【正文】 ；（5）若新貸款銀行對貸款用途有限定，需要提供資金用途證明且要求將貸款劃轉至資金用途證明中的收款企業(yè)或個人的，也必須對中轉賬戶進行監(jiān)管，監(jiān)管措施上述（1）、（2）、（3）、（4）點。同時贖樓人員在還款當日需與銀行核實欠款金額，在確認客戶向我司申請的借款金額足夠還歸貸款后方可入賬還款。（2）贖樓后客戶經(jīng)理應與贖樓銀行確定辦理房地產(chǎn)注銷抵押登記及領取房地產(chǎn)證的時間，到期后必須第一時間到銀行領取房地產(chǎn)證，及時到房產(chǎn)登記部門辦理過戶或抵押手續(xù)。（3）對于還款來源的借款人屬于第三方，或者回款資金在劃轉至我司指定賬戶前流經(jīng)中轉賬戶進行倒賬的，第三方借款人或倒賬關聯(lián)方需向我司出具代付款證明，涉及企業(yè)的還需出具股東會或董事會決議。二）非交易類贖樓委貸業(yè)務身份證明文件復印件；原貸款合同、抵押合同復印件；原貸款銀行欠款清單原件；原貸款還款記錄復印件；《房地產(chǎn)證》復印件；新貸款銀行的貸款審批意見復印件；公司要求提供的其它資料。申請人基本情況的調(diào)查：（1）借款申請人的身份：核實借款人身份（包括婚姻狀況、配偶情況）以及工作單位和任職情況的真實性；（2）借款人及其家庭的收入情況：了解工資性收入、租賃性收入、投資性收入等各種個人及家庭收入來源，核實借款人及其家庭的房產(chǎn)、汽車、存款、股票等資產(chǎn)情況。貸款用途的真實性（1）申請人是否提供了貸款用途相關資料如貸款合同、欠款清單等。還款來源的真實性、可靠性：（1）申請人是否能提供還款來源證明文件如銀行審批意見、銀行貸款承諾函、借款合同、房產(chǎn)交易合同、資金監(jiān)管協(xié)議及入賬憑證等；（2）銀行貸款承諾金額或房產(chǎn)買賣雙方在銀行監(jiān)管的交易資金是否大于我司借款金額；（3）銀行貸款審批意見、貸款承諾函或資金監(jiān)管協(xié)議是否含有限制性條款、貸款審批或承諾有效期是否在贖樓借款期限內(nèi)、監(jiān)管資金是否到位；（4）到貸款銀行核實貸款的真實性以及貸款是否已經(jīng)審批完成、終審人是否已審批、客戶是否已經(jīng)簽署銀行法律文件等；若銀行通過IT系統(tǒng)進行貸款審批的（無紙質(zhì)審批資料），是否已到銀行見證電腦審批記錄；（5）貸款發(fā)放條件是否已經(jīng)滿足。銀行貸款審批意見中是否限定了貸款的用途、是否要求貸款發(fā)放時或借款人在使用貸款時須提供用途證明材料、是否要求將貸款發(fā)放至指定賬戶、是否有可靠的回款方式等。對于涉及房產(chǎn)交易的贖樓類現(xiàn)金借貸業(yè)務，需核實買賣雙方交易的合理性和真實性，具體包括：（1）房產(chǎn)證是否真實且號碼與抵押合同、借款合同、公證書、銀行承諾書一致；（2）交易的價格是否合理，是否在市場交易的正常范圍之內(nèi)；（3）賣方售出房產(chǎn)和買方購買房產(chǎn)的意愿是否自愿且真實；（4）已付定金及首期款的情況是否真實。對于原貸款或新貸款的借款人為第三方的，要求了解借款申請人與第三方的關系，若第三方為企業(yè)的要求通過銀行征信系統(tǒng)查詢企業(yè)信貸記錄，并到企業(yè)實地調(diào)查，了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況。三、業(yè)務可行性審批客戶經(jīng)理在盡職調(diào)查完成和資料收齊后，并形成調(diào)查意見后辦理擔?？尚行皂椖繉徟鷷r，擔保項目可行性審批流程按集團和運營公司審批授權規(guī)定執(zhí)行。 落實審批條件在項目可行性審批通過后，經(jīng)辦業(yè)務的客戶經(jīng)理約客戶與我司簽署各項相關法律文件，辦理各項擔保和過程控制手續(xù)。（1）財務部需要核定的條件是：贖樓資金已調(diào)拔到帳；利息及各項費用已經(jīng)收??；出賬資金的流向已明確。