【正文】 中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)是于 1989年開始籌建的全國性的金融網(wǎng)絡(luò)，它以衛(wèi)星通信線路為網(wǎng)絡(luò)傳輸介質(zhì)，為用戶提供高效、可靠、大范圍的數(shù)據(jù)通信。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 連接各家商業(yè)銀行總行，各商業(yè)銀行的省、市分行和縣支行，各商業(yè)銀行面對客戶的基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的跨行支付。 端組成 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （二）中國國家金融網(wǎng)（ CNFN） CNFN是為全國金融業(yè)包括中國人民銀行、各大商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)提供各類通信服務(wù)的大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （ BOJ— NET） 日銀系統(tǒng)是由日本銀行于 1988年投入運(yùn)行的日本銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，旨在解決日本全國范圍內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)間的同業(yè)往來業(yè)務(wù)的聯(lián)機(jī)處理和資金清算，提高各金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，創(chuàng)造良好的統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的系統(tǒng)平臺。該系統(tǒng)自 1973年正式建成運(yùn)作以來，從最初只有普通的銀行、長期信用銀行和信托銀行參加，發(fā)展成為包括國內(nèi)所有私人金融機(jī)構(gòu)和三家外國銀行，連接 4870個(gè)金融機(jī)構(gòu)，在全國有 43684個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的全國金融信息通信系統(tǒng)。 CHIPS系統(tǒng)的建成并通過與 SWIFT網(wǎng)的連接，任何金融機(jī)構(gòu)之間的資金往來都可經(jīng)由系統(tǒng)自動(dòng)完成。與此同時(shí)， CHIPS系統(tǒng)還承辦國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)之間的清算業(yè)務(wù)。據(jù)資料介紹，匯往美國的外匯資金的 90%由該系統(tǒng)處理，日平均處理的業(yè)務(wù)約 15萬筆，高峰達(dá) 60萬筆，日處理金額 6000億美元、高峰達(dá) 13000億美元。除完成各行之間支票及各種銀行票據(jù)的交換轉(zhuǎn)賬清算外，還辦理國際資金往來業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)有：國內(nèi)、國外的貿(mào)易服務(wù)；國際貸款；銀團(tuán)貸款；外匯買賣；歐洲美元交易；短期游資買賣；資金轉(zhuǎn)移 /集中；歐洲證券結(jié)算。 ⑸ 批量數(shù)據(jù)傳送（ Bulk Data）：通過FedWire進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)賬過程，是通過聯(lián)邦儲(chǔ)備成員的聯(lián)邦儲(chǔ)備賬戶實(shí)現(xiàn)的。 ⑶ 傳輸聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的管理信息和調(diào)查研究信息。這些資金幾乎全是大額資金。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) FedWire的功能齊全，它不僅提供資金調(diào)撥處理，還具有清算功能。它作為美國國家級的支付系統(tǒng)，用于遍及全美 12個(gè)儲(chǔ)備區(qū)的 1萬多家成員銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （二） FEDWIRE 美國聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng) FedWire（ Federal Reserve Communication System）是美國的第一個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) SWIFT系統(tǒng)在物理上、技術(shù)上和程序上都提供了保密性、安全性措施，以保障通信過程網(wǎng)絡(luò)安全，避免外來干擾及各種欺騙性交易進(jìn)人系統(tǒng)。據(jù)報(bào)道，人工需 的外來電報(bào)信息， SWIFT系統(tǒng)只需 2分鐘。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ⑵ SWIFT系統(tǒng)的特點(diǎn) SWIFT系統(tǒng)的一個(gè)重要特點(diǎn)是采用國際標(biāo)準(zhǔn)的通信格式，很容易為銀行所掌握。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 二、發(fā)達(dá)國家銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （一） SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) SWIFT是國際銀行間金融通信協(xié)會(huì)（ Society for Worldwide Interbank Financial Telemunications）為實(shí)現(xiàn)各國銀行之間外匯結(jié)算業(yè)務(wù)而建立的電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)， SWIFT是取代原有的以郵遞或電報(bào)為主要通信手段而開發(fā)的金融數(shù)據(jù)通信計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)。這種處理方式使業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在網(wǎng)點(diǎn)機(jī)和中心主機(jī)上各有一份，既確保了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全，又避免了中心主機(jī)過于沉重的負(fù)擔(dān)，而且也減輕了通信的壓力。 Ether 終端 1 終端 2 終端 N 支庫服務(wù)器 1 集線器 路由器 基帶貓 光端機(jī) 路由器 交換機(jī) 分庫服務(wù)器 1 分庫服務(wù)器 2 磁盤陣列 終端 終端 網(wǎng)絡(luò)管理 server 防病毒 server 其它 server Ether 幀中繼 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 集中網(wǎng)的特點(diǎn)是： ⑴ 數(shù)據(jù)集中 ⑵ 中心主機(jī)配置要求較高 ⑶ 通信壓力較大 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （二）分布式網(wǎng) 分布式網(wǎng)中所有的數(shù)據(jù)處理、備份和管理都在各節(jié)點(diǎn)機(jī)上運(yùn)行，各節(jié)點(diǎn)機(jī)分別利用本節(jié)點(diǎn)機(jī)上的軟件管理數(shù)據(jù)，銀行分布式處理的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)如圖所示。 