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政策性農(nóng)業(yè)保險投保流程大全-在線瀏覽

2024-10-15 10:57本頁面
  

【正文】 業(yè)保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種,承保險種已達(dá)到16個,已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30%。采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式,開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作。目前,經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有:股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司等,政策性保險經(jīng)營主體日益豐富,并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢,推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進(jìn)。增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險能力和災(zāi)后恢復(fù)能力,確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定,促進(jìn)了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。其中,種植業(yè)保險賠款 46億元,養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5同時,保險公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢,大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。[編輯] 現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險的重要財(cái)務(wù)安排,是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一,是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。在政府各種利好政策的推動下我國政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機(jī)遇期。(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不夠明確政策性農(nóng)業(yè)保險是指在政府扶持和財(cái)政補(bǔ)貼下。建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度,是健全國家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分,對于確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和農(nóng)民收入的穩(wěn)定增加具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。為什么要試驗(yàn)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險?這種農(nóng)業(yè)政策性保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這些都是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險的各地政府至今仍不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。加之中央沒有相關(guān)配套政策,地方政府害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。更有甚者有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)以補(bǔ)貼,甚至還想從中得到一些好處(例如個別地方政府存在的“釣魚”問題),這就更難期待農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)的真正啟動。迄今為止,我國的農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架,“以險養(yǎng)險”加政府補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。政府在提供補(bǔ)貼時無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù),還是商業(yè)性業(yè)務(wù),難以確定合適的補(bǔ)貼額度,難以科學(xué)評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效,最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。1,政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。2008年,我國農(nóng)村居民人均純收入僅4454元,不到城鎮(zhèn)居民的三分之一,而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡,收入差距很大,農(nóng)民在較低的收入水平并且扣除了購買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后,其可支配收入微乎其微,所以即便是在現(xiàn)階段政府財(cái)政給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下,1%%的政策性農(nóng)業(yè)保險費(fèi)支出也大大超過了其消費(fèi)能力。一方面,由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響,我國長期實(shí)行的是發(fā)生自然災(zāi)害損失時由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的制度,養(yǎng)成了農(nóng)民一遇災(zāi)害坐等救濟(jì)的依賴心理,缺乏主動防范和規(guī)避風(fēng)險的意識;另一方面,由于宣傳力度不夠,加上農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的束縛,僥幸思想根深蒂固,保險意識淡薄,缺乏投保積極性,嚴(yán)重地制約著政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。筆者抽樣調(diào)查的問卷結(jié)果顯示,有近73%的被調(diào)查農(nóng)戶準(zhǔn)備自己承擔(dān)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險,另有20%的被調(diào)查者對待上述風(fēng)險的態(tài)度是聽天由命;在所抽樣調(diào)查的農(nóng)戶中聽說過農(nóng)業(yè)保險的占85%。3,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、效益低,難以承擔(dān)額外保險成本。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,而且隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制在農(nóng)村的不斷深入和發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較收益在不斷的下降,客觀上造成了農(nóng)戶不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險成本去化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險。導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足,造成農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄,難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論,使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險集中,政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大多是活的生物,它們的生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用,而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險大多來源于人類難以駕馭的大自然,如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、疫災(zāi)等,具有風(fēng)險單位大、區(qū)域性強(qiáng)、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大等特點(diǎn)。