保險(xiǎn)制度-在線瀏覽
2025-02-01 07:27本頁面
【正文】 保險(xiǎn)人對逆向選擇的反應(yīng) ? 分析原因 在于保險(xiǎn)人和潛在的被保險(xiǎn)人之間的信息不對稱 ? 解決思路 ? 保險(xiǎn)人從投保人處獲取更多的信息，并對投保人進(jìn)行更準(zhǔn)確的分類。 見 P36的合同設(shè)計(jì)例子 道德風(fēng)險(xiǎn) ? （ 1）道德風(fēng)險(xiǎn)的含義 ? （ 2）道德風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)市場的影響 ? （ 3）保險(xiǎn)人對道德風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng) （ 1）道德風(fēng)險(xiǎn)的含義 道德風(fēng)險(xiǎn)是指投保人在得到保險(xiǎn)保障之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。 ? 事后道德風(fēng)險(xiǎn)（ expost moral hazard） 在損失發(fā)生后，被保險(xiǎn)人喪失減少損失、減輕損失程度的動力。一次事故會導(dǎo)致汽車發(fā)生全損，而事故發(fā)生的頻率則依賴于張三駕駛的謹(jǐn)慎程度。 ? 假設(shè)因小心開車而延長路途時間的成本為 1000元。 （ 2）道德風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)市場的影響 —— 無保險(xiǎn)情形 ? 小心駕駛的期望效用為： EUC=(160001000)+(1600040001000)= ? 不小心駕駛的期望效用為： EUNC=(16000)+(160004000)= ? 因?yàn)?EUC EUNC，所以張三會選擇小心駕駛，也就是說，對于張三而言，在沒有保險(xiǎn)的情況下，理性選擇是 小心駕駛 。 又假設(shè)張三是小心的，則精算純保費(fèi)應(yīng)為 FPC = 4000=800 如果假設(shè)張三是不小心的，則精算純保費(fèi)應(yīng)為 FPNC= 4000=2023 ? 根據(jù)過去的情況看，張三是一個小心駕駛的人，因此保險(xiǎn)公司向張三收取 800元保費(fèi)。 ? 可見，投保之后，原來小心駕駛的張三變得愿意不小心駕駛了，原因是他從不小心駕駛中獲得的期望效用大于小心駕駛的期望效用。 （ 2）道德風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)市場的影響 —— 有保險(xiǎn)情形 ? 博弈并未就此結(jié)束，因?yàn)?保險(xiǎn)公司也是理性的 。此時，張三小心駕駛與不小心駕駛的期望效用發(fā)生了一定的變化。 （ 2）道德風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)市場的影響 —— 對比 ? EUC=， EUNC=， EUINC’ =， ? 由以上分析我們發(fā)現(xiàn)： EUNC EUINC’ EUC， ? 這意味著雖然張三在“有保險(xiǎn)時不小心駕駛”優(yōu)于“無保險(xiǎn)時不小心駕駛”，但不如“無保險(xiǎn)時小心駕駛”。 ? 這個結(jié)論與前文提到的伯努利定理不同，貝努利定理說在精算純保費(fèi)條件下，投保時的期望效用總比不投保時的期望效用高，而此處卻說不投保時的期望效用高。 （ 3）保險(xiǎn)人對道德風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng) ? 分析 正是由于保險(xiǎn)把謹(jǐn)慎行事的利益從被保險(xiǎn)人那里轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，而被保險(xiǎn)人承擔(dān)了額外的謹(jǐn)慎行事的成本，才出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? 設(shè)立免賠額 ? 共保 在進(jìn)行損失賠償時，已事先規(guī)定的固定數(shù)量或固定百分比扣除賠付額度。 第三節(jié)、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展 （一）古代保險(xiǎn)思想及原始形態(tài)保險(xiǎn)（中國） （二）古代保險(xiǎn)思想及原始形態(tài)保險(xiǎn)（外國） （三）近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 （四）現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 （五）我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程 （六）我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn) (中國 ) ? 公元前 3000年，中國一些商人在揚(yáng)子江的危險(xiǎn)水域運(yùn)輸貨物時就采用了一種分散風(fēng)險(xiǎn)的辦法，即把每人的貨分裝在幾條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受全部損失的風(fēng)險(xiǎn)，這是水險(xiǎn)起源的最早實(shí)例。 （一）古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)（中國） ? 公元前 2500年，我國的《禮記 ? 禮運(yùn)》中有這樣一段話：“大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；矜（同鰥）、寡、孤、獨(dú)、廢、疾者皆有所養(yǎng)。 （一）古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)（中國） ? 盡管我國保險(xiǎn)思想產(chǎn)生很早，但因中央集權(quán)的封建制度和重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)觀念，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，所以，在中國古代社會沒有產(chǎn)生商業(yè)性的保險(xiǎn)。 ? 據(jù)一英國學(xué)者考證，“保險(xiǎn)思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”。 （二）古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)（外國） ? 公元前 4500年，古埃及石匠中盛行一種互助基金組織，通過收繳會費(fèi)來支付會員死亡后的喪葬費(fèi)用。 ? 在古羅馬歷史上曾出現(xiàn)喪葬互助會，還出現(xiàn)一種繳付會費(fèi)的士兵團(tuán)體，在士兵調(diào)職或退役時發(fā)給旅費(fèi)，在死亡時發(fā)給繼承人撫恤金。 ? 這種行會制度在 13～ 16世紀(jì)特別盛行，并在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了相互合作的保險(xiǎn)組織。教會勢力對保險(xiǎn)的發(fā)展起了阻礙作用。 ? 共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽 ? 冒險(xiǎn)借貸（船舶貨物抵押借款）是海上保險(xiǎn)的雛形 ? 約定： 若發(fā)生損失，借款不用還； 若未發(fā)生損失，則要還高額利息加本金。 ? 現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單是一個名叫喬治勒克維倫的熱那亞商人在 1347年 10月 23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險(xiǎn)單，這張保險(xiǎn)單現(xiàn)在仍保存在熱那亞國立博物館。 海上保險(xiǎn) ? 當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)組織之一英國勞合社是從1683年的勞埃德咖啡館演變而來的，其演變史是英國海上保險(xiǎn)發(fā)展的一個縮影。 火災(zāi)保險(xiǎn) ? 火災(zāi)保
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