【正文】 催收申請表）→審批人審批→催收人員上門催收→申請人向風(fēng)險管理部提交上門催收報告（填寫催收記錄表）。非正常業(yè)務(wù)貸款在到期日未能如數(shù)結(jié)清，即轉(zhuǎn)為非正常業(yè)務(wù)。借款發(fā)放和劃轉(zhuǎn)：在出賬審批流程通過后，財務(wù)部將借款資金劃至客戶指定賬戶。（1）財務(wù)部需要核定的條件是：委貸資金已調(diào)拔到帳；利息及各項費(fèi)用已經(jīng)收??；出賬資金的流向已明確。其它參考評估值：第一車網(wǎng)二手車評估四、業(yè)務(wù)可行性審批根據(jù)借款金額的大小，按集團(tuán)的審批授權(quán)規(guī)定進(jìn)行報批。（6）其他相關(guān)信息。（4）調(diào)查借款用途。（2）借款申請人、擔(dān)保人的法律資格及資信狀況，包括但不限于以下內(nèi)容：① 是否具備完全民事行為能力的自然人或者法人；② 身份證明是否真實有效，申請人、實際用款人、實際還款人是否為同一個人；③ 以往信用狀況。二、盡職調(diào)查所有業(yè)務(wù)均實行家訪人員上門調(diào)查制度，其中家訪人員由風(fēng)險管理部指定。 業(yè)務(wù)操作流程一、業(yè)務(wù)受理客戶在申請業(yè)務(wù)時，客戶經(jīng)理需要求客戶提供以下資料：申請人及其配偶的身份證明復(fù)印件；申請人及其配偶戶口證明復(fù)印件；申請人婚姻證明復(fù)印件；申請人及其配偶、家庭其他主要收入成員的工作及收入證明文件，包括銀行對賬單、存折記錄等；申請人需提供近半年銀行流水；申請人須在本市繳納兩年以上社保，提供社?？ú樵兠骷?xì)，如無社?；蛘呱绫＠U納不足兩年的須多補(bǔ)充三個月的銀行流水予以參考；申請人及其配偶的個人信用報告；在全國法院被執(zhí)行人查詢信息網(wǎng)站查詢申請人有無被執(zhí)行信息；申請人家庭住址證明，包括近期水、電費(fèi)單據(jù)等原件；申請人或反擔(dān)保人自有房產(chǎn)資料；申請人收入證明文件。貸款期限在三個月以上的，要求將商業(yè)保險的第一受益人設(shè)為我公司。 (反)擔(dān)保措施要求 車輛辦理以我公司為抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)。一、符合下列條件的客戶可以受理申請人年齡在18周歲以上、60周歲以下，具有完全民事行為能力的國內(nèi)居民； 申請人具有合法有效的身份證明文件；原則上要求申請人為在本市有房產(chǎn)或者能夠提供符合我司要求的本市房產(chǎn)反擔(dān)保人；申請人具有充足、穩(wěn)定、合法的收入來源，有按時還款的能力，月收入為所有月債務(wù)還款額二倍以上；貸款期限三個月以上（不含三個月）的需將我司作為機(jī)動車商業(yè)保險、交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險的第一受益人；申請人屬于已婚人士的，其配偶需提供連帶責(zé)任擔(dān)保；申請人或配偶無重大不良信用記錄，最近一年內(nèi)的還款記錄中累計逾期還款期數(shù)不超過4期且逾期還款天數(shù)不超過60天，無未結(jié)法律糾紛；申請人須對提供的抵押車輛擁有充分的處分權(quán)，該車輛不存在任何權(quán)利瑕疵，未被依法查封、扣押、監(jiān)管，不存在被禁止或限制轉(zhuǎn)讓和抵押的情況；申請人所提供的抵押車輛車齡不得超過5年，且無重大違章欠款；貸款期限三個月以上（不含三個月）的必須將我司作為機(jī)動車商業(yè)保險的第一受益人；借款用途合理、合法。貸款期限在1個月（含）內(nèi)的，貸款本金到期結(jié)清，所有費(fèi)用放款前預(yù)收；貸款期限為2個月的，第一個月、第二個月分別歸還本金的20%，80%，評估費(fèi)、抵押費(fèi)、利息放款前一次性收取，貸款手續(xù)費(fèi)按月收??