【正文】 銀行，增加財 源，促使中國自設(shè) 銀行的出現(xiàn)。尤其是從清朝末年到新中國成 立之前，社會經(jīng)濟(jì)的緩慢發(fā)展，民族工商業(yè)難的 發(fā)展 難以取得大突破 ， 從而限制了民營銀行的發(fā)展。 （ 2）我國民 營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題 從 1996年至今長達(dá) 17年的時間里 ,我國僅增加了 幾 家 運行機制比較健全的 民營銀行 ，其中比較著名的有 浙江銀行與民生銀行 。 阻礙我國民營銀行發(fā)展的主要問題 主要有以下幾方面 （本問題將在第二章中具體分析） ： 1） 政策障礙 2） 制度與法律障礙 3） 新設(shè)民營銀行不適合我國金融體制改革的現(xiàn)狀 2. 研究的目的及意義 1) 研究目的 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 緒論 2 第一，研究民營銀行的發(fā)展有利于增強金融市場的充分競爭。 第三，研究民營銀行的發(fā)展有利于 解決中小企業(yè)融資難的問題。 2) 研究意義 中、農(nóng)、工、建、交五大 商業(yè)銀行 在我國 的改革和地位固 然重要，但從發(fā)展的角度來看，尤其 是中國加入 世貿(mào)組織 以后，外資銀行慢慢享有“國民待遇”，外資銀行所占 市場份額獲得了較大的增長，使得 外資銀行與內(nèi)資銀行之間新的競爭格局 將形成，假如把內(nèi)資銀行當(dāng)作 一個競爭整體，為面對競爭和挑戰(zhàn)， 必須要做的 一項重要工作就是改變我國現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)，改變 市場結(jié)構(gòu) 和銀行體系結(jié)構(gòu) ，改變大 型 銀行與中小 型銀行、國有 銀行 與民營銀行的結(jié)構(gòu)問題，在國內(nèi)銀行范圍 內(nèi)首先實現(xiàn)國民待遇，其中的重中之重 就是贊成建 立 民營銀行，大膽 的嘗試民間金融創(chuàng)新。 3. 本文研究的內(nèi)容 本文研究的內(nèi)容有以下幾方面： 共分為四章，首先在緒論中闡述了研究的背景及意義。 第二章 以浙江臺州三家城市商業(yè)銀行為案例，論述中國民營銀行的現(xiàn)狀、 問題及對問題的思考 。 第四章 以民生銀行 為例， 研究構(gòu)建民營銀行的有效監(jiān)管體系。第三章和第四章是論文研究的重點。 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第一章 民營銀行的概念及基本特征 3 第一章 民營銀行的概念及 基本特征 民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題。例如， 民營 銀行的定義，學(xué)術(shù)界還沒有統(tǒng)一的定義， 關(guān)于民營 銀行發(fā)展， 有 支持民營企業(yè) 說的 ， 還有支持 深化金融改 革說等 不同的觀點 ； 對于 民營 銀行的 準(zhǔn)入 路徑，可以是“ 新 設(shè) ” ，也可以是 “ 轉(zhuǎn)型 ” ，但無論選擇 何種路徑 ，關(guān)鍵都在于其必須能夠?qū)崿F(xiàn)成本和風(fēng)險最小、收益和效率最高。 民營 銀行是指 非國有的 一切金融組織 ， 包括 ： 股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，農(nóng)村合作金融機構(gòu) 等在內(nèi)的 各種混合所有制的金融組織。 綜合多數(shù)學(xué)者的觀點，結(jié)合我國金融改革的實際，當(dāng)前我們對民營銀行的定義是：在現(xiàn)代企業(yè)制度下，依法成立，完全按市場機制運作，由民間資本控股的股份制商業(yè)銀行和銀行類金融機構(gòu)。 民營銀行 的 基本 特征 民營銀行的基本內(nèi)容主要體現(xiàn)在表現(xiàn)出的特征。 （ 1） 產(chǎn)權(quán)私有化 由民營 銀行 的定義看 ， 民營 資本 控股 ， 就說明民營 銀行 的產(chǎn)權(quán)是私有的 。例如， 20 世紀(jì) 90 年東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第一章 民營銀行的概念及基本特征 4 代以來， 民營 銀行 得到迅速發(fā)展 的臺灣 ， 就把民營 銀行定義為 “ 官股 ” 小于 49％的銀行， 還有 印尼等 國家 把民營 銀行定義為 Private Bank（私人銀行）。 （ 2） 經(jīng)營市場化 之所以 成立 民營 銀行 ， 就 是 根據(jù) 國際 市場規(guī)則 運營 ，在金融領(lǐng)域 健全和完善 市場機制 ， 建立市場經(jīng)濟(jì)的金融體系 。所以現(xiàn)在引入民間資本，更重要的是引入市場機制， 有 市場機制 才 有真正的 民營 銀行，而不是由股東是否 是 以民營資本為主 作為 民營銀行 的判斷 標(biāo)準(zhǔn)。 2） 以營利為唯一目標(biāo)。 （ 3） 管理獨立化 許多國家建立國有銀行 ，都是出 于政治 因素考慮。這樣 一來 ，國有銀行的目標(biāo)就多元化了，在大多數(shù) 情況下 ， 國有銀行的 主要目標(biāo)不是利潤最大化，而是 要承擔(dān)許多社會義務(wù) ，進(jìn)行政策性貸款。 相對于國有銀行 ，民營銀行具有 的 獨立性， 主要體 現(xiàn)在 ：一是單一的經(jīng)營目標(biāo) ，追求利潤最大化；二是 銀行 對股東負(fù)責(zé)，不受政府 的 控制 ；三是政府不 干涉 銀行高級管理人員的任命。 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題 5 第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題 中國民營銀行的現(xiàn)狀 當(dāng)前我國真正完全符合條件的民營銀行屈指可數(shù)。 民生銀行 是 我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行 ， 1996 年 1月 12 日 在北京成立。 20xx 年，民營銀行的積極發(fā)起者 長城金融研究所徐滇慶教授 ， 組織了 5 家民營銀行 廣東南華銀行、 沈陽瑞豐銀、深圳民華銀行、 西安長城銀行 、江蘇蘇南銀行 進(jìn)行試點，但至今沒有一家得到監(jiān)管機構(gòu)的批準(zhǔn)。 但是，民營資本已經(jīng) 流入 到中國金融業(yè)的銀行、 保險、 證券、 財務(wù)、 基金、 金融租賃 、信托 等各個領(lǐng)域，控制著股份制商業(yè)銀行 %的總資產(chǎn) ， 控制 證券公司 超過13%的總資產(chǎn) ， 占保險公司保費收入比例 至少為 %。在銀行業(yè)， 沒有民營資本參股的銀行， 只有工 商銀 行 、農(nóng) 業(yè)銀 行、中 國銀 行、建 設(shè)銀 行四大國有商業(yè)銀行和中信 銀行 。但到目前為止只有民生銀行是由民營資本控股的全國性商業(yè)銀行。 我國比較耀眼的小型民營銀行 —— 浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行 、臺州市商業(yè)銀行 均位于臺州。 浙江泰隆商業(yè)銀行 、臺州市商業(yè)銀行位于臺州中心之一的路橋區(qū) , 兩行的前身為 泰隆城市信用社 和銀座城市信用社 , 分別于 1993 年和 1988 年建立。 浙江泰隆商業(yè)銀行、 臺州市商業(yè)銀行 、浙江民泰商業(yè)銀行 的資本構(gòu)成中 , 國有股占比分別是 0、 5%、 5%, 其余都是 民間資本。 