放款贖樓：在出賬審批流程通過后，財務部將借款資金劃至我司指定人員賬戶。 過戶對于交易類贖樓委貸業(yè)務，A角應在贖樓后取得房產(chǎn)證當日與產(chǎn)權登記部門過戶專員辦理房產(chǎn)證交接，并在兩個工作日內(nèi)通知買方到產(chǎn)權登記部門及時辦理過戶手續(xù)，由過戶專員負責辦理過戶手續(xù)并保管過戶回執(zhí)原件，同時過戶專員應每天將當天已辦理過戶的業(yè)務信息錄入至擔保業(yè)務系統(tǒng)。貸款收回（1）抵押登記手續(xù)辦妥后， A角應督促跟蹤按揭銀行發(fā)放貸款并且收回委貸貸款。對于客戶需要結算的其他資金，A角應協(xié)助及時到公司財務部門辦理資金結算手續(xù)。業(yè)務類型：按贖樓資金的放款方式可分為（1）“委貸贖樓+快速貸”業(yè)務，即贖樓資金和快速貸資金均由我司通過委托貸款方式發(fā)放?！鼋杩罱痤~大于贖樓所需金額，超額資金用于個人消費或自營企業(yè)的資金需求?！鲆讶〉勉y行授信，在貸款銀行未發(fā)放貸款之前能夠提前從我司取得一定額度的信用借款，解決燃眉之急。申請人的基本受理范圍■申請人具有有效、合法的身份證明文件■申請人信用良好，最近1年內(nèi)還款記錄累計逾期不超過4期，最高逾期不超過2期。還款來源要求：■申請人能夠提供銀行已審批通過的同意貸款證明資料如貸款承諾書、貸款意向書、審批意見等，有明確的還款來源。貸款幣種：人民幣貸款金額：最高貸款額度采用以下兩個標準測算，按兩者孰低原則確定：1）最高委貸借款+擔保金額≤新銀行貸款金額的90%；2）最高委貸借款+擔保金額≤房產(chǎn)市場評估凈值抵押率。對樓齡超過10年的樓宇，按每超一年，最高抵押率遞減2%折算。注：房產(chǎn)評估凈值為房產(chǎn)評估價格減去房產(chǎn)交易或處置需交納的相關稅費后的價格。：到期一次性還本，費用放款前收取。■申請人身份證明、戶籍證明、婚姻證明等個人基本資料；■房產(chǎn)證復印件；■原貸款銀行借款合同和抵押合同復印件；■原貸款銀行還款記錄和欠款清單；■新貸款銀行同意貸款證明資料；■申請人及配偶的鵬元征信報告和人民銀行信用報告；■房產(chǎn)的全權處理委托公證書；■收入及資產(chǎn)證明：單位開具的書面收入證明、銀行帳戶流水、房產(chǎn)、汽車、存款、理財產(chǎn)品等；■借款真實用途的證明資料?？焖儋J用途是否真實合理；快速貸金額及期限是否符合我司規(guī)定?！拔J贖樓+快速貸”業(yè)務，可采用一次性報批，按信用貸款審批權限辦理。審批提交資料（1）贖樓快速貸款審批表；（2）申請人基本資料；（3）劃款委托書；（4）銀行貸款承諾書或貸款審批通過的文件；（5）法律文件：委托貸款合同、委托公證書等；（6）其它需補充提供的資料?？蛻艚?jīng)理對贖樓資金和快速貸資金分兩次提起出賬審批，財務人員按審批條件分兩次出賬：（1）贖樓金額部分按贖樓類委貸業(yè)務正常流程出賬；（2）快速放款款項出賬：在有權贖樓人員還清貸款并取得還款憑證后，由財務人員核實還款憑證后按客戶簽署的劃款委托書直接放款至申請人賬戶?？焖儋J資金的出賬：贖樓人員還清貸款并取得還款憑證后，客戶經(jīng)理提起出賬申請，財務部核實贖樓還款憑證后按客戶簽署的劃款委托書發(fā)放款項至申請人賬戶。贖樓、注銷抵押、重新抵押等貸后監(jiān)管措施按贖樓委貸業(yè)務要求執(zhí)行。新貸款銀行發(fā)放貸款后，由財務人員與經(jīng)辦客戶經(jīng)理及時到銀行辦理轉款手續(xù)，及時收回貸款。（深圳公司產(chǎn)品）“房易貸”產(chǎn)品是指為了滿足客戶消費或經(jīng)營等資金需求，根據(jù)客戶的房產(chǎn)、信用、收入來源等情況，依據(jù)房產(chǎn)價值，向客戶發(fā)放的小額信用貸款。 客戶在深圳擁有具有一定凈值的房產(chǎn)216。：基本范圍： 216。 擁有本市內(nèi)可上市流通、具有一定凈值、產(chǎn)權清晰可上市流通的房產(chǎn)（包括住宅、商住、商鋪、寫字樓、廠房等）；或已購買的一手房產(chǎn)；216。 