【正文】 體經(jīng)濟，發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用。 五、高利貸市場活躍的原因有哪些？銀行人員采取哪些措施保證信貸資金流入民間借貸市場？ 首先，導火索是欠成熟的宏觀調控政策，忽冷忽熱，大起大落。如此一松一緊，將民間融資推衍成瘋狂的高利貸。中國經(jīng)濟一直以來是大企業(yè)主要是國有大中企業(yè)主導的經(jīng)濟格局?！昂德凡煌ㄗ鏊贰保耖g借貸是中小企業(yè)融資的無奈選擇。改革開放 30 多年來，整個社會日益浮躁，短期行為越來越嚴重。從“全民炒股”到“全民炒房”，這次是“全民炒錢”。貸款調查過程中，嚴格要求客戶經(jīng)理通過 “查、看、問 ”，深入了解客戶的經(jīng)營成本、財務狀況、原材料價格和經(jīng)營環(huán)境，尤其是調查清楚客戶資金回籠賬戶的資金進出情況，用電量、用水量、納稅額、工人數(shù)量、開工率等變化情況，努力了解客戶和客戶的信貸需求。建立借款人、客戶經(jīng)理、臨柜人員三位一體監(jiān)控體系。在貸款發(fā)放過程中，嚴格執(zhí)行 “三個辦法、一個指引 ”政策，對符合條件的貸款實行受托支付方式，降低信貸資金挪用和轉貸風險。 三是強化內部人員管理。嚴禁內部人員從事或參與民間 借貸活動，嚴禁內部人員為民間借貸機構充當融資 中介。在壟斷條件下，國有商業(yè)銀行單純向有國家信用作擔保、短期風險較小、綜合收益高的大企業(yè)、大項目“規(guī)模化批發(fā)”長期貸款就已有足夠的利潤空間，便不愿向融資“期限短、頻率高、需求急、金 額小”的小微企業(yè)發(fā)放“零售”貸款，從而導致信貸結構失衡。國有商業(yè)銀行出于集約經(jīng)營和防范風險等考慮，不斷收縮縣域經(jīng)營網(wǎng)點，在企業(yè)年產(chǎn)量、銷售額、資本金等方面不斷提高貸款準入門檻，并進一步上收信貸審批權限，導致國有商業(yè)銀行信貸決策權大多集中在總行和省分行，很多縣（市）支行只能開辦存單抵押貸款和金額很小的個人經(jīng)營性貸款業(yè) 第三，商業(yè)銀行貸款審批程序煩瑣，中間收費環(huán)節(jié)過多和收費標準過高，導致企業(yè)融資成本高企并抑制了 貸款需求。 第四，信貸激勵約束機制不健全，有效抵質押物難以落實和擔保難制約企業(yè)融資。一方面，商業(yè)銀行對信貸人員實行嚴厲的貸款終身責任制，為了規(guī)避風險和責任，信貸人員對小微企業(yè)產(chǎn)生了“多貸不如少貸、少貸不如不貸”的懼貸心理；另一方面，信貸正向激勵機制存在偏差，如不少地方政府對金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展發(fā)放的信貸獎金中，要求把獎金 總額的 50%獎給金融機構的“一把手”，50%獎給班子其他成員，鮮有或沒有獎給直接辦理信貸業(yè)務而承擔“無限”風險的信貸人員，影響了其營銷小微企業(yè)貸款的積極性和主動性。 第五，社會信用基礎薄弱，降低了銀行對小微企業(yè)放貸的積極性。二是企業(yè)逃廢銀行債務時有發(fā)生。四是大部分銀行缺乏專門對小企業(yè)的信用評級系統(tǒng)，制約了銀行對小微企業(yè)的信貸授信。 小微企業(yè)融資難的破解之道 建議進一步完善金融服務，改善小微企業(yè)融資難的局面： 第一，規(guī)范發(fā)展小型微型商業(yè)銀行并建立政策性中小企業(yè)專業(yè)銀行。而且小型銀行具有“委托代理層次少、管理鏈條短、距離市場近、經(jīng)營機制靈活”等先天優(yōu)勢，使得其提供信 貸服務時審批環(huán)節(jié)少、貸款流程簡單、決策更迅速，從而更適宜開展?jié)M足小微企業(yè)融資需求的“短、頻、急、小”信貸業(yè)務。 第二，設立中小企業(yè)部，并完善中小企業(yè)信用及擔保體系。二是完善中小企業(yè)信用體系。三是加強中小企業(yè)擔保體系建設。一是創(chuàng)新小微企業(yè)業(yè)務經(jīng)營模式，逐步實現(xiàn)由傳統(tǒng)等客上門向主動營銷轉變。三是拓寬小微企業(yè)融資渠道。 第四，完善小微企業(yè)貸款的激勵約束機制。二是地方政府在對金融機構實施支持地方經(jīng)濟發(fā)展信貸考核獎勵政策過程中，要單獨明確小微企業(yè)貸款的考核獎勵辦法，并將獎勵落實到具體的信貸經(jīng)辦人員。 第五，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務環(huán)境。