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民營銀行的成長模式研究畢業(yè)論文-在線瀏覽

2024-08-08 20:06本頁面
  

【正文】 21致 謝 .................................................................22參考文獻 ...............................................................23東華理工大學畢業(yè)論文 緒論1緒 論1. 本文研究背景21世紀是知識經濟世紀,也是金融世紀。我國需要民營銀行誕生去發(fā)展市場經濟 [1]。按照黨的十六大報告提出的充分發(fā)揮個體、私營等非公有制經濟在促進經濟增長、擴大就業(yè)和活躍市場等方面的重要作用,放寬國內民間資本的市場準入領域,實現(xiàn)公平競爭的精神,以及入世后我國金融業(yè)所面臨的激烈競爭來看,我國發(fā)展民營銀行,打破金融壟斷已成為必然趨勢。中國自辦銀行的出現(xiàn)主要因為以下幾個方面:一是帝國列強的侵略刺激了民族資本崛起,近代工商業(yè)慢慢興起和發(fā)展,為中國自設銀行的出現(xiàn)奠定了經濟基礎;.二是當時的有識之士如魏源、鄭觀應、陳熾等對國外銀行的介紹為中國創(chuàng)辦自有銀行提供了理論依據(jù);三是外資銀行不僅控制我國經濟,而且賺取了巨額利潤,為中國建設民營銀行提供了現(xiàn)實原型;四是由于清政府統(tǒng)治階級日益嚴重的財政危機,希望通過建立銀行,增加財源,促使中國自設銀行的出現(xiàn)。尤其是從清朝末年到新中國成立之前,社會經濟的緩慢發(fā)展,民族工商業(yè)難的發(fā)展難以取得大突破,從而限制了民營銀行的發(fā)展。(2)我國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題從1996年至今長達17年的時間里,我國僅增加了幾家運行機制比較健全的民營銀行,其中比較著名的有浙江銀行與民生銀行。阻礙我國民營銀行發(fā)展的主要問題主要有以下幾方面(本問題將在第二章中具體分析):1) 政策障礙2) 制度與法律障礙3) 新設民營銀行不適合我國金融體制改革的現(xiàn)狀2. 研究的目的及意義1) 研究目的東華理工大學畢業(yè)論文 緒論2第一,研究民營銀行的發(fā)展有利于增強金融市場的充分競爭。第三,研究民營銀行的發(fā)展有利于解決中小企業(yè)融資難的問題。2) 研究意義中、農、工、建、交五大商業(yè)銀行在我國的改革和地位固然重要,但從發(fā)展的角度來看,尤其是中國加入世貿組織以后,外資銀行慢慢享有“國民待遇”,外資銀行所占市場份額獲得了較大的增長,使得外資銀行與內資銀行之間新的競爭格局將形成,假如把內資銀行當作一個競爭整體,為面對競爭和挑戰(zhàn),必須要做的一項重要工作就是改變我國現(xiàn)有的金融結構,改變市場結構和銀行體系結構,改變大型銀行與中小型銀行、國有銀行與民營銀行的結構問題,在國內銀行范圍內首先實現(xiàn)國民待遇,其中的重中之重就是贊成建立民營銀行,大膽的嘗試民間金融創(chuàng)新。3. 本文研究的內容本文研究的內容有以下幾方面:共分為四章,首先在緒論中闡述了研究的背景及意義。第二章以浙江臺州三家城市商業(yè)銀行為案例,論述中國民營銀行的現(xiàn)狀、問題及對問題的思考。第四章以民生銀行為例,研究構建民營銀行的有效監(jiān)管體系。第三章和第四章是論文研究的重點。東華理工大學畢業(yè)論文 第一章 民營銀行的概念及基本特征3第一章 民營銀行的概念及基本特征民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題。例如,民營銀行的定義,學術界還沒有統(tǒng)一的定義,關于民營銀行發(fā)展,有支持民營企業(yè)說的,還有支持深化金融改革說等不同的觀點;對于民營銀行的準入路徑,可以是“新設” ,也可以是“轉型” ,但無論選擇何種路徑,關鍵都在于其必須能夠實現(xiàn)成本和風險最小、收益和效率最高。民營銀行是指非國有的一切金融組織,包括:股份制商業(yè)銀行,城市商業(yè)銀行,農村合作金融機構等在內的各種混合所有制的金融組織。綜合多數(shù)學者的觀點,結合我國金融改革的實際,當前我們對民營銀行的定義是:在現(xiàn)代企業(yè)制度下,依法成立,完全按市場機制運作,由民間資本控股的股份制商業(yè)銀行和銀行類金融機構。 