【正文】 運用以發(fā)放中長期貸款為主，貸款利率較低。 ? 有三類：開發(fā)性金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)、進出口政策性金融機構(gòu)。 ? 五、非銀行金融機構(gòu) ? 主要有：保險公司、信用合作社、養(yǎng)老或退休基金會、信托公司等。 ? 1948年 12月 1日在河北石家莊成立， 1984年1月 1日開始行使中央銀行職能。 防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護國家金融穩(wěn)定。 ? 監(jiān)管銀行間同業(yè)拆借市場、債券市場、外匯市場和黃金市場。 ? 持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備。 制定和組織實施金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度。 ? 國務(wù)院規(guī)定，人民銀行管理國家外匯管理局。 ? 上?？偛吭诳傂械念I(lǐng)導(dǎo)和授權(quán)下開展工作 主要承擔(dān)部分中央銀行業(yè)務(wù)的具體操作職責(zé)，同時履行一定的管理職能。 ? 二、政策性銀行 （一）國家開發(fā)銀行 ? 1994年 3月 17日成立 ? （二）中國進出口銀行 ? 1994年 5月成立 ? （三）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 ? 1994年 11月成立 ? 三、商業(yè)銀行 ? （一）國有商業(yè)銀行 中國工商銀行股份有限公司 ? 是以城市工商企業(yè)、機關(guān)團體和居民為主要服務(wù)對象的國有商業(yè)銀行。 ? 中國工商銀行是在人民銀行行使中央銀行職能的同時成立的。 ? 2022年 10月改組為股份有限公司。 ? 中國銀行股份有限公司 ? 是我國的國家外匯、外貿(mào)專業(yè)銀行。 ? 中國建設(shè)銀行股份有限公司 ? 原名為中國建設(shè)銀行， 1954年 10月 1日成立。 主要發(fā)起人是： ? 中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司 ? 中國建銀投資有限責(zé)任公司 ? 國家電網(wǎng)公司 ? 上海寶鋼集團公司 ? 中國長江電力股份有限公司 ? 國有獨資商業(yè)銀行股份制改革任務(wù)： ? 一是完善公司治理結(jié)構(gòu) ? 二是引進境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者 ? 三是明確發(fā)展戰(zhàn)略，制定總體規(guī)劃 四是建立科學(xué)的決策體系、內(nèi)部控制機制和風(fēng)險管理體制 ? 五是建立科學(xué)高效的管理和組織架構(gòu) ? 六是深化勞動用工人事制度改革 ? 七是逐步與國際會計準(zhǔn)則接軌 ? 八是加強信息科技建設(shè) ? 九是落實金融人才戰(zhàn)略 ? 十是建立規(guī)范的審計監(jiān)督制度 ? （二）中國交通銀行 1986年重新組建 ? 特點： 綜合性的銀行 ? 內(nèi)部自求資產(chǎn)負債的平衡 ? 按照經(jīng)濟的需要設(shè)立分支機構(gòu) ? 恢復(fù)了股份制銀行的傳統(tǒng) ? （三）其他商業(yè)銀行 ? 中信實業(yè)銀行 ? 1987年 4月在北京成立。 ? 深圳發(fā)展銀行 ? 以深圳區(qū)內(nèi)六家農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)組建的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。 ? 是我國第一家上市銀行。 ? 廣東發(fā)展銀行 1988年 6月成立 ? 它的資本來源于廣東省各家國有商業(yè)銀行、香港奧海企業(yè)（集團）有限公司、香港中銀集團和資金雄厚的大型企業(yè)。 ? 1992年 8月 18日成立 招商銀行 ? 是由中國香港招商局集團投資經(jīng)辦的綜合性商業(yè)銀行。 ? 1987年 4月 8日在深圳蛇口成立。 四、非銀行金融機構(gòu) ? （一）保險公司 ? 中國人?？毓晒荆? ? 代表國家投資并持有上市公司和其他金融機構(gòu)的股份。 中國再保險公司： ? 經(jīng)營再保險業(yè)務(wù) ? 發(fā)起成立并控股大地財產(chǎn)保險公司。 ? 目前，城市信用社已改組為城市商業(yè)銀行。 ? （三）中國國際信托投資公司： 1979年 10月4日成立。 ? （四）國家外匯管理局 ? 是我國的國家外匯管理機關(guān)。 ? （五）證券公司： 是指依法設(shè)立的，專門經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，具有獨立企業(yè)法人地位的金融機構(gòu)。 ? （七）金融資產(chǎn)管理公司 ? 1999年 3月至 10月相繼成立。 ? （八）金融監(jiān)管機構(gòu) ? 證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會。 ? 根據(jù)我國金融體系的發(fā)展演變過程，說明社會經(jīng)濟制度對金融體系形成的影響。 第四章 商業(yè)銀行 ? 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 ? 一、商業(yè)銀行的定義與性質(zhì) ? （一）商業(yè)銀行是以吸收活期存款、經(jīng)營短期工商業(yè)貸款為主的，并以利潤為其主要經(jīng)營目標(biāo)的信用機構(gòu)。 ? 銀行業(yè)務(wù)全能化 ? 銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營證券化 銀行資本集中化 ? 金融工具不斷創(chuàng)新 ? 銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營科技化 ? （二）商業(yè)銀行的性質(zhì) ? 以追求最大利潤為經(jīng)營目標(biāo)，以多種金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，為客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。 ? 單元銀行制度 ? 優(yōu)點： ? 可以防止銀行壟斷。 銀行具有更高的獨立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈活性較大。 ? 缺點： ? 限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新。 ? 會削弱銀行的競爭力。 ? 是指法律上允許在總行以外，可在本地或外地設(shè)立若干分支機構(gòu)的銀行制度。 優(yōu)點： ? 便于銀行擴大經(jīng)營規(guī)模，增強銀行實力。 ? 可以采用先進的技術(shù)設(shè)備和管理手段。 ? 缺點： ? 容易形成壟斷 ? 加大了銀行內(nèi)部的控制難度 ? 代理行制度，即往來銀行制度。 ? 是由某一銀行成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。 ? 它兼單一銀行制和分支銀行制的優(yōu)點于一身。 連鎖銀行制，即聯(lián)合制。 ? （二）商業(yè)銀行的類型 ? 職能分工型與全能型 ? 職能分工型是指法律限定金融機構(gòu)必須分門別類從事各自特定的業(yè)務(wù)。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) ? 一、負債業(yè)務(wù) ? 形成商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務(wù)。 ? 銀行資本分為兩級：核心資本和附屬資本。 ? 主要包括： ? 第一，股本。 ? 股本實際上是銀行的創(chuàng)辦資金，即實收資本。 ? 如資本盈余、留存盈余和營業(yè)盈余等項目。 ? 主要有： ? 未公開儲備，又稱為隱蔽儲備。 ? 重估儲備，是對銀行自身房產(chǎn)的重估，以使其更接近市值。 ? 混合資本工具，是指帶有一定股本性質(zhì)又有一定債務(wù)性質(zhì)的一些資本工具。 ? （二）各項存款 活期存款，也稱為支票存款。 手續(xù)簡單，風(fēng)險小。 ? 儲蓄存款 ? 特點： ? 是個人為積蓄購買力而進行的存款 ? 金融監(jiān)管當(dāng)局對經(jīng)營儲蓄業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行實行嚴格的監(jiān)管 ? 存款賬戶的創(chuàng)新 ? 第一，可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs） 是對個人和非營利機構(gòu)開立的計算利息的支票賬戶，也稱為計息的活期存款。 ? 第三，自動轉(zhuǎn)帳制度（ ATS） ? 存戶同時在銀行開立儲蓄賬戶和活期存款賬戶，活期存款賬戶的余額始終保持 1美圓，其余余額存入儲蓄賬戶以取得利息收入。 ? 第四，可轉(zhuǎn)讓大額定期存單 特點： ? 面額大、金額固定、不記名、可以轉(zhuǎn)讓。 ? （三）其他負債業(yè)務(wù) ? 短期借款 ? 同業(yè)借款 ? 向中央銀行借款 ? 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) ? 結(jié)算過程中的短期資金占用 長期借款 ? 主要是發(fā)行金融債券籌資。 ? （一）放款業(yè)務(wù) ? 是銀行將其所吸收的資金按一定的利率貸放給客戶并約期歸還的業(yè)務(wù)。 貸款風(fēng)險分類法： ? 正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。 ? 商業(yè)銀行首選的投資對象是政府債券。 ? 性質(zhì)： ? 商業(yè)銀行不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與。 ? 具有經(jīng)濟效益、社會效益和綜合效益。 ? 以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)。 ? 可充分利用商業(yè)銀行的資源。 ? 廣義的表外業(yè)務(wù)包括有風(fēng)險的表外業(yè)務(wù)與無風(fēng)險的服務(wù)活動（即中間業(yè)務(wù)）。 ? 負債業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ) ? 銀行可以通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)來增加負債業(yè)務(wù) ? 中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)建立在信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上 ? 中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的發(fā)展可以促進信用業(yè)務(wù)的發(fā)展 ? 五、資產(chǎn)證券化 （一）資產(chǎn)證券化的含義 ? 是指銀行將具有共同特征的、流動性較差的盈利資產(chǎn)集中起來，以此為基礎(chǔ)發(fā)售具有投資特征的證券的行為。 ? 可以提高資本比率。 ? 消極影響： ? 加劇了對高質(zhì)量貸款的競爭 ? 加劇了銀行吸收存款資金的競爭 ? 貸款增長率下降 第三節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營原則與管理 ? 一、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則： ? （一）安全性 ? 是指銀行避免經(jīng)營風(fēng)險，保證資金安全的要求。 ? 銀行負債業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)在期限與規(guī)模上的不匹配。 經(jīng)濟情況的種種不確定因素會影響銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營。 ? 包括資產(chǎn)的流動性與負債的流動性兩重含義。 ? 負債的流動性是指銀行能以較低的成本隨時獲得所需要的資金。 ? 貸款到期還本收息、投資收益的取得與新的資金需求在時間上不一致。 ? 保持銀行流動性的措施 ? 建立分層次的現(xiàn)金準(zhǔn)備。 ? 保證資產(chǎn)業(yè)務(wù)的期限結(jié)構(gòu)與負債的期限相適應(yīng)。 ? 盈利性原則的重要性 ? 盈利是銀行承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的重要力量。 理想的銀行盈利水平可提高銀行在市場上的競爭力。 ? 提高金融服務(wù)水平，增加銀行中間業(yè)務(wù)的收入。 ? （四）商業(yè)銀行經(jīng)營總原則 ? 在保證資產(chǎn)安全和流動的前提下，追求最大限度的利潤 ? 流動性是實現(xiàn)安全性的必要手段 安全性是實現(xiàn)盈利性的基礎(chǔ) ? 追求盈利是安全性與流動性的最終目標(biāo) ? 二、商業(yè)銀行資產(chǎn)管理理論 ? 認為：商業(yè)銀行應(yīng)主要通過對資產(chǎn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和層次的管理來保持適當(dāng)?shù)牧鲃有浴? ? 三、負債管理理論 ? 