【正文】 險利益，而當保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。本案例中，當 保險事故發(fā)生時，銀行已收回 20萬元貸款，故在發(fā)生保險事故時，保險公司應(yīng)賠償給銀行 5020=30萬元損失。 1 比例責任制。 計算公式：某保險人分攤的賠償責任 =某保險人承保的保險金額 /所有保險人承擔的保險金額 X損失金額 A保險公司分攤的賠償責任 =6/（ 6+4） X5=3萬 B保險公司分攤的賠償責任 =4/（ 6+4） X5=2萬 1 因這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為 80萬元，超過了投保的保險額 60萬元。故在賠付應(yīng)按比例責任制賠償。 計額公式為： 賠償金額 =保險金額損失程度 =20 60/80=15萬元 最終賠償金額 =15萬 +施救費用 5萬 =20萬 1甲保險公司分攤的賠償責任 =5/（ 5+2） X3= 乙保險公司分攤的賠償責任 =2/（ 5+2） X3= 1 由于我國保險公司對家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)采取第一危險方式，凡是屬于保險責任范圍內(nèi)的損失可以在保險金額限度內(nèi)獲得賠償。所以本案例中（ 1）（ 2）（ 3）的賠款保險人均應(yīng)賠付 60萬元。 18． 不負保險責任，因為 5 月 30 日，該保險單尚未開始生效。保險人僅對保險合同指明的保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故承擔賠償或給付保險金義務(wù)。違反了意外傷害保險的保 險責任特征之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi)。 1 1）因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)，因此，保險人有權(quán)解除合同，不承擔給付保險金的責任，并而不退還保險費。 2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保， 則投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴重路響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費。 不對，因為代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保險，而不運用人身保險，人身保險只是定額保險，平安保險是人身保險的一種符合代位求償?shù)?3個條件。應(yīng)該 由保險公司給付張某死亡保證金。同時不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因為保險公司按團體平安保險合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險金，同時張某的監(jiān)護人因按施工責任故向施工單位索要事故賠償金。 2 1）由于車禍造成奚某妻子身亡的撫恤金應(yīng)歸于法定繼承人 2）受益人一般由投保人或被保險人在保險合同中加以指定，并且投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意。又因為奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險，只要其發(fā)生車禍的時間在保險期限內(nèi)，則保險公司應(yīng)賠付保險金額，由 于受益人欄填的是制衣公司，所以法院將這筆保險賠款應(yīng)判給制衣公司。 2分兩種情況： 1）如果企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險基本險。保險公司不賠。因為保險責任只有火災(zāi)、雷擊、爆炸、空中運行物體墜落等四種。 2）如果企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險。則保險公司應(yīng)賠。因為企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的保險責任范圍除上述 4 種基本責任外，還有另外 12 項風險。包括暴風責任和暴雨責任。這里的實際情況是，當晚風力達到 8級，屬于我國企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中的責任范圍，對于保險標的所造成的破壞就屬于暴風責任的范圍。暴風造成廠房損壞，然后進雨，導致?lián)p失發(fā)生，暴風 是損失發(fā)生的直接原因，所以保險公司應(yīng)該賠。（因為沒有達到暴雨的規(guī)定標準，暴雨責任則不存在。） 2保險公司的做法正確。保險公司賠付以實際損失為限。事實上，本案例中， 只要修復的方式與費用是合理的，工廠只損失了 5620元，保險公司的做法是正確的。 2拒賠成立。因為合同轉(zhuǎn)讓要經(jīng)過保險公司同意，方為有效。案例中為私下轉(zhuǎn)讓，故無效。 2 １、保險公司應(yīng)賠 10 萬元。２、保險公司應(yīng)賠４０萬元。因為我國保險公司對于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)采取第一危險賠償方式，是屬于保險責任范圍內(nèi)的損失可以在保險金大限度內(nèi)獲得賠償，在實際業(yè) 務(wù)的處理過程是保險人確定財產(chǎn)的損失屬于保險責任范圍后，根據(jù)保險財產(chǎn)的實際損失和保險財產(chǎn)損失當時的市場價格，并且按照其使用年限折舊計算賠款，最高賠償金下的保險單規(guī)定的保險金額為限。 2 １、因為絕對免賠率為５％， １００５％＝５萬，損失小于免賠額，保險公司不賠 ２、因為絕對免賠率５％， １００５％＝５萬，損失大于免賠額，保險公司賠償８－５＝３萬元 ３、因為相對免賠率５％， １００５％＝５萬，損失大于相對免賠額，所以保險公司賠償８萬元 27． 1）首先肯定是定值保險，無論損失發(fā)生時 實際價值多少，都應(yīng)按照保險金額賠償。賠 24萬。 2）保險價值 — 殘值， 24— 6=18萬。處理殘值歸貨主后，賠 18萬。 2觀點正確。屬于重復保險。原因見重復保險概念。 2 解：該保險公司的賠款＝（損失金額） (保險金額247。保險價值 )（或保險保障程度）＝（ 600） 4800247。 6000 ＝ 480（萬元） 該保險不足額保險。因為該企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額為 4800萬元，小于保險價值 6000萬元 。 解：甲車自負車損 =甲 車車損 10萬元 70%=7萬元 甲車應(yīng)賠乙車 =（乙車車損 22 萬元 +乙車車上貨損 13萬元 + 乙車人員醫(yī)療費用 5萬元） 70%=28萬元 保險人負責甲車車損和第三者責任賠款 =（甲車自負車損 7萬元 +甲車應(yīng)賠乙車 28萬元） = 35萬元 乙車自負車損 =乙車車損 22萬元 30%= 乙車主應(yīng)賠甲車 =（甲車車損 10萬元 +甲車上貨損 18萬元 +甲車人員醫(yī)療費用 12萬元） 30%=12萬元 保險人負責乙車車損和第三者責任賠款 =乙車自負車損 +乙車應(yīng)賠甲車 12 萬元 = 3 （ 1） 劉某房 屋已經(jīng)賣出，不再具有保險利益。根據(jù)財產(chǎn)保險被保險人對保險標的“從合同訂立時到發(fā)生保險事故時均要有保險利益”的原則，保險公司拒絕賠付是正確的。 （ 2）李某的索賠，保險公司可以拒絕。因為盡管李某對房屋具有保險利益，但是李某與保險公司之間沒有保險合同。劉某沒有經(jīng)過保險公司批單，私下保險合同無效。 六、 名詞解釋 近因： 是造成保險標的的損失的最直接、最有效的原因，而不是指在時間上最接近損失的原因。近因原則是保險理賠過程中必須遵循的重要原則 批單： 指變更 保險合同 內(nèi)容的一種書面證明，一般附貼在原 保險單 或 保險憑證 上 保險準備金 ：指的是保險人為履行其承擔的保險責任或應(yīng)付未來發(fā)生的賠款，從所收的保險費或資產(chǎn)中提留的一項基金。 強制保險 :是指根據(jù)國家頒布的有關(guān)法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個人，不管愿 意與否都必須參加的保險。 自愿保險 :也稱任意保險，是指保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是需要保險保障的人自愿組合、實施的一種保險。 家庭財產(chǎn)兩全保險 :是以城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)為保險標的的一種保險。 ：是損失的不確定性。它有兩層含義，一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。 ：是指只有造成損失而無獲利可能性的風險。 ：是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風險。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。 ：是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負賠償責任的 風險。 ：是指按全國人口計算的平均保費額。 ：是保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。 ：是可能導致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。 ：是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔的保險，即對保險人的保險。 ：是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。 ：是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險金 額之和不超過保險價值的保險。 ：是以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險。 ：是指投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。 ：是指保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔保在保險期限內(nèi)對某一事項的作為或不作為，或者擔保某一事項的真實性。 ： 是合同的一方當事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。禁止反言是當合同一方當事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得要求行使這項權(quán)利。 ：是指保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定并在 合同中給予載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進行賠償?shù)谋ｋU。 ：是合同雙方當事人圍繞著設(shè)立、變更與終止保險法律關(guān)系而達成的協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。 ：亦稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或者給付保險金責任的人。保險人是合同的一方當事人，也是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。 