第三章 銀行電子化應(yīng)用系統(tǒng) 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 一、銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的類型和特點(diǎn) （一）集中式網(wǎng) 集中式網(wǎng)中有一個(gè)中心主機(jī)專門負(fù)責(zé)處理所有的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)中所有的數(shù)據(jù)都集中存儲(chǔ)在該主機(jī)中，節(jié)點(diǎn)機(jī)上只承擔(dān)數(shù)據(jù)輸入／輸出和較為簡單的數(shù)據(jù)處理。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)主要分為客戶端、網(wǎng)絡(luò)銀行中心、后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)三層結(jié)構(gòu)，主要為客戶提供信息服務(wù)、帳務(wù)查詢、網(wǎng)絡(luò)支付、票據(jù)清算等服務(wù)內(nèi)容。 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)使銀行用戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以訪問該系統(tǒng)，系統(tǒng)對客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證，確認(rèn)后可以為客戶提供相應(yīng)的信息服務(wù)和范圍有限的賬戶操作服務(wù)。它的基本構(gòu)成包括金融活動(dòng)參與的主體、支付方式以其遵循的協(xié)議等幾方面內(nèi)容。如圖所示。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 由于開始選擇了招商銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行，因此，在選擇“去網(wǎng)上銀行付款”后，會(huì)進(jìn)入招商銀行一網(wǎng)通支付付款通道登陸頁面。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 其次，需要網(wǎng)站需要買家再次確認(rèn)要使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行貨款支付。首先選擇預(yù)先申請網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)絡(luò)銀行。如圖所示。如圖所示。如圖所示。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 進(jìn)入一網(wǎng)通個(gè)人銀行大眾版后，可進(jìn)行各種網(wǎng)上銀行操作，辦理各種業(yè)務(wù)。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 進(jìn)入一網(wǎng)通個(gè)人銀行大眾版，可通過多種方式進(jìn)行登陸，填入相應(yīng)的登錄名和密碼，點(diǎn)擊“登錄”按鈕即可。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 由于網(wǎng)上銀行采取了相應(yīng)的安全措施，防止用戶信息泄漏，因此，在訪問網(wǎng)上銀行時(shí)瀏覽器會(huì)彈出安全警告，“確定”即可通過。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程中的要點(diǎn) 網(wǎng)絡(luò)銀行安全性 操作方法明確、簡便 增值業(yè)務(wù)合理 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 二、系統(tǒng)特點(diǎn) 安全可靠 功能強(qiáng)大 方便快捷 信息豐富 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 三、一網(wǎng)通使用流程 登陸招商銀行一網(wǎng)通主站，點(diǎn)擊“個(gè)人銀行大眾版”。在完成前期的準(zhǔn)備工作之后，網(wǎng)絡(luò)銀行就可以投入運(yùn)行了。在軟件開發(fā)完成后，需要對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行整體安裝調(diào)試，首先需要將已開發(fā)好的軟件進(jìn)行部署，各個(gè)部件可以正常使用，同時(shí)對服務(wù)器安全性做相應(yīng)地調(diào)整，以保證銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)不會(huì)被非法訪問和篡改。在網(wǎng)絡(luò)銀行的主營業(yè)務(wù)流程確定后，就要進(jìn)行軟件的開發(fā)和系統(tǒng)調(diào)試。網(wǎng)絡(luò)銀行建立的這一階段直接關(guān)系到銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)內(nèi)容，主要是確定網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)種類和功能。域名作為網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的名稱，屬于無形資產(chǎn)，它相當(dāng)于公司的商標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行和開展，需要借助于計(jì)算機(jī)設(shè)備及互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，需要大量的計(jì)算機(jī)設(shè)備及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備來支持運(yùn)營。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立首先要確定其人員組成。如圖所示。 ⑷ 實(shí)現(xiàn)資金自動(dòng)處理。 ⑵ 可提供多種綜合服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行資金清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作的主要功能包含以下幾個(gè)方面。 ⑶ 在線交易功能。 ⑴ 發(fā)布網(wǎng)絡(luò)銀行信息。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 三、網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)銀行針對其業(yè)務(wù)所設(shè)計(jì)建設(shè)的，銀行用戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以訪問該系統(tǒng)，系統(tǒng)對客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證，確認(rèn)后可以為客戶提供相應(yīng)的信息服務(wù)和范圍有限的賬戶操作服務(wù)。由于 Microsoft SQL Server屬于開放式系統(tǒng)，因此，其它系統(tǒng)可以與它進(jìn)行完好的交互操作。Oracle作為一個(gè)通用的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，不僅具有完整的數(shù)據(jù)管理功能，還是一個(gè)分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，支持各種分布式功能，特別是支持 Inter應(yīng)用。 在網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)過程中，對數(shù)據(jù)庫的選擇主要考慮以下幾個(gè)方面：數(shù)據(jù)庫的可靠性、安全性、聯(lián)機(jī)備份和恢復(fù)能力、聯(lián)機(jī)事務(wù)處理能力、影響運(yùn)行效率的語句優(yōu)化處理方法、簡便有效的管理工具、適應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)模變化和新技術(shù)出現(xiàn)的能力等。 