【正文】 的尷尬局面。其次，農(nóng)業(yè)保險的再保險機制尚未建立。特別是在農(nóng)業(yè)保險方面，目前尚無有效的再保險機制，使得風(fēng)險過于集中在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體自身，難于分散風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保險萎縮的情況下，我國目前對于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(包括氣候風(fēng)險和生產(chǎn)風(fēng)險)，主要采取財政救助和緊急貸款的形式。第二，財政救助與緊急貸款基本上是現(xiàn)收現(xiàn)支，呈現(xiàn)出臨時性的特點，沒有一個預(yù)警機制，財政預(yù)留的資金的多少也缺乏科學(xué)依據(jù)，當(dāng)大災(zāi)發(fā)生時，容易引起財政資金和銀行資金的調(diào)度困難。第四，單純的財政救助缺少風(fēng)險分擔(dān)、利益共享機制，會加大依賴性。，作用微弱。例如農(nóng)產(chǎn)品期貨市場規(guī)模不大，農(nóng)民難以加入操作；農(nóng)村最低生活保障機制不完善；投資興建農(nóng)田水利、研究和推廣抗病蟲害的新品種等受到地方財力的限制，這些都制約著我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的有效程度。(二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險對發(fā)展我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入的意義農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展必須要依靠“三駕”馬車，一是農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步和運用，它是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“動力加速器”；二是農(nóng)村金融體制的建立和完善，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“潤滑劑”；三是農(nóng)業(yè)保險機制，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，此三者缺一不可?！胺€(wěn)定器”。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢基礎(chǔ)地位、多功能特點以及它的高風(fēng)險性，必須要依靠一個以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔(dān)的政策保險機制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。從理論上來說，由于農(nóng)業(yè)保險屬于高風(fēng)險、分散化的險種，經(jīng)營主體難以自行消化其經(jīng)營的虧損，所以不適宜完全的商業(yè)化運營。建立政策性農(nóng)業(yè)保險還有助于減輕農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。另一方面，由于存在被保險人在投保后欺騙保險公司、或者對保險標(biāo)的的管理不善或不積極，而給保險公司可能帶來的道德風(fēng)險。政府在建立政策性農(nóng)業(yè)保險的過程中，可以對保險制度加強規(guī)范，還可以采取一些政府特有的手段，如實行強制保險、嚴(yán)格監(jiān)管等，來減輕農(nóng)業(yè)保險中難度大，成本高的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，推動農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。加入世界貿(mào)易組織對我國農(nóng)業(yè)來講，可謂機遇與挑戰(zhàn)并存。按照有關(guān)世貿(mào)組織的規(guī)定，我國今后農(nóng)業(yè)的投入可達(dá)460多億，這與我國近3年在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧食儲備、自然災(zāi)害救濟等國內(nèi)補貼方面平均每年投入只有27 0多億元相比，存在多達(dá)190億的缺口。從挑戰(zhàn)方面來看，政府必須積極介入，充分利用WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議中所提供的綠箱政策，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。2003年，黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》明確提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”，這標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險的第三輪試驗開始。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。截至2008年底，同比增長 %，約占全國耕地面積的25%，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次，三項指標(biāo)分別比2007年增加了130%、%和113%。市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達(dá)160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領(lǐng)域。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。(三)政策新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司，黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，在“政府推動+市場運作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。(四)政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。20042008年，僅2008年農(nóng)業(yè)保險為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。)。12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關(guān)設(shè)備及實施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力。自2004年政府在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險可以說取得了巨大的實質(zhì)性進(jìn)展。但隨著試點工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來。對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險制度。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面：1，地方政府對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。因此有的地方政府把舉辦農(nóng)業(yè)保險當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是一種“濫收費”。使得地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。2，農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。這樣，政策性保險業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之間沒有明確的核算界限。(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因如下。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障，各國的經(jīng)驗表明，一切險農(nóng)作物的保險費率在215%之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處在艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低。2，依賴思想嚴(yán)重和保險意識淡薄是制約我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。對此筆者深有感觸，在歲末年初北方主要冬麥區(qū)遭遇了幾十年不遇的特大旱災(zāi)之后，筆者曾在山東農(nóng)村老家(山東日照，不屬于農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū))做過一項問卷調(diào)查，調(diào)查的結(jié)果著實令筆者震驚。知道農(nóng)業(yè)保險是如何運作的只占聽說過的52%，而有意購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶為 7%；在有保費補貼的前提下愿意購買農(nóng)業(yè)保險的也僅僅占到所調(diào)查戶數(shù)的18%左右。在政府大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的今天，上述結(jié)果和反應(yīng)出的問題不得不令人深思：三是我國農(nóng)村實行的家庭聯(lián)產(chǎn)承包體制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營，超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。由于農(nóng)民的保險意識較弱，收入水平低。(三)保險公司經(jīng)營管理技術(shù)水平落后農(nóng)業(yè)保險的保險利益有別于一般財產(chǎn)險的保險利益，是一種事先難以準(zhǔn)確確定的預(yù)期利益。因此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營有其獨特的技術(shù)要求，普通財產(chǎn)保險經(jīng)營技術(shù)難以奏效。1，農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)測技術(shù)落后。例如，由于沒有建立自然災(zāi)害預(yù)報警報系統(tǒng)，致使防災(zāi)防損變得十分被動：由于沒有建立災(zāi)害損失信息的統(tǒng)計分析與管理系統(tǒng)，以致農(nóng)業(yè)保險定價所要求的歷史風(fēng)險損失資料難以滿足。農(nóng)業(yè)保險定價要以風(fēng)險區(qū)劃前提、以精算理論為基礎(chǔ)，而由于各種主客觀原因我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃幾近空白，精算技術(shù)甚為薄弱，叉缺乏完備的統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料支持，費率的厘定帶有很大程度的主觀性和盲目性，未能準(zhǔn)確反應(yīng)保險標(biāo)的的真實風(fēng)險水平，導(dǎo)致嚴(yán)重的逆選擇。集中表現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量低、針對性差，真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，難以滿足農(nóng)民的保障需求。據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)作物保險中道德風(fēng)險給保險公司造成的經(jīng)濟損失占保險賠款的20%以上，牲畜保險中更為嚴(yán)重。國內(nèi)外理論與實踐已經(jīng)充分證明，農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共物品，帶有明顯的公益性，它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提和保證。《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險必須志愿加入，任何人不得強制”。對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定十分籠統(tǒng)，其中只有第155條規(guī)定：“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。在國家積極推進(jìn)政策試點的今天，我國至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大地影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。積極推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險試點的各省、市、自治區(qū)，雖然對參保農(nóng)戶的保險費支出給予了一部分財政補貼(有的補貼保險費的50%，有的補貼35%)，但是試點如果全面鋪開以后，財政補貼的壓力必然增加，而中央的財政扶持手段和力度是一個未知數(shù)，沒有任何有關(guān)的政策期許和支持承諾最重要的是在沒有建立巨災(zāi)補償基金和農(nóng)業(yè)保險