【正文】 民銀行《關(guān)于取消同業(yè)拆借利率上限管理的通知》明確指出，銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)利率由拆借雙方根據(jù)市場(chǎng)資金供求自主確定。二、放開(kāi)債券市場(chǎng)利率 債券市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的重要組成部分，放開(kāi)債券市場(chǎng)利率是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的重要步驟。1996年，財(cái)政部通過(guò)證券交易所市場(chǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了國(guó)債的市場(chǎng)化發(fā)行，既提高了國(guó)債發(fā)行效率，也降低了國(guó)債發(fā)行成本，全年共市場(chǎng)化發(fā)行國(guó)債1952億元。同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)供求狀況和發(fā)行數(shù)量，采取了單一價(jià)格招標(biāo)或多種價(jià)格招標(biāo)。（二）放開(kāi)銀行間債券回購(gòu)和現(xiàn)券交易利率1997年6月5日，人民銀行下發(fā)了《關(guān)于銀行間債券回購(gòu)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，決定利用全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)開(kāi)辦銀行間債券回購(gòu)業(yè)務(wù)。這一改革措施，提高了金融機(jī)構(gòu)資金使用效率，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)調(diào)整資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)的積極性；隨著銀行間市場(chǎng)債券回購(gòu)、現(xiàn)券交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，其短期頭寸融資的特性日益明顯，短期回購(gòu)利率成為中央銀行判斷存款類金融機(jī)構(gòu)頭寸狀況的重要指標(biāo)，為中央銀行開(kāi)展公開(kāi)市場(chǎng)操作奠定了基礎(chǔ)；銀行間債券回購(gòu)與現(xiàn)券交易利率的放開(kāi)，增強(qiáng)了市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)能力，為進(jìn)一步放開(kāi)銀行間市場(chǎng)國(guó)債和政策性金融債的發(fā)行利率創(chuàng)造了條件。1998年，鑒于銀行間拆借、債券回購(gòu)利率和現(xiàn)券交易利率已實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，政策性銀行金融債券市場(chǎng)化發(fā)行的條件已經(jīng)成熟。1999年，財(cái)政部首次在銀行間債券市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)以利率招標(biāo)的方式發(fā)行國(guó)債。三、存貸款利率的市場(chǎng)化 現(xiàn)階段商業(yè)銀行存、貸款仍是我國(guó)社會(huì)資金積累與供給的主要渠道，也是我國(guó)商業(yè)銀行從事的主要業(yè)務(wù)，因此存、貸款利率市場(chǎng)化是實(shí)現(xiàn)我國(guó)利率改革目標(biāo)的關(guān)鍵。（一）積極推進(jìn)境內(nèi)外幣利率市場(chǎng)化1996年以來(lái)，隨著商業(yè)銀行外幣業(yè)務(wù)的開(kāi)展，各商業(yè)銀行普遍建立了外幣利率的定價(jià)制度，加之境內(nèi)外幣資金供求相對(duì)寬松，外幣利率市場(chǎng)化的時(shí)機(jī)日漸成熟。2002年3月，人民銀行將境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)對(duì)境內(nèi)中國(guó)居民的小額外幣存款，統(tǒng)一納入境內(nèi)小額外幣存款利率管理范圍。小額外幣存款利率由原來(lái)國(guó)家制定并公布7種減少到境內(nèi)美元、歐元、港幣和日元4種。商業(yè)銀行可根據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)利率變化，在不超過(guò)人民銀行公布的利率上限的前提下，自主確定小額外幣存款利率。2004年11月，人民銀行在調(diào)整境內(nèi)小額外幣存款利率的同時(shí)，決定放開(kāi)1年期以上小額外幣存款利率，商業(yè)銀行擁有了更大的外幣利率決定權(quán)。各行還根據(jù)自身的情況，完善了外幣貸款利率的分級(jí)授權(quán)管理制度，如在國(guó)際市場(chǎng)利率基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行總行規(guī)定了其分行的外幣貸款利率的最低加點(diǎn)幅度和浮動(dòng)權(quán)限，做到了有章可循，運(yùn)作規(guī)范。（二）穩(wěn)步推進(jìn)人民幣貸款利率市場(chǎng)化 1．人民幣貸款利率市場(chǎng)化的初步推進(jìn) 1987年1月，人民銀行首次進(jìn)行了貸款利率市場(chǎng)化的嘗試。1996年5月，為減輕企業(yè)的利息支出負(fù)擔(dān)，貸款利率的上浮幅度由20%縮小為10%，下浮10%不變，浮動(dòng)范圍僅限于流動(dòng)資金貸款。為體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等的原則，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)大力支持中小企業(yè)發(fā)展，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行自1998年10月31日起將金融機(jī)構(gòu)（不含農(nóng)村信用社）對(duì)小企業(yè)的貸款利率最高上浮幅度由10%擴(kuò)大到20%；農(nóng)村信用社貸款利率最高上浮幅度由40%擴(kuò)大到50%。