商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理-在線瀏覽
2025-02-22 23:50本頁面
【正文】 款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為基本業(yè)務(wù)的、以獲取利潤為目的的、具有獨(dú)立法人資格的金融企業(yè)。 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 （四）商業(yè)銀行的基本特征 : : 經(jīng)營的主要目標(biāo)是盈利 是存款貨幣的主要提供者 商 業(yè) 銀 行 基本業(yè)務(wù)是負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù) 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 （五）商業(yè)銀行的性質(zhì)與地位 ? 商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 二、商業(yè)銀行的功能與作用 1. 信用中介功能 2. 支付功能 3. 信用創(chuàng)造功能 4. 政策功能 5. 服務(wù)性功能 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 三、商業(yè)銀行的組織制度 —— 外部、內(nèi)部 外部組織制度： 單元制： 只有一個(gè)獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)而不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行制度。世界各國一般都采用這一銀行制度，其中尤以英國、德國、日本等為典型 連鎖銀行制，也稱 “ 聯(lián)合制商業(yè)銀行 ” ? 是一種變相的分支行制，與銀行持股公司的區(qū)別在于：它不設(shè)置銀行持股公司，而是通過若干個(gè)商業(yè)銀行之間相互持有對方的股票、相互成為對方的股東的方式結(jié)為連鎖銀行。 到 20世紀(jì) 90年代 ， 美國的銀行控股公司控制著 8700家銀行 ， 掌握著美國銀行業(yè)總資產(chǎn)的 90%。 ? 缺點(diǎn)：易于形成壟斷 ， 不利于競爭 。 而且還可以擁有相當(dāng)高份額的工商企業(yè)股票 。 主要存在于英聯(lián)邦國家 ， 如：英國 、 澳大利亞 ， 加拿大等國； ? 美國式職能銀行是指被限制在銀行本身的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi) 。 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 ? 美國的職能分工型金融體制已經(jīng)于 1999年11月 4日轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)行全能銀行制 ， 結(jié)束了長達(dá) 60多年的分業(yè)經(jīng)營體制 。 ? 混業(yè)經(jīng)營已成為國際銀行業(yè)經(jīng)營制度的發(fā)展趨勢 。 表 61 近年來全球 100億美元以上的銀行業(yè)并購 排名 買方 賣方 購并交易規(guī)模 1 旅行者集團(tuán) 花旗集團(tuán) 800 2 國民銀行 美洲銀行 600 3 三菱銀行 東京銀行 338 4 瑞士聯(lián)合銀行 瑞士銀行 330 5 第一銀行 芝加哥第一公司 300 6 三井銀行 太陽神戶銀行 230 7 第一聯(lián)合銀行 科斯泰茨金融公司 166 8 國民銀行公司 巴尼特銀行 155 9 韋爾斯法戈銀行 第一洲際銀行 123 10 化學(xué)銀行 大通曼哈頓銀行 100 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 (2)全能化。 (3)電子化。銀行內(nèi)部的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。 經(jīng)濟(jì)國際一體化導(dǎo)致金融國際一體化；銀行業(yè)務(wù)越來越多地超越了國界。 股權(quán)開放，很多已經(jīng)成為上市公司。 ?1948年 12月 1日， 成立中國人民銀行 ? 沒收官僚資本銀行 ? 取消外國在華銀行特權(quán) ? 對民族資本的私營金融業(yè)進(jìn)行社會(huì)主義改造 ? 合并解放區(qū)銀行，建立統(tǒng)一的社會(huì)主義國家銀行 ? 建立和發(fā)展其他非銀行金融機(jī)構(gòu) 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 1949年至今 ? 大一統(tǒng)銀行體制（ 19491977年） – 中國人民銀行一方面全部集中了全國農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)短期信貸業(yè)務(wù)和城鄉(xiāng)人民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；同時(shí)，既發(fā)行全國唯一合法的人民幣，又代理國家財(cái)政金庫，并管理金融行政。