【正文】 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 信用卡以其方便、快捷、安全成為人們消費支付的重要手段，并由此形成完善的全球性信用卡計算機網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算系統(tǒng)，同時也為電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付提供了重要的手段。 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 （二）電子商務(wù)的產(chǎn)生 電子商務(wù)最早產(chǎn)生于 20世紀 60年代，目前人們所熟知的電子商務(wù)就是基于國際互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)，即利用Inter進行全部貿(mào)易活動，將信息流、資金流和物流完整地實現(xiàn)。 第一節(jié) 電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展 （一）電子商務(wù)的概念 電子商務(wù)（ Electronic Commerce）是指在整個貿(mào)易活動或商品交易活動過程中各階段全面實現(xiàn)電子化。 的電子化處理系統(tǒng)和中央銀行的電子化處理系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標識與各行的品牌相互依存，相互促進，共同構(gòu)建我國統(tǒng)一的銀行卡市場。所有銀行卡磁條必須使用第二磁道作為交換磁道，各發(fā)卡機構(gòu)在進行識別和信息交換時以第二磁道為準，第三磁道的是否使用由發(fā)卡機構(gòu)自行規(guī)定。 20世紀 70年代末期，中國銀行將國際流行的信用支付工具 —— 信用卡引進了國門， 1985年 3月，中國銀行珠海分行第一張“中銀卡”問世， 1986年 6月中國銀行北京分行發(fā)行了長城信用卡，從此拉開了我國銀行卡發(fā)展的序幕。它利用先進的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字語音技術(shù)和通信技術(shù)，由銀行座席代表依托龐大的后臺系統(tǒng)向客戶提供交互服務(wù)。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （二） POS系統(tǒng)的接入方式 ⑴ 撥號 POS是基于電話網(wǎng)絡(luò)建立的，通常是集中式的應(yīng)用，接人設(shè)備放在銀行側(cè)， POS終端通過 PSTN撥號到銀行授權(quán)中心的接入設(shè)備，由它們進行集中處理。這樣，不僅能降低 ATM的運營成本，而且能拓展銀行服務(wù)，創(chuàng)造新的收人來源。 消費者身份的確認除了可以用以往的個人密碼認證的方法加以解決外，還可以采用一系列先進的生物測定技術(shù)來有效實現(xiàn)消費者身份的確認。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 一、 ATM系統(tǒng) （一） ATM及其種類 ATM自動柜員機是一種智能終端，它通過通信線路與銀行計算機主機相連，為客戶提供各種存款、取款、轉(zhuǎn)賬、小額貸款、查詢金融信息、查詢賬戶信息、投資咨詢等銀行服務(wù)。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 目前，中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)主要包括：⑴ 大額實時支付系統(tǒng)。⑸ 加快支付清算系統(tǒng)災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)，提高系統(tǒng)應(yīng)對危機事件的處置能力，保障支付系統(tǒng)的安全、高效、穩(wěn)定運行。⑵ 建設(shè)以影像技術(shù)為支撐的全國支票影像交換系統(tǒng)，通過實行支票截留，改革支票清算模式，實現(xiàn)支票全國通用。經(jīng)濟行為人之間由于交易而產(chǎn)生支付義務(wù)，這種支付義務(wù)必須依靠銀行為其提供支付服務(wù)，商業(yè)銀行通過往賬、來賬進行銀行間的資金清算和結(jié)算，最終由中央銀行提供銀行間的清算，所以中央銀行是清算的終結(jié)機構(gòu)。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ⑺ 結(jié)算業(yè)務(wù)處理模塊 主要實現(xiàn)往賬業(yè)務(wù)、來賬業(yè)務(wù)、同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)、簽票業(yè)務(wù)、托收承付業(yè)務(wù)、委托收款業(yè)務(wù)、查詢查復(fù)業(yè)務(wù)等的處理。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ⑶ 個人信貸業(yè)務(wù)處理模塊 主要實現(xiàn)個人按揭貸款、小額質(zhì)押貸款、理財貸款等業(yè)務(wù)的處理。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ⑵ 對私業(yè)務(wù) 對私業(yè)務(wù)主要有：存取業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、通存通兌業(yè)務(wù)和代收、代付業(yè)務(wù)。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) （二）全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是中國人民銀行于 1998年開始建設(shè)的全面反映借款人真實的資信狀況的系統(tǒng)，是商業(yè)銀行、其他金融機構(gòu)間企業(yè)信貸信息共享的數(shù)據(jù)平臺。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 客戶信息管理系統(tǒng)的建立通常以先進的數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)為基礎(chǔ)，利用它提供的先進的存儲管理方法，將來自各個渠道業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的原始數(shù)據(jù)進行整合、挖掘、分析和處理，形成豐富的客戶信息和市場信息。