【正文】 由美國(guó)機(jī)構(gòu)指定的安全電子交易協(xié)議出臺(tái)，以及歐盟和美國(guó)先后發(fā)布電子商務(wù)協(xié)議，電子商務(wù)受到各國(guó)政府的重視，為電子商務(wù)發(fā)展提供了有力的支持，也為電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)。 以通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的 Inter應(yīng)用在環(huán)境、技術(shù)以及經(jīng)濟(jì)上都為電子商務(wù)創(chuàng)造了有利條件，為數(shù)以億計(jì)的網(wǎng)民提供了豐富的信息、服務(wù)資源，逐漸成為全球通信與交易的媒體。 60年代人們用電報(bào)發(fā)送商務(wù)文件； 70年代普遍采用傳真機(jī)替代電報(bào)。 從廣義上理解，電子商務(wù)泛指基于Inter的一切與數(shù)字化處理有關(guān)的商務(wù)活動(dòng)。包括信息流、資金流和物流的電子化。與傳統(tǒng)計(jì)算機(jī)技術(shù)不同，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)一直在尋求文字處理和信息傳遞領(lǐng)域之外的更大、更直接的利潤(rùn)空間，商業(yè)領(lǐng)域成為首選對(duì)象。 本章小結(jié) ATM系統(tǒng)、 POS系統(tǒng)、集中式電話銀行中心系統(tǒng)、自助銀行系統(tǒng)等。 本章小結(jié) ，商業(yè)銀行運(yùn)用比較廣泛的電子化管理系統(tǒng)有：辦公自動(dòng)化系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)等。 本章小結(jié) 管理方式的不同，可以分為集中式網(wǎng)、分布式網(wǎng)和集中分布式網(wǎng)。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) “銀聯(lián)卡”并不是要取代各商業(yè)銀行自己的銀行卡品牌，如牡丹卡、金穗卡、長(zhǎng)城卡、龍卡、太平洋卡、一卡通等，而是為了發(fā)展國(guó)內(nèi)銀行卡受理市場(chǎng)、規(guī)范商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)、保障持卡人和特約商戶的權(quán)益。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 2023年 1月 13日中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，開(kāi)始推出真正聯(lián)網(wǎng)的銀行卡 —— “銀聯(lián)卡”。第三磁道為讀寫(xiě)磁道，記錄長(zhǎng)度為 107個(gè)字符，分為動(dòng)態(tài)與靜態(tài)字段，動(dòng)態(tài)字段在交易過(guò)程中可由交換者根據(jù)情況修改內(nèi)容，而靜態(tài)字段只能由發(fā)卡機(jī)構(gòu)修改字段內(nèi)容。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 目前，我國(guó)銀行卡的磁道信息格式與 visa國(guó)際組織的標(biāo)準(zhǔn)相同，都采用 IS08583標(biāo)準(zhǔn)信息格式，即三磁道標(biāo)準(zhǔn)。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 五、信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 早在 1952年，美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，確立了現(xiàn)代信用卡的模型。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 四、自助銀行系統(tǒng) 自助銀行又稱無(wú)人銀行，它是通過(guò)先進(jìn)的自助銀行終端和設(shè)備，使客戶以自助服務(wù)的方式完成各項(xiàng)銀行服務(wù)。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （二）呼叫中心 新一代的集中式電話銀行 —— 呼叫中心（ Call Center）則賦予了電話銀行新的含義。 ⑵ 網(wǎng)絡(luò) POS接人技術(shù)與撥號(hào)方式相反， POS終端不再通過(guò)電話網(wǎng)接人授權(quán)中心的網(wǎng)絡(luò)接入控制器，而是像普通的以太網(wǎng)用戶上網(wǎng)一樣，直接通過(guò)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)連接到授權(quán)中心的網(wǎng)絡(luò)接人控制器。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 通過(guò)收銀 POS機(jī)的數(shù)據(jù)采集，經(jīng)商戶端銀行卡處理機(jī)的校驗(yàn)和打包發(fā)送信息，打包上送代理行的銀行卡授權(quán)前置機(jī)激活當(dāng)?shù)劂y行卡網(wǎng)絡(luò)中心，經(jīng)銀行處理后返回信息，收銀 POS機(jī)對(duì)響應(yīng)信息進(jìn)行處理，如果是“交易失敗”，則顯示失敗原因并將控制權(quán)返還商戶管理信息系統(tǒng)處理；如果是“交易成功”，則將卡號(hào)、有效期、交易金額、授權(quán)碼、商戶號(hào)、終端號(hào)等信息統(tǒng)一交由商戶信息系統(tǒng)處理，商戶信息系統(tǒng)隨即激活票據(jù)打印機(jī)，打印出三聯(lián)消費(fèi)單，并將有關(guān)交易信息上送銷售數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行卡消費(fèi)交易處理結(jié)束。