二是開展商業(yè)銀行服務收費檢查，清理糾正商業(yè)銀行金融服務不合理收費，嚴禁商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款時附加以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售、一浮到頂、轉嫁成本等不合理的貸款條件。 七： 小企業(yè)群體的市場價值評估，銀監(jiān)會為何反復強調和引導 銀行加強小企業(yè)金融服務？作為行長如何開展該項工作？ 小企業(yè)客戶群體大、規(guī)模小、分布廣，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、便捷、低成本的特性，未來必將在銀行搶占小企業(yè)市場中發(fā)揮巨大作用。人民銀行認真貫徹執(zhí)行中央關于穩(wěn)健貨幣政策的決策部署，按照總體穩(wěn)健、調節(jié)有度、結構優(yōu)化的要求，提高政策的針對性、靈活性和前瞻性，科學靈活地運用貨幣政策工具，加強宏觀信貸政策指導， 鼓勵和引導金融機構把信貸資金更多地投向實體經(jīng)濟，特別是中小企業(yè)和 “三農(nóng) ”領域。充分認識到：加快發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務，不僅是貫徹落實國家“保增長、擴內需、調結構”一系列宏觀政策的需要，也是促進 區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展 的 需要，更是加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式，促進經(jīng)營轉型的客觀要求。 二是創(chuàng)新服務模式，轉變職能體制。 三是創(chuàng)新工作思路，轉變營銷機制。 四是創(chuàng)新?lián)７绞?，轉變服務手段。 五是創(chuàng)新融資渠道，轉變市場定位。 八： 當前銀行業(yè)案件防控的重點是什么？作為行長如何開展基層案件防控工作？ 一是進一步建立、健全標本兼治，以人為本，切實有效的案件防控組織管理體系； 二是建立完善案件防控長效機制。 四是加強科技信息系統(tǒng)對案件防控，操作風險的控制和管理，特別是對案件風險易發(fā)的重點領域要 及時加強“機防”的控制手段。 六是建立并嚴格執(zhí)行：檢查機制、監(jiān)督機制、考核機制、問責機制、重點關注機制、風險報告通報機制。繼續(xù)狠抓操作風險防控。 三是嚴格落實重要崗位員工輪崗制度，對會計主管、綜合柜 員和基層網(wǎng)點負責人要定期進行輪崗 。 每年至少組織一次對賬制度執(zhí)行情況的現(xiàn)場檢查，重點關注對重點賬戶、異動賬戶、可疑賬戶的對賬情況并對休眠賬戶進行清理規(guī)范。要求各銀行將案件風險作為一項重要內容納入各營業(yè)機構每年的風險評估。要針對不同案件 風險特點分別建立突發(fā)事件應急預案；要建立橫向到邊、縱向到底的安保工作職責分工全覆蓋，細化安保崗位工作要求，加強履職能力的培訓，要做到人員輪換與安保崗位調整的無縫對接；要把安保工作納入考核體系，不能僅以安保結果作為評判標準，要突出工作過程的考核。銀行應增強防范關聯(lián)企業(yè)信貸風險的意識，制定合理的信貸準入條件，重點發(fā)展有產(chǎn)業(yè)支撐并且主營業(yè)務突出、經(jīng)營穩(wěn)健、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的生產(chǎn)企業(yè)或龍頭企業(yè)的信貸關系，謹慎介入通過資本運作快速 擴張、主營業(yè)務不突出、關聯(lián)關系復雜的企業(yè)，并嚴格控制家族式關聯(lián)企業(yè)、主要從事資本運作和對外股本權益性投資超過凈資產(chǎn)的企業(yè)的融資規(guī)模。銀行客戶經(jīng)理應加強對中小企業(yè)基本情況的現(xiàn)場檢查和實地詢問，對企業(yè)報表中的主要資產(chǎn)進行實地盤查，掌握客戶的準確財務數(shù)據(jù)。在貸后管理過程中，要嚴格控制企業(yè)信貸資金使用情況，嚴防資金挪用，為此，客戶經(jīng)理應經(jīng)常深入企業(yè)實地調查經(jīng)營情況，關注關聯(lián)交易 、資本投資、股權變更等異常動態(tài)，及早發(fā)現(xiàn)各類風險隱患，及時采取相應保全措施。為杜絕授信業(yè)務過程中違規(guī)問題的發(fā)生，檢查人員應到轄內中小企業(yè)進行現(xiàn)場檢查，重點對貸款發(fā)放條件落實、貸款用途監(jiān)管、貸款檔案管理、落實授信服務方案等方面進行檢查。 