小微金融業(yè)務(wù)評估技術(shù)與風險控制-在線瀏覽
2024-10-25 16:40本頁面
【正文】 等額本息還款法為每個月還款額為每個月還款（110萬除5個月）22萬。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還（206）。 借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應(yīng)當按照實際借款的期間計算利息（208）。,借貸合同生效要件,實踐性合同和諾成性合同的區(qū)別 書面形式也實際履行 借據(jù) 借條 收條 欠條,擔保風控篇,保證 抵押 質(zhì)押 定金 留置 應(yīng)收帳款質(zhì)押 保理 浮動抵押 讓與擔保 股權(quán)質(zhì)押 股權(quán)過戶 債權(quán)加期權(quán),巴塞爾協(xié)議確認的銀行類機構(gòu)風險,信用風險 市場風險 操作風險 流動性風險 國家風險 聲譽風險 法律風險 戰(zhàn)略風險,金融機構(gòu)風險管理流程,風險識別 風險計量 風險監(jiān)測 風險控制,金融機構(gòu)風險控制的主要策略,風險分散 風險對沖 風險轉(zhuǎn)移 風險規(guī)避 風險補償,擔保的益處,獲得債務(wù)人信用和財產(chǎn)信息 還款激勵功能 代償補償功能,擔保代償發(fā)生的情況,貸款款項挪作他用,借款人存在惡意欺詐. 貸款項目延誤,借款人不能履行到期債務(wù). 貸款項目失敗,借款人無力償還債務(wù). 由于主觀認識錯誤貸款資金使用周期小于項目周期,導致借款人不能履行到期債務(wù).,房地產(chǎn)抵押貸款,經(jīng)營擴建型貸款 居住消費型貸款 房產(chǎn)開發(fā)型貸款 房產(chǎn)支持型貸款,經(jīng)營擴建型抵押貸款案例,某國有金屬鍍件廠，廠址為國家劃撥土地.該廠址被某房地產(chǎn)商看上，游說金屬鍍件廠的上級主管單位希望其搬遷。金屬鍍件廠通過出讓方式在經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)獲得了100畝廠房用地，施工過半，由于立項匆忙，財務(wù)預(yù)算沒有做好，環(huán)保建設(shè)超支，所以造成資金困難，急需貸款1000萬元。 如果企業(yè)破產(chǎn)，清算費用和共益費用過高的話能夠?qū)е碌盅簷?quán)不能實現(xiàn)。同時，消費者交付購買商品房的全部或者大部分款項后，承包人就該商品房享有的工程價款優(yōu)先受償權(quán)不得對抗買受人。如果在建工程階段開發(fā)商對房屋進行了預(yù)售，則按照上述規(guī)定，消費者購房款及權(quán)屬的優(yōu)先權(quán)優(yōu)于工程價款優(yōu)先權(quán)，更優(yōu)于抵押權(quán)人。 北京法院的認定，要符合三個條件，第一屬于個人自住消費性購買，第二交納全款，第三已經(jīng)交接入?。?居住消費型抵押貸款案例,趙先生從農(nóng)村考學進入北京工作，工資收入不錯，三年前趙先生在單位附近按揭貸款購買了小戶型住房一套，還欠銀行按揭款20萬，該房屋已經(jīng)升值到100萬。趙先生本來想買新房后把原來的房子留給父母，但是由于資金緊張，所以又猶豫是否將原來房子賣掉購買新的房屋。,解決方案,擔保公司通過委托貸款方式或者以提供擔保方式幫助趙先生貸款20萬，趙先生用該款支付給按揭銀行，解除抵押。 前20萬貸款，用再抵押或者租賃方式控制風險。 目前其資產(chǎn)包括囤積的土地3000畝,但是因貸款已經(jīng)按照50%的打折率抵押給銀行。,反擔保方式,土地抵押 在建工程抵押 商品房抵押 符合規(guī)劃的小產(chǎn)權(quán)房抵押 商場權(quán)利抵押和質(zhì)押（商場自動扶梯抵押、租金應(yīng)收帳款質(zhì)押、商場房屋讓與擔保） 預(yù)留保證金 人的保證擔保,土地抵押風險,１．