【正文】 中國的銀行業(yè)一直都在國有化的道路。第三，針對中國民營銀行存在的問題，本文提出相應(yīng)的發(fā)展模式選擇，以及通過完美的斯塔克伯格模型分析了民營銀行進(jìn)入市場的條件。民營銀行是貨幣資金作為經(jīng)營對象的特殊企業(yè)，完全根據(jù)市場機制，獨立經(jīng)營、自我發(fā)展和自我約束，其生命之源就是信用。這一系列政策的出臺為社區(qū)銀行的不斷發(fā)展壯大提供了強大的助推力。與地方性的中小型銀行相比，大銀行具有雄厚的資金實力和品牌優(yōu)勢，他們有更加優(yōu)惠的利率和附加條件，從而可以爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶資源。我國要發(fā)展社區(qū)銀行，絕對不能只是讓銀行機構(gòu)“進(jìn)社區(qū)”，而是要讓其“融入社區(qū)”。當(dāng)然,由于銀行特殊的運營方式,其破產(chǎn)倒閉必定會給社會經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面影響。這時專業(yè)的民間獨立審計機構(gòu)就要參與進(jìn)來,以確保監(jiān)督的客觀、公平和有效?？梢越梃b英國靈活的管理模式,采用更恰當(dāng)?shù)膶徟绞健＿@個體系應(yīng)包括四個層次：政府監(jiān)管、行業(yè)自律、民間獨立審查及內(nèi)部控制。不良資產(chǎn)東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系13％，比中國人民銀行監(jiān)管指標(biāo)范圍要低的多 [8]。8從上述分析可得，進(jìn)入者的進(jìn)入成本 的大小決定了在位者的所選的策略以及f博弈的結(jié)果，進(jìn)入者的進(jìn)入成本越小 ，在位者會更大可能性的采取允許??1,0?策略，隨著進(jìn)入者的進(jìn)入成本的增大 ，在位者采取抵制的策略可能性??????6f更大，當(dāng)潛在進(jìn)入者的進(jìn)入成本足夠大 ，進(jìn)入者的回報收益為負(fù)值，進(jìn)入?1f者會選擇不進(jìn)入市場，這樣市場將會處于原有的壟斷格局。但一定要考慮股權(quán)在企業(yè)間的合理配置。 表24 銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)情況表（2022～2022年） 單位：億元機構(gòu) 2022 2022 2022 2022 2022 2022 年占比 銀行業(yè)金融機構(gòu) 國有商銀行 %股份制商業(yè)銀行 % 地區(qū)分布不均衡民營銀行的發(fā)展，從地域分布上來看，基本集中于浙江、廣東等沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，中西部地區(qū)則很少。但到目前為止只有民生銀行是由民營資本控股的全國性商業(yè)銀行。（3）管理獨立化許多國家建立國有銀行，都是出于政治因素考慮。民營銀行是指非國有的一切金融組織，包括：股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，農(nóng)村合作金融機構(gòu)等在內(nèi)的各種混合所有制的金融組織。第三，研究民營銀行的發(fā)展有利于解決中小企業(yè)融資難的問題。 development pattern。文中引用他人的文獻(xiàn)、數(shù)據(jù)、 圖件、資料均已明確標(biāo)注出，不包含他人成果及為獲得東華理工大學(xué)或其他教育機構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。本文在明確民營銀行的含義的基礎(chǔ)上，分析發(fā)展民營銀行的理論依據(jù)。 這說明我國的民營銀行發(fā)展遇到了較大障礙。從總體發(fā)展趨勢來看，發(fā)展民營銀行，打破我國金融壟斷局面已形成共識，但在一些具體問題上還存在分歧。其市場機制運作體現(xiàn)在：1）對于銀行經(jīng)營狀況，所有股東要切實負(fù)全責(zé)，國家只要對其實施必要的監(jiān)管和管理，對其經(jīng)營不需要負(fù)擔(dān)任何責(zé)任。中國的民營家族在金融領(lǐng)域的投資已經(jīng)達(dá)到上百億元。其中，國有銀行資產(chǎn)份額有所下降。即由政府干預(yù)、配備和構(gòu)造銀行的管理階層,民間企業(yè)及個人籌資參股,建立民營銀行。對其民營化的改革可以遵循“ 政府退出、民企跟進(jìn)、轉(zhuǎn)機建制” 的規(guī)則。令 ，可得兩個根：???812122 ????ffQaa?或81f ??因此，根據(jù) 的區(qū)間分布，我們可以得到下面三種結(jié)論：f① 當(dāng) 時，銀行 1 的回報收益為負(fù)值，顯然其不會進(jìn)入，銀行 2 只需要選6?擇壟斷生產(chǎn)產(chǎn)量 即可，此時獲得最大利潤 。由于民生銀行70％以上的股東都是地道民營企業(yè)，自掛牌幾年來．民生銀行一直致力于為民營經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)和資金支持，取得了較快的發(fā)展和良好的經(jīng)營業(yè)績。有效的民營銀行應(yīng)該包括以下幾個方面 [9]。然而，銀行由于是高負(fù)債運營，很容易出現(xiàn)信用上的問題，風(fēng)險高的金融活動要被防止。除了接受國家監(jiān)管部門的監(jiān)督外,還應(yīng)該讓民間獨立審查機構(gòu)參與監(jiān)管。五是加強銀行與客戶之間的溝通和及時的信息披露。