【正文】 到提前還款問(wèn)題，對(duì)提前還款也沒(méi)有任何的限制和規(guī)定。目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行對(duì)提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理采取如下的管理模式：1．條件限制：對(duì)提前還款的條件限制包括兩個(gè)部分：(1)還款期限制：部分銀行規(guī)定，必須在貸款期限達(dá)到規(guī)定時(shí)間后，借款人方可提前還款。而且，有的銀行還規(guī)定，提前還款應(yīng)提前一段時(shí)間預(yù)約，如一個(gè)月，如無(wú)預(yù)約，不能立即辦理提前還款。一般規(guī)定最低還款金額為一萬(wàn)元，部分銀行還禁止進(jìn)行部分提前還款，只能全部提前還款。提前還款的審批同貸款審批不同，大部分銀行可以直接由信貸部門完成，程序較為簡(jiǎn)單，目的主要在于拖延提前還款的時(shí)間和給借款人的提前還款行為制造麻煩。通常違約金的收取按照一個(gè)月的利息進(jìn)行。從商業(yè)銀行自身的原因來(lái)看，主要存在以下的問(wèn)題： 1．從提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理理念上看，對(duì)個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。在目前個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)正處于上升期，業(yè)務(wù)發(fā)展和貸款余額都迅速增長(zhǎng)的情況下，忽視可能出現(xiàn)的提前還款風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的普遍現(xiàn)象。首先，缺乏科學(xué)研究的方法和定量研究的標(biāo)準(zhǔn)。這些重要信息的缺失和不完整，直接影響到對(duì)提前還款風(fēng)險(xiǎn)的研究和量化。在研究中了解到，商業(yè)銀行在提前還款風(fēng)險(xiǎn)的管理工具上基本雷同。3．從提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理的控制流程和制度建立上看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將提前還款的審批權(quán)和控制權(quán)直接交給了基層經(jīng)辦行。在分行和總行一級(jí)，沒(méi)有對(duì)提前還款行為專門進(jìn)行研究，少量對(duì)提前還款的管理規(guī)定也是依附于其他的個(gè)人住房抵押貸款管理辦法發(fā)布。四、個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議 從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，管理提前還款風(fēng)險(xiǎn)主要有四種方法：風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、表內(nèi)對(duì)沖、市場(chǎng)對(duì)沖和資產(chǎn)證券化。（一）正確認(rèn)識(shí)提前還款風(fēng)險(xiǎn)提前還款風(fēng)險(xiǎn)與違約風(fēng)險(xiǎn)，并列為個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的兩大主要風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)外，個(gè)人住房抵押貸款的一級(jí)市場(chǎng)已經(jīng)非常成熟，二級(jí)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)了幾十年的發(fā)展，目前已經(jīng)成為管理風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑和重要金融市場(chǎng)之一。同時(shí)，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)也證明，提前還款風(fēng)險(xiǎn)如果管理不當(dāng)，潛在風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不僅無(wú)形中增加銀行的服務(wù)成本，干擾銀行正常的資金安排，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益率的下降，還會(huì)增加銀行再投資風(fēng)險(xiǎn)。所以，對(duì)提前還款風(fēng)險(xiǎn)的管理，首先必須解決意識(shí)上的問(wèn)題，對(duì)提前還款給予足夠的重視，借鑒國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的有效風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著我國(guó)住房抵押貸款提前還貸行為的逐漸增多，商業(yè)銀行迫切需要掌握其發(fā)生機(jī)理和變化規(guī)律，以便對(duì)其進(jìn)行較為準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)和有效的防范，從而盡量減少商業(yè)銀行的損失。（三）在科學(xué)分析和定量研究的基礎(chǔ)上，合理建立和健全違約金制度 違約金制度，實(shí)際上是運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)在個(gè)人住房抵押貸款的交易價(jià)格中對(duì)借款人的提前還款行為進(jìn)行補(bǔ)償，這是銀行對(duì)提前還款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的第一步。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在違約金制度上，應(yīng)該首先在個(gè)人住房抵押貸款合同條款中，對(duì)提前還款的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行必要明確，在發(fā)生提前還款行為時(shí)有據(jù)可依；其次，參考國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況，建立和健全合理的違約金制度。（四）靈活運(yùn)用表內(nèi)對(duì)沖方法，管理提前還款風(fēng)險(xiǎn) 所謂表內(nèi)對(duì)沖，就是利用銀行資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)和負(fù)債兩方面對(duì)市場(chǎng)利率變化影響具有相互抵消的自然對(duì)沖效應(yīng)，進(jìn)行合理安排和缺口管理．最大限度地將市場(chǎng)利率變化對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的總體影響降低到最低限度。銀行在個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)中形成的提前還款風(fēng)險(xiǎn)如果能在表內(nèi)自然對(duì)沖，一方面，可以大幅度降低銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理的成本；另一方面，更為重要的是這些風(fēng)險(xiǎn)并未形成轉(zhuǎn)嫁或轉(zhuǎn)移，整個(gè)金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也能得到有效的降低和控制。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在管理個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，很少運(yùn)用表內(nèi)對(duì)沖的手段，但從個(gè)人住房抵押貸款發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，靈活運(yùn)用表內(nèi)對(duì)沖手段，合理安排銀行自身的信貸資金供應(yīng)方式和方向，必將成為我國(guó)商業(yè)銀行管理提前還款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。（五）盡早推出市場(chǎng)對(duì)沖金融工具，轉(zhuǎn)移提前還款風(fēng)險(xiǎn) 中國(guó)人民銀行早就提出：有關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步研究利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，爭(zhēng)取早日推出利率互換、利率期權(quán)、互換期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品。表內(nèi)對(duì)沖受業(yè)務(wù)調(diào)整成本和可行性的限制，往往不能全部化解提前還款風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，需要利用市場(chǎng)對(duì)沖來(lái)進(jìn)行解決。多樣化的利率衍生產(chǎn)品和市場(chǎng)對(duì)沖工具，為金融機(jī)構(gòu)管理個(gè)人住房抵押貸款的提前還款風(fēng)險(xiǎn)提供了有力的手段。從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)慕嵌葋?lái)講，利用現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和推出適合我國(guó)具體情況的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具，發(fā)展利率衍生產(chǎn)品市場(chǎng)，是大勢(shì)所趨。目前，我國(guó)主要實(shí)行可變利率等額還款這樣一種貸款方式，其貸款利率的調(diào)整也不是根據(jù)法定利率的變動(dòng)而及時(shí)調(diào)整，而是存在一定的時(shí)滯。為了適應(yīng)不同借款人的市場(chǎng)需求，從而降低提前還貸風(fēng)險(xiǎn)，很有必要推出多種抵押貸款方式。第二篇：個(gè)人住房抵押貸款個(gè)人房屋抵押貸款個(gè)人房屋抵押貸款是指借款人以本人名下的房產(chǎn)抵押，向貸款人申請(qǐng)用于個(gè)人合法合規(guī)用途的人民幣擔(dān)保貸款，用途包括個(gè)人購(gòu)房、購(gòu)車、消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)及其他合規(guī)合法等多種用途。房產(chǎn)抵押貸款，一般需要通過(guò)專業(yè)的房地產(chǎn)擔(dān)保公司來(lái)辦理，房產(chǎn)抵押貸款已經(jīng)成為居民個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要手段，通過(guò)抵押貸