；貸款期限為3個月的，第一個月、第二個月、第三個月分別歸還本金的10%，20%，70%，評估費(fèi)、抵押費(fèi)、利息放款前一次性收取，貸款手續(xù)費(fèi)按月收??；貸款期限為4—6個月的，本金、利息采用等額本息還款方式，評估費(fèi)、抵押費(fèi)放款前一次性收取，每月還款金額=貸款金額247。 貸款額度以申請人抵押給我司的車輛評估價格為基數(shù)，根據(jù)申請人資質(zhì)情況及需求確定貸款額度，貸款額度最高不得超過車輛評估價格的60%，且不得高于100萬元。 車輛抵押委貸業(yè)務(wù)（深圳公司產(chǎn)品）車輛抵押委貸業(yè)務(wù)，是指借款申請人將自有車輛抵押于我司或我司指定擔(dān)保人，以獲得我司委托貸款的業(yè)務(wù)。逾期催收到期當(dāng)日客戶未按時還本付息，一個工作日內(nèi)監(jiān)管經(jīng)理須通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理和監(jiān)管經(jīng)理助理在還款日次日電話催收并了解相關(guān)情況，判斷是否需要采取進(jìn)一步措施，包括發(fā)送催收函、上門催收等；若與借款人無法取得聯(lián)系或超過三日未還款，由客戶經(jīng)理和監(jiān)管經(jīng)理上門催收；超過十日未還款，由客戶經(jīng)理、監(jiān)管經(jīng)理和保全人員上門催收。出賬手續(xù)按SME出賬流程辦理?？蛻艉炇稹拔匈J款合同”“貸款用途聲明”“房易貸產(chǎn)品風(fēng)險提示書”等相關(guān)法律文件；客戶繳納評估費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用；我司向銀行出具委托貸款合同等資料，銀行發(fā)放貸款至申請人賬戶。 定期存款存單（存款穩(wěn)定在3個月以上，且存款證明金額為￥20萬以上）；216。 名下另一套房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明（實現(xiàn)凈值在￥20萬以上）；216。有我司認(rèn)可的資產(chǎn)作抵押/質(zhì)押或提供了我司認(rèn)可的第三方擔(dān)保；借款人隸屬于某一特定組織，該組織在社會具有較高信譽(yù)度，可以給借款人信用不良造成壓力的；能夠提供其他資產(chǎn)或財力證明。： 衡量指標(biāo)l 衡量指標(biāo)一：貸款額度小于等于個人（家庭）月凈收入的12倍；（1）月凈收入指每月個人（家庭）平均總收入每月個人（家庭）還貸款金額（2）月平均收入＝客戶的銀行賬戶最近六個月對賬單流入總額247。 貸款發(fā)放通知單216。 申請人基本資料216。 貸款申請表216。216。 收入情況由A、B角到銀行現(xiàn)場打印至少半年以上銀行工資折（卡）流水；216。 上門調(diào)查房產(chǎn)情況、申請人生活狀態(tài)、家庭成員；216。 所有資料核實原件；216。 還款意愿、還款方式與收入來源匹配分析并核實，主要關(guān)注收入證明與銀行流水是否匹配，職位工資是否符合現(xiàn)實實際狀況等。 申請人資信調(diào)查：包括身份的核對、工作單位落實、家庭生活現(xiàn)狀、現(xiàn)居住地址的真實性、申請人及配偶個人征信情況、收入來源及收入情況是否與銀行流水、社保繳納單位一致、申請人社會關(guān)系、個人愛好等；216。 對申請人現(xiàn)居住房產(chǎn)及本業(yè)務(wù)所提供房產(chǎn)（包括本人擁有和其配偶擁有）須上門實地考察；216。 其他所需資料盡職調(diào)查的要求：216。 