個人住房抵押貸款提前還款風險淺析-文庫吧資料
2024-10-14 03:14本頁面
【正文】 ，更沒有渠道將提前還款風險通過市場對沖手段進行轉嫁。國外利率衍生產品市場經過幾十年的發(fā)展，已經成為現代金融市場的重要組成部分。利用市場對沖化解提前還款風險，是國外金融機構的常用手段。我國商業(yè)銀行應盡快建立適合自身業(yè)務情況的提前還款模型，對提前還款率進行預測，根據預測結果對個人住房抵押貸款信貸資金進行合理安排。因此，對金融機構甚至整個經濟體系的風險管理而言，運用表內自然對沖手段具有重要意義。目前，西方金融機構在這一方面的管理已經由利率敏感性資金缺口管理發(fā)展到期日缺口和久期缺口管理。商業(yè)銀行完全可以根據不同的提前還款風險等級，設定不同的違約金制度：對高提前還款的風險人群，設立高違約金比例或者還款限制；對低提前還款的風險人群，降低違約金限制，這樣，既能對提前還款的風險損失進行合理和適當的補償，也不會對借款人還款的便利程度產生影響。違約金制度在國外已經普遍采用，而且形式多樣，從固定違約金，到盯住市場的違約金(Markettomarket charges)，商業(yè)銀行可以根據自身的實際情況進行靈活運用，最大可能彌補因提前還款遭受的損失。目前，我國商業(yè)銀行應建立有關住房抵押貸款提前還貸行為的數據庫系統(tǒng)，長期對借款人的提前還貸行為進行監(jiān)測，對所收集到的數據進行必要的分析，對提前還貸導致的現金流量預先進行統(tǒng)籌規(guī)劃，從而掌握我國提前還貸行為的發(fā)生規(guī)律，為防范和控制提前還貸風險奠定必要的基礎。（二）建立個人住房抵押貸款數據庫，是進行有效提前還款風險管理的技術前提目前國內對住房抵押貸款提前償還問題的研究還存在較大不足，一個重要原因是實證研究所需數據的缺乏。在我國二級市場剛起步的情況下，如果不能重視對提前還款的管理，將對二級市場的發(fā)展造成重大的打擊和影響。因此，國外對提前還款的風險管理非常重視，技術也相當成熟和多樣。但在我國，對提前還款風險的關注和引起重視，是近年來剛剛開始的事。在逐步同國際接軌，靈活運用上述四種方法的同時，我國商業(yè)銀行還必須同時解決意識問題和技術準備問題。這種管理模式和管理體制，其根源于對個人住房抵押貸款提前還款風險和貸后管理的忽視，直接導致對提前還款風險管理的缺位和弱化的風險管理職能。各經辦行在具體辦理提前還款時，一般都由信貸人員或客戶經理直接進行，大部分沒有審批程序，主觀性和隨意性很大，甚至有的行是根據基層工作人員的工作時間來安排客戶提前還款的時間。同國外金融機構靈活運用多種金融工具和手段，利用表內對沖、市場對沖和資產證券化等多種方式管理提前還款風險相比，．國內商業(yè)銀行在這方面還有許多工作要做。其次，提前還款風險管理的工具乏善可陳。在研究中發(fā)現，商業(yè)銀行對個人住房抵押貸款業(yè)務的基礎資料收集、保存和登記中存在很多問題，資料的完整性和準確性有待于進一步改善。2．從提前還款風險管理技術上看，國內的商業(yè)銀行還相當落后。近年來，個人住房抵押貸款的違約風險和操作風險逐步顯現，對這兩種風險，商業(yè)銀行正逐步給予重視，但對提前還款風險，從概念和風險的嚴重性上，并未引起足夠的重視，大部分的銀行處于社會效應的考慮，對提前還款的違約金都束之高閣。（二）我國商業(yè)銀行個人住房抵押貸款提前還款風險管理存在的問題我國商業(yè)銀行對個人住房抵押貸款業(yè)務提前還款風險管理制度和規(guī)則的建立，基本上是從2000年以后開始的，隨著業(yè)務的發(fā)展和提前還款的大量出現，上述簡單的管理模式的缺陷日益體現。3．違約金設臵：目前，絕大部分商業(yè)銀行在借款合同中均明確規(guī)定了對提前還款征收違約金的條款，但真正開始收取違約金的商業(yè)銀行并不多。2．提前還款的審批：部分銀行規(guī)定提前還款必須填寫正式的申請表格，報銀行審批。(2)還款金額限制：對還款金額的限制表現為對最低還款金額的限制。一般該期限規(guī)定為一年至兩年。2002年以來，上海、深圳等地開始出現大規(guī)模的提前還款現象，一方面對各商業(yè)銀行完成個人住房貸款業(yè)務增長指標造成巨大影響，另一方面也提升了銀行經營的成本，各商業(yè)銀行才開始關注和重視提前還款問題。對提前還款風險大的問題的處理，各商業(yè)銀行尚未真正提到議事日程上來，從認識到具體操作上，提前還款風險的管理基本處于空白。對個人住房抵押貸款業(yè)務的風險管理也是從無到有，從管理方法、管理手段和管理技術上來說，相當薄弱。因此，借款人為了避免未來利率上升給自己帶來的損失，傾向于提前償還剩余抵押貸款余額。因而，浮動利率不僅能帶來降息的好處，而且包括利率可能上升的風險。（七）對利率走勢的預期利率作為重要的經濟杠桿，是調整宏觀經濟運行的重要手段。（五）住房轉手交易隨著我國住房交易市場的快速成長，房屋交易量不斷增大，許多借款人為了滿足其重新購臵新房或就業(yè)遷移等需求，往往在還貸期內通過住房交易市場將個人住房出售，用獲得的收入來提前償還個人貸款。（四）收入水平的大幅度提高我國經濟一直保持著較快的發(fā)展速度，個人的收人水平也普遍有了大幅度提高，從而使得一部分借款人在一段時期后有了一定收入積累，具備了提前還貸的能力。銀行在發(fā)放住房抵押貸款時，一般都只根據固定工資的某種比例來規(guī)定貸款額和每月還款額度。在借款人手中有一定的積蓄時，一般傾向于先償還貸款，
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