UNIX是一個(gè)多用戶、多任務(wù)的分時(shí)操作系統(tǒng)，它完全體現(xiàn)了分時(shí)操作系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中得到了廣泛的應(yīng)用。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) ⑵ UNIX操作系統(tǒng) UNIX操作系統(tǒng)是目前最為普及的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 常見網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng) ⑴ Windows Server系列操作系統(tǒng) Windows Server系列操作系統(tǒng)是微軟開發(fā)一種界面友好操作簡便的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)可以認(rèn)為是計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的發(fā)展，它是通過單機(jī)操作系統(tǒng)演變過來的，可以實(shí)現(xiàn)單機(jī)操作系統(tǒng)的所有功能，同時(shí)，其最突出的特點(diǎn)是能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)中資源進(jìn)行管理、共享并協(xié)調(diào)各個(gè)主機(jī)上任務(wù)運(yùn)行。 加密和通訊網(wǎng)關(guān)服務(wù)器，負(fù)責(zé)將網(wǎng)絡(luò)銀行的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，以避免起在傳輸過程當(dāng)中因數(shù)據(jù)丟失而導(dǎo)致的交易信息外泄，造成不必要的損失。 數(shù)據(jù)庫服務(wù)器，通常安裝于 UNIX系統(tǒng)上，運(yùn)行數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 安全審計(jì)系統(tǒng)，用于對進(jìn)出本區(qū)域性網(wǎng)上銀行中心的各種信息進(jìn)行安全審計(jì)，有效地將各種敏感信息攔截，避免重要信息外泄。 防火墻，是網(wǎng)絡(luò)銀行的一道安全屏障，它通常設(shè)立在外部網(wǎng)和內(nèi)部網(wǎng)之間，用來保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)不受外界的入侵，同時(shí)，使得內(nèi)部的用戶可以使用外部的各種資源。同時(shí)提供各種公共信息。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)主要包括 Web服務(wù)器、過濾路由器、交易服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、操作服務(wù)器、客戶服務(wù)代表工作站、內(nèi)部管理工作站以及維護(hù)工作站，如圖所示。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 四、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)是根據(jù)銀行業(yè)務(wù)需求和自身具備的信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)的，在系統(tǒng)中結(jié)合了數(shù)字證書安全體系。 金融專用網(wǎng)，是指銀行內(nèi)部和銀行之間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有很高的安全性。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 三、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的基本構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)銀行主體，是指直接參與銀行業(yè)務(wù)的系統(tǒng)組成部分。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有可管理性。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 二、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的原則 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有較高的安全性。 網(wǎng)絡(luò)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息化管理。 第二章 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 一、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)構(gòu)建的目的 網(wǎng)絡(luò)銀行可以將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、綜合化。 本章小結(jié) 實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。我國銀行電子化系統(tǒng)一般分為三類：銀行電子化管理系統(tǒng)、銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和銀行電子化自動(dòng)處理系統(tǒng)。因此，金融領(lǐng)域的電子商務(wù)化給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管提出了更高的要求。網(wǎng)絡(luò)銀行的整個(gè)交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。 在網(wǎng)絡(luò)銀行的環(huán)境下，網(wǎng)上的信息極其充分，網(wǎng)上的銀行也多了，所以客戶的選擇性強(qiáng)了，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營銷以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向，通過增加以客戶為中心的服務(wù)獲得客戶的忠誠。傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付服務(wù)面臨的競爭對手越來越多，社會(huì)支付服務(wù)的競爭開始由傳統(tǒng)的單維競爭空間轉(zhuǎn)變?yōu)槿S競爭空間，一個(gè)全新的支付服務(wù)競爭格局正在形成，傳統(tǒng)銀行在支付系統(tǒng)中支配地位已開始受到?jīng)_擊。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （三）對傳統(tǒng)銀行支付地位的挑戰(zhàn) 一直以來，支付服務(wù)和支付清算是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務(wù)，按照傳統(tǒng)的觀點(diǎn)，市場經(jīng)濟(jì)體系中的銀行作為支付結(jié)算、清算服務(wù)的提供者幾乎是社會(huì)支付體系的代名詞，而商業(yè)銀行則是提供支付服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)。另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行節(jié)省了大量的經(jīng)營成本，因此可以把節(jié)省下的巨額資金返還給客戶，提高利息以吸引客戶。