【正文】 一章 小額貸款與小企業(yè)貸款 第二章 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 第一章 小額貸款與小企業(yè)貸款 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一、小額信貸 是一種在客戶無(wú)力提供擔(dān)保（抵押）品的情況下，以不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，為那些被排斥于正規(guī)金融體系之外的客戶提供額度較小的金融服務(wù)，尤其是小額貸款服務(wù)。 從風(fēng)險(xiǎn)角度講是更容易成為問(wèn)題貸款的，風(fēng)險(xiǎn)更大些。大慶，18% 馬鞍山， 15% 。臺(tái)州，》14% 。包頭，18% 。 荊州，18% 。 重慶，18% 。 貴陽(yáng)，18% 。赤峰 18% 南充 18% 注釋： 不包括民間金融，以及自發(fā)的一些小額貸款類似產(chǎn)品，不包括非政府機(jī)構(gòu)的一些區(qū)域試點(diǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 國(guó)內(nèi)微小貸款市場(chǎng)主要參與者 ?原國(guó)家開發(fā)銀行項(xiàng)目下的 12家地方性商業(yè)銀行（包括包商銀行、臺(tái)州市商業(yè)銀行）以及其分支機(jī)構(gòu) ?哈爾濱銀行、本溪城市商業(yè)銀行、丹東市商業(yè)銀行 —— 銀 行 家 的 搖 籃 國(guó)內(nèi)微小貸款市場(chǎng)主要參與者 ?農(nóng)信社系統(tǒng)（農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行） ?村鎮(zhèn)銀行 ?小額貸款公司 ?郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)絡(luò) ?其他 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、小額貸款的突破途徑 —— 貸款定價(jià) —— 銀 行 家 的 搖 籃 （一）環(huán)境介紹 ：利率市場(chǎng)化 ：競(jìng)爭(zhēng)加劇 ：是可競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè) —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）銀行定價(jià)考慮因素 （這是小額貸款定價(jià)的目的所在） （有惡性競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)） —— 銀 行 家 的 搖 籃 （三）定價(jià)模式 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款利率 =資金成本 +非資金成本 +違約風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率 +銀行利潤(rùn)率 —— 銀 行 家 的 搖 籃 該模式的缺點(diǎn)： （ 1）它假定銀行能夠準(zhǔn)確地知道成本是多少 （ 2）該方法是一種賣方市場(chǎng)定價(jià)方式 （ 3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估很困難 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款利率 =基準(zhǔn)或優(yōu)惠利率（成本及期望的利潤(rùn)） +非優(yōu)惠利率借款人支付的違約風(fēng)險(xiǎn)金費(fèi)率 +長(zhǎng)期借款人支付的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)金費(fèi)率 —— 銀 行 家 的 搖 籃 缺點(diǎn)： （ 1）可能會(huì)增加借款人違約的可能性，結(jié)果是銀行在風(fēng)險(xiǎn)貸款上的收益小于優(yōu)良貸款的收益。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 優(yōu)點(diǎn)： （ 1）貼近市場(chǎng)，更具競(jìng)爭(zhēng)力 （ 2）一般不孤立使用 趨勢(shì)： 有的貸款利率會(huì)低于基準(zhǔn)利率，所以近年來(lái)有以作為基準(zhǔn)的。但目前，我國(guó)設(shè)計(jì)這樣一個(gè)成本計(jì)算系統(tǒng)是很難的?；蛘呤谛趴傤~ 500萬(wàn)元以下和企業(yè)年銷售額 3000萬(wàn)元以下企業(yè)，各類從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的授信。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 —— 銀 行 家 的 搖 籃 2023年 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、中小企業(yè)的特征 投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元化 勞動(dòng)密集型 發(fā)展不平衡，優(yōu)勢(shì)地區(qū)集中 —— 銀 行 家 的 搖 籃 公司治理機(jī)制不健全，家族式管理突出 規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，平均生命周期短 全國(guó)每年新生 15萬(wàn)家民營(yíng)企業(yè)，同時(shí)每年又死亡 10萬(wàn)多家，有 60%的民企在 5年內(nèi)破產(chǎn)，85%在 10年內(nèi)死亡，其平均壽命只有 。增加面向中小企業(yè)的專項(xiàng)貸款，央行調(diào)高度商業(yè)銀行信貸規(guī)模，全國(guó)性商行，地方性商行，大量新增貸款； ?二是偏向于動(dòng)用市場(chǎng)力量。浙江、江蘇等地小額貸款公司進(jìn)入實(shí)際操作階段。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 三、小企業(yè)信貸的整體市場(chǎng)情況 ?各地區(qū)中小企業(yè)分布與發(fā)展水平不平衡。東部中小企業(yè)的平均產(chǎn)值大約是中部的 、西部的 8倍。全國(guó)小企業(yè) 12 月末的不良貸款余額為 2367 億元，不良貸款率為 %。 