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 二、 POS系統(tǒng) （一） POS系統(tǒng)的構(gòu)成和處理流程 從硬件角度看， POS系統(tǒng)主要由收銀機(jī)、商戶端銀行卡處理機(jī)以及實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)連接的內(nèi)外部線路和相關(guān)通信設(shè)備（如路由器、調(diào)制解調(diào)器、網(wǎng)卡等）。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （四） ATM的發(fā)展趨勢(shì) 除了提供已經(jīng)開(kāi)發(fā)的傳統(tǒng)的取款、查詢、修改自身密碼、打印憑條等基本功能， ATM還可以充分利用其 24小時(shí)服務(wù)、普及、方便的特點(diǎn)，廣泛地與聯(lián)盟廠商合作提供其他的銷售服務(wù)，如：可以提供銷售旅游、展覽、足球等票券，也可以在機(jī)場(chǎng)、地鐵等人流密集的地方提供合作廠商的廣告，還可以利用 ATM為移動(dòng)電話增值、提供客戶自助繳費(fèi)等。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) ATM的存款確認(rèn)部分要有較強(qiáng)的紙幣驗(yàn)證功能，要能夠有效拒絕一切不符合一系列確認(rèn)條件的存入紙幣。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （二） ATM系統(tǒng)的功能 ⑴ 啟動(dòng)／關(guān)閉 ATM機(jī) ⑵ 磁卡管理 ⑶ 各交易業(yè)務(wù)處理 ⑷ 賬務(wù)管理 ⑸ 安全控制管理 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （三） ATM的安全保密 ATM的數(shù)據(jù)保密就是要確保 ATM端與銀行的中央計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)端進(jìn)行數(shù)據(jù)傳送、核對(duì)資料過(guò)程中的數(shù)據(jù)不被泄露和不被盜取。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 常見(jiàn)的 ATM有大堂式和穿墻式兩種。主要提供各種低成本的、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，處理同城和異地的借記支付業(yè)務(wù)和規(guī)定金額起點(diǎn)以下的小額貸記業(yè)務(wù)，實(shí)行批量發(fā)送支付指令，凈額清算資會(huì)。主要為各銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場(chǎng)提供快速、安全、可靠的支付清算服務(wù)，處理同城和異地在規(guī)定金額起點(diǎn)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)、緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)以及特定的及時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，實(shí)行逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 中國(guó)人民銀行通過(guò)建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，將逐步形成一個(gè)以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存，支撐多種支付工具的應(yīng)用和滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)支付需要的中國(guó)支付清算體系。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) （二）中國(guó)現(xiàn)代化支付體系 中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ CNAPS）是中國(guó)人民銀行按照我國(guó)支付清算需要，并利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開(kāi)發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。⑷ 加快中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)處理和數(shù)據(jù)管理的全國(guó)集中，提高中央銀行會(huì)計(jì)核算的質(zhì)量和效率，改進(jìn)對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)水平。 2023年底前建成京（津、冀）、滬、粵支票互通試點(diǎn)， 2023年 6月底前完成系統(tǒng)在全國(guó)的推廣應(yīng)用。