【正文】 人的報告后主動了解受災受損情況，理賠工作人員及時趕赴現(xiàn)場查勘并迅速賠償損失，熱情為被保險人提供服務；準確、合理是指在理賠時要分清責任，準確定損，賠款合情合理。這就要求理賠工作人員保險專業(yè)知識豐富，對各類保險標的相當熟悉，以及掌握查明損失原因和估算損失的方法。（2）重合同、守信用。即保險人在處理賠案時，要嚴格遵守保險合同的條款，尊重被保險人的合法權(quán)益。（3）實事求是。這是保險理賠工作應當遵循的基本原則與要求。這一原則要求理賠人員在分析案情、處理賠償或給付案件時，一切從事實和證據(jù)出發(fā)，判斷保險事故的原因和性質(zhì)，不得主觀臆斷。經(jīng)調(diào)查與審核，一旦確認發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的事故，就應依照合同從實理賠。16．保險防災防損的含義是什么？有哪些這樣方法？保險防災防損是保險雙方共同努力，采取措施，減少或消除風險發(fā)生的因素，從而降低保險經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益的經(jīng)營活動。保險防災防損的方法主要有：（1）加強保險防災宣傳、咨詢工作，舉辦各種宣傳活動，提高人們的防災意識；（2）積極配合社會上專門的防災組織，開展各項防災工作；（3）對重點保戶進行安全檢查，定期不定期深入重點保戶進行實地安全檢查；（4）條款制約與費率優(yōu)惠，如在投保、續(xù)保中規(guī)定無賠款或防護好的優(yōu)待、有賠款加費；規(guī)定免賠率或免賠額；對經(jīng)常發(fā)生保險賠款的保戶，在投保時拒保。17．保險公司資金運用的基本原則是什么？保險資金運用是保險公司經(jīng)營上的重要課題，而各國政府都把它列為保險業(yè)管理的重要部分。保險公司資金運用的基本原則是：（1）安全性。安全性是保險資金運用的第一原則，安全性的具體含義包括兩個基本方面：一是盡可能避免風險大的投資項目，二是進行組合投資。（2）收益性。收益性是指保險資金運用的使用效果。獲得最大的投資收益，是保險公司資金運用的最主要動機。（3）流動性。流動性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。保險公司在對保險資金運用時要考慮到有一部分資產(chǎn)能夠隨時變現(xiàn)，保證支付保險賠款和給付保險金的需要，關(guān)鍵點在于資產(chǎn)業(yè)務與負債業(yè)務的期限匹配。上述保險資金運用的基本原則中安全性、收益性、流動性三者之間存在一致性，但也存在一定的矛盾。18．保險經(jīng)營具有哪些主要特征？保險業(yè)是風險管理行業(yè)，保險經(jīng)營具有以下特征：（1）保險經(jīng)營活動是一種具有經(jīng)濟保障性質(zhì)的特殊的勞務活動，保險以經(jīng)濟補償與給付為基本功能。（2）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。保險經(jīng)營的資產(chǎn)中，自有資本所占的比重很小，絕大部分來自于投保人按照保險合同向保險企業(yè)繳納的保險費、保險儲金等。（3）保險經(jīng)營成本具有不確定性。首先，保險費率是根據(jù)過去的統(tǒng)計資料計算出來的，與未來的情況有偏差；其次，保險事故的發(fā)生具有偶然性；最后，就每一保單而言，在保險期限內(nèi)，保險事故發(fā)生的越早，成本越大，如果保險事故在保險期限內(nèi)未發(fā)生，就基本上不存在保險成本。（4）保險企業(yè)的利潤計算具有特殊性。保險人的利潤在以當年收入減去當年支出的基礎(chǔ)上，還要調(diào)整年度的業(yè)務準備金，調(diào)整數(shù)額的大小直接影響企業(yè)的利潤。從直觀的角度看，壽險企業(yè)的利潤基本上來自于利差收益、死差收益與費差收益。（5）保險投資是現(xiàn)代保險企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的基石。保險經(jīng)營中會形成一筆閑置資金，為了保證賠償或給付，并形成與增加經(jīng)營利潤，必須運用好閑置資金，并要追求比較好的投資實績。（6）保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。保險企業(yè)承保的風險范圍廣，經(jīng)營險種多，囊括社會生產(chǎn)和生活的各個領(lǐng)域，影響面廣泛。