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 通過建立財務(wù)管理系統(tǒng)實現(xiàn)自動編制報表、計算利息和賬務(wù)處理，加強財務(wù)費用管理，提高財務(wù)費用的使用效率，實現(xiàn)對各級部門成本開支行為的有效監(jiān)督，掌握銀行經(jīng)營狀況，找出存在的問題及原因，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 通常，每一筆復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)都要經(jīng)過貸款申請、信用分析、項目評估、簽訂合同、貸款發(fā)放和貸后管理幾個階段。這類系統(tǒng)的主要功能模塊有：個人信息管理模塊、公共信息管理模塊、日常辦公管理模塊、報表管理模塊以及系統(tǒng)維護管理模塊。實現(xiàn)了有效的溝通、協(xié)調(diào)和控制，達到了更為完善的辦公自動化、信息資源化、傳輸網(wǎng)絡(luò)化和決策科學(xué)化的水平。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 一、商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng) （一）辦公自動化系統(tǒng) 辦公自動化系統(tǒng)（ Office Automation System，簡稱 0A）是集計算機技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息科學(xué)、管理科學(xué)、行為科學(xué)為一體的綜合性管理系統(tǒng)。目前中國人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)已建成北京主站和無錫備份主站，開通 646個地面衛(wèi)星小站，中國人民銀行全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的 1072個收發(fā)站， 300多個城市建立了城市金融通信網(wǎng)，在 16個大、中城市建立了同城票據(jù)自動清分系統(tǒng)、層次型數(shù)據(jù)庫。主要連接中國人民銀行總行及其相應(yīng)的支付資金清算處理中心，中國人民銀行分行、營業(yè)管理部和省會（首府）城市中心支行及其相應(yīng)的支付資金清算處理分中心，中國人民銀行縣支行及其清算處理節(jié)點等，實現(xiàn)高效、可靠的跨行支付交易。該系統(tǒng)分別在東京和大阪建立了兩個計算機處理中心以保證系統(tǒng)安全可靠，目前已成為日本金融機構(gòu)處理行際業(yè)務(wù)、傳輸金融信息的高速公路。 1970年前所有的國際間的票據(jù)交換由代理銀行經(jīng)紐約票據(jù)交換中心完成清算。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) CHIPS系統(tǒng)一個重要特點是與 SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接，承擔著國際間資金結(jié)算和匯兌業(yè)務(wù)。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ⑷ 自動清算（ ACH）業(yè)務(wù)：在美國，大量采用支票作支付工具，通過 ACH系統(tǒng)，就可使支票支付處理實現(xiàn)電子化。 ⑴ 資金轉(zhuǎn)賬（ Funds Transfer）信息：即將儲備賬戶余額從一個金融機構(gòu)劃撥到另一個金融機構(gòu)的戶頭上。這個通信系統(tǒng)屬于美國聯(lián)邦儲備體系（ Federal Reserve System）所有，并由其管理。系統(tǒng)還可向用戶提供多種報告如日?；顒訄蟊恚催_信息報表和信息狀態(tài)報表，并可函索出錯報表、排隊狀態(tài)報表和交付狀態(tài)報表以幫助銀行保持對日常業(yè)務(wù)的有效控制。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ⑴ 該系統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍 主要包括：客戶匯兌；信用證；銀行匯兌；旅行支票；借 /貸通知；單據(jù) /確認；借貸報告；支付；外匯兌換和金融市場認可；收款；貸款匯單；銀行債券交易；結(jié)算報單。 Ether 終端 1 終端 2 終端 N 支庫服 務(wù)器 1 集線器 路由器 基帶貓 光端機 路由器 交換機 分庫服務(wù)器 終端 2 終端 N Ether 幀中繼 終端 1 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 分布式網(wǎng)的特點是： ⑴ 數(shù)據(jù)分散 ⑵ 網(wǎng)絡(luò)通信依賴性較弱 ⑶ 投資成本低 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （三）集中分布式網(wǎng) 集中分布式網(wǎng)吸收了集中式網(wǎng)和分布式網(wǎng)各自的優(yōu)點，通常是將一定區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點數(shù)據(jù)集中于區(qū)域中心，再將若干個區(qū)域中心按一定的結(jié)構(gòu)連接構(gòu)成一個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程可以分為：確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成、設(shè)備購置、申請網(wǎng)絡(luò)銀行域名、確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容、軟件開發(fā)、安裝配置服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)銀行運行等幾大部分。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)主要提供信息服務(wù)、查詢服務(wù)、交易等服務(wù)。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 1當所有信息被網(wǎng)絡(luò)銀行確認無誤時，銀行即可自動完成相應(yīng)的付款業(yè)務(wù)，在網(wǎng)頁上會顯示付款成功頁面，告知用戶。如圖所示。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 一旦確認無誤，即可點擊“確認無誤，購買”按鈕，即可進入下一步，實際的支付寶付款程序。 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 在對支付卡進行完相應(yīng)的轉(zhuǎn)賬工作后，即可進入網(wǎng)站選擇需要購買的商品，點擊“購買”按鈕。如要進行網(wǎng)絡(luò)交易，可通過綁定銀行卡的方式開通網(wǎng)上支付卡。如圖所示。一般在正式投入運行之前都需要經(jīng)歷一段時間的測試。 ⑴ 自主開發(fā) ⑵ 外包開發(fā) ⑶ 合作開發(fā) 安裝、配置服務(wù)器。 