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 為進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平，中國(guó)人民銀行加快支付清算系統(tǒng)建設(shè)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施：⑴ 在 2023年 6月底前，完成小額支付系統(tǒng)在全國(guó)范圍的推廣應(yīng)用，并鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)小額支付系統(tǒng)提供的支付清算平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，不斷改善金融服務(wù)。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 一個(gè)好的支付系統(tǒng)必須能快速、準(zhǔn)確、安全、低成本地實(shí)現(xiàn)貨幣所有權(quán)在各經(jīng)濟(jì)行為人之間的轉(zhuǎn)移，這不僅需要依靠先進(jìn)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)處理，而且要能夠提供各種靈活方便的支付工具和支付方式。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 二、中央銀行支付清算系統(tǒng) （一）支付清算系統(tǒng) 支付清算是指金融業(yè)為了解決經(jīng)濟(jì)行為人之間由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的商品交換和勞務(wù)關(guān)系所引起的債權(quán)、債務(wù)的清算和結(jié)算所提供的一系列金融服務(wù)。 ⑻ 現(xiàn)金憑證管理模塊 主要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金管理、憑證管理、卡管理、抵押品管理、質(zhì)押品管理等業(yè)務(wù)的處理。 ⑹ 貸款、拆借、投資業(yè)務(wù)處理模塊 主要實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)放、會(huì)計(jì)入賬，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、拆借業(yè)務(wù)的處理，以及與這些業(yè)務(wù)相關(guān)的查詢和打印。 ⑷ 卡、國(guó)債、理財(cái)業(yè)務(wù)處理模塊 主要實(shí)現(xiàn)銀行卡、國(guó)債、理財(cái)業(yè)務(wù)的處理，包括發(fā)卡、銷卡、領(lǐng)卡業(yè)務(wù)，國(guó)債買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)以及與這些業(yè)務(wù)相關(guān)的查詢和打印。 ⑵ 儲(chǔ)蓄功能模塊 主要實(shí)施儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)、取款業(yè)務(wù)、開(kāi)銷戶業(yè)務(wù)、通存通兌業(yè)務(wù)和代收、代付業(yè)務(wù)，以及所有關(guān)于儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的查詢、打印、賬務(wù)維護(hù)。 ⑶ 外匯業(yè)務(wù) 外匯業(yè)務(wù)主要包括：外匯會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)和個(gè)人外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 一、商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) （一）商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù) ⑴ 對(duì)公業(yè)務(wù) 對(duì)公業(yè)務(wù)主要有：收付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、開(kāi)銷戶業(yè)務(wù)、貸款處理、拆借和投資業(yè)務(wù)、支票管理業(yè)務(wù)、對(duì)公通存通兌業(yè)務(wù)以及現(xiàn)金憑證管理業(yè)務(wù)。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 二、中央銀行電子化管理系統(tǒng) （一）中央銀行電子化管理系統(tǒng) 中國(guó)人民銀行從 20世紀(jì) 80年代起開(kāi)始著手信息化的建設(shè)，到目前為止，已經(jīng)逐步形成了我國(guó)中央銀行電子化管理系統(tǒng)的基本框架，初步建立了方便、安全、高效、規(guī)范的銀行電子化服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了政務(wù)信息化、支付信息化和管理信息化。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 每一次銀行為客戶提供交易和服務(wù)的過(guò)程，都留下了有關(guān)客戶消費(fèi)偏好、經(jīng)濟(jì)狀況以及對(duì)銀行盈利的貢獻(xiàn)等方面的信息，銀行對(duì)這些信息進(jìn)行有效的過(guò)濾、轉(zhuǎn)換、抽取到數(shù)據(jù)庫(kù)中，按時(shí)間、數(shù)據(jù)種類、業(yè)務(wù)種類、客戶分類等進(jìn)行數(shù)據(jù)層次劃分和集成，以此建立客戶信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行客戶的有效分類，由此確定自己的目標(biāo)市場(chǎng)，制定合適的營(yíng)銷手段和方式，進(jìn)行科學(xué)的營(yíng)銷活動(dòng)，為進(jìn)一步分析和決策提供依據(jù)。