19．保險經(jīng)營應該遵循哪些原則？保險經(jīng)營除貫徹一般商品經(jīng)營原則，如經(jīng)濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等，還應遵循一些特殊的經(jīng)營原則：（1）風險大量原則。風險大量原則是在可保風險的范圍內(nèi)，保險人根據(jù)自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質(zhì)與同類價值的風險與標的。這是保險經(jīng)營的基本原則。（2）風險分散原則。風險分散原則是保險人為了保證經(jīng)營穩(wěn)定性，應使風險分散的范圍盡可能擴大。若保險人承保的風險過于集中，則一旦發(fā)生保險事故，就可能產(chǎn)生責任累積，使保險人無力承擔保險風險。分散風險的方法有：按地理范圍分散；多種經(jīng)營補償分散，跨時間的風險分散。（3）風險選擇原則。風險選擇原則是指保險人對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等應有充分和準確的認識與評估，并根據(jù)判斷作出選擇。風險選擇分為兩種形式有：事先選擇和事后選擇。20．厘訂保險費率的基本原則是什么？保險人在厘訂費率時要貫徹權(quán)利與義務相等的原則，具體而言，厘訂保險費率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進防損原則。（1）充分性原則。充分性原則指所收取的保險費足以支付保險金的賠付及合理的營業(yè)費用、稅收和公司的預期利潤。充分性原則的核心是保證保險人有足夠的償付能力。（2）公平性原則。公平性原則指一方面保費收入必須與預期的支付相對稱；另一方面被保險人所負擔的保費應與其所獲得的保險權(quán)利相一致，保費的多寡應與保險的種類、保險期限、保險金額、被保險人的年齡與性別等相對稱。（3）合理性原則。合理性原則指保險費率應盡可能合理，不可因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤。（4）穩(wěn)定靈活原則。穩(wěn)定靈活原則指保險費率應當在一定時期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險公司的信譽。（5）促進防損原則。促進防損原則指保險費率的制定有利于促進被保險人加強防災防損，對防災工作做得好的被保險人降低其費率；對無損或損失少的被保險人，實行優(yōu)惠費率；而對防災防損工作做得差的被保險人實行高費率或續(xù)保加費。21．保險基金有何特點？保險基金和其他基金相比較，具有如下三個主要特點：（1）保險基金是一種合理分擔金。投保人繳納保險費的過程就是分攤賠款的過程，受災的被保險人從保險人那里取得的經(jīng)濟補償就來源于這些投保人所交納的保險費，所以從保險基金的來源與運用來看，保險基金是一種分擔金。從保險基金來源與運用和其建立的根據(jù)與計算方法來看，保險基金也是一種合理的分擔金。（2）保險基金是一種責任準備金。保險人收取保險費在前，賠款在后，正是因為保險基金的收入與支出時間上的不一致和保險責任的連續(xù)性，所以保險人的保險賠償責任在合同有效期內(nèi)是不能解除的，即在保險合同的有效期內(nèi)，在保險事故發(fā)生之前，保險人必須將保險基金置于準備狀態(tài)，以隨時用于經(jīng)濟損失補償。因此，保險基金是一種責任準備金。（3）保險基金是一種返還性資金。只有參加保險并繳納保險費的人，在發(fā)生事故后才能獲得補償或給付；而沒有投保、不交納保險費的人，即使發(fā)生事故也不能取得保險人的賠款。這一交一補的過程就體現(xiàn)了保險基金的返還性。22．可供選擇的保險投資方式主要有哪些？一般說來，可供選擇的保險投資方式主要有存款、證券投資、貸款和不動產(chǎn)投資。（1）存款。存款分為銀行存款和信托存款。保險公司一般不宜保留太多的銀行存款。（2）證券投資。證券投資是為取得預期收入而買賣有價證券的活動。由于有價證券可用于貼現(xiàn)、抵押或在二級市場上流通，收益較高，具有集流動性、安全性和盈利性為一體的特點。因而，證券投資是較為理想的投資方式。（3）貸款。貸款是保險人將保險資金貸放給單位或個人，并按期收回本金、獲取利息的投資活動。貸款比存款的收益率高，但風險相對較高。（4）不動產(chǎn)投資。