9月1日起，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率最高上浮幅度擴(kuò)大為30%，對(duì)大型企業(yè)的貸款利率最高上浮幅度仍為10%，貸款利率下浮幅度為10%。在貸款利率逐步放開(kāi)的同時(shí)，為督促商業(yè)銀行加強(qiáng)貸款利率浮動(dòng)管理，人民銀行于1999年轉(zhuǎn)發(fā)了建設(shè)銀行、上海銀行的貸款浮動(dòng)利率管理辦法，要求商業(yè)銀行以此為模板，制定各行的貸款浮動(dòng)利率管理辦法、編制有關(guān)模型和測(cè)算軟件、建立利率定價(jià)授權(quán)制度等。經(jīng)過(guò)幾年的努力，各商業(yè)銀行和部分城鄉(xiāng)信用社基本建立起根據(jù)成本、風(fēng)險(xiǎn)等因素區(qū)別定價(jià)的管理制度。 第二步是2004年1月1日，人民銀行決定將商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的2倍。第三步是2004年10月29日，人民銀行報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，決定不再設(shè)定金融機(jī)構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）人民幣貸款利率上限。所有金融機(jī)構(gòu)的人民幣貸款利率下浮幅度保持不變。與此同時(shí)，貸款利率浮動(dòng)報(bào)備制度初步建立，各商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社通過(guò)報(bào)備系統(tǒng)，定期向人民銀行反饋貸款利率的浮動(dòng)情況。（三）人民幣存款利率市場(chǎng)化取得重要進(jìn)展 改革開(kāi)放初期，信托投資公司和農(nóng)村信用社都曾進(jìn)行過(guò)存款利率浮動(dòng)的試點(diǎn)，這是我國(guó)存款利率市場(chǎng)化的初次嘗試。因此，存款利率浮動(dòng)在1990年全部取消。為探索存款利率市場(chǎng)化途徑，兼顧金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債管理的需要，1999年10月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)中資商業(yè)銀行法人對(duì)中資保險(xiǎn)公司法人試辦五年期以上（不含五年期）、3000萬(wàn)元以上的長(zhǎng)期大額協(xié)議存款業(yè)務(wù)，利率水平由雙方協(xié)商確定。 2002年2月和12月，協(xié)議存款試點(diǎn)的存款人范圍擴(kuò)大到全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)和已完成養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金改革試點(diǎn)的省級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。放開(kāi)長(zhǎng)期大額協(xié)議存款利率為存款利率市場(chǎng)化改革積累了經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)培育了商業(yè)銀行的存款定價(jià)意識(shí)，健全了存款利率管理的有關(guān)制度。2004年10月29日，人民銀行報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，決定允許金融機(jī)構(gòu)人民幣存款利率下浮。至此，人民幣存款利率實(shí)行下浮制度，實(shí)現(xiàn)了“放開(kāi)下限，管住上限”的既定目標(biāo)。該項(xiàng)政策構(gòu)建了現(xiàn)階段我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的總體框架。第五節(jié) 金融風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管的改革和發(fā)展自20世紀(jì)80年代以來(lái)，經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化和資訊技術(shù)不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，金融效率得以提高，但伴隨而來(lái)的是金融風(fēng)險(xiǎn)的與日俱增和世界經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。倒閉或危機(jī)事件的出現(xiàn)比以往任何時(shí)候都頻繁，這些危機(jī)事件給金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)及世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了十分惡劣的影響，而且給人們提出了一個(gè)嚴(yán)肅的問(wèn)題，即在貨幣化程度越來(lái)越高的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，在經(jīng)濟(jì)全球化的環(huán)境下，如何做到在不影響金融效率、金融創(chuàng)新和市場(chǎng)發(fā)展的前提下，對(duì)金融業(yè)實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管，維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定。也就是說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于決策失誤、客觀情況變化或其他原因使資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)等遭受風(fēng)險(xiǎn)的可能性。