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 便于銀行管理者及時(shí)、準(zhǔn)確地掌握每個(gè)客戶或每類客戶對(duì)本行資金和效益的貢獻(xiàn)，從而區(qū)分客戶的重要程度，使銀行真正了解客戶的需求，進(jìn)一步提高客戶的忠誠(chéng)度，并對(duì)效益類客戶能夠提供針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)，有效挖掘客戶的潛在價(jià)值，從而從根本上提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 主要包括：數(shù)據(jù)錄入模塊、賬務(wù)處理模塊、查詢模塊、報(bào)表處理模塊、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換功能模塊和系統(tǒng)維護(hù)模塊。由于銀行本身就是運(yùn)作資金的機(jī)構(gòu)，因此，加強(qiáng)銀行內(nèi)部財(cái)務(wù)監(jiān)督和控制，規(guī)范各項(xiàng)財(cái)務(wù)收支行為，推行全面成本管理，可以更大程度地提高銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)效益的提高。 主要包括：貸款信用分析管理模塊、貸款項(xiàng)目評(píng)估模塊、貸款立項(xiàng)及業(yè)務(wù)處理模塊、貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)與分析模塊、系統(tǒng)維護(hù)模塊。因此，信貸管理系統(tǒng)的建立一方面能提高商業(yè)銀行信貸工作管理水平，挖掘經(jīng)營(yíng)潛能，另一方面也能提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) （二）信貸管理系統(tǒng) 信貸管理工作作為商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)工作之一，在商業(yè)銀行的日常運(yùn)作體系中處于十分重要的地位，信貸管理水平的高低關(guān)系著商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的好壞。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 目前，銀行通常以總分行局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)為基礎(chǔ)，以 Lotus Domino／ Notes群件平臺(tái)和Windows NT操作系統(tǒng)為支撐環(huán)境，采用集中分布式結(jié)構(gòu)，用平臺(tái)化的思想，全面集成光盤(pán)存儲(chǔ)、圖文掃描和無(wú)線通信等比較先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，向各級(jí)機(jī)構(gòu)和用戶，提供辦公信息自動(dòng)化處理系統(tǒng)功能。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 作為銀行，它的辦公自動(dòng)化系統(tǒng)還有自己的特點(diǎn)：⑴ 銀行辦公自動(dòng)化系統(tǒng)通常要包含各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)生成的各類報(bào)表的收集、匯總、統(tǒng)計(jì)，因此，與相關(guān)的信貸信息管理系統(tǒng)、資金信息管理系統(tǒng)、財(cái)會(huì)報(bào)表管理系統(tǒng)等緊密相連；⑵ 因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)，它的業(yè)務(wù)幾乎都是直接跟資金相聯(lián)系，這使辦公自動(dòng)化系統(tǒng)的安全性尤其受到重視。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 第三代 OA不僅包含了第一代和第二代 OA的所有功能，它更有自己的特點(diǎn)：⑴ 由于辦公條件的完善、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步、網(wǎng)速的提高以及第三代 0A可以聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域更加的寬泛，辦公的效率突飛猛進(jìn)；⑵ 辦公內(nèi)容日益復(fù)雜和豐富，不僅是數(shù)據(jù)的處理、信息的溝通，更是知識(shí)的獲得。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 第一代的 0A主要是用于處理企業(yè)內(nèi)部的計(jì)算和統(tǒng)計(jì)。金卡工程網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)分為三個(gè)層次：信息交換中心、網(wǎng)絡(luò)成員行和終端用戶。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （四）金卡工程網(wǎng)絡(luò) 金卡工程網(wǎng)絡(luò)是實(shí)現(xiàn)各類銀行卡的異行、異地互聯(lián)，為用戶提供廣泛、方便、快捷的銀行和商業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) （三）中國(guó)人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)