房產(chǎn)評估報告216。 還款清單/原借款合同216。 住址證明：購房合同、水/電/煤氣對賬單/寬帶收費(fèi)單據(jù)（任選一項）216。 工作證明：名片、勞動合同，工作牌等（以上任選一）216。 “房易貸”申請書216。 可提前還款，不足一月按一月計算。：5萬15萬：312個月 216。 銀行所有貸款還款記錄中近期一年有最高連續(xù)逾期三期以上者；216。 涉及訴訟；216。 從事非法行業(yè)經(jīng)營；216。信用、房產(chǎn)評分范圍：基本情況、職業(yè)及收入情況、信用情況、財務(wù)情況等四項信用評分30分，總評分60分（含）以上，或基本情況、職業(yè)及收入情況、信用情況、財務(wù)情況等四項信用評分35分（含）以上的客戶（評分標(biāo)準(zhǔn)及分值見《“房易貸”客戶評分標(biāo)準(zhǔn)表》附件一）。自雇人士如個體工商戶、企業(yè)股東或法人代表等可以無社保記錄，但須提供企業(yè)執(zhí)照、公司章程等證明文件；216。 屬于已婚人士的，要求夫妻共同申請貸款；216。 在本市有固定工作及穩(wěn)定的收入來源，具備還本付息的能力，經(jīng)濟(jì)狀況良好，具較強(qiáng)償債能力；216。 具本市常住戶口或有效居留身份證明（在深有居住證或暫住證）；216。 無抵押、無擔(dān)保信用貸款年滿2360周歲具有完全民事行為能力的中國大陸居民。216。其它按消費(fèi)類貸后管理辦法執(zhí)行。還款來源控制。（反）擔(dān)保措施辦理房產(chǎn)委托公證書收執(zhí)申請人身份證原件收執(zhí)新貸款銀行發(fā)放貸款的收款賬戶存折或銀行卡，修改密碼，取消網(wǎng)上銀行、電話銀行功能。（二）“擔(dān)保贖樓+快速貸”業(yè)務(wù)擔(dān)保贖樓的資金出賬，按同名轉(zhuǎn)貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的出賬方式辦理。（一）“委貸贖樓+快速貸”的業(yè)務(wù)客戶簽署分別簽署一套贖樓委貸合同和一套提前快速放款的委貸合同，報送委貸銀行分兩次發(fā)放貸款至公司指定賬戶?！皳?dān)保贖樓+快速貸”業(yè)務(wù)，按同名轉(zhuǎn)貸擔(dān)保贖樓和信用貸款兩個品種分別審批，擔(dān)保贖樓業(yè)務(wù)按同名轉(zhuǎn)貸擔(dān)保業(yè)務(wù)審批流程辦理，快速貸業(yè)務(wù)按信用貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)限辦理。該類業(yè)務(wù)因包括贖樓類和非贖樓類借貸業(yè)務(wù)兩個品種，審批權(quán)限集團(tuán)頒布對應(yīng)借貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限執(zhí)行。借款人（或被擔(dān)保人）資信審查：■資信情況：在銀行征信系統(tǒng)的信用記錄；法院、工商、信用網(wǎng)等網(wǎng)上查詢的信息；■任職情況：核實工作單位和任職情況的真實性，個人征信系統(tǒng)的社保繳納單位及繳納記錄；■還款來源情況：核實銀行貸款的真實性、有效性，核驗還款來源證明資料原件，到貸款銀行核實貸款審批情況和放款條件。根據(jù)集團(tuán)每年業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價及收費(fèi)審批管理辦法收取，不得低于經(jīng)營管理中心規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)，以最終審批意見為準(zhǔn)。：不超過2個月。房產(chǎn)評估凈值以我司估價（評估凈值）為準(zhǔn)。