額即 5 萬元時，保險人承擔的賠償責任等于實際損失減去 免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當家庭財產(chǎn)損失 8 萬元時，保險公司只負責賠償 8 萬元 5 萬元 =3 萬元。（ 3）因為采用了相對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即 100 萬元5%=5 萬元時，保險人不負責賠償；當保險事故損失大于或等于免賠額即 5 萬元時，保險人負責賠償全部損失。所以，當家庭財產(chǎn)損失 8萬元時，保險公司賠償 8 萬元。 題目： 一棟房屋價值 60 萬元，屋主以此屋為保險標的投保火險，保險金額為 50 萬元。后在保險期內(nèi)因第三者的責任引發(fā)火災并造成房屋全部毀壞。問被保險人是否可向保險公司索 賠和責任方索賠？能否同時獲得兩筆賠款？ 答案：因為房屋因火災而毀壞，屬于保險責任范圍，故被保險人可向保險人請求保險金賠償。同時，因為房屋的毀壞優(yōu)勢由于第三者責任引起的，根據(jù)民法規(guī)定，被保險人也有權要求責任方賠償。但如果能同時獲得兩筆賠款，就會使被保險人最終獲得的賠款超過其實際遭受的損失，這顯然與保險的補償原則不一致，也違背了保險補償損失的宗旨。所以不能同時獲得兩筆賠款。 2 題目： 某居民投保家庭財產(chǎn)險，由于他妻子的過失造成火災而損壞了財產(chǎn)，保險公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進行追償？ 答 案：火災屬于保險責任事故，保險公司應當賠償損失。但我國《保險法》規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬薄１ｋU公司不能對他妻子行使代位求償權。 2 題目： 劉某投保意外傷害人身保險，保險金額 20 萬元。保險有效期內(nèi)，被保險人王某不慎被肇事司機張某撞死，指定其子為受益人。問被保險人的受益人即其家屬能否同時向保險公司和張某索賠？ 答案：因為人身保險不適用代位求償原則，所以被保險人的家屬在向保險公司請 求給付保險金的同時也可以要求肇事司機張某賠償。 2 題目： 二次大戰(zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成實際全損，保險人按全額賠償。幾十年后，保險人利用先進技術將沉船上的黃金打撈上來，其價值已是過去的幾十倍。問保險人應如何處理？ 答案：因為通過委付保險人取得了保險標的的所有權，所以本案例中打撈上來的黃金全部歸保險人。 2 題目： 某投保人將某批貨物分別向甲、乙兩家保險公司投保了貨物運輸保險，其保險金額分別為 :保險金額為 20 萬元、 30 萬元 ,保險事故發(fā)生時 , 若發(fā)生全部損失，損失金額為 30 萬元。則甲、乙兩保險公司的賠償金額分別為多少？若發(fā)生部分損失，損失金額為 10 萬元，則甲、乙兩保險公司的賠償金額分別為多少？ 答案：甲保險公司的賠償金額 =30 20247。 (20+30)=12 萬元 乙保險公司的賠償金額 =30 30247。 (20+30)=18 萬元 二者賠償之和為 30 萬元，正好等于損失金額 30 萬元，符合補償原則。 若發(fā)生部分損失，損失金額為 10 萬元，則甲、乙兩保險公司的賠償金額分別為 : 甲保險公司的賠償金額 =10 20247。 (20+30)=4 萬元 乙保險公司的賠償金額 =10 30247。 (20+30)=6 萬元 二者賠償之和為 10 萬元，正好等于損失金額 10 萬元，符合補償原則。 2 題目： 1999 年 5 月 11 日，駕駛員王某駕駛一輛裝載水泥的解放牌卡車行至大集路 120 公里處，因避讓前面一輛小轎車采取措施不當，加之下雨路滑，致使掛車翻在公路上，與相對方向行駛而來的由駕駛員趙某駕駛的某房地產(chǎn)開發(fā)公司的大型貨車相撞，造成駕駛員趙某死亡，所載貨物嚴重損失的重大交通事故。后經(jīng)公安機關認定由解放牌卡車駕駛員 王某全部責任。該事故經(jīng)當?shù)厝嗣穹ㄔ簩徖砼袥Q王某犯交通肇事罪，判處有期徒刑二年緩刑二年，賠償房地產(chǎn)開發(fā)公司經(jīng)濟損失87620 元。判決生效后卻難以執(zhí)行。因為王某的解放卡車因未參加保險，其生活相當困難，他又基本喪失勞動能力，其家中無任何可供執(zhí)行的財產(chǎn)，已無履行判決書所確定的賠償經(jīng)濟損失的能力。房地產(chǎn)開發(fā)公司為趙某所駕貨車投保了車輛損失險、第三者責任險、貨主責任險、承運貨物責任險。在房地產(chǎn)開發(fā)公司的損失不能向王某索取賠償時遂向保險公司提出索賠。保險公司是否該賠？如何賠償？ 答案：保險標的的損失是屬于保險責任范圍內(nèi)的 損失，保險車輛因碰撞發(fā)生保險事故，造成保險標的的損失，保險公司應當承擔賠償責任。對該案的理賠處理，應適用代位追償原則。保險車輛發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失應當有第三方負責賠償?shù)?，被保險人應向第三方索賠。如果第三方不予支付或無力支付時，保險人應根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求，按照合同予以賠償，但被保險人必須將第三方追償?shù)臋嗬D(zhuǎn)讓給保險人。因此，車輛損失在被保險人履行一定手續(xù)后，保險公司應依據(jù)保險合同給予賠付，并獲得向肇事人王某追償?shù)臋嗬?，車上的貨物損失按照貨物運輸保險合同由所保保險人賠付并同樣轉(zhuǎn)移代位追償權。 2 題目： 小學生張某，男， 11 歲。 