有按時還本付息的意愿，信用良好，無其他債務 或經(jīng)濟糾紛；216。 非自雇人士要求參保單位與工作單位一致，當前工作單位的連續(xù)參保記錄不少于三次。 有合法、明確指向的貸款用途，能提供貸款用途證明。216。 從業(yè)行業(yè)限制：金融中介、房產(chǎn)中介、擔保行業(yè)、夜總會、歌舞廳、桑拿等；216。 借款還債；216。 鵬元征信信用評級低于400分。 貸款均須采取按月等額還本付息的方式；216。216。 身份證明：身份證、（結婚證、戶口本）216。 收入證明：工資卡、代發(fā)工資流水、銀行進帳單、或其他能證明收入的資料（以上任選一）216。 房產(chǎn)證明：房產(chǎn)證（購房的提供認購書、首期款收據(jù)及劃款憑證）216。 征信報告216。 用途聲明： 有真實、已達成意向的用途證明（未達成意向的可以聲明形式提交）216。 盡職調(diào)查由A、B角共同完成，并獨立出具調(diào)查意見；B角除負責對A角調(diào)查行為核實和驗證，并主要對客戶的還款能力、還款意愿、房產(chǎn)價格等進行核查；216。 須調(diào)查第一還款來源的可靠性；盡職調(diào)查的內(nèi)容：216。 房產(chǎn)情況調(diào)查包括：房產(chǎn)是否在抵押狀態(tài)、抵押銀行、抵押貸款當前余額、房產(chǎn)市場價、一手房購買的真實性；216。盡職調(diào)查的方法：216。 房產(chǎn)查檔（未辦證的一手房查詢合同備案情況）；216。 電話核實申請人工作單位，并于征信報告社保繳納單位核對；216。 通過社保咨詢電話96888，查詢并記錄申請人及其社?；拘畔ⅰ?蓋章審批單216。 項目審批表216。 法律文件：包括“借款合同”等相關文件216。 其他資料。六（3）月還貸金額指客戶及其家庭當前未還清貸款的月還款金額l 衡量指標二：其提供的房產(chǎn)凈值（1）已出證的房產(chǎn)：未抵押房產(chǎn)：擬貸金額房產(chǎn)凈值的三分之一；已抵押房產(chǎn)：擬貸金額房產(chǎn)凈值的四分之一；（2）已備案登記一手房：擬貸金額房產(chǎn)凈值的四分之一； 衡量原則：兩者孰低原則注：房產(chǎn)凈值指以世聯(lián)評估系統(tǒng)或我司指定的房地產(chǎn)評估機構的出具的房產(chǎn)評估值減去房產(chǎn)交易稅費再減去銀行貸款余額。有以下任意一項者，均可適當提高貸款額度：216。 股票基金證明；股票或基金市值在￥20萬以上；216。 名貴私家車輛證明（如市值30萬以上的奔馳、寶馬等，能體現(xiàn)借款人身份的）。在滿足審批條件、交納了所有費用后即可出賬，委托貸款銀行將貸款直接放款至申請人帳戶。到期貸款通知風險管理部監(jiān)管經(jīng)理負責日常貸后管理，在貸款到期還款日前三天，由監(jiān)管經(jīng)理助理通知客戶，跟蹤客戶的還貸情況。 貸款發(fā)放后，監(jiān)管經(jīng)理助理須每月對申請人名下房產(chǎn)情況進行跟蹤檢查、查檔，建立跟蹤檢查檔案。 貸款期限貸款期限最長不超過6個月。即：貸款金額≤評估價格60%≤100萬元。貸款月數(shù)+貸款金額月利率，貸款手續(xù)費按月收取。二、限制性客戶有違法記錄者；有酗酒、賭博等不良嗜好者；已核實到有比較嚴重的不良信用記錄者；申請人或家庭其他成員已存在被其他方提起仲裁或訴訟者；拒絕配合調(diào)查者；對于收入來源涉嫌賭博、走私、高利貸、庸俗娛樂行業(yè)的申請人。收押車輛的機動車登記證、購置稅完稅憑證、車輛發(fā)票（即“兩票一證”）原件。其它反擔保要求視業(yè)務的具體情況由審批人決定。個體工商戶、公司股東、法定代表人的，審批人員可根據(jù)業(yè)務情況決定是否要求提供其實際控制的企業(yè)相關資料：營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、貸款卡（若有）等復印件，以及公司、個人近半年銀行流水、納稅證明、近期水電費單據(jù)、貸款卡查詢記錄等原件、借款用途證明資料及其它有關資料，并從工商管理局網(wǎng)站上查詢、打印該企業(yè)的基本信息；申請人所提供抵押車輛的車輛登記證原件、購車完稅證明、車輛保險單復印件； 申請人還須提供的其它資料；上述資料均須提供原件并核對復印件。盡職調(diào)查的范圍（1）所有資料是否與原件一致，所有資料復印件均需由家訪人員查驗原件，并在復印件上簽名確認。（3）調(diào)查借款申請人、擔保人的住所、房產(chǎn)、工作單位情況，包括但不限于以下內(nèi)容：① 現(xiàn)場調(diào)查的房產(chǎn)是否與提供的資料完全吻合，包括：地理位置、樓盤、門牌號等；② 現(xiàn)場調(diào)查所提供房產(chǎn)的現(xiàn)狀用途、周邊租售水平、周圍環(huán)境等；③ 調(diào)查、了解申請人的工作單位，主要核實申請人在該單位的工作年限、職位、公司所屬行業(yè)、目前經(jīng)營現(xiàn)狀等；④ 對于家庭收入中配偶及其他人占較大比例的，須核實其工作單位的有關情況；⑤ 名下企業(yè)的經(jīng)營狀況，有無其它負債。（5）落實還款來源的真實性：① 對于能夠提供明確還款來源的項目，應要求申請人提供還款來源相關資料，并由家訪人員核實其真實性；② 對于無法提供明確還款來源的項目，應考核申請人日常工資收入或經(jīng)營收入的銀行流水，本次車輛抵押貸款金額不得超過申請人最近一年收入的50%，且不超過申請人資產(chǎn)凈額（房產(chǎn)凈值）的50%。三、車輛價格評估車輛價格評估的基本公式：車輛評估價格=凈車價折舊率凈車價：以同款車型現(xiàn)時網(wǎng)上官方報價為基準，由公司指定專人對車況進行調(diào)查，并根據(jù)車況在基準價格基礎上進行調(diào)整后，出具書面意見；折舊率的確定：車齡一年的折舊率為15%；車齡兩年的折舊率為20%；車齡三年的折舊率為30%；車齡四年的折舊率為50%；車齡五年的折舊率為70%。五、委貸手續(xù)的辦理在項目可行性審批通過后，經(jīng)辦業(yè)務的客戶經(jīng)理約客戶與我司簽署各項相關法律文件，辦理各項擔保和過程控制手續(xù)，包括：法律文件的簽署各項費用的收取車輛抵押手續(xù)的辦理車輛保險要求的落實兩票一證原件的收取其它審批條件的落實六、出賬審批在委貸資金申請調(diào)拔到運營公司并已落實可行性審批條件后，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理申請委貸資金出賬審批。（2）風險管理部核定的條件是：車輛已辦妥抵押登記；兩票一證原件已收押；可行性審批意見所列各項審批要求和反擔保措施已落實。七、貸后監(jiān)管正常業(yè)務貸款到期前3天由客戶經(jīng)理電話提醒客戶，貸款到期前一天由監(jiān)管經(jīng)理電話提醒客戶。逾期3天內(nèi)由客戶經(jīng)理催收；3天到1周內(nèi)由A、B角共同上門催收；1周后由風險管理部專門人員催收。非正常項目的信息收集業(yè)務部門發(fā)現(xiàn)項目出現(xiàn)異常，應及時跟蹤，并將相關異常情況或有價值的信息通報風險管理部。（三合小貸產(chǎn)品）員工貸是指對符合本辦法授信條件的中科智及其下屬企業(yè)員工發(fā)放的，免抵押免擔保的信用貸款業(yè)務。借款人須與中科智系統(tǒng)內(nèi)相關單位簽訂正式勞動合同，且在中科智系統(tǒng)內(nèi)連續(xù)工作1年以上（系統(tǒng)內(nèi)調(diào)崗、調(diào)職均在允許范圍內(nèi)）。 貸款產(chǎn)品貸款額度：人民幣5萬≤金額≤100萬，10萬（含）以上額度為1萬的整數(shù)倍。法律模式：按合拍在線借貸業(yè)務現(xiàn)行法律模式，即投資人向借款人發(fā)放貸款，借款人所在擔保公司為借款人提供貸款擔保。 貸款額度核定 職能系列：以申請時所處職級為標準核算，最高額度具體如下：（1）普通員工職級貸款額度