金融監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家（地區(qū)）的中央銀行或其他金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)的授權(quán)對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理的行為。其中金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，政府監(jiān)管是金融監(jiān)管的主體核心。但是，在金融業(yè)中存在的問(wèn)題也很突出：一是國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例太高，潛在的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大；二是一些非銀行機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，形成大量壞帳；三是非法成立金融機(jī)構(gòu)和非法從事金融業(yè)務(wù)依舊存在；四是證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)存在不少違法和違規(guī)問(wèn)題等等。加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前金融工作的重要任務(wù)。（一）關(guān)于銀行監(jiān)管體制的形成過(guò)程1979年10月4日，鄧小平同志在一次座談會(huì)上提出：必須把銀行真正辦成銀行，在這一思想的指導(dǎo)下，開(kāi)始了中國(guó)金融業(yè)和金融管理體制改革的進(jìn)程。1982年6月，中國(guó)人民銀行設(shè)立了金融管理司，主要負(fù)責(zé)對(duì)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。1985年中國(guó)人民銀行成立了稽核體系，對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)的過(guò)程和結(jié)果實(shí)行監(jiān)督與必要的制裁。這一時(shí)期銀行監(jiān)管的主要特點(diǎn)是：監(jiān)管的目標(biāo)和重點(diǎn)是維護(hù)國(guó)有銀行的主導(dǎo)地位以及對(duì)銀行實(shí)行信貸限額控制和利率管制。1992年下半年到1993年，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)過(guò)熱現(xiàn)象，金融秩序混亂，中國(guó)人民銀行宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管兩大職能未發(fā)揮應(yīng)有的作用，原有體制的缺陷明顯暴露出來(lái)。中國(guó)加快了金融法制建設(shè)的步伐，逐步形成了以《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》為主體的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的法律基礎(chǔ)。1997年1月，對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)施外幣和本幣、表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)的合并監(jiān)管。同年中國(guó)人民銀行內(nèi)部管理體制也實(shí)施了重大改革，撤消原省級(jí)分行，跨省設(shè)立9大分行，即在天津、沈陽(yáng)、上海、南京、濟(jì)南、武漢、廣州、成都、西安設(shè)立分行，同時(shí)在北京和重慶兩個(gè)直轄市設(shè)立總行營(yíng)業(yè)管理部。銀行的監(jiān)管方式已從合規(guī)性的監(jiān)管初步轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)自2003年4月28日起正式履行職責(zé)，根據(jù)第十屆全國(guó)人大常委會(huì)第二次會(huì)議通過(guò)的《關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)履行原由中國(guó)人民銀行履行的監(jiān)督管理職責(zé)的決定》，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。（二）關(guān)于證券監(jiān)管體制的形成過(guò)程我國(guó)證券市場(chǎng)監(jiān)管體制經(jīng)歷了一個(gè)從地方監(jiān)管到中央監(jiān)管，由分散監(jiān)管到集中監(jiān)管的過(guò)程，大致可分為兩個(gè)階段。第二階段從1992年始，國(guó)務(wù)院總結(jié)區(qū)域性證券市場(chǎng)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，決定成立國(guó)務(wù)院證券委員會(huì)和中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)證券市場(chǎng)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督管。為此，1997年國(guó)務(wù)院決定將上海、深圳證券交易所劃歸中國(guó)證監(jiān)會(huì)直接管理，1998年，國(guó)務(wù)院撤消國(guó)務(wù)院證券委員會(huì)，將中國(guó)人民銀行的證券監(jiān)管職能移交給中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)，由中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一負(fù)責(zé)全國(guó)證券期貨市場(chǎng)的監(jiān)管。