【正文】 合金融服務(wù)平臺。 中國銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)于 1997年 7月正式投入使用，“積極、穩(wěn)妥、持久、創(chuàng)新”是其發(fā)展網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)方針，目前主要提供“企業(yè)在線理財”、“支付網(wǎng)上行”和“銀證快車”三大系列服務(wù)。 中國農(nóng)業(yè)銀行在 2023年建成網(wǎng)上銀行中心，建立了包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付在內(nèi)的電子商務(wù)系統(tǒng)。同時，由于計算機外包技術(shù)在我國金融業(yè)的興起，我國網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案大都由 IBM、NTT、 HP等企業(yè)提供。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （一）經(jīng)營環(huán)境比較 度不同 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （二）經(jīng)營觀念及內(nèi)部管理制度比較 由于新經(jīng)濟的巨大沖擊，西方金融業(yè)經(jīng)營觀念及銀行內(nèi)部管理制度改革早已開始?，F(xiàn)在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網(wǎng)絡(luò)營銷模式，同時其內(nèi)部管理制度也從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （三）新型的客戶關(guān)系 因特網(wǎng)的存在改變了銀行的商業(yè)環(huán)境以及客戶的運作模式，也帶來了一種新的客戶關(guān)系：因特網(wǎng)打破了地域與國界的限制，加劇了銀行間的競爭，同時也給監(jiān)管造成難度。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 因特網(wǎng)改變了銀行與客戶之間的關(guān)系，以前銀行的業(yè)務(wù)主要是面對面進行的，現(xiàn)在通過因特網(wǎng)，客戶可以不必到達銀行，直接通過網(wǎng)絡(luò)進行交易，這樣客戶去銀行的時間會越來越少，然而訪問網(wǎng)站的次數(shù)會越來越多，客戶可以在家里進行各種金融交易，享受各種服務(wù)。通過網(wǎng)上銀行，你可以在家里開賬戶，存取款，管理賬戶。 網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融業(yè)的一場革命，它消除了時間和地域的差異，就像把銀行搬到了自己的家里或辦公室，客戶無須親自前往銀行網(wǎng)點，而只需一臺與 Inter相連的計算機，就可以在任何時間、任何地點享受銀行為其提供的金融服務(wù)。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢具體表現(xiàn)在以下幾個方面： （一）廣泛吸引更多優(yōu)良客戶，滿足客戶個性化需求 （二）提供全方位、多元化銀行服務(wù) （三）降低銀行、客戶交易成本 （四）為客戶提供更及時、有效的銀行服務(wù) （五）銀行管理更高效、更科學(xué) 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 二、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （一）對傳統(tǒng)銀行交易成本優(yōu)勢的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行由于節(jié)省了大量的房租和人員工資等支出，運營成本大為降低。 （二）對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢的挑戰(zhàn) 隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步完善和發(fā)展，客戶能夠通過網(wǎng)絡(luò)銀行更方便、更迅速、更廣泛地獲得各類市場和金融信息。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，一些信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)對銀行的支付服務(wù)功能紛紛提出挑戰(zhàn)。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （四）對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的挑戰(zhàn) 在傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營過程中，由于資金是短缺的，銀行也有限，因此，客戶只能享受傳統(tǒng)銀行為其提供的產(chǎn)品和服務(wù)，沒有任何選擇的余地，屬于產(chǎn)品導(dǎo)向型的服務(wù)方式。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （五）對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調(diào)控帶來挑戰(zhàn) 由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛開放性，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在全球范圍內(nèi)經(jīng)營，這也給國際金融監(jiān)管帶來了新的課題。這無疑加大了監(jiān)測與管制的難度。 本章小結(jié) ，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行電子化系統(tǒng)主要分為零售銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)。 ： 20世紀 70年代中后期到 80年代初起步階段、 20世紀 80年代后期到 90年代初推廣應(yīng)用階段、20世紀 90年代中期至今發(fā)展創(chuàng)新階段。 、對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢、對傳統(tǒng)銀行支付地位、對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念以及對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調(diào)控都帶來了大的挑戰(zhàn)。 網(wǎng)絡(luò)銀行可以使銀行業(yè)務(wù)更加靈活。 網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更多的增值服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有較強的適應(yīng)性。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有標準化程度高、兼容性強特性。 支付網(wǎng)關(guān)，是互聯(lián)網(wǎng)與金融專用網(wǎng)之間的接口。 