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貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)講義-在線瀏覽

2025-03-30 23:09本頁(yè)面
  

【正文】 額與一年期以上的各項(xiàng)存款余額的比率。 ? 根據(jù)目前我國(guó)中央銀行的規(guī)定,這一比率必須低于 120%。 而貸款結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全性 、 流動(dòng)性 、 盈利性具有十分重要的影響 。 ? 銀行貸款的地區(qū)與銀行的規(guī)模有關(guān) 。 第一節(jié) 貸款種類和政策 ? 貸款政策中 , 應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律確定貸款的擔(dān)保政策 。 第一節(jié) 貸款種類和政策 – 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,貸款的定價(jià)是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程,銀行貸款政策應(yīng)當(dāng)進(jìn)行明確的規(guī)定。 – 在貸款定價(jià)過(guò)程中,銀行必須考慮資金成本、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款的期限、貸款管理費(fèi)用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關(guān)系、資產(chǎn)收益率目標(biāo)等多種因素。 – 一套完整的貸款檔案管理制度通常應(yīng)包括以下內(nèi)容: 1) 貸款檔案的結(jié)構(gòu)及其應(yīng)包括的文件; 2) 貸款檔案的保管責(zé)任人; 3) 明確貸款檔案的保管地點(diǎn) , 對(duì)法律文件要單獨(dú)保管, 應(yīng)保存在防火 、 防水 、 防損的地方; 4) 明確貸款檔案存檔 、 借閱和檢查制度 。 – 同時(shí) , 銀行應(yīng)制定有效的貸款回收催收制度 。 貸款發(fā)放以后 , 如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)不良貸款的預(yù)警信號(hào) , 或在貸款質(zhì)量評(píng)估中被列入關(guān)注級(jí)以下貸款 ,都應(yīng)當(dāng)引起充分的重視 。 ? 2. 承諾費(fèi) 承諾費(fèi)是指銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客又沒(méi)有使用的那部分資金收取的費(fèi)用 。 ? 4. 隱含價(jià)格 隱含價(jià)格是指貸款定價(jià)中的一些非貨幣性內(nèi)容。貸款利率高低是由借(需)、貸(供)雙方?jīng)Q定的,供給曲線與需求曲線的交點(diǎn)既是雙方可接受的價(jià)格,如圖 1。 在供給不變的情況下 , 當(dāng)貸款需求增加時(shí) , 圖 10— 1中的需求曲線將向右移動(dòng) 。 供 求 r利率 數(shù)量 Q 0 r2 r1 圖 2 貸款需求上升時(shí)的狀況 供 求 利率r 數(shù)量 Q 0 r2 r1 圖 3 貸款供給增加時(shí)的狀況 第二節(jié) 貸款定價(jià) 第二節(jié) 貸款定價(jià) 2. 存款及其它資金來(lái)源的成本: 銀行貸款定價(jià)應(yīng)實(shí)行 “高進(jìn)高出,低進(jìn)低出”策略。 – 對(duì)借款利率進(jìn)行管制 , 如確定貸款利率上限 , 是許多國(guó)家在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期的通行做法 , 商業(yè)銀行貸款利率只能在上限以下浮動(dòng) , 上限便成為貸款的最高限價(jià) 。 一般來(lái)講 , 對(duì)于同一類借款 , 借款人信用等級(jí)高 , 貸款人的風(fēng)險(xiǎn)就小 , 從而利率 ( 或定價(jià) ) 就低;反之 , 借款人信用等級(jí)低 , 意味著貸款人風(fēng)險(xiǎn)高 , 因此銀行要收取更高的利率作為補(bǔ)償 。 貸款方式也是決定貸款風(fēng)險(xiǎn)高低的重要因素 , 一般來(lái)講 , 擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)低 , 貸款利率就低;信用貸款風(fēng)險(xiǎn)高 , 利率也就高 。 – 貸款合同所訂利率實(shí)際上只是名義利率 ,合同利率高 ,并不意味著銀行的貸款收入就高 ,關(guān)鍵還看當(dāng)期通貨膨脹 。 8. 商業(yè)銀行貸款的目標(biāo)收益率 第二節(jié) 貸款定價(jià) 四 、 貸款定價(jià)法 – 公式 : 稅前產(chǎn)權(quán)資本 (目標(biāo) )收益率 =(貸款收益 貸款費(fèi)用 )/應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本 貸款收益 =貸款利息收益 +貸款管理手續(xù)費(fèi) 貸款費(fèi)用 =借款者使用的非股本資金成本 (即存款與借款成本 )+辦理貸款的服務(wù)和收貸費(fèi)用 應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本 =銀行全部產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比率 未清償貸款余額 貸款利息 =貸款利率 貸款金額 貸款期限 2. 基礎(chǔ)利率定價(jià)法 ? 這種方法是以交易利率 —— 如同業(yè)拆借利率、國(guó)庫(kù)券利率、 CD利率為基礎(chǔ),再加上利息來(lái)確定貸款利率。按交易利率定價(jià)的貸款具有利率可變、分段期限可變的特點(diǎn)。 ? 按交易利率定價(jià)的貸款是一種可變貸款利率,既給借款人按市場(chǎng)利率變動(dòng)的自由選擇權(quán),又能保證銀行得到穩(wěn)定的利差,較好地克服了固定利率給借貸雙方帶來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)。 – 即: – 貸款利率 =貸款成本率+利潤(rùn)加成 – 在實(shí)際工作中 , 通常采用以存貸利差為目標(biāo)收益 , 根據(jù)存款利率來(lái)確定貸款利率 , 是一種常用的定價(jià)方法 。信用等級(jí)高,貸款風(fēng)險(xiǎn)低,從而利率低;反之,則高。 ? 浮動(dòng)的方式有兩種,一是用加;二是用乘。 優(yōu)惠利率水平 優(yōu)惠加數(shù) 優(yōu)惠乘數(shù) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) A+1% B+2% A* B* 6% 7% 8% % % 8% 9% 10% % % 10% 11% 12% 11% 12% 12% 13% 14% % % 14% 15% 16% % % 第二節(jié) 貸款定價(jià) 第二節(jié) 貸款定價(jià) ? 如果銀行要求借入貸款后將一定比例的貸款存入銀行,這就意味借款人要使用一定數(shù)量的貸款,其借入數(shù)量必須超過(guò)這一數(shù)量。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點(diǎn) 一 、 信用貸款 – ? 信用貸款:是指銀行完全憑借款人的良好信用而無(wú)需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 – 銀行根據(jù)擔(dān)保法的保證方式向借款人發(fā)放的貸款稱為保證貸款。 – 銀行發(fā)放保證貸款,貸款保證人應(yīng)當(dāng)按法律規(guī)定承擔(dān)貸款債務(wù)的一般保證或連帶責(zé)任保證責(zé)任,當(dāng)債務(wù)人不能履行還款責(zé)任時(shí),由保證人負(fù)責(zé)償還。 在質(zhì)押方式下 , 受質(zhì)押人在債務(wù)全部清償以前擁有債務(wù)人用作抵押財(cái)產(chǎn)的權(quán)力 , 而且在某些情況下 , 受質(zhì)押人還有出賣該財(cái)產(chǎn)的權(quán)力 。 – 質(zhì)押方式與抵押方式的不同點(diǎn)在于: ? 在辦理質(zhì)押貸款時(shí) , 借款人應(yīng)將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)作法定的移交 , 但可以不作實(shí)際的實(shí)物交付 , 只交付儲(chǔ)放貨物的倉(cāng)庫(kù)鑰匙或貨物的可轉(zhuǎn)讓儲(chǔ)單即可 。 – 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押: ? 是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有 , 將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保; – 權(quán)利質(zhì)押所包括的質(zhì)物有以下四類: A. 匯票 、 本票 、 支票 、 債券 、 存款單 、 倉(cāng)單 、 提單; B. 依法可以轉(zhuǎn)讓的股份 、 股票; C. 依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán) 、 專利權(quán) 、 著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán); D. 依法可以質(zhì)押的其它權(quán)利 。 銀行以抵押方式作擔(dān)保而發(fā)放的貸款 , 就是抵押貸款 。 – 我國(guó)擔(dān)保法規(guī)定 , 可以作為貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)包括以下六類: 1) 抵押人所有的房屋和其它地上定著物; 2) 抵押人所有的機(jī)器 、 交通運(yùn)輸工具和其它財(cái)產(chǎn); 3) 抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán) 、 房屋和其它地上定著物; 4) 抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器 、 交通運(yùn)輸工具和其它財(cái)產(chǎn); 5) 抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山 、 荒溝 、 荒丘 、 荒灘等荒地的土地使用權(quán); 6) 依法可以抵押的其它財(cái)產(chǎn) 。 – 1)抵押貸款的分類 ? 抵押貸款根據(jù)抵押物的不同 , 可以分為以下六類: – ( 1)存貨抵押; – ( 2)證券抵押; – ( 3) 設(shè)備抵押; – ( 4) 不動(dòng)產(chǎn)抵押; – ( 5) 客賬抵押; – ( 6) 人壽保險(xiǎn)單抵押 。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點(diǎn) ? 對(duì)抵押物進(jìn)行法律審查和技術(shù)鑒定的內(nèi)容包括: a. 是審查借款人對(duì)抵押物的權(quán)利是否真時(shí)充分 , 對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn) , 看其是
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