人：是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 )：是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保 險金請求權(quán)的人。 ：是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。 ：是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件。 ：也稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。 ：是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導致合同的法律效力當然地發(fā)生不復存在的情況。 ：是指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔了給付全部保險金的責任，保險合同即告結(jié)束。 ：保險代理人是根據(jù)保險代理合同或授權(quán) 書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務(wù)的人。 ： 基于投保人的利益，為投保人與保險人訂 立 保險合同 提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 ： 依照法律規(guī)定設(shè)立 ,受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算 ,并向委托人收取酬金的公司。 ：指對企業(yè) (被保險人 )因物質(zhì)財產(chǎn)遭受自然災(zāi)害 或意外事故等導致?lián)p毀后，在一段時間內(nèi)停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受影響的間接經(jīng)濟損失及營業(yè)中斷期間發(fā)生的必要的費用支出提供保障的保險。 ： 雙方 當事人 在訂立 合同 時只列明保險金額，不預(yù)先確定保險標的的價值，須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損 失的保險合同，這種采用不定值合同的保險即為不定值保險。 ：與產(chǎn)品有關(guān)的制造商、批發(fā)商或零售商等各方對產(chǎn)品因存在缺陷而在被使用過程個發(fā)生意外并造成用戶或他人人身傷害和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承但的經(jīng)濟賠償責任。 ：以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。 51．人壽保險 ：以人的壽命為 保險 標的，以人的生存或死亡為保險事件的一種人身保險。即當被保險人死亡或達到合同約定的年齡、期限時，保險人向被保險人或其受益人給付保險金。 ：是使用范圍最廣泛的生存保險，指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的生存保險，因其在保險金的給付上采用年金的形式而得名。 ： 是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時，或因疾 病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負責給付保險金的一種保險。 ：是指提供 醫(yī)療費用的保險，它是健康保險的主要險種之一。 ： 在人壽保險合同中，一般都將自殺作為責任免除條款來規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生，但自殺畢竟是死亡的一種，有時被保險人遇意外事件的打擊或心態(tài)失常亦會作出結(jié)束自己生命的行為，并非是在有意圖謀保險給付金。為了更好地保障投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，保險人也出于維護自己的利益，在很多人壽保險合同中都將自殺列入保險條款，但規(guī)定在保險合同生效較長的期限后被保險人自殺行為，保險人才承擔給付保險金責任，通常是二年， 以防止被保險人預(yù)謀保險金而簽訂保險合同。 ：是指保險人對被保險人因意外傷害事故以致死亡或殘疾，按照合同約定給付全部或部分保險金的一種人身保險。 ：又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。 . ：是指分出人與分入人相互訂立合同，按照保險金額比例分擔原保險責任的一種分保方法。 ：是原保險人將每一風險單位的保險金額，按雙 方商定的固定比例即成數(shù)確定原保險人的自留額和再保險人的分保額，再保險費、賠款的分攤均按同一比例計算。 ：是以保額為基礎(chǔ)，并由分出人確定自己承擔的自留額，以自留額的一定倍數(shù)為分出額，并按照自留額和分出額對保額的比例對保費和賠款進行分攤的一種分保方式。 66. 未到期責任準備金 ：是會計年度決算時對未滿期保單的保險費所提存的準備金。 68. 未決賠款準備金 ：也稱賠款準備金，是在會計年度決算以前發(fā)生保險事故但尚未決定賠付或應(yīng)付而未付賠款，而從當年保險費收入中提存的準備金。 ： 又稱死亡表， 或壽命表，是根據(jù)一定時期的特定國家 (或地區(qū) ) 或特定人口群體 (如壽險公司的全體被保險人 ) 的有關(guān)生命統(tǒng)計資料，經(jīng)整理、計算編制而成的統(tǒng)計表。 ：將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔責任，公司則以其全部資產(chǎn)為限對公司債務(wù)承擔責任的企業(yè)法人。 ：壟斷競爭模式下的保險市場，大小保險公司并存，少數(shù)大保險公司在市場上取得壟斷地位。 ： 指國家和社會在通過立法對國民收入