社區(qū)銀行在審批客戶貸款時，評估的不僅僅是一堆財務(wù)數(shù)據(jù)，實際上社區(qū)銀行的信貸人員還會考慮東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系17這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會關(guān)系、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個性化的因素。由于社區(qū)銀行業(yè)務(wù)量小，客戶分散，具體業(yè)務(wù)開展需要由工作人員和客戶面對面進(jìn)行交談?？梢詮拿绹鐓^(qū)銀行的發(fā)展歷史看，在社區(qū)銀行成立的開始階段，正是政府的支持使得尚在襁褓的社區(qū)銀行取得了快速的發(fā)展。這包括支持民營銀行的所有制，創(chuàng)造公平合理競爭的政策環(huán)境，適當(dāng)擴大民營銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，提高其盈利能力，并在其早期階段給予適當(dāng)稅收優(yōu)惠。東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系20結(jié)論及對民營銀行的展望1. 小結(jié)民營銀行是我國金融事業(yè)中重要的一部分，民營銀行的發(fā)展對我國的金融事業(yè)有重要的影響，本文對其研究后作如下幾點總結(jié)：第一，處于21世紀(jì)這樣一個金融世紀(jì)，本文對民營銀行進(jìn)行了定義，闡述了民營銀行對于中國金融的現(xiàn)實意義。當(dāng)然如果采用一些近幾年的數(shù)據(jù)是克服這個缺點的一種途徑。東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 結(jié)論及對民營銀行的展望22致 謝東華理工大學(xué)良好的學(xué)習(xí)環(huán)境和教學(xué)設(shè)施，給了我們優(yōu)越的學(xué)習(xí)條件，在這里我度過最寶貴的四年大學(xué)學(xué)習(xí)生活，不僅品嘗到獲得知識的喜悅，也深深體會到了求學(xué)生活的充實，在校學(xué)習(xí)到的一切將是我一生所用的財富。2. 本文的不足之處民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題,對于該問題,目前仍存在一些爭議。　　。要逐漸破除束縛我國中小城市商業(yè)銀行的障礙，鼓勵其發(fā)展。(三)開發(fā)具有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品。由此可見，社區(qū)銀行具有的“軟信息”優(yōu)勢在我國準(zhǔn)社區(qū)銀行還沒有充分地體現(xiàn)出來。浙江具有許多優(yōu)勢發(fā)展民營銀行，然而這些優(yōu)勢不會自動轉(zhuǎn)化為民營銀行的有序健康發(fā)展，還需要監(jiān)管當(dāng)局分析其特點和實際存在的問題，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系，從而促進(jìn)其健康迅速地發(fā)展，為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定做出更大的貢獻(xiàn)。大多數(shù)國內(nèi)審計事務(wù)所歷史很短,沒什么資產(chǎn),退出行業(yè)的損失不大。東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系15 適當(dāng)?shù)馁Y本充足率要求許多發(fā)展中國家的對資本充足率一般都是簡單按照《巴塞爾協(xié)定》中規(guī)定的?，F(xiàn)在是時候為民營銀行建立一個多層次的監(jiān)管體系。民生銀行的成立，是嚴(yán)格根據(jù)《公司法》和《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，成立時銀行85％以上的股東來自非國企。第四章 構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系歷史上，現(xiàn)代金融監(jiān)管體制的變革有三個階段：1930—1970 年末，在“嚴(yán)格監(jiān)管，穩(wěn)定為主”的監(jiān)管理念指導(dǎo)下，普遍采取了金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式。 斯塔克伯格模型斯塔克伯格模型是由斯塔克伯格在 1934 年提出的一個雙寡頭壟斷的動態(tài)博弈模型，其中一個支配企業(yè)（領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)）首先行動,此模型的博弈時序如下：（1）支配企業(yè) 1(領(lǐng)導(dǎo)者）選擇產(chǎn)量 ；01?q（2）從屬企業(yè) 2(追隨者)觀察到 ，然后選擇產(chǎn)量 ；2q（3）企業(yè) 的利潤函數(shù)為??2,1?i ?iii qCQPq??,?i其中， 為市場產(chǎn)品供給總量, 為價格函數(shù), 為企業(yè)21???PiqC的成本函數(shù)。歐洲和美國的商業(yè)銀行的建立大多都是這種模式。如今我國中西部省市經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展起來，對于民營銀行來說市場潛力很大，而這種地區(qū)分布的不均衡，導(dