保險(xiǎn)制度(已修改)
2025-01-08 07:27 本頁(yè)面
【正文】 第二章 保險(xiǎn)制度 ? 第一節(jié) 保險(xiǎn)的本質(zhì) ? 第二節(jié) 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ) ? 第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展 ? 第四節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類 學(xué)習(xí)目標(biāo) ? 掌握保險(xiǎn)定義的五個(gè)核心要點(diǎn)；掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的特征。 ? 了解保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)供給的影響因素。 ? 掌握逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)供求機(jī)制的影響。 ? 了解保險(xiǎn)業(yè)的歷史沿革。 ? 了解現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)、發(fā)展動(dòng)因以及發(fā)展趨勢(shì)。 ? 了解保險(xiǎn)分類的基本方法。 第一節(jié) 保險(xiǎn)的本質(zhì) ? 保險(xiǎn)的定義 ? 保險(xiǎn)與其他相似制度 /或行為的比較 ? 可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件 保險(xiǎn)的定義 ? 首先分析： ? 有 100人參加保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)遭遇損失的概率為 5%，即 5人，預(yù)計(jì)每人平均損失 1000元，損失一共 5000元，這 5000元的損失由 100人來(lái)承擔(dān)，則每人分擔(dān) 50元，如果實(shí)際發(fā)生損失的人數(shù)為 6人，那么每人需要分擔(dān) 60元，預(yù)期偏差 1/5，即20%。 ? 有 1000人參加保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)遭遇損失的概率為 5%，即 50人，預(yù)計(jì)每人平均損失 1000元，損失一共 50000元，這 50000元的損失由 1000人來(lái)承擔(dān)，則每人分擔(dān) 50元，如果實(shí)際發(fā)生損失的人數(shù)為 51人，那么每人需要分擔(dān) 51元，預(yù)期偏差1/50，即 2%。 保險(xiǎn)的定義 ? 保險(xiǎn)將足夠數(shù)量的投保單位組合在一起，通過(guò)測(cè)算所有投保單位在未來(lái)年度可能發(fā)生的損失，將預(yù)測(cè)的損失分?jǐn)偨o保險(xiǎn)組合的全體成員，這個(gè)分?jǐn)偨鸺幢ｋU(xiǎn)費(fèi)。 ? 由保險(xiǎn)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金就能夠補(bǔ)償保險(xiǎn)組合內(nèi)成員所遭受的損失，用公式表示為： P：分?jǐn)偨穑? X：遭受損失的人數(shù)； Y：每人的損失額； N：投保單位； XYPN?保險(xiǎn)的定義 ? 保險(xiǎn)是一種以 經(jīng)濟(jì)保障 為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的 數(shù)理預(yù)測(cè) 和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立 保險(xiǎn)基金 ；以 合同的形式 ，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買者 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 和 理財(cái) 計(jì)劃的目標(biāo)。 保險(xiǎn)的定義 核心要點(diǎn) ? 經(jīng)濟(jì)保障是保險(xiǎn)的 本質(zhì)特征 ； ? 經(jīng)濟(jì)保障的 基礎(chǔ) 是數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系； ? 經(jīng)濟(jì)保障的 費(fèi)用 來(lái)自于由投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金； ? 經(jīng)濟(jì)保障的 結(jié)果 是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)； ? 保險(xiǎn)由經(jīng)濟(jì)保障的 作用衍生 出資金融通的功能。 保險(xiǎn)與其他相似制度 /行為的比較 ? 保險(xiǎn)與賭博 ? 保險(xiǎn)與救濟(jì) ? 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn)與其他相似制度 /行為的比較 保險(xiǎn)與賭博： 都存在一定的偶然性，但是： ? (1) 在賭博場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來(lái)的；而在保險(xiǎn)場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不論你投保與否。 ? (2) 賭博所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。 保險(xiǎn)與救濟(jì) 都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，但是， ? （ 1）保險(xiǎn)是一種合同行為，救濟(jì)不是合同行為； ? （ 2）保險(xiǎn)是以投保人繳費(fèi)為前提，是對(duì)價(jià)交易；救濟(jì)是單方行為，沒(méi)有對(duì)價(jià)作基礎(chǔ)。 保險(xiǎn)與其他相似制度 /行為的比較 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 都體現(xiàn)了有備無(wú)患的思想，但是， 儲(chǔ)蓄 /保險(xiǎn) ? (1)危險(xiǎn)處理技術(shù)不同：自保 /互助 ? (2)所得性質(zhì)不同：個(gè)人財(cái)產(chǎn) /轉(zhuǎn)移支付 ? (3)保障性不同：確定收回本息 /可能得到保障額 ? (4)經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同：?jiǎn)卫?、?fù)利 /大數(shù)法則、概率論 保險(xiǎn)與其他相似制度 /行為的比較 可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件 ? 思考： 保險(xiǎn)公司愿意承保什么樣的風(fēng)險(xiǎn)呢？ 可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件 ? 經(jīng)濟(jì)上具有可行性 ? 獨(dú)立、同分布的大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的 ? 損失的概率分布是可以被確定的 ? 損失是可以確定和計(jì)量的 ? 損失的發(fā)生具有偶然性 ? 特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生 第二節(jié) 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ) ? 保險(xiǎn)需求 ? 保險(xiǎn)供給 ? 保險(xiǎn)市場(chǎng)中的供求規(guī)律 ? 逆向選擇 ? 道德風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)需求 （ 1）含義：保險(xiǎn)需求是指消費(fèi)者在一定時(shí)期內(nèi)，在一定保險(xiǎn)價(jià)格下，愿意并且能夠購(gòu)買的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。 保險(xiǎn)需求 假設(shè)某人的效用函數(shù)為 U(W),預(yù)計(jì)以 p的概率發(fā)生 L的損失，如果投保，繳納保費(fèi) pL（精算純保費(fèi)，即損失的期望值），損失時(shí)獲得 L的賠付。 ? 投保時(shí)的期望效用為 EUI = p U(W pLL+L)+(1p)U(WpL )= U(W pL)=U[p(WL)+(1p)W] 期望值的效用 ? 不投保期望效用為 EUNI = p U(W L)+(1p)U(W ) 期望效用 ? 詹森不等式（ Jensen’ s Inequality） 對(duì)于任何隨機(jī)變量 X和任何嚴(yán)格凹函數(shù) f(X)，
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