土地不存在或者與土地使用權(quán)證記載不符（虛構(gòu)項目）． ２．土地不屬于擔保義務(wù)人所有．（冒名） ３．土地出讓金未交或只交納了部分．（借地套現(xiàn)） ４．整塊土地劃成小塊土地抵押，小塊土地被規(guī)劃為綠地或者道路等公共設(shè)施用地． ５．土地評估過高．,在建工程與商品房抵押風險,１．在建工程或者商品房不存在． ２．在建工程或者商品房存在建設(shè)工程價款、房屋預(yù)售和消費者購房優(yōu)先權(quán)． ３．商品房屬于犯罪所得．（盜贓物一追到底的法律規(guī)定）（山西某縣公安局長購買37套商品房貸款擔保案件）,小產(chǎn)權(quán)房建設(shè)擔保融資模式分析,某房地產(chǎn)公司承建某城市郊區(qū)舊村改造項目,房屋主體封頂后,資金出現(xiàn)問題,找到擔保公司希望融資1000萬.擔保公司為其從某城市商業(yè)銀行貸款擔保融資1000萬元,并要求房地產(chǎn)公司以價值兩千萬的房產(chǎn)提供讓與擔保.2000萬房產(chǎn)的所有權(quán)過戶到擔保公司關(guān)聯(lián)方名下.房地產(chǎn)公司歸還貸款后,房產(chǎn)再過戶回房地產(chǎn)公司名下.如果發(fā)生拖欠,則擔保公司直接將房產(chǎn)變賣抵償銀行貸款.,房產(chǎn)支持型抵押貸款案例,李某開辦了一個床上用品批發(fā)公司，最近接了一個大訂單，備貨還有300萬的流動資金缺口。 小額貸款公司的客戶經(jīng)理接待了李某，詢問批發(fā)公司有何資產(chǎn)可供抵押，李某講公司辦公室是租來的，只有辦公桌和電腦復(fù)印機，值不了幾個錢。李某還講自己有幾個拜把兄弟做公務(wù)員，有什么需要他們也可以幫忙。由于經(jīng)營需要，樂先生急需流動資金100萬，但是家在外地的樂先生在義烏沒有其他資產(chǎn)。,商位使用權(quán)抵押,同市場企業(yè)經(jīng)營戶提供一個保證擔保。 （一種房地產(chǎn)貸款變通方式就是使用商位使用權(quán)抵押貸款給開發(fā)市場的房地產(chǎn)公司。目前合作社接到北京某大型超市長期訂單，訂購藍莓。經(jīng)全體社員商議，合作社以200畝土地6年的經(jīng)營權(quán)作抵押，向山東某城市商業(yè)銀行貸款，成功獲得銀行貸款60萬元。,農(nóng)村經(jīng)營擴建貸款擔保,某規(guī)模養(yǎng)豬戶已有10年的經(jīng)營歷史，退伍軍人，從6頭豬起家，目前已有250頭的規(guī)模。 是否能做信用貸款？ 有哪些可用擔保品？ 土地租賃/經(jīng)營/承包權(quán)質(zhì)押？ 存貨抵押/質(zhì)押？ 未來應(yīng)收款質(zhì)押？ 第三方保證(擔保公司、供應(yīng)企業(yè)、收購企業(yè)、個人) 家庭房屋、財產(chǎn)、農(nóng)用運輸車等資產(chǎn)擔保 保單、存單、理財產(chǎn)品質(zhì)押 如何緩釋系統(tǒng)性風險？,中國的農(nóng)村資產(chǎn),采礦權(quán)抵押貸款,內(nèi)蒙古某煤炭礦業(yè)企業(yè)由于進行技術(shù)改造，產(chǎn)生5000萬資金缺口，找到某擔保公司希望其幫助融資。,林權(quán)抵押貸款案例,林某某退休，眾多親朋好友舉債承包了某面粉加工廠，但是超過200萬的巨額投資使林某某已經(jīng)沒有了購買加工糧食設(shè)備和儲備糧食的資金。擔保公司總經(jīng)理詢問得知，林某某以前在廠子里工作時，有了工資就會到自己承包的300畝林地上去種樹，目前這300畝樹木已經(jīng)基本成材
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