認證機構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)銀行交易中，認證機構(gòu)負責(zé)為參與各方提供數(shù)字認證服務(wù)，發(fā)放數(shù)字證書。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)主要分為客戶端、網(wǎng)絡(luò)銀行中心、后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)三層結(jié)構(gòu)，主要為客戶提供信息服務(wù)、帳務(wù)查詢、網(wǎng)絡(luò)支付、票據(jù)清算等服務(wù)內(nèi)容。 加密和通訊網(wǎng)關(guān)服務(wù)器 客戶瀏覽器 互聯(lián)網(wǎng) 過濾路由器 交易服務(wù)器 Web服務(wù)器 客戶服務(wù)代表工作站 防火墻 安全審計 系統(tǒng) 負載均衡器 路由器 銀行內(nèi)部網(wǎng) 數(shù)據(jù)庫服務(wù)器 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 Web服務(wù)器，采用動態(tài)網(wǎng)站技術(shù)，提供網(wǎng)上銀行的相關(guān)信息如網(wǎng)上銀行演示、網(wǎng)上銀行熱點問題解答以及網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議和申請方法，還包括網(wǎng)上填寫開戶申請表等。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 過濾路由器，網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過它實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和銀行網(wǎng)絡(luò)之間路由選擇，同時，還可以起到對流入銀行的數(shù)據(jù)流進行過濾的功能。 負載均衡器，能夠智能地平衡用戶流量負載，實時跟蹤網(wǎng)絡(luò)任務(wù)和服務(wù)器的負荷，將每個任務(wù)分派到最適當?shù)姆?wù)器。 交易服務(wù)器，用于對客戶提供的交易信息加以處理，完成相應(yīng)的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、票據(jù)清算等業(yè)務(wù)。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 客戶服務(wù)代表工作站，是供網(wǎng)上銀行中心客戶服務(wù)代表使用的 PC機。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 二、網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案特點 優(yōu)秀的安全體系 可操作性強 安全穩(wěn)妥 性能優(yōu)異的硬件平臺 解決方案的客戶化支持 經(jīng)驗豐富的業(yè)務(wù)咨詢 實力強大的開發(fā)隊伍 高效實用的技術(shù)培訓(xùn) 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 一、網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)概述 計算機操作系統(tǒng)的作用是用來管理計算機的各種軟硬件資源，通過操作系統(tǒng)提供的人機交互平臺，可以更好地應(yīng)用計算機軟件。目前，在網(wǎng)絡(luò)銀行中應(yīng)用較為廣泛的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)有： Microsoft公司的 Windows Server系列、 UNIX等。它通過圖形化的操作方式使管理員的操作變得更加簡便，同時， Windows Server系列操作系統(tǒng)支持即插即用、多任務(wù)、對稱多處理和群集等一系列功能。 UNIX操作系統(tǒng)的功能強大、安全性和穩(wěn)定性高，其通常與硬件服務(wù)器產(chǎn)品一起捆綁銷售。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 二、數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng) 數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)概述 數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)是 20世紀 60年代末產(chǎn)生并發(fā)展起來的，是一種用于操縱和管理數(shù)據(jù)庫的大型軟件，其功能主要是建立、使用和維護數(shù)據(jù)庫。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 常見的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng) Oracle Oracle是最早被商品化的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，它具有廣泛的應(yīng)用性和強大的功能。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) Microsoft SQL Server Microsoft SQL Server是一種典型的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，可以良好地運行于Windows操作系統(tǒng)上，它使用 TransactSQL語言完成對數(shù)據(jù)操作。目前，Microsoft SQL Server最新版本的產(chǎn)品為Microsoft SQL Server 2023，它可以為用戶提供更加優(yōu)秀、完整的數(shù)據(jù)庫解決方案。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)作為銀行業(yè)的一種全新服務(wù)渠道，主要可以實現(xiàn)以下功能。 ⑵ 賬戶信息查詢。 ⑷ 個性化增值服務(wù) 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行資金清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行中，所有的資金全部以數(shù)字形式存在，并不出現(xiàn)實際的現(xiàn)金流通。 ⑴ 減少了實際現(xiàn)金流量。 ⑶ 提高網(wǎng)絡(luò)銀行安全性。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程可以分為：確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成、設(shè)備購置、申請網(wǎng)絡(luò)銀行域名、確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容、軟件開發(fā)、安裝配置服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)銀行運行等幾大部分。 