【正文】 保積極性受挫。這種道德風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中是普遍存在，難以控制的，它將造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損困難，加上保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)以后又難以及時(shí)趕到現(xiàn)場，容易受地方保護(hù)主義及農(nóng)民道德意識的影響，定損偏高，這更將加大保險(xiǎn)公司運(yùn)作的難度和成本。 WTO以后迫切要求發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以保護(hù)和促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。從機(jī)遇方面看，世貿(mào)的有關(guān)規(guī)則對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的國內(nèi)補(bǔ)貼有明確的條款支持。這個(gè)缺口正好為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)非常寬松的運(yùn)作空間，也給財(cái)政補(bǔ)貼型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了政府資金支持。[編輯] 我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級政府政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。此后從2004年到2009年，連續(xù)六年的中央一號文件均對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出要求，其中2009年中央一號文件明確提出“加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，增加險(xiǎn)種，加大中央財(cái)政對中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，鼓勵(lì)在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。(一)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007的25%提高到35%，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。(二)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬目前。種植業(yè)方面，2008年中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜達(dá)到7個(gè)品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過90%。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作新增了豆類、柿子、大桃等險(xiǎn)種，承保險(xiǎn)種已達(dá)到16個(gè)，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30%。采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動(dòng)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前邁進(jìn)。增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款 46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元(。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。[編輯] 現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題及原因分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。在政府各種利好政策的推動(dòng)下我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了黃金發(fā)展機(jī)遇期。(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識不夠明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指在政府扶持和財(cái)政補(bǔ)貼下。建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，是健全國家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分，對于確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和農(nóng)民收入的穩(wěn)定增加具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。為什么要試驗(yàn)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這些都是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地政府至今仍不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方政府害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。更有甚者有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)以補(bǔ)貼，甚至還想從中得到一些好處(例如個(gè)別地方政府存在的“釣魚”問題)，這就更難期待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的真正啟動(dòng)。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加政府補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。政府在提供補(bǔ)貼時(shí)無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性保險(xiǎn)的績效，最終可能會(huì)影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。1，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。2008年，我國農(nóng)村居民人均純收入僅4454元，不到城鎮(zhèn)居民的三分之一，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并且扣除了購買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段政府財(cái)政給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1%%的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出也大大超過了其消費(fèi)能力。一方面，由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國長期實(shí)行的是發(fā)生自然災(zāi)害損失時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的制度，養(yǎng)成了農(nóng)民一遇災(zāi)害坐等救濟(jì)的依賴心理，缺乏主動(dòng)防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識；另一方面，由于宣傳力度不夠，加上農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的束縛，僥幸思想根深蒂固，保險(xiǎn)意識淡薄，缺乏投保積極性，嚴(yán)重地制約著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。筆者抽樣調(diào)查的問卷結(jié)果顯示，有近73%的被調(diào)查農(nóng)戶準(zhǔn)備自己承擔(dān)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，另有20%的被調(diào)查者對待上述風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是聽天由命；在所抽樣調(diào)查的農(nóng)戶中聽說過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的占85%。3，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、效益低，難以承擔(dān)額外保險(xiǎn)成本。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，而且隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制在農(nóng)村的不斷深入和發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較收益在不斷的下降，客觀上造成了農(nóng)戶不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本去化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄，難以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)集中，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大多是活的生物，它們的生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、疫災(zāi)等，具有風(fēng)險(xiǎn)單位大、區(qū)域性強(qiáng)、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大等特點(diǎn)。而我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人才匱乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)還非常落后。主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識別、衡量、預(yù)測、預(yù)警以及信息統(tǒng)計(jì)與管理等方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。2_農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)落后。3，產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)落后。四是定損理賠技術(shù)落后，我國不僅農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的測定技術(shù)落后，而且沒有制定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn)，理賠中出現(xiàn)很大的隨意性，引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。(四)缺乏完善的法律法規(guī)支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性。而我國對政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持。現(xiàn)行的2002年二版《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為。在剛剛修訂將于2009年10月1日起實(shí)行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中，僅有一處提及到“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，即第186條規(guī)定“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。而且原本計(jì)劃在2007年底出臺的《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》也由于種種原因暫時(shí)擱置。(五)地方政府對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長效機(jī)制2005年以來。使得“保費(fèi)補(bǔ)得起，但來了大災(zāi)卻賠不起”。這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的又一個(gè)重要原因。例如在19972006年間，旱災(zāi)對農(nóng)業(yè)的影響占所有災(zāi)害影響的 54%，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。加拿大曼尼托巴省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)例給我國提供了很好的教材，該省從1959年開始舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在起初的26年里，大部分年份保險(xiǎn)費(fèi)支付賠款后略有結(jié)余，但是由于1986和1988兩年大旱，不僅將26年的積累花光而且舉債，這些債務(wù)在此后多年才償還完。