資產(chǎn)項(xiàng)目與負(fù)債項(xiàng)目的總額相等。我國對設(shè)立商業(yè)銀行的最低資本要求： ? 設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的全國性商業(yè)銀行，最低實(shí)收資本為 20億 RMB； ? 不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的全國性銀行為 10億元 RMB； ? 區(qū)域性商業(yè)銀行最低實(shí)收資本為 8億元 RMB； ? 合作銀行最低實(shí)收資本為 5億元 RMB等。 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 三、商業(yè)銀行的負(fù)債 指商業(yè)銀行以信用方式籌集資金的業(yè)務(wù)，包括存款和借入款兩大類。也有三種基本類型： ? 儲(chǔ)蓄存款 ? 小額定期存款（ 10萬美元以下） ? 大額定期存款（ CDs）（ 10萬美元以上） 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 （二）借入款 種類 同業(yè)拆借 ⑴ 同業(yè)借款 轉(zhuǎn)抵押 、 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) ⑵ 向央行借款 ⑶ 發(fā)行金融債券 （ 籌集資金不繳納存款準(zhǔn)備金 ） ⑷ 證券回購協(xié)議 再貼現(xiàn)：再貼現(xiàn)率 貼現(xiàn)率 流動(dòng)資金貸款利率 再貸款 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 四、商業(yè)銀行的資產(chǎn) （一）現(xiàn)金資產(chǎn) 準(zhǔn)備金：由商業(yè)銀行在中央銀行的存款和庫存現(xiàn)金，即法定準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金兩部分組成。 同業(yè)存款：小銀行為獲得支付清算、外匯交易、證券購買等方面的服務(wù)在大銀行（即代理行的）存款。 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 （ 二 ） 證券投資 投資對象： 貨幣市場投資工具 、 資本市場證券等 投資的目的： 分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與提高資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益 投資的管理： ? 投資對象的限定：我國商業(yè)銀行證券投資對象是政府債券 、 金融債券 (《 商業(yè)銀行法修正案 》 ) ? 投資比例的限定：投資對資本的比例；對投資企業(yè)比例的限制 總結(jié)：短期政府債券安全性與流動(dòng)性都非常高 ， 被當(dāng)作商業(yè)銀行的二級(jí)儲(chǔ)備 。 ? 貸款對象標(biāo)準(zhǔn)：工商業(yè)貸款 、 不動(dòng)產(chǎn)貸款 、 消費(fèi)者貸款 、 同業(yè)貸款和其他貸款 。 ? 管理方法：備用信貸 、 循環(huán)信貸 。 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 挑戰(zhàn)二 ， 提取損失準(zhǔn)備金會(huì)明顯上升 。 ? 該政策對專項(xiàng)準(zhǔn)備金提取的參照比率： ? 關(guān)注類的貸款 2%； ? 次級(jí)類貸款比率為 20%； ? 可疑類貸款比率為 50%； ? 損失類貸款比率為 100%； ? 同時(shí) ， 根據(jù)我國的實(shí)際情況 ， 借鑒一些國家的做法 ，對次級(jí)類貸款和可疑類貸款損失準(zhǔn)備金的提取比率可根據(jù)貸款損失的程度上下浮動(dòng) 20%。 ? 中國人民銀行要求：從 2023年 1月 1日起 ， 在中國各類銀行推行貸款五級(jí)分類風(fēng)險(xiǎn)管理 。 中國外匯交易中心 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 負(fù)債業(yè)務(wù) 銀行資本 存款 借入 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 現(xiàn)金資產(chǎn) 貸款 證券投資 其它 表外業(yè)務(wù) 廣義（無風(fēng)險(xiǎn)） 狹義（有風(fēng)險(xiǎn)） 第三節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) 商學(xué)院 第六章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理 存款負(fù)債 ?活期存款 ?定期存款 ?儲(chǔ)
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