不動產(chǎn)投資是將保險資金用于購買土地、房產(chǎn)或其他建筑物的投資。它具有流動性較差、投機性強、風險大的特點，因而一般除壽險公司的少部分資產(chǎn)用于該部分投資外，一般不宜作為保險投資的主要對象。有價證券、貸款、不動產(chǎn)和存款構(gòu)成了現(xiàn)代發(fā)達國家保險投資的四種基本形式。一般來說，在投資結(jié)構(gòu)上，保險投資以有價證券投資為主。23．影響保險市場需求的因素有哪些？影響保險市場需求的因素較多，主要有：（1）風險因素。保險商品服務的具體內(nèi)容是各種客觀風險，無風險。風險因素存在的程度越高、范圍越廣，保險需求的總量也就越大；反之，保險需求量就越小。（2）社會經(jīng)濟與收入水平。保險是社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并且隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。保險需求的收入彈性一般大于１，即收入的增長引起對保險需求更大比例增長。但不同險種的收入彈性不同。（3）保險商品價格。保險商品的價格是保險費率。保險需求主要取決于可支付保險費的數(shù)量。保險費率與保險需求一般成反比例關(guān)系，保險費率愈高，則保險需求量愈??；反之，則愈大。（4）人口因素。人口因素包括人口總量和人口結(jié)構(gòu)。保險業(yè)的發(fā)展與人口狀況有著密切聯(lián)系。人口總量與人身保險的需求成正比，在其他因素一定的條件下，人口總量越大，對保險需求的總量也就越多，反之就越少。人口結(jié)構(gòu)主要包括年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)。由于年齡風險、職業(yè)風險、文化程度和民族習慣不同，對保險商品需求也就不同。（5）商品經(jīng)濟的發(fā)展程度。商品經(jīng)濟的發(fā)展程度與保險需求成正比，商品經(jīng)濟越發(fā)達，則保險需求越大；反之，則越小。（6）強制保險的實施。強制保險是政府以法律或行政的手段強制實施的保險保障方式。凡在規(guī)定范圍內(nèi)的被保險人都必須投保，因此，強制保險的實施，人為地擴大了保險需求。此外，利率水平的變化對儲蓄型的保險商品有一定影響?！　?4．影響保險市場供給的因素有哪些？影響保險供給的因素主要有：（1）保險資本量。保險公司經(jīng)營保險業(yè)務必須有一定數(shù)量的經(jīng)營資本。在一般情況下，可用于經(jīng)營保險業(yè)的資本量與保險經(jīng)營供給成正比關(guān)系。（2）保險供給者的數(shù)量和素質(zhì)。通常保險供給者的數(shù)量越多，意味著保險供給量越大。在現(xiàn)代社會中，保險供給不但要講求數(shù)量，還要講求質(zhì)量，質(zhì)量的提高，關(guān)鍵在于保險供給者的素質(zhì)。保險供給者素質(zhì)高，許多新險種就容易開發(fā)出來，推廣得出去，從而擴大保險供給。（3）經(jīng)營管理水平。由于保險業(yè)本身的特點，在經(jīng)營管理上要有相當?shù)膶I(yè)水平和技術(shù)水平，以及人事管理和法律知識等方面均要具有一定的水平，其中任何一項水平的高低，都會影響保險的供給，因而這些水平高低與保險供給成正比關(guān)系。（4）保險價格。從理論上講，保險商品價格與保險供給成正比比：保險商品價格愈高，則保險商品供給量愈大；反之，則愈小。（5）保險成本。對保險人來說，如果保險成本低，在保險費率一定時，所獲的利潤就多，那么保險人對保險業(yè)的投資就會擴大，保險供給量就會增加。保險成本高，保險供給就少；反之，保險供給就大。（6）保險市場競爭。保險市場競爭對保險供給的影響是多方面的，保險競爭的結(jié)果，會引起保險公司數(shù)量上的增加或減少，從總的方面來看會增加保險供給；同時，保險競爭使保險人改善經(jīng)營管理，提高服務質(zhì)量，開辟新險種，從而擴大保險供給。（7）政府的政策。如果政府的政策對保險業(yè)采用扶持政策，則保險供給增加；反之，若采取限制發(fā)展的政策，則保險供給減少。？簡述再保險的作用。再保險：再保險是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務轉(zhuǎn)讓給另一方承擔的保險，即對保險人的保險。