確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容。 設(shè)備購置。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程可以分為：確定網(wǎng)絡(luò)銀行人員組成、設(shè)備購置、申請網(wǎng)絡(luò)銀行域名、確定主營業(yè)務(wù)內(nèi)容、軟件開發(fā)、安裝配置服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)銀行運行等幾大部分。 ⑴ 減少了實際現(xiàn)金流量。 ⑵ 賬戶信息查詢。目前，Microsoft SQL Server最新版本的產(chǎn)品為Microsoft SQL Server 2023，它可以為用戶提供更加優(yōu)秀、完整的數(shù)據(jù)庫解決方案。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 常見的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng) Oracle Oracle是最早被商品化的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，它具有廣泛的應(yīng)用性和強大的功能。 UNIX操作系統(tǒng)的功能強大、安全性和穩(wěn)定性高，其通常與硬件服務(wù)器產(chǎn)品一起捆綁銷售。目前，在網(wǎng)絡(luò)銀行中應(yīng)用較為廣泛的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)有： Microsoft公司的 Windows Server系列、 UNIX等。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 客戶服務(wù)代表工作站，是供網(wǎng)上銀行中心客戶服務(wù)代表使用的 PC機。 負載均衡器，能夠智能地平衡用戶流量負載，實時跟蹤網(wǎng)絡(luò)任務(wù)和服務(wù)器的負荷，將每個任務(wù)分派到最適當?shù)姆?wù)器。 加密和通訊網(wǎng)關(guān)服務(wù)器 客戶瀏覽器 互聯(lián)網(wǎng) 過濾路由器 交易服務(wù)器 Web服務(wù)器 客戶服務(wù)代表工作站 防火墻 安全審計 系統(tǒng) 負載均衡器 路由器 銀行內(nèi)部網(wǎng) 數(shù)據(jù)庫服務(wù)器 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 Web服務(wù)器，采用動態(tài)網(wǎng)站技術(shù)，提供網(wǎng)上銀行的相關(guān)信息如網(wǎng)上銀行演示、網(wǎng)上銀行熱點問題解答以及網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議和申請方法，還包括網(wǎng)上填寫開戶申請表等。 認證機構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)銀行交易中，認證機構(gòu)負責(zé)為參與各方提供數(shù)字認證服務(wù)，發(fā)放數(shù)字證書。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應(yīng)具有標準化程度高、兼容性強特性。 網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更多的增值服務(wù)。 、對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢、對傳統(tǒng)銀行支付地位、對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念以及對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調(diào)控都帶來了大的挑戰(zhàn)。 本章小結(jié) ，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行電子化系統(tǒng)主要分為零售銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （五）對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調(diào)控帶來挑戰(zhàn) 由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛開放性，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在全球范圍內(nèi)經(jīng)營，這也給國際金融監(jiān)管帶來了新的課題。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，一些信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)對銀行的支付服務(wù)功能紛紛提出挑戰(zhàn)。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢具體表現(xiàn)在以下幾個方面： （一）廣泛吸引更多優(yōu)良客戶，滿足客戶個性化需求 （二）提供全方位、多元化銀行服務(wù) （三）降低銀行、客戶交易成本 （四）為客戶提供更及時、有效的銀行服務(wù) （五）銀行管理更高效、更科學(xué) 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 二、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （一）對傳統(tǒng)銀行交易成本優(yōu)勢的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行由于節(jié)省了大量的房租和人員工資等支出，運營成本大為降低。通過網(wǎng)上銀行，你可以在家里開賬戶，存取款，管理賬戶。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （三）新型的客戶關(guān)系 因特網(wǎng)的存在改變了銀行的商業(yè)環(huán)境以及客戶的運作模式，也帶來了一種新的客戶關(guān)系：因特網(wǎng)打破了地域與國界的限制，加劇了銀行間的競爭，同時也給監(jiān)管造成難度。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （一）經(jīng)營環(huán)境比較 度不同 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （二）經(jīng)營觀念及內(nèi)部管理制度比較 由于新經(jīng)濟的巨大沖擊，西方金融業(yè)經(jīng)營觀念及銀行內(nèi)部管理制度改革早已開始。