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題 6 表 21 臺州轄內(nèi)各銀行 、 信用社存款份額占比 (% ) 年份 國有銀行 股份制 行 三家民營銀行 農(nóng)村信用社 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 服務(wù)小企業(yè)是三家銀行經(jīng)營的最大特色 , 確定了小客戶、 小銀行、 大市場的戰(zhàn)略定位 , 截至 20xx 年 底， 小企業(yè)貸款余額占比達(dá) 83. 42% (詳見表 22)。 表 23 主要經(jīng)營指標(biāo)分析 單位：萬元 、 % 銀行 資產(chǎn) 利潤率 資本利潤率 利潤 資本充足率 不良貸款率 貸款準(zhǔn)備損失充足率 臺州市商業(yè)銀行 9． 4 浙江泰隆商業(yè)銀行 浙江民泰商業(yè)銀行 自 1996 年，我國第一家民營銀行 —— 民生銀行，成立至今，我國民營銀行取得了飛速 的發(fā)展，但是在金融市場化背 景下，我國民營銀行的管理機制、發(fā)展環(huán)境、信用環(huán)境等，還存在 著許 多的問題，與國外多層次、發(fā)達(dá)的金融業(yè)相比，還存在較大的差距。 資產(chǎn)規(guī)模排在前兩位的是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行， 20xx年其占銀 行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為 %和 %。 股份制銀行則上升較快，為 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題 7 的一些民營銀行中只有民生銀行才具有一定的資產(chǎn)規(guī)模，但 20xx年的總 資產(chǎn)規(guī)模還只有 ，占整個銀行業(yè)總資產(chǎn)的 %。 表 24 銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)情況表（ 20xx～ 20xx年） 單位：億元 機構(gòu) 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx年占 比 銀行業(yè)金融機構(gòu) 國有商銀行 % 股份制商業(yè)銀行 % 地區(qū)分布不均衡 民營銀行的發(fā)展，從地域分布上來看，基本集中于浙江 、 廣東等沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū) ， 中西部地區(qū)則很少 。 然而近年來民營銀行的發(fā)展還只局限在江浙地區(qū)，其業(yè)務(wù)種類和規(guī)模還比較狹窄 。 經(jīng)營人才比較缺乏 銀行業(yè)以經(jīng)營風(fēng)險為業(yè)務(wù)特征，對從業(yè)人員有較強的專業(yè)知識要求 。 民營銀行 的發(fā)展 在客觀上要求 向 外聘 用職業(yè)經(jīng)理人，由于 民營經(jīng)濟(jì)中 落后 的現(xiàn)代委托 — 代理關(guān)系 ， 使得 經(jīng)營者和所有者不斷提高 信任成本 ，加 上長期以來民營企業(yè)家 養(yǎng) 成的 “ 事必躬親 ” 的習(xí)慣 ， 人才制約問題 在民營銀行發(fā)展上 將更為突出 [5]。它突出的 不是所有制的問 題，而是 按市場機制運作 ,是如何經(jīng)營。就我國金融體制改革的現(xiàn)狀而言 , 民營 銀 行的開放模式都可以歸結(jié)為兩種 : 增 量 模式和存 量 模式。 根據(jù) 具體操作方式又包括 : 行 模式。這樣的優(yōu)點是由于政府的介入干預(yù) ,方便 管理和監(jiān)管 , 可以 更 有效防范 各種 金融風(fēng)險 ,對銀行經(jīng)營而言 ,因為 某種 “漠視”， 阻力會相對較小。 。 形成一個新的 民營 銀行。新 組建的民營 銀行起點高，可以按照 國際規(guī)則建立 公司治理結(jié)構(gòu)和管理機制，但監(jiān)管部門 對 新型民營銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)要求非常高。 