抵押率標(biāo)準(zhǔn)：普通住房為70%、別墅為60%、商業(yè)用房如廠房、商鋪、寫字樓等為50%?！鲎鳛檫€款來源的新貸款屬于銀行發(fā)放的個人消費(fèi)性貸款或個人經(jīng)營性貸款?！霎?dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任。年滿2360周歲，具有完全民事行為能力中國大陸居民?！鲈谶€清房產(chǎn)原抵押貸款并取得還款憑證后，我司即可快速將資金直接發(fā)放給客戶。（2）“擔(dān)保贖樓+快速貸”業(yè)務(wù)，即贖樓資金為銀行發(fā)放由我司提供擔(dān)保，而快速貸資金由我司通過委托貸款方式來發(fā)放。+快速貸業(yè)務(wù)（深圳公司產(chǎn)品）定義：“贖樓+快速貸”是指客戶向我司申請借款或擔(dān)保，其中一部分借款資金（擔(dān)保資金）用于還清房產(chǎn)原抵押貸款并贖出房地產(chǎn)證，另一部分借款資金用于個人消費(fèi)、經(jīng)營所需，在房產(chǎn)再抵押于新貸款銀行后，用新貸款歸還我司借款的業(yè)務(wù)。（2）銀行放款后，A角應(yīng)在第一時間通知財務(wù)人員，由財務(wù)人員及時確認(rèn)是否到賬并第一時間將款項劃回公司指定賬戶。 領(lǐng)取新房產(chǎn)證和辦理抵押登記（1）過戶回執(zhí)規(guī)定的取件時間到期前一天，A角應(yīng)及時通知買方及貸款銀行到產(chǎn)權(quán)登記部門領(lǐng)取房地產(chǎn)證及辦理抵押登記手續(xù)，由風(fēng)險管理部抵押專員持過戶回執(zhí)陪同買方領(lǐng)取買方名下新房地產(chǎn)證并交予貸款銀行經(jīng)辦人員辦理抵押手續(xù)；（2）抵押手續(xù)的取件回執(zhí)原件可由銀行經(jīng)辦人員保管，A角應(yīng)在抵押回執(zhí)到期前及時通知銀行經(jīng)辦人員前往取件。七、業(yè)務(wù)操作關(guān)鍵環(huán)節(jié)的過程控制 贖樓還款和注銷抵押（1）贖樓資金要求出賬至財務(wù)部贖樓專員賬戶，由贖樓專員、A角共同負(fù)責(zé)辦理贖樓手續(xù)，贖樓專員負(fù)責(zé)資金的劃付手續(xù)；（2）贖樓貸款出帳后，贖樓員須于當(dāng)日整理贖樓資料，包括：辦理贖樓款手續(xù)，具體帳務(wù)、余款及憑證處理按財務(wù)部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；（3）辦理贖樓還款時，要求A角、贖樓專員還款前核對還款金額和擬還貸款的借款人、抵押物，在確認(rèn)與我公司委貸方案中客戶申請贖樓的房產(chǎn)、貸款一致后方可還款贖樓；（4）還清貸款后，客戶經(jīng)理A角應(yīng)與銀行確定領(lǐng)取房地產(chǎn)證及注銷抵押登記資料的時間，到期后及時領(lǐng)取注銷資料并交予風(fēng)險管理部過戶/抵押專員辦理注銷抵押登記和過戶手續(xù)。（2）風(fēng)險管理部核定的條件是：房產(chǎn)已查檔（也稱查冊或調(diào)檔）；查檔單顯示的產(chǎn)權(quán)狀態(tài)正常；可行性審批意見所列各項審批要求和反擔(dān)保措施已落實。五、放款審批出賬審批：在集團(tuán)將委貸資金發(fā)放至運(yùn)營公司指定賬戶后，同時運(yùn)營公司已落實可行性審批要求的各項擔(dān)?；蜻^程控制措施后，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理發(fā)起出賬審批流程。四、辦理借款手續(xù)委貸資金調(diào)拔申請在項目可行性審批通過后，由運(yùn)營公司財務(wù)部負(fù)責(zé)人向集團(tuán)進(jìn)行資金調(diào)拔申請，準(zhǔn)備贖樓所需資金。