【正文】 ? 貨幣流通可以超越商品流通的范圍。 ? 貨幣制度的構(gòu)成要素主要包括以下四個(gè)方面： ? 規(guī)定貨幣金屬與貨幣單位： 貨幣金屬是規(guī)定用何種金屬充當(dāng)貨幣，它是整個(gè)貨幣制度的基礎(chǔ)。 ? ―劣幣驅(qū)逐良幣規(guī)律 ” （格雷欣法則）的內(nèi)容： ? 在金銀復(fù)本位制下，名義價(jià)值相同而實(shí)際價(jià)值不同的鑄幣同時(shí)流通時(shí)， ? 實(shí)際價(jià)值較高的鑄幣（良幣）必然逐漸被收藏、熔化或輸出國(guó)外而退出流通 ? 實(shí)際價(jià)值較低的鑄幣（劣幣）則充斥市場(chǎng)，成為主要的流通手段 ? 這種必然發(fā)生的現(xiàn)象叫 “ 劣幣驅(qū)逐良幣規(guī)律 ” 金本位制：以黃金作為本位貨幣的貨幣制度。 ? 第三、中央銀行通過(guò)制定貨幣政策，對(duì)貨幣供應(yīng)實(shí)施管理。 ? 人民幣由人民銀行指定的專門企業(yè)印刷。 發(fā)行基金實(shí)行集中統(tǒng)一、分級(jí)負(fù)責(zé)的管理原則。 ? 三、人民幣的流通和保護(hù)： ? 各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)合理需要的原則，辦理人民幣的券別調(diào)劑業(yè)務(wù)。 ? 假幣由金融機(jī)構(gòu)予以沒(méi)收，由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一銷毀。 ? 第二、信用產(chǎn)生的社會(huì)根源是商品和貨幣的不均衡分布。 ? 借貸資本的特點(diǎn)： ? （ 1）借貸資本是一種所有權(quán)資本。 ? （二）商業(yè)票據(jù)： 商業(yè)票據(jù)是以商業(yè)信用形式出售商品的債權(quán)人用以保證自己債權(quán)的書(shū)面憑證。 ? （四）我國(guó)的商業(yè)信用： 建國(guó)初期，有效利用商業(yè)信用，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 ? 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程。 ? （四）國(guó)家信用與銀行信用的關(guān)系 ? 國(guó)家信用有時(shí)可以動(dòng)員銀行信用難以動(dòng)員的資金。 ? 貸款對(duì)象為具有完全民事行為能力的自然人 ? 貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 30年 ? （ 2）耐用消費(fèi)品貸款： ? 銀行提供的支付借款人用于購(gòu)買家用電器、汽車、家具用具等的貸款。 ? 民間信用具有較大的自發(fā)性和風(fēng)險(xiǎn)性。 ? （二）利息本質(zhì)理論 ? 利息報(bào)酬論 由配第提出 ? 利息是因暫時(shí)放棄貨幣的使用權(quán)而獲得的報(bào)酬。 ? 代表人物是費(fèi)雪。 ? 基本觀點(diǎn)是：利率由投資需求和儲(chǔ)蓄意愿的均衡所決定。 ? （ 2）貨幣可以影響實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)水平，但只是在它首先影響利率這一限度之內(nèi)。 ? （ 4）忽視了收入與利率的相互作用。 ? 利率調(diào)整頻繁，且變動(dòng)幅度大。 ? （一）中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程 ? 總體思路是： ? 先放開(kāi)貨幣市場(chǎng)利率和債券市場(chǎng)利率，再逐步推進(jìn)存、貸款利率的市場(chǎng)化。 ? 二是在金融生態(tài)逐步改善的過(guò)程中，使金融機(jī)構(gòu)有能力利用利息收入彌補(bǔ)貸款損失。 ? 完善科學(xué)定價(jià)的制度，改進(jìn)定價(jià)技術(shù)。 ? 建立對(duì)民間借貸利率的監(jiān)測(cè)和調(diào)研制度。 ? 分析比較西方利率決定理論的特點(diǎn)。 ? 1845年，英國(guó)人在中國(guó)開(kāi)辦了第一家新式銀行 ——麗如銀行， 1848年改為東方銀行。 缺點(diǎn)：統(tǒng)得過(guò)死，不利于調(diào)動(dòng)基層銀行的積極性。 資金運(yùn)用以發(fā)放中長(zhǎng)期貸款為主，貸款利率較低。 防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定。 ? 國(guó)務(wù)院規(guī)定，人民銀行管理國(guó)家外匯管理局。 ? 2022年 10月改組為股份有限公司。 ? 深圳發(fā)展銀行 ? 以深圳區(qū)內(nèi)六家農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)組建的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。 ? 1987年 4月 8日在深圳蛇口成立。 ? （三）中國(guó)國(guó)際信托投資公司： 1979年 10月4日成立。 ? （八）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu) ? 證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)。 ? 