（3）監(jiān)管股票、可轉(zhuǎn)換債券、投資基金的發(fā)行、交易、托管和結(jié)算；批準(zhǔn)企業(yè)債券的上市；監(jiān)管上市國(guó)債和企業(yè)債券的交易活動(dòng)。（5）監(jiān)管上市公司及其有信息披露義務(wù)股東的證券市場(chǎng)行為。（7）監(jiān)管證券期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、證券投資基金管理公司、證券登記清算公司、期貨清算機(jī)構(gòu)、證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)；與銀監(jiān)會(huì)共同審批基金托管機(jī)構(gòu)的資格并監(jiān)管其基金托管業(yè)務(wù)；制定上述機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格的管理辦法并組織實(shí)施；負(fù)責(zé)證券期貨從業(yè)人員的資格管理。（9）監(jiān)管證券期貨信息傳播活動(dòng)，負(fù)責(zé)證券期貨市場(chǎng)的統(tǒng)計(jì)與信息資源管理。（11）依法對(duì)證券期貨違法違規(guī)行為進(jìn)行調(diào)查、處罰。（13）國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)體制改革的決定》提出了按照商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和損失險(xiǎn)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)和政企分開(kāi)的原則規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)作。1995年6月，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布，此后，中國(guó)人民銀行又制定了《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》，修改、核準(zhǔn)了船舶保險(xiǎn)、航空人身意外保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等一系列條款和費(fèi)率等。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的職責(zé)是：擬訂有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；依法對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)次序，依法查處保險(xiǎn)企業(yè)違法違歸行為，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益；培育和發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)；建立保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與預(yù)警機(jī)制，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。（一）金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管是有效監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)。如：設(shè)立證券機(jī)構(gòu)必須經(jīng)中國(guó)證監(jiān)會(huì)審批，頒發(fā)營(yíng)業(yè)許可證。（二）金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和營(yíng)運(yùn)監(jiān)管主要包括對(duì)業(yè)務(wù)合規(guī)性的檢查與對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主要包括監(jiān)控資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制等方面。當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)臨時(shí)流動(dòng)性困難時(shí)，盡可能通過(guò)協(xié)調(diào)和組織行業(yè)支持、提供臨時(shí)貸款等方式開(kāi)展緊急救助；對(duì)緊急救助無(wú)效的金融機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制接管，保證有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行兼并或收購(gòu)；當(dāng)所有努力失敗后，只能吊銷其營(yíng)業(yè)執(zhí)照。以銀行監(jiān)管為例，按照巴塞爾委員會(huì)的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，實(shí)現(xiàn)高效率的銀行監(jiān)管必須具備五大先決條件：一是穩(wěn)健且可持續(xù)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。三是有效的市場(chǎng)約束。五是提供適當(dāng)?shù)南到y(tǒng)保護(hù)（或公共安全網(wǎng)）的機(jī)制。中國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，不成熟的宏觀調(diào)控體系和市場(chǎng)機(jī)制、經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大幅波動(dòng)，不可避免的會(huì)出現(xiàn)一些不穩(wěn)定因素，致使經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到金融方面來(lái)，影響銀行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行，并加大了銀行業(yè)的監(jiān)管難度?！