設(shè)備購置 申請網(wǎng)絡(luò)銀行域名 確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容 確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成 軟件開發(fā) 安裝、配置服務(wù)器 網(wǎng)絡(luò)銀行運行 自主開發(fā) 外包開發(fā) 合作開發(fā) 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成。 設(shè)備購置。 申請網(wǎng)絡(luò)銀行域名。 確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 軟件開發(fā)。 ⑴ 自主開發(fā) ⑵ 外包開發(fā) ⑶ 合作開發(fā) 安裝、配置服務(wù)器。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 網(wǎng)絡(luò)銀行運行。一般在正式投入運行之前都需要經(jīng)歷一段時間的測試。如圖所示。如圖所示。如圖所示。如要進行網(wǎng)絡(luò)交易，可通過綁定銀行卡的方式開通網(wǎng)上支付卡。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 銀行卡綁定后，可通過網(wǎng)上支付轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)，將銀行卡內(nèi)部部分資金轉(zhuǎn)入已開通的網(wǎng)絡(luò)支付一卡通內(nèi)，這樣便為網(wǎng)絡(luò)支付建立了基本條件。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 在對支付卡進行完相應(yīng)的轉(zhuǎn)賬工作后，即可進入網(wǎng)站選擇需要購買的商品，點擊“購買”按鈕。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 購買后，網(wǎng)站會要求買家選擇相應(yīng)的送貨地址及確認購買商品的數(shù)量等信息，并再次確認購買。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 一旦確認無誤，即可點擊“確認無誤，購買”按鈕，即可進入下一步，實際的支付寶付款程序。如圖所示。如圖所示。此時，可輸入持有的銀行卡卡號、密碼及網(wǎng)頁附加碼等必需的信息，確認付款。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 1當所有信息被網(wǎng)絡(luò)銀行確認無誤時，銀行即可自動完成相應(yīng)的付款業(yè)務(wù)，在網(wǎng)頁上會顯示付款成功頁面，告知用戶。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 本章小結(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)是一個完整的、集成的金融信息系統(tǒng)。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)主要提供信息服務(wù)、查詢服務(wù)、交易等服務(wù)。 本章小結(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程可以分為：確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成、設(shè)備購置、申請網(wǎng)絡(luò)銀行域名、確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容、軟件開發(fā)、安裝配置服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)銀行運行等幾大部分。銀行集中式處理的拓撲結(jié)構(gòu)如圖所示。 Ether 終端 1 終端 2 終端 N 支庫服 務(wù)器 1 集線器 路由器 基帶貓 光端機 路由器 交換機 分庫服務(wù)器 終端 2 終端 N Ether 幀中繼 終端 1 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 分布式網(wǎng)的特點是： ⑴ 數(shù)據(jù)分散 ⑵ 網(wǎng)絡(luò)通信依賴性較弱 ⑶ 投資成本低 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （三）集中分布式網(wǎng) 集中分布式網(wǎng)吸收了集中式網(wǎng)和分布式網(wǎng)各自的優(yōu)點，通常是將一定區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點數(shù)據(jù)集中于區(qū)域中心，再將若干個區(qū)域中心按一定的結(jié)構(gòu)連接構(gòu)成一個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。隨著開放式系統(tǒng)的興起，這種數(shù)據(jù)處理方式日益受到人們的青睞。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ⑴ 該系統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍 主要包括：客戶匯兌；信用證；銀行匯兌；旅行支票；借 /貸通知；單據(jù) /確認；借貸報告；支付；外匯兌換和金融市場認可；收款；貸款匯單；銀行債券交易；結(jié)算報單。這使得SWIFT系統(tǒng)能在全球范圍內(nèi)運行，并提供 24小時全天服務(wù)。系統(tǒng)還可向用戶提供多種報告如日常活動報表，未達信息報表和信息狀態(tài)報表，并可函索出錯報表、排隊狀態(tài)報表和交付狀態(tài)報表以幫助銀行保持對日常業(yè)務(wù)的有效控制。 SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建立，大大縮短了全球銀行間的距離，促進了國際貿(mào)易及國際投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。這個通信系統(tǒng)屬于美國聯(lián)邦儲備體系（ Federal Reserve System）所有，并由其管理。它實時處理美國國內(nèi)大額資金的劃撥業(yè)務(wù)，并逐筆清算資金，每天平均處理的資金及傳送證券的金額超過 1萬億美元，每筆金額平均 30萬美元。 ⑴ 資金轉(zhuǎn)賬（ Funds Transfer）信息：即將儲備賬戶余額從一個金融機構(gòu)劃撥到另一個金融機構(gòu)的戶頭上。 ⑵ 傳輸美國政府和聯(lián)邦機構(gòu)的各種證券交易信息。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ⑷ 自動清算（ ACH）業(yè)務(wù)：在美國，大量采用支票作支付工具，通過 ACH系統(tǒng)，就可使支票支付處理實現(xiàn)電子化。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （三） CHIPS系統(tǒng) CHIPS（ Clearing House Interbank Payment System）是美國紐約清算中心在1970年開發(fā)投人使用的聯(lián)行清算支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，由設(shè)在美國 12