民營銀行的基本特征民營銀行的基本內容主要體現(xiàn)在表現(xiàn)出的特征。(1)產權私有化由民營銀行的定義看,民營資本控股,就說明民營銀行的產權是私有的。例如,20 世紀 90東華理工大學畢業(yè)論文 第一章 民營銀行的概念及基本特征4年代以來,民營銀行得到迅速發(fā)展的臺灣,就把民營銀行定義為“官股”小于 49%的銀行,還有印尼等國家把民營銀行定義為 Private Bank(私人銀行) 。(2)經營市場化之所以成立民營銀行,就是根據(jù)國際市場規(guī)則運營,在金融領域健全和完善市場機制,建立市場經濟的金融體系。所以現(xiàn)在引入民間資本,更重要的是引入市場機制,有市場機制才有真正的民營銀行,而不是由股東是否是以民營資本為主作為民營銀行的判斷標準。2)以營利為唯一目標。(3)管理獨立化許多國家建立國有銀行,都是出于政治因素考慮。這樣一來,國有銀行的目標就多元化了,在大多數(shù)情況下,國有銀行的主要目標不是利潤最大化,而是要承擔許多社會義務,進行政策性貸款。相對于國有銀行,民營銀行具有的獨立性,主要體現(xiàn)在:一是單一的經營目標,追求利潤最大化;二是銀行對股東負責,不受政府的控制;三是政府不干涉銀行高級管理人員的任命。東華理工大學畢業(yè)論文 第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題5第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題 中國民營銀行的現(xiàn)狀 當前我國真正完全符合條件的民營銀行屈指可數(shù)。民生銀行是我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行,1996 年 1 月 12 日在北京成立。2022 年,民營銀行的積極發(fā)起者長城金融研究所徐滇慶教授,組織了 5 家民營銀行廣東南華銀行、沈陽瑞豐銀、深圳民華銀行、西安長城銀行、江蘇蘇南銀行進行試點,但至今沒有一家得到監(jiān)管機構的批準。   但是,民營資本已經流入到中國金融業(yè)的銀行、保險、證券、財務、基金、金融租賃、信托等各個領域,控制著股份制商業(yè)銀行 %的總資產,控制證券公司超過 13%的總資產,占保險公司保費收入比例至少為 %。在銀行業(yè),沒有民營資本參股的銀行,只有工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行四大國有商業(yè)銀行和中信銀行。但到目前為止只有民生銀行是由民營資本控股的全國性商業(yè)銀行。我國比較耀眼的小型民營銀行——浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行均位于臺州。浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行位于臺州中心之一的路橋區(qū), 兩行的前身為泰隆城市信用社和銀座城市信用社, 分別于1993 年和 1988 年建立。浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行的資本構成中, 國有股占比分別是 0、5%、5%, 其余都是民間資本。東華理工大學畢業(yè)論文 第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題6表21 臺州轄內各銀行、信用社存款份額占比(% )年份 國有銀行 股份制行 三家民營銀行 農村信用社2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 服務小企業(yè)是三家銀行經營的最大特色, 確定了小客戶、小銀行、大市場的戰(zhàn)略定位, 截至 2022 年底, 小企業(yè)貸款余額占比達 83. 42% (詳見表 22)。 表23 主要經營指標分析 單位:萬元、% 銀行 資產利潤率資本利潤率利潤 資本充足率不良貸款率貸款準備損失充足率臺州市商業(yè)銀行 9.4 浙江泰隆商業(yè)銀行 浙江民泰商業(yè)銀行 自 1996 年,我國第一家民營銀行——民生銀行,成立至今,我國民營銀行取得了飛速的發(fā)展,但是在金融市場化背景下,我國民營銀行的管理機制、發(fā)展環(huán)境、信用環(huán)境等,還存在著許多的問題,與國外多層次、發(fā)達的金融業(yè)相比,還存在較大的差距。