5家大型銀行， 12家全國(guó)性股份制銀行在內(nèi)的109家銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，以微型企業(yè)主和個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)。綜合小企業(yè)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款來(lái)看，小型微型企業(yè)信貸余額已占全部貸款余額的 %。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 小企業(yè)貸款審批思路 （一）擔(dān)保措施 在小企業(yè)授信中要占到全部因子的 50%。 不被“科技型”蒙蔽 —— 銀 行 家 的 搖 籃 舉例：某行小企業(yè)貸款中參考指標(biāo)與思路 某銀行審批中的參考指標(biāo) 某銀行小企業(yè)貸款思路 —— 銀 行 家 的 搖 籃 71 六、小額（小企業(yè)）授信的市場(chǎng)環(huán)境 中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法（ 2023年，全國(guó)人大） 銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)（ 2023年，銀監(jiān)會(huì)） 建立和完善小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制” (2023,銀監(jiān)會(huì) ) 銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（ 2023年，銀監(jiān)會(huì)） 關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)（ 2023年 12月 ，銀監(jiān)會(huì)） 政策支持 —— 銀 行 家 的 搖 籃 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)黨委書記、主席劉明康表 示，銀監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)對(duì)單戶金額 500萬(wàn)元（含）以下的小微企業(yè)貸款加大支持力度 銀監(jiān)會(huì)黨委委員、主席助理閻慶民就 2023年小企業(yè)金融服務(wù)工作提出具體要求：一是繼續(xù)推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)向基層延伸；二是切實(shí)保證小企業(yè)信貸的投放力度； —— 銀 行 家 的 搖 籃 三是進(jìn)一步完善小企業(yè)信貸評(píng)審機(jī)制，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化；四是從產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面加強(qiáng)創(chuàng)新；五是提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展；六是全面構(gòu)建小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)緩釋體系。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 2023年財(cái)政仍將繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)支持力度，完善政策內(nèi)的支持方式，充分發(fā)揮財(cái)政配置社會(huì)資源的作用，支持中小企業(yè)初期發(fā)展，鼓勵(lì)地方發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)群體。建行中行 04年上市前剝離 2787億元不良貸款， 05年交通銀行上市前剝離 469億元不良貸款。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風(fēng)險(xiǎn)綜述 （ 3） 2023年 12月末，四大國(guó)有商業(yè)銀行平均不良貸款率 %。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一、信貸風(fēng)險(xiǎn) (一）含義： 信貸風(fēng)險(xiǎn)：主要指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料的不確定性因素影響，銀行的信貸資金不能按期收回和正常周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致資金出現(xiàn)呆滯、呆賬和壞賬損失的一種可能性。 （四）貸款風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)貸款的區(qū)別 貸款風(fēng)險(xiǎn)是遭受損失的可能性 風(fēng)險(xiǎn)貸款是一種風(fēng)險(xiǎn)特別大的貸款 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因 非對(duì)稱信息問(wèn)題： 貸款前：企業(yè)為了獲得貸款可能隱藏信息 貸中：企業(yè)對(duì)貸款資金的使用可能隱藏 貸后：更多地表現(xiàn)在企業(yè)對(duì)貸款抵押（質(zhì)押）物價(jià)值變動(dòng)的隱藏。 同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風(fēng)險(xiǎn)詳解 —— 銀 行 家 的 搖 籃 是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，指借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)的典型案例 —— 美國(guó)次貸危機(jī) —— 銀 行 家 的 搖 籃 (2)案例：美國(guó)次貸危機(jī) 美國(guó)投資家吉姆 —— 銀 行 家 的 搖 籃 美國(guó)住房抵押貸款 種類 信用評(píng)分 1 優(yōu)質(zhì)抵押貸款 680分 2 抵押貸款 620680分 3 次級(jí)抵押貸款 低于 620分 050100150200250January 2023June 2023November 2023April 2023September 20