而我國目前農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才匱乏,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)還非常落后。主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險的識別、衡量、預(yù)測、預(yù)警以及信息統(tǒng)計(jì)與管理等方面,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。2_農(nóng)業(yè)保險定價技術(shù)落后。3,產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)落后。四是定損理賠技術(shù)落后,我國不僅農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的測定技術(shù)落后,而且沒有制定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn),理賠中出現(xiàn)很大的隨意性,引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險。(四)缺乏完善的法律法規(guī)支持政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度,它對相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性。而我國對政策性保險業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持?,F(xiàn)行的2002年二版《中華人民共和國保險法》,主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為。在剛剛修訂將于2009年10月1日起實(shí)行的《中華人民共和國保險法》中,僅有一處提及到“農(nóng)業(yè)保險”,即第186條規(guī)定“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)。而且原本計(jì)劃在2007年底出臺的《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》也由于種種原因暫時擱置。(五)地方政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長效機(jī)制2005年以來。使得“保費(fèi)補(bǔ)得起,但來了大災(zāi)卻賠不起”。這是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的又一個重要原因。例如在19972006年間,旱災(zāi)對農(nóng)業(yè)的影響占所有災(zāi)害影響的 54%,因此,農(nóng)業(yè)保險必須建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。加拿大曼尼托巴省的農(nóng)業(yè)保險實(shí)例給我國提供了很好的教材,該省從1959年開始舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險,在起初的26年里,大部分年份保險費(fèi)支付賠款后略有結(jié)余,但是由于1986和1988兩年大旱,不僅將26年的積累花光而且舉債,這些債務(wù)在此后多年才償還完。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì),截至2月5日,重旱4635萬畝、干枯116萬畝,在特大旱災(zāi)面前,農(nóng)民們并沒享受到政策性農(nóng)業(yè)保險的雨露。而目前,尚無一個省、市、自治區(qū)、直轄市在試驗(yàn)之初就著手建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備,也無分散風(fēng)險的其他安排,這樣的農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)經(jīng)營無疑成了一著“險棋”,等于將風(fēng)險都集中到了各級地方政府身上,這也是目前地方政府試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險的隱憂所在。為使得這一制度安排更好的發(fā)揮效力,有關(guān)部門要求,必須在農(nóng)民繳足保費(fèi)、基層財(cái)政補(bǔ)貼到位之后,中央和省級財(cái)政的補(bǔ)貼才會隨之落實(shí)的一種“補(bǔ)貼聯(lián)動”的補(bǔ)貼方式,這種補(bǔ)貼方式雖然有避免地方政府道德風(fēng)險和“釣魚”問題的設(shè)計(jì)意圖,但其中也存在著諸多弊端:一是這種方式使得政策性農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)來源陷入中央政府、地方政府和農(nóng)戶的博弈之中,不利于建立農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的信任機(jī)制;二是上級財(cái)政資金撥付存在滯后性,例如2008年,全國政策性農(nóng)業(yè)保險政府財(cái)政補(bǔ)貼未到位資金為 ,約占當(dāng)年保費(fèi)的十分之一,這不僅影響政策性農(nóng)業(yè)保險資金的到位率,也會導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險的基層管理部門和保險公司在制定保險保障水平和保險補(bǔ)償方案時過于保守;三是這種“補(bǔ)貼聯(lián)動”方式將產(chǎn)生不公平現(xiàn)象,使得相對富裕的地區(qū)先一步和過多享受上級政府財(cái)政的補(bǔ)貼,而那些糧食主產(chǎn)區(qū)或西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。同時,財(cái)政狀況良好的地區(qū),往往農(nóng)民的收入水平也相應(yīng)較高,自身抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力也相應(yīng)較強(qiáng),從而限制了政策性農(nóng)業(yè)保險保障功能的發(fā)揮效力。如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等,都在各自的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中發(fā)揮了重要的促進(jìn)和保障作用,但中國農(nóng)業(yè)保險法始終處于缺位狀態(tài),這嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。筆者建議有關(guān)部門應(yīng)該加快農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程,明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性以及在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位,明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的職能作用、經(jīng)營主體資格、農(nóng)民的參與方式、保險雙方權(quán)利義務(wù)、會計(jì)核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法、管理費(fèi)和保險費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累、賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等內(nèi)容,為農(nóng)業(yè)保險提供法律保障,促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的法制化、制度化、規(guī)范化發(fā)展。政府加大對農(nóng)業(yè)保險的支持是世界各國支持保護(hù)農(nóng)業(yè)的普遍做法。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)的逐漸鋪開,政府必須進(jìn)一步加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的扶持力度,以確保試點(diǎn)工作穩(wěn)步持續(xù)的推進(jìn)。對農(nóng)業(yè)保險提供稅收優(yōu)惠是國際普遍的做法,也是我國應(yīng)予以重視的。而我國現(xiàn)行稅制規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險免征營業(yè)稅和印花稅的范圍僅限定在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面。