逗诵脑瓌t》指出，適當(dāng)?shù)你y行監(jiān)管的法律框架是必須的。隨著中國(guó)四部金融基本法的出臺(tái)，我國(guó)金融監(jiān)管已步入法制軌道，但法制仍不健全（前瞻性不強(qiáng)、缺乏全面性和系統(tǒng)性），如缺乏金融機(jī)構(gòu)的撤消與破產(chǎn)法、對(duì)銀行內(nèi)部控制制度和申請(qǐng)外部審計(jì)師的規(guī)定等。中國(guó)金融法律體系的缺陷在金融監(jiān)管中體現(xiàn)為：監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行難以依法監(jiān)管；銀行機(jī)構(gòu)缺乏自我約束和自我發(fā)展的能力；社會(huì)公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱；企業(yè)之間相互拖欠貨款，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，而銀行對(duì)企業(yè)的合法債權(quán)無(wú)法得到法律的有效保護(hù)等。第三，微觀金融基礎(chǔ)缺乏有效的市場(chǎng)約束。由于國(guó)有銀行面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)約束和自我約束機(jī)制和承受能力基本呈弱性，加大了銀行監(jiān)管的難度。主要表現(xiàn)在：一是長(zhǎng)期以來(lái)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為政府的一個(gè)職能部門受到各級(jí)政府的干預(yù)較大，缺乏獨(dú)立執(zhí)行監(jiān)管政策的環(huán)境。除幾家上市公司外，中國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)均沒(méi)有定期在媒體公布，監(jiān)管部門雖有報(bào)表收集與分析的功能，但問(wèn)題是：由于沒(méi)有健全統(tǒng)計(jì)報(bào)表的責(zé)任制，商業(yè)銀行總行及其分支行上報(bào)的報(bào)表數(shù)據(jù)有較大的不確定性。長(zhǎng)期以來(lái)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍的限制以及合規(guī)性的監(jiān)管，忽視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管以及沒(méi)有解決好管制與金融創(chuàng)新的平衡，也是造成監(jiān)管效率低下的原因。銀行安全網(wǎng)建設(shè)包括存款保險(xiǎn)制度和最后貸款人制度的建設(shè)。其核心是為銀行體系提供一張安全網(wǎng)，防止存款者因個(gè)別銀行的倒閉而對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)失去信心，由此擠兌，引發(fā)銀行恐慌和金融危機(jī)。最后貸款人的一個(gè)重要職能是對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題或危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)提供融資幫助。根據(jù)這種判斷標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)現(xiàn)行的再貸款、再貼現(xiàn)制度均非嚴(yán)格的最后貸款人制度。為此應(yīng)：第一，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管的法律手段。這些法律法規(guī)應(yīng)對(duì)國(guó)有銀行的股份制改造、外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出、金融創(chuàng)新中銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制、存款保險(xiǎn)制度和打擊犯罪等提供法律依據(jù)。第二，逐步建立健全一個(gè)完整的銀行監(jiān)管體系。國(guó)外銀行業(yè)的實(shí)踐證明，銀行良好的公司治理結(jié)構(gòu)確實(shí)有助于股東價(jià)值的增加與保證銀行的安全運(yùn)營(yíng)。構(gòu)建良好的公司治理結(jié)構(gòu)，要按照良好的公司治理結(jié)構(gòu)的原則重新調(diào)整組織架構(gòu)、改變議事程序和完善監(jiān)督機(jī)制。第三，改革和完善監(jiān)管方式和手段，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局要建立統(tǒng)一的監(jiān)管框架體系，完善對(duì)銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)銀行業(yè)務(wù)實(shí)行審慎監(jiān)管，對(duì)銀行實(shí)施有效的市場(chǎng)退出。建立以“不良資產(chǎn)比例資產(chǎn)、流動(dòng)性比例、盈虧狀況、資本充足率、存貸利率變化狀況、信貸風(fēng)險(xiǎn)度的變化、內(nèi)控完善程度和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警指標(biāo)體系。加快金融監(jiān)管電子化進(jìn)程，建立信息平臺(tái)和數(shù)據(jù)處理中心，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享等，從而最大程度上保證銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。一是逐步建立適宜的存款保險(xiǎn)制度。支持者認(rèn)為，建立健全銀行內(nèi)部管理制度，加強(qiáng)金融監(jiān)管力度是維護(hù)銀行經(jīng)營(yíng)安全的有力保障，但實(shí)踐證明，這些措施不足以消除銀行危機(jī)或倒閉的可能