再保險的作用具體表現(xiàn)為： (1)分散風險；(2)擴大承保能力； (3)控制責任，穩(wěn)定經(jīng)營；(4)降低營業(yè)費用，增加運用資金。26．什么是保險利益？為什么在訂立保險合同時要遵循保險利益原則？保險利益是投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。遵循保險利益原則的意義在于：防止變保險為賭博；有效地控制道德風險發(fā)生的誘惑；限制賠償或給付的額度。27．保險監(jiān)管的方式有哪些？由于各個國家的法律制度不同、歷史時期不同，有關(guān)國家對保險業(yè)的監(jiān)管曾經(jīng)采取過截然不同的方式，主要有以下三種： （1）公示主義。公示主義亦稱公告管理，是國家對保險業(yè)最為寬松的一種監(jiān)督管理方式，適用于保險業(yè)自律能力較強的國家。其含義是國家對于保險行業(yè)的經(jīng)營不進行直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負債、財務成果及相關(guān)事項公布于眾的管理方式。（2）準則主義。準則主義亦稱規(guī)范管理，是由國家通過頒布一系列涉及保險行業(yè)運作的法律法規(guī)，要求所有的保險人和保險中介人必須遵守，并在形式上監(jiān)督實行的管理方式。該方式適用于保險法規(guī)比較嚴密和健全的國家所采取。（3）批準主義。批準主義亦稱實體管理，是國家保險管理機關(guān)在制定保險法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險法規(guī)所賦予的權(quán)力，對保險業(yè)實行的全面有效的監(jiān)督管理措施。其監(jiān)管的內(nèi)容涉及保險業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營、財務乃至倒閉清算。其監(jiān)管的內(nèi)容具體實際，有明確的衡量尺度，是對保險業(yè)監(jiān)管中最為嚴格的一種。28．對保險公司財務監(jiān)管的主要內(nèi)容有哪些？保險財務監(jiān)管的主要內(nèi)容有：（1）最低償付能力的監(jiān)管。償付能力是指保險組織履行賠償或給付責任的能力。保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力。為了保證保險公司的最低償付能力，還有必要通過保險公司業(yè)務量的限制控制其責任限額。我國《保險法》對此主要從以下三方面控制：每一危險單位承保責任的限制；每筆保險業(yè)務承保責任的限制；總自留額的限制。（2）各種保險準備金的監(jiān)管。具體有： 未到期責任準備金、未決賠款準備金、保險保障基金。 （3）公積金的監(jiān)管。公積金按其來源不同分為資本公積金和盈余公積金。保險公司應在稅后利潤中提取10％的法定盈余公積金；當法定盈余公積金累計達到注冊資本的50％時，可不再提取。 （4）保險公司資金運用的監(jiān)管。保險資金運用是現(xiàn)代保險業(yè)得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，同時，由于保險公司是經(jīng)營風險的企業(yè)，其資金運用狀況，直接影響著公司的賠付能力。我國《保險公司管理規(guī)定》第18條規(guī)定：“保險資金運用限于：銀行存款；買賣政府債券；買賣金融債券；買賣中國保監(jiān)會指定的中央企業(yè)債券；國務院規(guī)定的其他資金運用方式?！?9。社會保險具有哪些功能？社會保險具有使勞動者在暫時或永久失去勞動能力時享有基本生活的功能。社會保險的作用具體體現(xiàn)在下幾方面：（1）社會保險能發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用。（2）社會保險有利于保證社會勞動力再生產(chǎn)順利進行。（3）社會保險有利于實現(xiàn)社會公平。（4）社會保險有利于推動社會進步。30。社會保險有何特征？社會保險的基本特征有：（1）強制性。所謂強制性，是指社會保險是通過立法強制實施的，社會保障的內(nèi)容和實施都是通過法律進行的。（2）普遍性。社會保險要求社會化，凡是符合法律規(guī)定的所有企業(yè)和社會成員都必須參加。（3）福利性。所謂福利性，是指社會保險不以盈利為目的，實施社會保險完全是為了保障社會成員的基本生活。（4）社會公平性。社會保險作為一種分配形式具有明顯的公平特征。