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，截至2月5日，重旱4635萬畝、干枯116萬畝，在特大旱災(zāi)面前，農(nóng)民們并沒享受到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的雨露。而目前，尚無一個(gè)省、市、自治區(qū)、直轄市在試驗(yàn)之初就著手建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也無分散風(fēng)險(xiǎn)的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營無疑成了一著“險(xiǎn)棋”，等于將風(fēng)險(xiǎn)都集中到了各級地方政府身上，這也是目前地方政府試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隱憂所在。為使得這一制度安排更好的發(fā)揮效力，有關(guān)部門要求，必須在農(nóng)民繳足保費(fèi)、基層財(cái)政補(bǔ)貼到位之后，中央和省級財(cái)政的補(bǔ)貼才會(huì)隨之落實(shí)的一種“補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)”的補(bǔ)貼方式，這種補(bǔ)貼方式雖然有避免地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)和“釣魚”問題的設(shè)計(jì)意圖，但其中也存在著諸多弊端：一是這種方式使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)來源陷入中央政府、地方政府和農(nóng)戶的博弈之中，不利于建立農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任機(jī)制；二是上級財(cái)政資金撥付存在滯后性，例如2008年，全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府財(cái)政補(bǔ)貼未到位資金為 ，約占當(dāng)年保費(fèi)的十分之一，這不僅影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的到位率，也會(huì)導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層管理部門和保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)保障水平和保險(xiǎn)補(bǔ)償方案時(shí)過于保守；三是這種“補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)”方式將產(chǎn)生不公平現(xiàn)象，使得相對富裕的地區(qū)先一步和過多享受上級政府財(cái)政的補(bǔ)貼，而那些糧食主產(chǎn)區(qū)或西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。同時(shí)，財(cái)政狀況良好的地區(qū)，往往農(nóng)民的收入水平也相應(yīng)較高，自身抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力也相應(yīng)較強(qiáng)，從而限制了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮效力。如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等，都在各自的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中發(fā)揮了重要的促進(jìn)和保障作用，但中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法始終處于缺位狀態(tài)，這嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。筆者建議有關(guān)部門應(yīng)該加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性以及在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位，明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的職能作用、經(jīng)營主體資格、農(nóng)民的參與方式、保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累、賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等內(nèi)容，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律保障，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制化、制度化、規(guī)范化發(fā)展。政府加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持是世界各國支持保護(hù)農(nóng)業(yè)的普遍做法。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的逐漸鋪開，政府必須進(jìn)一步加大對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，以確保試點(diǎn)工作穩(wěn)步持續(xù)的推進(jìn)。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供稅收優(yōu)惠是國際普遍的做法，也是我國應(yīng)予以重視的。而我國現(xiàn)行稅制規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征營業(yè)稅和印花稅的范圍僅限定在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面。參照國際經(jīng)驗(yàn)和我國現(xiàn)行對涉農(nóng)企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，可以考慮在免征種養(yǎng)兩業(yè)營業(yè)稅和印花稅的同時(shí)，進(jìn)一步實(shí)行稅收優(yōu)惠政策。2，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策。這兩項(xiàng)補(bǔ)貼實(shí)際上在2006年的《國十條》里已經(jīng)明確提出，而我們需要做的只是在條件成熟時(shí)付諸實(shí)踐。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面鋪開，結(jié)合2009年中央一號文件中的要求，中央財(cái)政應(yīng)加大對中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的補(bǔ)貼力度，并通過差異化補(bǔ)貼政策，調(diào)動(dòng)地方政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的積極性，并逐步建立鼓勵(lì)和扶持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的長效機(jī)制，保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)健康發(fā)展。而目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)與經(jīng)營具有較強(qiáng)的區(qū)域性，分散風(fēng)險(xiǎn)的能力更差，2008年初雪災(zāi)造成的巨大損失和2009年初北方主要冬麥區(qū)的罕見旱災(zāi)，充分體現(xiàn)出了建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的迫切性。1，提高試點(diǎn)地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位的增加，在直接保險(xiǎn)層面上通過大數(shù)法則在更廣空間上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。例如美國作為世界上保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家，從 1939～1995年的50多年間。根據(jù)中央一號文件中提出的“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制”，結(jié)合發(fā)達(dá)國家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，立足于我國農(nóng)村實(shí)情，筆者建議對關(guān)系國計(jì)民生的種植業(yè)(水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等)和養(yǎng)殖業(yè)(豬、牛、羊等)實(shí)行適度的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，可將各種支農(nóng)優(yōu)惠政策和貸款優(yōu)惠政策與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來，例如規(guī)定從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶必須參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者參保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶享受信貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠等政策，這樣既能規(guī)避農(nóng)戶的逆向選擇行為，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面以在更廣闊的空間范圍內(nèi)充分分散風(fēng)險(xiǎn)，又能降低農(nóng)戶貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)村信貸更好的發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的作用。由于自身經(jīng)濟(jì)條件的限制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度大、賠付率高等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的能力和賠付能力有限。結(jié)合發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，建議由中央政府組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司(也可以由目前的中國再保險(xiǎn)公司兼營這部分業(yè)務(wù)，事實(shí)上目前中再公司部份地承擔(dān)了這部分業(yè)務(wù))(見圖1)。它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、一般的保險(xiǎn)互助合作社或其它商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時(shí)，由國家再保險(xiǎn)公司來補(bǔ)足。3，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的融資機(jī)制。吞噬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的所有準(zhǔn)備金和資本金，制約其可持續(xù)發(fā)展。增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力?；I集渠道應(yīng)主要包括：國家財(cái)政撥款；從農(nóng)險(xiǎn)公司無大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)節(jié)余滾存中抽出一部分；農(nóng)險(xiǎn)公司的稅收減免部分；從防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項(xiàng)支出中與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)的相對應(yīng)的資金里抽取一部分；每年從國家的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金中抽取一部分。(四)加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育通過筆者上述的調(diào)查問卷可以看出，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償方式，在大部分地區(qū)還遠(yuǎn)未被農(nóng)村居民所接受。為此應(yīng)加大宣傳力度，通過農(nóng)民喜聞樂見的多種渠道和方式，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識的普及力度，培育農(nóng)民保險(xiǎn)意識，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)人口對保險(xiǎn)職能的認(rèn)識，使其認(rèn)識到保險(xiǎn)是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟(jì)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手