資產規(guī)模排在前兩位的是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行,2022年其占%%。股份制銀行則上升較快,東華理工大學畢業(yè)論文 第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題7點而我國的一些民營銀行中只有民生銀行才具有一定的資產規(guī)模,但2022年的總資,%。 表24 銀行業(yè)金融機構總資產情況表(2022~2022年) 單位:億元機構 2022 2022 2022 2022 2022 2022 年占比 銀行業(yè)金融機構 國有商銀行 %股份制商業(yè)銀行 % 地區(qū)分布不均衡民營銀行的發(fā)展,從地域分布上來看,基本集中于浙江、廣東等沿海經濟發(fā)達地區(qū),中西部地區(qū)則很少。然而近年來民營銀行的發(fā)展還只局限在江浙地區(qū),其業(yè)務種類和規(guī)模還比較狹窄。 經營人才比較缺乏銀行業(yè)以經營風險為業(yè)務特征,對從業(yè)人員有較強的專業(yè)知識要求。民營銀行的發(fā)展在客觀上要求向外聘用職業(yè)經理人,由于民營經濟中落后的現(xiàn)代委托—代理關系,使得經營者和所有者不斷提高信任成本,加上長期以來民營企業(yè)家養(yǎng)成的“事必躬親”的習慣,人才制約問題在民營銀行發(fā)展上將更為突出 [5]。它突出的不是所有制的問題,而是按市場機制運作,是如何經營。就我國金融體制改革的現(xiàn)狀而言, 民營銀行的開放模式都可以歸結為兩種: 增量模式和存量模式。根據(jù)具體操作方式又包括:。這樣的優(yōu)點是由于政府的介入干預,方便管理和監(jiān)管, 可以更有效防范各種金融風險,對銀行經營而言,因為某種“漠視”,阻力會相對較小。形成一個新的民營銀行。新組建的民營銀行起點高,可以按照國際規(guī)則建立公司治理結構和管理機制,但監(jiān)管部門對新型民營銀行準入標準要求非常高。民營銀行的建立畢竟是一項金融制度創(chuàng)新,它的改革成本、風險和收益都是國家和地方政府需要考慮的問題。其次,新成立的民營銀行風險較大,在現(xiàn)階段,銀行存款保險制度和市場信用體系都尚東華理工大學畢業(yè)論文 第三章 民營銀行的發(fā)展模式及進入市場模型分析9未成熟,加上政府的監(jiān)管程度和調控金融的能力有限,成立民營銀行,稍有不慎, 就會造成金融行業(yè)混亂的局面。 存量改革模式存量改革模式,即對現(xiàn)有國有商業(yè)銀行體系的民營化改革。這種模式的改造對象主要是一些地方性的中小型城市商業(yè)銀行。政府的退出分為全部退出與部分退出,一些地方政府可以保存一部分股份,但是控股權必須在民營企業(yè)手中。但一定要考慮股權在企業(yè)間的合理配置。 我國民營銀行進入市場模型分析民營銀行規(guī)模不大,資本實力不足,還不能同金融市場上已經存在的機制健全的金融機構相抗衡,仍然是從屬者的地位,出于對現(xiàn)實情況的考慮,我們采用斯塔克伯格模型對其進入金融市場進行相應的分析。??,i斯塔克伯格模型是一種信息完全并完美的動態(tài)博弈模型,故可用來分析民營銀行進入金融市場的條件。P??12?在以上的假設前提下,我們接下來假設銀行 1 一定會進入市場,我們這樣就構建了一個斯塔克伯格模型,用逆推歸納法求解子博弈精煉納什均衡。2Q將 代入在位者的利潤函數(shù)??2*1 ??212,QPQ???得 2*?對利潤函數(shù) 求關于 的一階導可得*2221*?將 分別代入 , , 中可得1*2?Q*1?, ,41f?61?82?這就是斯塔克伯格模型的博弈結果。銀行 2 開始可能會選擇產量 使銀行 1 進入后的為負利潤,從而阻止其進入,2此時 ,得 , 為銀行 2 的阻撓產量最小值,??041,21* ???f? fQa2???a2東華理工大學畢業(yè)論文 第三章 民營銀行的發(fā)展模式及進入市場模型分析11這時銀行 2 的阻撓利潤為 。實際看來,由 可知, 完全是進入成fa2aQ本 的大小決定的,因此,隨著 的變化,銀行 2 將對銀行 1 采取不同的態(tài)度,如f f果銀行 2 選擇斯塔克伯格產量
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