1998 年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年 3 月 1 日至次年 2 月 28 日。當年 10 月 5 日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？ 答案：這種說法不正確。因為代位求償權只適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。保險公司應向受益人給付死亡保險金，但無權向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償 金。張某的受益人在獲得保險公司給付保險金的同時，也能向造成這起事故的施工單位索要賠償。 2 題目： 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額 5 萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額 2 萬元。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任 10 萬元。因未指定受益人，李某的家人能領取多少保險金？對王某的 10 萬元賠款應如何處理？說明理由。 答案：李某的家人能領取 2 萬元保險金。因為李某被撞昏溺死于水池底不屬于健康保險保險責任范圍內(nèi)，所以不能獲的 5 萬元保險金。 游泳館為每位游客投保了意外傷害保險，屬于保險事故責任，所以李某的家人只能領取 2 萬元保險金。雖然未指定受益人，但其家人作為其繼承人可以領取這筆保險金。而王某的 10 萬元賠款應當歸李某家人所有，因為代位求償權只適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險，保險公司不能行使代位求償權，向第三者索賠。所以王某的賠款由李某的家人所有。 2 題目： 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王 妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應如何處理？ 答案：根據(jù)受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領取。 2 題目： 一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的 2 萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張 妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？ 答案：根據(jù)受益權的特點，受益權只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權剝奪或分享受益人的受益權。同時，受益人領取的保險金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前債務。在本案中，張妻是受益人，應該領取全額保險金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應予以糾正，將扣留的 1 萬元退還給張妻。 題目： 某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費 ，少收保費 482 元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢 ? 答案：保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責任不在投保人，代理人的行為在法律上應推定為放棄以進口車為標準收費的權利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一 致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責任?！侗ｋU法》規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任?！睋?jù)此，本案應全額賠償。 3 題目： 1998 年 5 月，投保人王某向保險公司為自己投保了人身意外傷害保險，保險金額 10000 元。在受益人的項目內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。 1999 年 5 月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險公司提起索賠。保險公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認為 ，被保險人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責的范疇。第二種意見認為，被保險人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應承擔賠償責任。你認為哪種意見正確，說明理由。 答案：第二種意見是正確的。因為意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對被保險人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險公司承擔保險責任的范圍。同時，《保險法》規(guī)定：“投保人、受益人故意造成 被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足 2 年以上保險費的，保險人應當按照合同約定