單元銀行制度 ? 優(yōu)點(diǎn)： ? 可以防止銀行壟斷。 ? 是指法律上允許在總行以外，可在本地或外地設(shè)立若干分支機(jī)構(gòu)的銀行制度。 ? 是由某一銀行成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) ? 一、負(fù)債業(yè)務(wù) ? 形成商業(yè)銀行資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。 ? 如資本盈余、留存盈余和營(yíng)業(yè)盈余等項(xiàng)目。 ? （二）各項(xiàng)存款 活期存款，也稱為支票存款。 ? 第四，可轉(zhuǎn)讓大額定期存單 特點(diǎn)： ? 面額大、金額固定、不記名、可以轉(zhuǎn)讓。 ? 商業(yè)銀行首選的投資對(duì)象是政府債券。 ? 可充分利用商業(yè)銀行的資源。 ? 消極影響： ? 加劇了對(duì)高質(zhì)量貸款的競(jìng)爭(zhēng) ? 加劇了銀行吸收存款資金的競(jìng)爭(zhēng) ? 貸款增長(zhǎng)率下降 第三節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則與管理 ? 一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則： ? （一）安全性 ? 是指銀行避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全的要求。 ? 負(fù)債的流動(dòng)性是指銀行能以較低的成本隨時(shí)獲得所需要的資金。 ? 盈利性原則的重要性 ? 盈利是銀行承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要力量。 ? 三、負(fù)債管理理論 ? 認(rèn)為銀行可以積極主動(dòng)地通過(guò)借入資金的方式來(lái)維持資產(chǎn)的流動(dòng)性，支持資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，獲取更高的盈利水平。 ? 二、金融創(chuàng)新的原因 ? 避免風(fēng)險(xiǎn) ? 規(guī)避政府的金融管制 新技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的應(yīng)用 ? 由制度的改革所引起 ? 降低交易成本 ? 三、金融創(chuàng)新的內(nèi)容 ? 金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 ? 負(fù)債業(yè)務(wù)：多種新的存款工具的出現(xiàn) ? 資產(chǎn)業(yè)務(wù)： ? 發(fā)展消費(fèi)信用、開(kāi)展銀團(tuán)貸款等。 ? 重新建立中央銀行。 ? 市場(chǎng)退出監(jiān)管 接管、解散、撤銷、破產(chǎn) ? 二、金融監(jiān)管的原則 ? 依法監(jiān)管原則 ? 綜合性與系統(tǒng)性監(jiān)管原則 ? 合理適度監(jiān)管原則 ? 公開(kāi)、公平、公正的監(jiān)管原則 ? 自我約束與外部強(qiáng)制相結(jié)合 ? 三、金融監(jiān)管系統(tǒng) ? 金融監(jiān)管組織系統(tǒng) 我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有： ? 中國(guó)人民銀行、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。 ? 反映了金融資產(chǎn)的供應(yīng)者和需求者之間所形成的供求關(guān)系。 ? 流通市場(chǎng)是已上市的舊的金融工具買賣轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)。 ? 二、金融市場(chǎng)的形成及其特點(diǎn)： ? （一）金融市場(chǎng)的形成條件 ? 商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，社會(huì)上存在著龐大的資金需求與供給 ? 擁有完善和健全的金融機(jī)構(gòu)體系 ? 金融交易的工具豐富，交易形式多樣化 有健全的金融立法 ? 政府能對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行合理有效的管理 ? （二）金融市場(chǎng)的特點(diǎn) ? 借貸活動(dòng)的集中性 ? 交易場(chǎng)所的廣泛性 ? 交易對(duì)象的特殊性 ? 交易方式的特殊性 ? 市場(chǎng)價(jià)格的一致性 ? 三、金融市場(chǎng)的類型： 按金融交易的期限劃分 ? 短期金融市場(chǎng)（貨幣市場(chǎng)），交易期限在一年以內(nèi)。 ? 四、存款保險(xiǎn)制度： ? 是指經(jīng)辦存款的機(jī)構(gòu)根據(jù)存款額的大小，按一定的保險(xiǎn)費(fèi)率交納保險(xiǎn)費(fèi)給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)無(wú)力支付存款時(shí)，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付。 ? 