十、 立足本崗位， 如何開展不規(guī)范經(jīng)營整治活動？ （一）全面開展自查自糾。 （二）嚴格落實禁止性規(guī)定。二是要注重 IT 系統(tǒng)的改造和升級，以機控和技控強化“七不準”禁止性規(guī)定的嚴格落實。 （三）統(tǒng)一規(guī)范服務收費價目。 （四）建立健全舉報和投訴機制。 十一、目前柜臺業(yè)務主要存在的風險點？采取何種措施可全面有效的防范柜臺業(yè)務風險？ 主要存在的風險點： 日常柜臺業(yè)務操作主要的風險點有：賬戶開立、使用、變更 與撤銷；現(xiàn)金存取款；柜員管理；重要憑證和重要物品管理；現(xiàn)金庫箱管理；平賬和賬務核對；抹賬、錯賬沖正、掛賬、掛失業(yè)務等。對于柜臺業(yè)務，普遍上存在著對業(yè)務風險的麻痹大意、忽視甚至是輕視的思想。 二是要真正弄清不同業(yè)務的風險點。對公業(yè)務的風險點主要有：每天收取的票據(jù)的真?zhèn)?，所收取票?jù)與進賬單或者電匯單的收匯款人和金額是否一致，客戶票據(jù)印章與預留在我行印章的 相符性等；對于個人業(yè)務的風險點主要有替客戶代簽代寫單據(jù)、違規(guī)查詢、泄露客戶信息等。 三是嚴格執(zhí)行銀行的各項柜臺業(yè)務操作流程，嚴厲禁止違規(guī)操作。 四是加強崗位職責和業(yè)務權限的制約均衡。 五是加強操作風險文化建設。既要強化工作紀律，端正工作態(tài)度，營造嚴肅認真的工作環(huán)境，又要加大對員工的關懷程度，制定科學合理的勞動時間和勞動強度，使員工時刻保持充沛的精力和振奮的精神，充分調動員工加強風險管理的積極性和主動性。對其進行認真的排查和分析，對有異?，F(xiàn)象的員工，給予重點關注，并采取必要的防范措施。同時，加大對違規(guī)、違紀行為的處罰力度，落實風險事件責任人，納入績效考核。 時時進行非現(xiàn)場監(jiān)測。對存在問題及時發(fā)出咨詢，分析存在原因，并限期整改。對非現(xiàn)場風險監(jiān)測系統(tǒng)以及各級現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，可能帶來的潛在風險進行提示，使每個柜員認真查找自身在柜面防控業(yè)務操作風險中的不足，督促各營業(yè)機構提高風險防范意識，堵塞管理漏洞，消除柜面業(yè)務操作風險隱患。 十二、銀行信貸規(guī)?？刂片F(xiàn)象？ 控制信貸規(guī)模： 當預期國民經(jīng)濟通貨膨脹情況嚴重時，央行會不斷提高存款準備金率及基準利率，防止貨幣投放及銀行信貸投放過快過多，抑制商業(yè)銀行的放貸沖動。包括貸款 規(guī)模，貸款、表外貸款、債券發(fā)行、股市融資等能夠納入社會融資規(guī)模的指標都將納入監(jiān)測的目標。 “信貸均衡投放 ”是 關鍵。而近年來，由于年初放貸過猛，年末不得不壓規(guī)模，從而導致了下年初的搶份額和搶市場。 ” B 銀行發(fā)展要考慮資本市場穩(wěn)定 . 銀行體系風險防范與資本市場穩(wěn)定 是銀行 重要工作之一。 在防范銀行體系風險方面，要求重點防范信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險，堅決守住風險底線。 而資本市場穩(wěn)定不僅與銀行體系風險有關，銀行再融資如果處理不當，也有可能對資本市場穩(wěn)定造成影響。而信貸投放又是一項較為消耗銀行資本的業(yè)務，過度的放貸將導致銀行 資本金的不足 。即改變目前居民儲蓄存款為負的現(xiàn)狀，提高國內銀行的利率水平，同時盡快縮小目前國內商業(yè)銀行利差水平。部分銀行雖然調整了考核策略，但是時點數(shù)據(jù)依然是重要考核指標，尤其季考、半年末的業(yè)績往往和員工的收入掛鉤，完成任務成為季末沖高的最主要的動力。部分地方的銀行領導為追求排名， “規(guī)模情結 ”根深蒂固 。 三是報表的好看。 四是對貸款調控的擔心 。 沖時點的利弊 “沖時點 ”現(xiàn)已成為中國銀行業(yè)的一種信貸文化，從銀行業(yè)本身看， “沖時點 ”一方面損害了銀行的利益，為了完成規(guī)模任務減少了本應獲得的收益；另一方面在時點上人為擴大了銀行自身的風險資產(chǎn)總量，從而相應降低資本充足率比例，是無謂的增加對資本的消耗。而在更高層面上看，由于銀行業(yè)整體存在 “沖時點 ”現(xiàn)象，由此造成存貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)的失真，而此項失真的數(shù)據(jù)進而對下一階 段的政策制定造成誤判