第三方屬于個人的，要求查詢個人信用記錄，調(diào)查第三方情況。借款關(guān)聯(lián)方的情況核實。房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)和交易行為的真實性：贖樓前應(yīng)到產(chǎn)權(quán)登記部門對房產(chǎn)的進(jìn)行產(chǎn)權(quán)查詢，確認(rèn)房產(chǎn)的性質(zhì)、權(quán)利人、抵押權(quán)人等信息是否正確以及產(chǎn)權(quán)狀態(tài)是否正常。銀行貸款審批意見或承諾書中所列放款條件在我司贖樓前是否已落實（除我司贖取的房產(chǎn)辦理抵押外），借款人是否能夠滿足貸款發(fā)放條件即在房產(chǎn)辦妥抵押手續(xù)后銀行即可發(fā)放貸款；（6）貸款發(fā)放后是否有限制性用款的條件。（2）到贖樓銀行核實委貸資金用途是否真實包括貸款金額、欠款金額、還款記錄、還款要求等。（3）借款人的資信情況：通過銀行的人行征信系統(tǒng)查證借款人的各種信用記錄；通過各類網(wǎng)站查詢申請人是否有不良信息。二、盡職調(diào)查根據(jù)贖樓類現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)的客戶資金需求急、借款期限短、操作效率要求高的特點，在操作此類業(yè)務(wù)時關(guān)鍵是核實還款來源的真實有效性和申請人基本情況的認(rèn)定，涉及房產(chǎn)交易的業(yè)務(wù)還需重點核實交易的真實性、合理性。一、業(yè)務(wù)受理客戶經(jīng)理在受理業(yè)務(wù)時，需要求客戶提供以下資料：（一）交易類贖樓委貸業(yè)務(wù)房產(chǎn)交易買賣雙方有效身份證明復(fù)印件（若存在共同申請人或受托人的，補(bǔ)充提供共同申請人或受托人的有效身份證明文件復(fù)印件）；房產(chǎn)買賣雙方簽署的買賣合同或協(xié)議復(fù)印件；交易房產(chǎn)原貸款、抵押合同復(fù)印件；交易房產(chǎn)原按揭貸款銀行還款記錄、欠款清單復(fù)印件，還款記錄至少是最近一年的紀(jì)錄，還款時間不足一年的提供全部還款記錄；交易房產(chǎn)的《房地產(chǎn)證》復(fù)印件；買方銀行按揭貸款終審意見或承諾書復(fù)印件；買方已付（或監(jiān)管）首期購房款證明復(fù)印件；我公司要求的其它資料。房產(chǎn)抵押登記手續(xù)辦妥后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時跟進(jìn)貸款銀行的放款進(jìn)度，與銀行確認(rèn)放款的賬戶，督促銀行及時放款。若原貸款欠款金額大于客戶向我司申請的借款金額，借款資金不足于歸還原貸款的，要求客戶先還清該部分欠款或?qū)⑴c該部份欠款金額相等的資金先劃入還款賬戶，之后我司方入賬還款。操作過程控制措施：（1）入賬還款前，我司贖樓人員需先與銀行核實客戶的原貸款的借款人、借款金額、抵押物等基本信息，以確保擬歸還的貸款與委貸方案一致。為保證還款來源的可控性及資金的安全，贖樓類借貸業(yè)務(wù)必須對還款來源的收款賬戶進(jìn)行監(jiān)管，根據(jù)還款來源的不同應(yīng)采取以下不同措施：1）還款來源的收款賬戶屬于個人賬戶的，收押收款人身份證證原件、回款賬戶的存折原件、掌握密碼，取消該賬戶網(wǎng)上銀行、電話銀行的功能。另外，若在贖樓還款時原貸款銀行要求企業(yè)用支票將還款資金從企業(yè)結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)至企業(yè)貸款賬戶，則贖樓前要求該企業(yè)先行開具金額與借款額相等、日期為空