金融監(jiān)管是指中央銀行或其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)的授權(quán)對(duì)金融業(yè)實(shí)施的監(jiān)督管理。 ? 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要包括哪幾類？各類業(yè)務(wù)之間的關(guān)系如何？ ? 銀行資本如何構(gòu)成？各構(gòu)成部分包括什么內(nèi)容？ ? 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則。 第四節(jié) 金融創(chuàng)新 ? 一、金融創(chuàng)新的含義與背景 ? 金融創(chuàng)新是指金融業(yè)各種要素的重新組合。 ? 提高金融服務(wù)水平，增加銀行中間業(yè)務(wù)的收入。 ? 保持銀行流動(dòng)性的措施 ? 建立分層次的現(xiàn)金準(zhǔn)備。 經(jīng)濟(jì)情況的種種不確定因素會(huì)影響銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。 ? 負(fù)債業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ) ? 銀行可以通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)來(lái)增加負(fù)債業(yè)務(wù) ? 中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)建立在信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上 ? 中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的發(fā)展可以促進(jìn)信用業(yè)務(wù)的發(fā)展 ? 五、資產(chǎn)證券化 （一）資產(chǎn)證券化的含義 ? 是指銀行將具有共同特征的、流動(dòng)性較差的盈利資產(chǎn)集中起來(lái)，以此為基礎(chǔ)發(fā)售具有投資特征的證券的行為。 ? 具有經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益和綜合效益。 ? （一）放款業(yè)務(wù) ? 是銀行將其所吸收的資金按一定的利率貸放給客戶并約期歸還的業(yè)務(wù)。 ? 儲(chǔ)蓄存款 ? 特點(diǎn)： ? 是個(gè)人為積蓄購(gòu)買力而進(jìn)行的存款 ? 金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管 ? 存款賬戶的創(chuàng)新 ? 第一，可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs） 是對(duì)個(gè)人和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)開(kāi)立的計(jì)算利息的支票賬戶，也稱為計(jì)息的活期存款。 ? 重估儲(chǔ)備，是對(duì)銀行自身房產(chǎn)的重估，以使其更接近市值。 ? 主要包括： ? 第一，股本。 連鎖銀行制，即聯(lián)合制。 ? 可以采用先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和管理手段。 ? 缺點(diǎn)： ? 限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新。 第四章 商業(yè)銀行 ? 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 ? 一、商業(yè)銀行的定義與性質(zhì) ? （一）商業(yè)銀行是以吸收活期存款、經(jīng)營(yíng)短期工商業(yè)貸款為主的，并以利潤(rùn)為其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的信用機(jī)構(gòu)。 ? （五）證券公司： 是指依法設(shè)立的，專門經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)，具有獨(dú)立企業(yè)法人地位的金融機(jī)構(gòu)。 中國(guó)再保險(xiǎn)公司： ? 經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ? 發(fā)起成立并控股大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。 ? 廣東發(fā)展銀行 1988年 6月成立 ? 它的資本來(lái)源于廣東省各家國(guó)有商業(yè)銀行、香港奧海企業(yè)（集團(tuán)）有限公司、香港中銀集團(tuán)和資金雄厚的大型企業(yè)。 ? 中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司 ? 原名為中國(guó)建設(shè)銀行， 1954年 10月 1日成立。 ? 二、政策性銀行 （一）國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行 ? 1994年 3月 17日成立 ? （二）中國(guó)進(jìn)出口銀行 ? 1994年 5月成立 ? （三）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 ? 