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某公司理財(cái)管理及綜合管理知識分析規(guī)劃-閱讀頁

2025-02-28 00:50本頁面
  

【正文】 增值 有效為繼承人分配財(cái)產(chǎn) 客戶理財(cái)目標(biāo) —— 基于期限 ? 一對夫婦倆對保險(xiǎn)不了解 , 希望得到專家?guī)椭?。此外 , 為接送孩子讀書與自己出行方便 , 夫婦倆有購車的想法 ,目前看好的車輛總價(jià)約在 30萬 。 客戶理財(cái)目標(biāo) —— 案例 要求:請分析客戶的初步理財(cái)目標(biāo),按短、中、長進(jìn)行概況? 浙江金融職業(yè)學(xué)院 客戶初步的理財(cái)需求 調(diào)整后的理財(cái)需求 ( 可行性、重要性 ) ( 1)、現(xiàn)金規(guī)劃:保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性 ( 2)、保險(xiǎn)規(guī)劃:增加適當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。(短期) ( 4)、消費(fèi)支出規(guī)劃 —— 購房:在未來 5年購買第二套住房的家庭計(jì)劃(總價(jià)格預(yù)計(jì)為 80萬元)。(長期) ( 6)、馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。 通過客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估表得到的客戶的分值越大,表示客戶承受風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。 風(fēng)險(xiǎn)偏好 類型 積極進(jìn)取型 溫和進(jìn)取型 中庸型 溫和保守型 非常保守型 分值 80100分 6080分 4060分 2040分 019分 表 27:客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好評估表 71 各種投資工具的收益與風(fēng)險(xiǎn)情況 期望回報(bào)率 風(fēng)險(xiǎn)程度 Rf 低風(fēng)險(xiǎn) 較低風(fēng)險(xiǎn) 中等風(fēng)險(xiǎn) 較高風(fēng)險(xiǎn) 高風(fēng)險(xiǎn) 國庫券 國內(nèi)政府債券 國內(nèi)公司債券 外國公司債券 國內(nèi)股票 期貨、期權(quán) 金融衍生品 *公司債券的信用等級不同,風(fēng)險(xiǎn)也不同 *國外股票通常比國內(nèi)股票具有更高的風(fēng)險(xiǎn) 外國政府債券 國外股票 房地產(chǎn) 投資者乙 投資者甲 投資者丙 理智穩(wěn)健型 保守謹(jǐn)慎型 投機(jī)冒險(xiǎn)型 個(gè)性: 理財(cái)方式: 理財(cái)工具: 風(fēng)險(xiǎn)容忍度: 投資目標(biāo): 投資組合管理: ?穩(wěn)健 ?理智 ?藍(lán)籌股票、平衡型基金、世紀(jì)理財(cái)保險(xiǎn) ?適中 ?穩(wěn)健成長 ?綜合平衡保守型與投機(jī)型的做法 ?謹(jǐn)慎 ?保守 ?銀行存款、收益型基金、高等級債券、傳統(tǒng)型保險(xiǎn)、分紅或萬能型保險(xiǎn) ?較低 ?穩(wěn)健保本 ?定期定額投資法、分散投資法 ?冒險(xiǎn) ?投機(jī) ?成長型股票、對沖型基金、期貨、垃圾債券、投資連結(jié)保險(xiǎn) ?較高 ? 積極成長 ?低吸高拋法、集中投資法 投資者的類型 不同客戶選擇不同理財(cái)方式 浙江金融職業(yè)學(xué)院 ? 現(xiàn)金規(guī)劃 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃 ? 教育投資規(guī)劃 ? 養(yǎng)老規(guī)劃 ? 居住規(guī)劃 ? 投資規(guī)劃 ? 遺產(chǎn)籌劃 ? 稅收籌劃 制定詳細(xì)的理財(cái)方案 第三節(jié) 理財(cái)組合設(shè)計(jì) 浙江金融職業(yè)學(xué)院 現(xiàn) 金 規(guī) 劃 ? 現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個(gè)人(家庭)短期需求而進(jìn)行的管理日?,F(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng) ? 包括現(xiàn)金、各類銀行存款和貨幣市場基金等金融資產(chǎn) ? 預(yù)留 3~ 6個(gè)月左右的月開銷,流動(dòng)性好,收益性低 ? 