民營銀行 的建立 畢竟是一項 金融 制度創(chuàng) 新 ,它的 改革成本 、 風(fēng)險 和 收益都是國家和地方政府 需 要考慮的問題。其次 ,新成立的 民營銀行風(fēng)險較大 ,在現(xiàn)階段 ,銀行存 款 保險制度和市場信用體系都尚未成熟 ,加上政府的監(jiān)管程度 和調(diào)控金融的能力有限 ,成立 民營銀行 ,稍有不慎 , 就會造成金融行業(yè) 混亂的局面。 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第三章 民營銀行的 發(fā)展模式及進(jìn)入市場模型分析 9 存量改革模式 存 量 改革模式 ,即對現(xiàn)有國有商業(yè)銀行體系的民營化改革。 這種模式的改造對象主要是 一些 地方性 的中小型城市商業(yè)銀行。政府的退出分為全部退出與部分 退出 ,一些地方政府 可以 保存 一部分股份 ,但 是控股權(quán)必須在 民營 企業(yè)手 中。但一定要考慮股權(quán)在企業(yè)間的合理配置 。 我 國民營銀行 進(jìn)入市場模型分析 民營銀行規(guī)模不大， 資本實力不足 ，還不能同 金融市場上已經(jīng)存在的 機制健全的金融機構(gòu)相抗衡，仍然是從屬者的地位， 出于對 現(xiàn)實情況的考慮，我們采用斯 塔克 伯格模型對其進(jìn)入金融市場 進(jìn)行相應(yīng)的分析。 斯 塔克 伯格模型是一種信息完全并完美的 動態(tài)博弈模型，故可 用來分析民營銀行進(jìn)入金融市場的條件。 在以上 的假設(shè)前提下，我們接下來 假設(shè)銀行 1 一定 會 進(jìn)入市場，我們這樣 就構(gòu)建了一個斯塔克伯格模型，用 逆推 歸納法求解子博弈精煉納什均衡。 將 ? ? 21 22*1 Q ??代入在位者的利潤函數(shù) ? ? ? ?212221*2 1, QPQ ????? 得 ? ?21 22*2 ??? 對利潤函數(shù) *2? 求關(guān)于 2Q 的一階導(dǎo) 可 得 21*2?Q 將 21*2?Q分別代入 *1Q , *1? , *2? 中可得 41*1?Q , f??161*1? , 81*2?? 這就是斯 塔克 伯格模型的博弈結(jié)果。 銀行 2 開始可能會 選擇產(chǎn)量 2Q 使 銀行 1 進(jìn)入后的為負(fù)利潤 ，從而阻止 其進(jìn)入，此時 ? ? ? ? 041, 2221*1 ???? fQ?,得 fQ a 2122 ??? , aQ2 為 銀行 2 的 阻撓產(chǎn)量 最小值 ，這時 銀行 2 的阻撓利潤為 ? ? ? ?ff 2121 222 ?????。實際看來 ， 由 fQa 212 ?? 可知， aQ2 完全是 進(jìn)入成本 f東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第三章 民營銀行的 發(fā)展模式及進(jìn)入市場模型分析 11 的大小 決定的 ，因此，隨著 f 的變化，銀行 2 將對銀行 1 采取不同的態(tài)度，如果銀行2 選擇斯 塔克 伯格產(chǎn)量，那么它可以獲得領(lǐng)導(dǎo)者利潤81，因此，只有在阻止 后 ，銀行2 的利潤大于斯 塔克 伯格產(chǎn)量下的 利潤81時，它才會采取阻撓策略。 ② 當(dāng) ??????? 161,1ff時，此時 a 2*2? ，由于 ? ? ? ? 812121222 ????? ff aaa?,即銀行 2 阻止銀行 1 進(jìn)入后的利潤大于斯塔克 伯格產(chǎn)量下的利潤 1/8，因此， 在利潤的驅(qū)使 下，在位者 在第一階段 會策略性的 選擇 fQa 212 ?? ，從而阻止 銀行 1 進(jìn)入市場。 從上述分析可得， 進(jìn)入者的進(jìn)入成本 f 的大小決 定了在位者的 所選的策略以及博弈的結(jié)果， 進(jìn)入 者的進(jìn)入成本越小 ? ?? ?1,0 ff ?