認為銀行可以積極主動地通過借入資金的方式來維持資產(chǎn)的流動性，支持資產(chǎn)規(guī)模的擴張，獲取更高的盈利水平。 ? 圍繞資產(chǎn)負債的缺口或差距，通過調(diào)整資產(chǎn)和負債在某種特征上的差異，達到合理搭配。 第四節(jié) 金融創(chuàng)新 ? 一、金融創(chuàng)新的含義與背景 ? 金融創(chuàng)新是指金融業(yè)各種要素的重新組合。 ? 70年代全球性的 “ 石油危機 ” 及其 “ 石油美元 ” 的回流。 ? 二、金融創(chuàng)新的原因 ? 避免風(fēng)險 ? 規(guī)避政府的金融管制 新技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的應(yīng)用 ? 由制度的改革所引起 ? 降低交易成本 ? 三、金融創(chuàng)新的內(nèi)容 ? 金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 ? 負債業(yè)務(wù)：多種新的存款工具的出現(xiàn) ? 資產(chǎn)業(yè)務(wù)： ? 發(fā)展消費信用、開展銀團貸款等。 帶來了新的金融風(fēng)險。 ? 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要包括哪幾類？各類業(yè)務(wù)之間的關(guān)系如何？ ? 銀行資本如何構(gòu)成？各構(gòu)成部分包括什么內(nèi)容？ ? 簡述商業(yè)銀行的經(jīng)營原則。 ? 說明金融創(chuàng)新的含義、原因和內(nèi)容。 ? 重新建立中央銀行。 ? 分為一元式和二元式 ? （二）復(fù)合中央銀行制 ? 在一國內(nèi)，沒有單獨設(shè)立中央銀行，而是把中央銀行的業(yè)務(wù)和職能與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與職能集于一家來執(zhí)行。 ? 金融監(jiān)管是指中央銀行或其他金融監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)國家法律法規(guī)的授權(quán)對金融業(yè)實施的監(jiān)督管理。 ? 金融業(yè)是一個高風(fēng)險的行業(yè) ? 維護金融秩序，保證公平競爭，提高金融運行效率。 ? 市場退出監(jiān)管 接管、解散、撤銷、破產(chǎn) ? 二、金融監(jiān)管的原則 ? 依法監(jiān)管原則 ? 綜合性與系統(tǒng)性監(jiān)管原則 ? 合理適度監(jiān)管原則 ? 公開、公平、公正的監(jiān)管原則 ? 自我約束與外部強制相結(jié)合 ? 三、金融監(jiān)管系統(tǒng) ? 金融監(jiān)管組織系統(tǒng) 我國金融監(jiān)管機構(gòu)有： ? 中國人民銀行、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。 ? 行業(yè)自律監(jiān)管系統(tǒng) ? 建立金融業(yè)行業(yè)公會或協(xié)會。 ? 四、存款保險制度： ? 是指經(jīng)辦存款的機構(gòu)根據(jù)存款額的大小，按一定的保險費率交納保險費給存款保險機構(gòu)，當(dāng)存款機構(gòu)無力支付存款時，該保險機構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付。 ? 金融監(jiān)管的含義、原則和內(nèi)容各是什么？ 第六章 金融市場 ? 第一節(jié) 金融市場概述 ? 一、金融市場的定義： ? 是指以金融資產(chǎn)為交易對象而形成的供求關(guān)系及其機制的總和。 ? 反映了金融資產(chǎn)的供應(yīng)者和需求者之間所形成的供求關(guān)系。 ? 廣義的金融市場包括直接融資市場和間接融資市場。 ? 二、金融市場的形成及其特點： ? （一）金融市場的形成條件 ? 商品經(jīng)濟高度發(fā)達，社會上存在著龐大的資金需求與供給 ? 擁有完善和健全的金融機構(gòu)體系 ? 金融交易的工具豐富，交易形式多樣化 有健全的金融立法 ? 政府能對金融市場進行合理有效的管理 ? （二）金融市場的特點 ? 借貸活動的集中性 ? 交易場所的廣泛性 ? 交易對象的特殊性 ? 交易方式的特殊性 ? 市場價格的一致性 ? 三、金融市場的類型： 按金融交易的期限劃分 ? 短期金融市場（貨幣市場），交易期限在一年以內(nèi)。 ? 按金融交易的程序不同，分為發(fā)行市場和流通市場。 ? 流通市場是已上市的舊的金融工具買賣轉(zhuǎn)