【文章內容簡介】 網(wǎng)絡銀行資金清算網(wǎng)絡系統(tǒng) 網(wǎng)絡銀行中，所有的資金全部以數(shù)字形式存在，并不出現(xiàn)實際的現(xiàn)金流通。 網(wǎng)絡銀行資金清算網(wǎng)絡系統(tǒng)作的主要功能包含以下幾個方面。 ⑴ 減少了實際現(xiàn)金流量。 ⑵ 可提供多種綜合服務。 ⑶ 提高網(wǎng)絡銀行安全性。 ⑷ 實現(xiàn)資金自動處理。 第四節(jié) 網(wǎng)絡銀行的建立過程 一、網(wǎng)絡銀行的建立過程 網(wǎng)絡銀行的建立過程可以分為：確定網(wǎng)絡銀行人員組成、設備購置、申請網(wǎng)絡銀行域名、確定主營業(yè)務內容、軟件開發(fā)、安裝配置服務器、網(wǎng)絡銀行運行等幾大部分。如圖所示。 設備購置 申請網(wǎng)絡銀行域名 確定主營業(yè)務內容 確定網(wǎng)絡銀行人員組成 軟件開發(fā) 安裝、配置服務器 網(wǎng)絡銀行運行 自主開發(fā) 外包開發(fā) 合作開發(fā) 第四節(jié) 網(wǎng)絡銀行的建立過程 確定網(wǎng)絡銀行人員組成。網(wǎng)絡銀行的建立首先要確定其人員組成。 設備購置。網(wǎng)絡銀行業(yè)務的運行和開展，需要借助于計算機設備及互聯(lián)網(wǎng)絡進行，需要大量的計算機設備及網(wǎng)絡設備來支持運營。 申請網(wǎng)絡銀行域名。域名作為網(wǎng)絡銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的名稱，屬于無形資產，它相當于公司的商標。 確定主營業(yè)務內容。網(wǎng)絡銀行建立的這一階段直接關系到銀行的實際業(yè)務內容，主要是確定網(wǎng)絡銀行的業(yè)務種類和功能。 第四節(jié) 網(wǎng)絡銀行的建立過程 軟件開發(fā)。在網(wǎng)絡銀行的主營業(yè)務流程確定后，就要進行軟件的開發(fā)和系統(tǒng)調試。 ⑴ 自主開發(fā) ⑵ 外包開發(fā) ⑶ 合作開發(fā) 安裝、配置服務器。在軟件開發(fā)完成后，需要對網(wǎng)絡銀行進行整體安裝調試，首先需要將已開發(fā)好的軟件進行部署，各個部件可以正常使用，同時對服務器安全性做相應地調整，以保證銀行內部數(shù)據(jù)不會被非法訪問和篡改。 第四節(jié) 網(wǎng)絡銀行的建立過程 網(wǎng)絡銀行運行。在完成前期的準備工作之后，網(wǎng)絡銀行就可以投入運行了。一般在正式投入運行之前都需要經(jīng)歷一段時間的測試。 第四節(jié) 網(wǎng)絡銀行的建立過程 二、網(wǎng)絡銀行的建立過程中的要點 網(wǎng)絡銀行安全性 操作方法明確、簡便 增值業(yè)務合理 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 二、系統(tǒng)特點 安全可靠 功能強大 方便快捷 信息豐富 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 三、一網(wǎng)通使用流程 登陸招商銀行一網(wǎng)通主站，點擊“個人銀行大眾版”。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 由于網(wǎng)上銀行采取了相應的安全措施，防止用戶信息泄漏，因此，在訪問網(wǎng)上銀行時瀏覽器會彈出安全警告，“確定”即可通過。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 進入一網(wǎng)通個人銀行大眾版，可通過多種方式進行登陸，填入相應的登錄名和密碼，點擊“登錄”按鈕即可。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 進入一網(wǎng)通個人銀行大眾版后，可進行各種網(wǎng)上銀行操作，辦理各種業(yè)務。如要進行網(wǎng)絡交易，可通過綁定銀行卡的方式開通網(wǎng)上支付卡。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 銀行卡綁定后，可通過網(wǎng)上支付轉賬環(huán)節(jié)，將銀行卡內部部分資金轉入已開通的網(wǎng)絡支付一卡通內，這樣便為網(wǎng)絡支付建立了基本條件。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 在對支付卡進行完相應的轉賬工作后，即可進入網(wǎng)站選擇需要購買的商品，點擊“購買”按鈕。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 購買后，網(wǎng)站會要求買家選擇相應的送貨地址及確認購買商品的數(shù)量等信息，并再次確認購買。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 一旦確認無誤，即可點擊“確認無誤，購買”按鈕，即可進入下一步，實際的支付寶付款程序。首先選擇預先申請網(wǎng)絡支付的網(wǎng)絡銀行。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 其次，需要網(wǎng)站需要買家再次確認要使用網(wǎng)上銀行進行貨款支付。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 由于開始選擇了招商銀行作為網(wǎng)絡銀行，因此，在選擇“去網(wǎng)上銀行付款”后，會進入招商銀行一網(wǎng)通支付付款通道登陸頁面。此時，可輸入持有的銀行卡卡號、密碼及網(wǎng)頁附加碼等必需的信息，確認付款。