1994年 11月成立 ? 三、商業(yè)銀行 ? （一）國(guó)有商業(yè)銀行 中國(guó)工商銀行股份有限公司 ? 是以城市工商企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體和居民為主要服務(wù)對(duì)象的國(guó)有商業(yè)銀行。 ? 持有、管理和經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備。 ? 五、非銀行金融機(jī)構(gòu) ? 主要有：保險(xiǎn)公司、信用合作社、養(yǎng)老或退休基金會(huì)、信托公司等。 ? 一、中央銀行 ? 中央銀行是一國(guó)金融體系的核心。 ? 其特點(diǎn)是： ? 組織機(jī)構(gòu)聯(lián)合化 ? 經(jīng)營(yíng)方式專門化 銀行規(guī)模集中化 ? 三、我國(guó)社會(huì)主義銀行的建立與發(fā)展 ? （一）銀行的建立 ? 中國(guó)無(wú)產(chǎn)階級(jí)最早的銀行是 1928年 2月廣東海陸豐蘇維埃人民委員會(huì)建立的勞動(dòng)銀行。 ? 這一時(shí)期，銀行的特點(diǎn)是： ? 放款利率高，具有高利貸性質(zhì)，很不穩(wěn)定。 ? 結(jié)合我國(guó)實(shí)際，談?wù)勏M(fèi)信用在擴(kuò)大需求促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。 ? 四是缺乏管理利率風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。 ? 放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款利率下限是進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的重要步驟，對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)管理水平的提高和資本市場(chǎng)的發(fā)展具有積極意義，主要體現(xiàn)在： 第一，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債管理，鞏固資本充足率，防范過(guò)速膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)明確了貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì)、規(guī)模大小分別制定。 ? 中國(guó)人民銀行是經(jīng)國(guó)務(wù)院授權(quán)的利率主管機(jī)關(guān)，代表國(guó)家依法行使利率管理權(quán)。 ? 利率與通貨膨脹 ? 高利率可抑制通貨膨脹的發(fā)生，降低利率可防止過(guò)度緊縮。其基本觀點(diǎn)是：利率決定于可貸資金供給與需求的均衡點(diǎn)。 ? （ 3）采用的是流量分析法，是對(duì)某一段時(shí)間內(nèi)的儲(chǔ)蓄量與投資量的變動(dòng)進(jìn)行分析。 ? （一）馬克思的利率決定理論 ? 從利息的本質(zhì)及其來(lái)源展開(kāi)分析。 年利率 =月利率 12 ? 日利率 =月利率 /30 ? 利息的計(jì)算：?jiǎn)卫蛷?fù)利 ? （二）利率的種類 ? 基準(zhǔn)利率：在多種利率并存的條件下，起決定作用的利率。 第三節(jié) 利息和利息率 ? 一、利息的含義與本質(zhì) ? （一）利息的含義 ? 利息是貨幣所有者（債權(quán)人）由于貸出貨幣而從借款者（債務(wù)人）手中獲得的報(bào)酬。 ? （一）我國(guó)民間信用的形式 ? 私人之間直接的貨幣借貸 私人之間通過(guò)中介人進(jìn)行的貨幣借貸 ? 有一定組織程序的借貸活動(dòng)。 四、消費(fèi)信用： ? 是指企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的滿足公眾消費(fèi)方面貨幣需求的信用。 ? 改革開(kāi)放后的國(guó)家信用 ? 第一階段： 1981——1988年 ? 國(guó)債期限為五年 ? 第二階段： 1989——1993年 ? 國(guó)債期限為三年 第三階段： 1994年以后的國(guó)家信用。 ? 銀行信用的特點(diǎn)是： ? 具有廣泛的接受性 ? 具有創(chuàng)造信用的功能 ? 具有較強(qiáng)的計(jì)劃性 ? 銀行信用是我國(guó)信用制度的基礎(chǔ)。 ? 計(jì)算公式為： 客戶所得現(xiàn)金 =票據(jù)面額（ 1－年貼現(xiàn)利率 未到期天數(shù) /360天） ? （三）商業(yè)信用的局限性： ? 規(guī)模上的局限性。 ? 社會(huì)主義信用：商品貨幣經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義信用存在的客觀依據(jù)。 ? 債務(wù)人有：小生產(chǎn)者、貴族。 ? 在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，貨幣的作用表現(xiàn)在哪些方面？ 簡(jiǎn)要說(shuō)明我國(guó)人民幣的發(fā)行程序。 ? 任何單位和個(gè)人不得印刷、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通。 業(yè)務(wù)庫(kù)庫(kù)存