淺析商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險與防范對策畢業(yè)論文-閱讀頁
2025-07-13 15:35本頁面
【正文】 房貸款本來一直是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目，不良比率一般平均都在1％～2％左右。借鑒國外相似例子，個人房貸風(fēng)險一般是在發(fā)放貸款后 10 年左右年逐步顯現(xiàn)。這意味著，未來個人房貸風(fēng)險將有增無減。 《查封新規(guī)》第六條強(qiáng)調(diào)：“對 被執(zhí)行人及其所 撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以 查封，但是不得拍賣、變賣或者抵債”。當(dāng)該房產(chǎn)進(jìn) 入訴訟程序后，最 終會被 銀行當(dāng)作不良資產(chǎn)拍賣掉，拍賣所得用以償還其所欠債款。 同時，汽車消費貸款的不良貸款率也在升高，從 2022 年下半年全國車貸險的緊急叫?？梢钥闯鰜?。后來又出現(xiàn)了擔(dān)保公司來承接這項監(jiān)務(wù)，但僅僅一年時聞，高賠付率又讓擔(dān)保公司難以支撐、疲于四處討債， 該項業(yè)務(wù)再次被叫停。其他消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險也多種多樣，信用卡是其中最為嚴(yán)重且最為常見的風(fēng)險。持卡人并沒有償還的能力，卻不用提供太多的資產(chǎn)證明就可以向多家銀行申請信用卡，最終，承受風(fēng)險的又是銀行。南京工程學(xué)院畢業(yè)論文（二）我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險描述（1）信用風(fēng)險消費信貸的信用風(fēng)險是當(dāng)前我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險。主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。消費信貸，如個人住房貸款和汽車消費貸款等主要貸款品種，這些都是日常生活中最為常見的貸款，且是中長期貸款，因此流 動 性較差。（3）抵押物風(fēng)險目前財產(chǎn)抵押是我國商業(yè)銀行消費信貸的次要還款來源，如果貸款人員不能如期歸還向銀行借款的金額那么到期后銀行可以按照合同規(guī)定自行處置抵押的財產(chǎn)。同時我國是交易市場不是十分規(guī)范，相關(guān)法律法規(guī)不健全手續(xù)費昂貴步驟復(fù)雜，銀行不能夠及時在有效價值內(nèi)及時抵現(xiàn)從而導(dǎo)致價值的下降最終導(dǎo)致銀行的經(jīng)濟(jì)損失。同時對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人，只能通過借款人自行提供的資料以及其就職單位的說明，對 借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無 違法南京工程學(xué)院畢業(yè)論文記錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對等。同時由于部分業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高， 審查不嚴(yán)，難 免有疏漏。（二）個人信用征信體系不完善我國目前尚未有完備的合法的個人信用制度，從而使得銀行缺乏有效的征詢和調(diào)查借款人資信的手段。我國的個人信用制度不健全，同時沒有完善的信用評估機(jī)制。西方國家都有完善而發(fā)達(dá)的個人社會信用制度，而我國在這方面基本沒有任何可與之相似類比的機(jī)制。也因此在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有 發(fā)生。同時個人信用制度的不完善，使得單個借款人可以在多家金融機(jī)構(gòu)重復(fù)貸款。盡管在此過程中，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展消費信貸的指導(dǎo)意見》，允許和鼓勵銀行積極開展消費信貸業(yè)務(wù)，但是至今依舊沒有一部完整的相關(guān)的法律法規(guī)。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，但是制度規(guī)章卻是一個規(guī)范的最為有力的武器。如消費貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使 銀行利益受損。抵押物能否順利的抵換成現(xiàn)金也是銀行避免相關(guān)風(fēng)險的手段。我國二手市場信息不完善，費用高，市 場發(fā) 展較為混亂，由而抵押的物品不能夠以一個合適的價格抵換成現(xiàn)金。