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 1當所有信息被網(wǎng)絡銀行確認無誤時，銀行即可自動完成相應的付款業(yè)務，在網(wǎng)頁上會顯示付款成功頁面，告知用戶。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡銀行系統(tǒng) 本章小結 網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)是一個完整的、集成的金融信息系統(tǒng)。它的基本構成包括金融活動參與的主體、支付方式以其遵循的協(xié)議等幾方面內容。 網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)主要提供信息服務、查詢服務、交易等服務。 網(wǎng)絡銀行交易系統(tǒng)使銀行用戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以訪問該系統(tǒng)，系統(tǒng)對客戶的身份進行驗證，確認后可以為客戶提供相應的信息服務和范圍有限的賬戶操作服務。 本章小結 網(wǎng)絡銀行的技術架構主要分為客戶端、網(wǎng)絡銀行中心、后臺業(yè)務系統(tǒng)三層結構，主要為客戶提供信息服務、帳務查詢、網(wǎng)絡支付、票據(jù)清算等服務內容。 網(wǎng)絡銀行的建立過程可以分為：確定網(wǎng)絡銀行人員組成、設備購置、申請網(wǎng)絡銀行域名、確定主營業(yè)務內容、軟件開發(fā)、安裝配置服務器、網(wǎng)絡銀行運行等幾大部分。 第三章 銀行電子化應用系統(tǒng) 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) 一、銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)的類型和特點 （一）集中式網(wǎng) 集中式網(wǎng)中有一個中心主機專門負責處理所有的業(yè)務，網(wǎng)絡中所有的數(shù)據(jù)都集中存儲在該主機中，節(jié)點機上只承擔數(shù)據(jù)輸入／輸出和較為簡單的數(shù)據(jù)處理。銀行集中式處理的拓撲結構如圖所示。 Ether 終端 1 終端 2 終端 N 支庫服務器 1 集線器 路由器 基帶貓 光端機 路由器 交換機 分庫服務器 1 分庫服務器 2 磁盤陣列 終端 終端 網(wǎng)絡管理 server 防病毒 server 其它 server Ether 幀中繼 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) 集中網(wǎng)的特點是： ⑴ 數(shù)據(jù)集中 ⑵ 中心主機配置要求較高 ⑶ 通信壓力較大 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) （二）分布式網(wǎng) 分布式網(wǎng)中所有的數(shù)據(jù)處理、備份和管理都在各節(jié)點機上運行，各節(jié)點機分別利用本節(jié)點機上的軟件管理數(shù)據(jù)，銀行分布式處理的拓撲結構如圖所示。 Ether 終端 1 終端 2 終端 N 支庫服 務器 1 集線器 路由器 基帶貓 光端機 路由器 交換機 分庫服務器 終端 2 終端 N Ether 幀中繼 終端 1 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) 分布式網(wǎng)的特點是： ⑴ 數(shù)據(jù)分散 ⑵ 網(wǎng)絡通信依賴性較弱 ⑶ 投資成本低 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) （三）集中分布式網(wǎng) 集中分布式網(wǎng)吸收了集中式網(wǎng)和分布式網(wǎng)各自的優(yōu)點，通常是將一定區(qū)域的網(wǎng)絡節(jié)點數(shù)據(jù)集中于區(qū)域中心，再將若干個區(qū)域中心按一定的結構連接構成一個網(wǎng)絡系統(tǒng)。這種處理方式使業(yè)務數(shù)據(jù)在網(wǎng)點機和中心主機上各有一份，既確保了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全，又避免了中心主機過于沉重的負擔，而且也減輕了通信的壓力。隨著開放式系統(tǒng)的興起，這種數(shù)據(jù)處理方式日益受到人們的青睞。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) 二、發(fā)達國家銀行網(wǎng)絡系統(tǒng) （一） SWIFT網(wǎng)絡系統(tǒng) SWIFT是國際銀行間金融通信協(xié)會（ Society for Worldwide Interbank Financial Telemunications）為實現(xiàn)各國銀行之間外匯結算業(yè)務而建立的電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)， SWIFT是取代原有的以郵遞或電報為主要通信手段而開發(fā)的金融數(shù)據(jù)通信計算機處理系統(tǒng)。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) ⑴ 該系統(tǒng)的業(yè)務范圍 主要包括：客戶匯兌；信用證；銀行匯兌；旅行支票；借 /貸通知；單據(jù) /確認；借貸報告；支付；外匯兌換和金融市場認可；收款；貸款匯單；銀行債券交易；結算報單。