案例中可見,客戶現(xiàn)金流動(dòng)性偏高,需要調(diào)整 浙江金融職業(yè)學(xué)院 其他融資方式 信用卡融資 現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具 月支出 3- 6倍 現(xiàn) 金 規(guī) 劃 包括現(xiàn)金、各類儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、貨幣市場基金 浙江金融職業(yè)學(xué)院 保 險(xiǎn) 規(guī) 劃(前面已談及) ? 先給大人買保險(xiǎn) ? 先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn) ? 先買意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn) (意外、疾病、養(yǎng)老) ? 先買保險(xiǎn)再買房和車 ? 如何以商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)缺口?所謂的五險(xiǎn)一金? 浙江金融職業(yè)學(xué)院 養(yǎng) 老 規(guī) 劃 ?計(jì)算資金缺口,并選擇投資方式彌補(bǔ) 張先生夫婦需每年 7萬元退休后生活費(fèi)用,退休后的投資回報(bào)率 4%,退休后余命 30年,這筆退休金需在工作 21年間準(zhǔn)備,這期間的投資回報(bào)率 8%,投資回報(bào)每個(gè)月需要多少錢? ? 退休年金現(xiàn)值: 7*( P/A,4%,30)=7*= 萬元 ? PV=1, 210, 44 0/( F/A, 8%/12, 21*12) = 1861 元 ? 每個(gè)月 1861元的退休儲(chǔ)蓄 浙江金融職業(yè)學(xué)院 居住規(guī)劃(房地產(chǎn)理財(cái)已經(jīng)涉及) ? 買房計(jì)劃 ? 換房計(jì)劃 ? 還貸方式 浙江金融職業(yè)學(xué)院 投 資 規(guī) 劃 ? 投資工具: ? 股票、基金、債券、期貨、黃金等 浙江金融職業(yè)學(xué)院 教 育 規(guī) 劃 浙江金融職業(yè)學(xué)院 教育規(guī)劃 規(guī)劃流程 ( 1)了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況; ( 2)確定客戶對子女教育的目標(biāo); ( 3)估算教育費(fèi)用 ? 設(shè)定一個(gè)通貨膨脹率; ? 按預(yù)計(jì)通貨膨脹率計(jì)算所需要的最終費(fèi)用; ? 分別計(jì)算如果采用一次性投資計(jì)劃所需的金額現(xiàn)值和如果采用分期投資計(jì)劃每月所需支付的年金。其他條件如下: 客戶選擇的教育投資計(jì)劃的回報(bào)率為 9%; 客戶每個(gè)月存入一筆固定的存款用于教育投資規(guī)劃; 該項(xiàng)投資的利息是每月支付的,并且和原投資額一起用于下一期的投資; 每年大學(xué)的教育費(fèi)用的預(yù)計(jì)增長率為 6%; 如果現(xiàn)在入學(xué), 4年的大學(xué)需要的生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)合計(jì),專業(yè)型大學(xué)為 30000元,綜合型為 40000元。 制定規(guī)劃 浙江金融職業(yè)學(xué)院 教育規(guī)劃的工具 ( 1)短期教育規(guī)劃工具 ①學(xué)校貸款;②政府貸款;③資助性機(jī)構(gòu)貸款;④銀行貸款。 其他教育規(guī)劃工具: ①政府債券;②股票與公司債券;③大額存單;④子女教育信托;⑤投資基金。不扣除任何費(fèi)用 其他所得 提供擔(dān)保獲得的報(bào)酬等 ?個(gè)人所得稅 —— 稅目 浙江金融職業(yè)學(xué)院 個(gè)人所得稅 ——稅率 累進(jìn)稅率 比例稅率 工資薪金 生產(chǎn)經(jīng)營所得 7級超額累進(jìn)稅率 5級超額累進(jìn)稅率 其他征稅項(xiàng)目,單一稅率 20% 存款利息: — 5%; ; 個(gè)人出租房屋: , 10%; 勞務(wù)報(bào)酬一次收入畸高, 加成征收 ; 浙江金融職業(yè)學(xué)院 級數(shù) 含稅級距 稅率 (%) 速算扣除數(shù) 1 不超過 1500元的 3 0 2 超過 1500元至 4500元的部分 10 105 3 超過 4,500元至 9,000元的部分 20 555 4 超過 9,000元至 35,000元的部分 25 1005 5 超過 35,000元至 55,000元的部分 30 2755 6 超過 55,000元至 80,000元的部分 35 5505 7 超過 80,000元的部分 45 13505 個(gè)人所得稅稅率表( 7級稅率
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