五、完善我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險防范的對策(一)建立有效的 風(fēng)險管理組織架構(gòu)目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理組織架構(gòu)還是沿用的總分行制，按行政區(qū)劃設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)下設(shè)風(fēng)險 防范部門。因此，我國商 業(yè)銀行應(yīng)首先南京工程學(xué)院畢業(yè)論文要加強(qiáng)總行以及各分行之間的信息交流，加強(qiáng)信息的更新與流通，從而使得信息具有時效性。同時我國商業(yè)銀行應(yīng)該加大風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)，吸引專業(yè)人才入職，培養(yǎng) 銀行職員的專業(yè)素質(zhì)。一旦相關(guān)風(fēng)險集中爆發(fā)那么就會給銀行帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。(二) 建立完善的個人征信制度，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合個人征信制度在西方是比較成熟的，在我國卻還只是起步階段。我國地域遼闊人員多城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，個人征信制度的建立更是十分復(fù)雜，勢必長久。這 是從政府以及國家管控機(jī)構(gòu)方面而言。目前阿里巴巴集團(tuán)旗下支付寶品牌建立了一個新穎的信用評估管理機(jī)制——芝麻信用。 這其中有一個直觀的表現(xiàn)個人信用的工具叫做芝麻信用分，簡稱芝麻分，是該公司根據(jù)當(dāng)前采集的個人用戶信息進(jìn)行加工整理計南京工程學(xué)院畢業(yè)論文算后得到的一個信用評分。芝麻分的分值范圍在 350950，分值越高代表信用水平越好，較高的芝麻分能夠給用戶帶來更搞笑更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時，沒有任何一個單項信息能夠直接或完全決定個人的芝麻信用分。這樣既有利于銀行的發(fā)展，也能夠一定程度上減少消費信貸的風(fēng)險。同時，作為用戶個人，在信用水平公開透明的情況下，個人能夠更加約束自己，提高自我的信用，從而做出更加正確的決策。最終，也會逐漸降低我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險。其次，盡快進(jìn)入個人信用的立法 階段。當(dāng)前 應(yīng)對我國有段消費信貸的法律根據(jù)實際情況作出相應(yīng)的修改和補(bǔ)充；在建立征信制度的同時，也應(yīng)注重要保護(hù) 消費者的合法權(quán)益以及隱私，同時保證信息來源的合法性。同 時，要注重信貸法規(guī)的可操作性。(四) 建立和完善消 費品二級市場，從而建立有效的擔(dān)保制度，消費信貸業(yè)務(wù)預(yù)期所關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控聯(lián)系十分密切，消費信貸的發(fā)展離不開宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開消費市場的發(fā)展。二手市場的完善，將有利于 銀行抵押物的及時有效變現(xiàn)，可以 給銀行的資產(chǎn)提供一個強(qiáng)有力的后盾。這樣 既有利于消費者，也規(guī)范了市場，使得銀行的 發(fā)展也更加的穩(wěn)定，一定程度上降低了信貸風(fēng)險。（五）把個人消費貸款與保險結(jié)合起來，建立消費信貸的保險制度由于銀行自身的運行性質(zhì)，同時消費者的流動性較大，銀行很難甚至不可能實時跟蹤消費者的經(jīng)濟(jì)狀況以及償還能力的變化，因此，貸款發(fā)放后的風(fēng)險也可能隨著還貸人的變化而變化，由此十分有必要銀行與保險公司相合作，以此來一定程度上減少銀行的信貸風(fēng)險。 這樣不僅可以化解一部分銀行的風(fēng)險，也能夠助力保險行業(yè)的發(fā)展。目前我國在消費信貸的宏觀環(huán)境方面已有了一定的改善，全國范圍內(nèi)的個人征南京工程學(xué)院畢業(yè)論文信系統(tǒng)已初步建立。南京工程學(xué)院畢業(yè)論文參考文獻(xiàn) [1] Xiaoqing Eleanor Xu, Jiong Liu ，Consumer Credit Risk Management in an Emerging Market: The Case of China，China amp。本文是在孫老師的悉心指導(dǎo)下完成的。孫老師 平易近人，有著 嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕虒W(xué) 態(tài)度來指導(dǎo)我的論文。孫老師治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，學(xué) 識淵博，思想深邃， 視野雄闊， 為我營造了一種良好的精神
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