參照國際經(jīng)驗(yàn)和我國現(xiàn)行對涉農(nóng)企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策,可以考慮在免征種養(yǎng)兩業(yè)營業(yè)稅和印花稅的同時,進(jìn)一步實(shí)行稅收優(yōu)惠政策。2,進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼政策。這兩項(xiàng)補(bǔ)貼實(shí)際上在2006年的《國十條》里已經(jīng)明確提出,而我們需要做的只是在條件成熟時付諸實(shí)踐。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險的全面鋪開,結(jié)合2009年中央一號文件中的要求,中央財(cái)政應(yīng)加大對中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的補(bǔ)貼力度,并通過差異化補(bǔ)貼政策,調(diào)動地方政府、保險公司和農(nóng)戶的積極性,并逐步建立鼓勵和扶持政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼的長效機(jī)制,保證政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)健康發(fā)展。而目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)與經(jīng)營具有較強(qiáng)的區(qū)域性,分散風(fēng)險的能力更差,2008年初雪災(zāi)造成的巨大損失和2009年初北方主要冬麥區(qū)的罕見旱災(zāi),充分體現(xiàn)出了建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的迫切性。1,提高試點(diǎn)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率。通過農(nóng)業(yè)保險單位的增加,在直接保險層面上通過大數(shù)法則在更廣空間上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分散。例如美國作為世界上保險業(yè)最發(fā)達(dá)的國家,從 1939~1995年的50多年間。根據(jù)中央一號文件中提出的“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?;訖C(jī)制”,結(jié)合發(fā)達(dá)國家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),立足于我國農(nóng)村實(shí)情,筆者建議對關(guān)系國計(jì)民生的種植業(yè)(水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等)和養(yǎng)殖業(yè)(豬、牛、羊等)實(shí)行適度的強(qiáng)制性保險,可將各種支農(nóng)優(yōu)惠政策和貸款優(yōu)惠政策與政策性農(nóng)業(yè)保險結(jié)合起來,例如規(guī)定從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶必須參加政策性農(nóng)業(yè)保險或者參保政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶享受信貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠等政策,這樣既能規(guī)避農(nóng)戶的逆向選擇行為,提高政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面以在更廣闊的空間范圍內(nèi)充分分散風(fēng)險,又能降低農(nóng)戶貸款的違約風(fēng)險,保證農(nóng)村信貸更好的發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的作用。由于自身經(jīng)濟(jì)條件的限制和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、賠付率高等特點(diǎn),農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的能力和賠付能力有限。結(jié)合發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn),建議由中央政府組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù),事實(shí)上目前中再公司部份地承擔(dān)了這部分業(yè)務(wù))(見圖1)。它是一種差額補(bǔ)貼,專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或其它商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)都可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實(shí)際費(fèi)率來承保,當(dāng)賠付率超過一般賠付率時,由國家再保險公司來補(bǔ)足。3,設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金或巨災(zāi)風(fēng)險的融資機(jī)制。吞噬農(nóng)業(yè)保險公司的所有準(zhǔn)備金和資本金,制約其可持續(xù)發(fā)展。增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險的能力。籌集渠道應(yīng)主要包括:國家財(cái)政撥款;從農(nóng)險公司無大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)節(jié)余滾存中抽出一部分;農(nóng)險公司的稅收減免部分;從防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項(xiàng)支出中與農(nóng)業(yè)保險服務(wù)標(biāo)的相對應(yīng)的資金里抽取一部分;每年從國家的糧食風(fēng)險基金中抽取一部分。(四)加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳教育通過筆者上述的調(diào)查問卷可以看出,政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的風(fēng)險損失的補(bǔ)償方式,在大部分地區(qū)還遠(yuǎn)未被農(nóng)村居民所接受。為此應(yīng)加大宣傳力度,通過農(nóng)民喜聞樂見的多種渠道和方式,加大農(nóng)業(yè)保險知識的普及力度,培育農(nóng)民保險意識,加強(qiáng)農(nóng)業(yè)人口對保險職能的認(rèn)識,使其認(rèn)識到保險是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟(jì)有效的風(fēng)險管理手段,進(jìn)而自覺地參加保險,從而提高政策性農(nóng)業(yè)保險的參保率和覆蓋面,推動政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前發(fā)展。為了避免出現(xiàn)因各自為政、分割管理、資源分散配置而導(dǎo)致高投入、低效率的局面,筆者建議我國有必要借鑒美國、日本等國的經(jīng)驗(yàn),考慮在適當(dāng)?shù)臅r機(jī),以目前的中國保監(jiān)會政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門和人員為基礎(chǔ),聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、國家發(fā)改委等有關(guān)部委,成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu),如設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險管理局或農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理協(xié)會(見圖1),以適應(yīng)政策性農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。[編輯] 我國農(nóng)業(yè)保險的立法缺失及成因分析[2](一)我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法現(xiàn)狀。鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。(二)我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法缺失的原因。農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險從一般商業(yè)保險中分離出來單獨(dú)立法的重要根據(jù)。法律是法治的基本依據(jù)。我國有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的立
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