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) ⑵ SWIFT系統(tǒng)的特點 SWIFT系統(tǒng)的一個重要特點是采用國際標準的通信格式，很容易為銀行所掌握。這使得SWIFT系統(tǒng)能在全球范圍內運行，并提供 24小時全天服務。據(jù)報道，人工需 的外來電報信息， SWIFT系統(tǒng)只需 2分鐘。系統(tǒng)還可向用戶提供多種報告如日常活動報表，未達信息報表和信息狀態(tài)報表，并可函索出錯報表、排隊狀態(tài)報表和交付狀態(tài)報表以幫助銀行保持對日常業(yè)務的有效控制。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) SWIFT系統(tǒng)在物理上、技術上和程序上都提供了保密性、安全性措施，以保障通信過程網(wǎng)絡安全，避免外來干擾及各種欺騙性交易進人系統(tǒng)。 SWIFT網(wǎng)絡系統(tǒng)的建立，大大縮短了全球銀行間的距離，促進了國際貿易及國際投資業(yè)務的發(fā)展。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) （二） FEDWIRE 美國聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng) FedWire（ Federal Reserve Communication System）是美國的第一個支付網(wǎng)絡。這個通信系統(tǒng)屬于美國聯(lián)邦儲備體系（ Federal Reserve System）所有，并由其管理。它作為美國國家級的支付系統(tǒng)，用于遍及全美 12個儲備區(qū)的 1萬多家成員銀行之間的資金轉賬。它實時處理美國國內大額資金的劃撥業(yè)務，并逐筆清算資金，每天平均處理的資金及傳送證券的金額超過 1萬億美元，每筆金額平均 30萬美元。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) FedWire的功能齊全，它不僅提供資金調撥處理，還具有清算功能。 ⑴ 資金轉賬（ Funds Transfer）信息：即將儲備賬戶余額從一個金融機構劃撥到另一個金融機構的戶頭上。這些資金幾乎全是大額資金。 ⑵ 傳輸美國政府和聯(lián)邦機構的各種證券交易信息。 ⑶ 傳輸聯(lián)邦儲備體系的管理信息和調查研究信息。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) ⑷ 自動清算（ ACH）業(yè)務：在美國，大量采用支票作支付工具，通過 ACH系統(tǒng)，就可使支票支付處理實現(xiàn)電子化。 ⑸ 批量數(shù)據(jù)傳送（ Bulk Data）：通過FedWire進行的資金轉賬過程，是通過聯(lián)邦儲備成員的聯(lián)邦儲備賬戶實現(xiàn)的。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) （三） CHIPS系統(tǒng) CHIPS（ Clearing House Interbank Payment System）是美國紐約清算中心在1970年開發(fā)投人使用的聯(lián)行清算支付網(wǎng)絡系統(tǒng)，由設在美國 12家銀行及信托公司聯(lián)合組織開發(fā)。除完成各行之間支票及各種銀行票據(jù)的交換轉賬清算外，還辦理國際資金往來業(yè)務，主要業(yè)務有：國內、國外的貿易服務；國際貸款；銀團貸款；外匯買賣；歐洲美元交易；短期游資買賣；資金轉移 /集中；歐洲證券結算。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) CHIPS系統(tǒng)一個重要特點是與 SWIFT網(wǎng)絡系統(tǒng)連接，承擔著國際間資金結算和匯兌業(yè)務。據(jù)資料介紹，匯往美國的外匯資金的 90%由該系統(tǒng)處理，日平均處理的業(yè)務約 15萬筆，高峰達 60萬筆，日處理金額 6000億美元、高峰達 13000億美元。目前有 140家金融機構參與聯(lián)網(wǎng)。與此同時， CHIPS系統(tǒng)還承辦國內外金融機構之間的清算業(yè)務。 1970年前所有的國際間的票據(jù)交換由代理銀行經(jīng)紐約票據(jù)交換中心完成清算。 CHIPS系統(tǒng)的建成并通過與 SWIFT網(wǎng)的連接，任何金融機構之間的資金往來都可經(jīng)由系統(tǒng)自動完成。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) （四）日本的銀行網(wǎng)絡系統(tǒng) 全銀系統(tǒng)是由日本銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合會從1968年開始著手籌建的全國銀行數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)。該系統(tǒng)自 1973年正式建成運作以來，從最初只有普通的銀行、長期信用銀行和信托銀行參加，發(fā)展成為包括國內所有私人金融機構和三家外國銀行，連接 4870個金融機構，在全國有 43684個網(wǎng)點的全國金融信息通信系統(tǒng)。該系統(tǒng)分別在東京和大阪建立了兩個計算機處理中心以保證系統(tǒng)安全可靠，目前已成為日本金融機構處理行際業(yè)務、傳輸金融信息的高速公路。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) （ BOJ— NET） 日銀系統(tǒng)是由日本銀行于 1988年投入運行的日本銀行計算機網(wǎng)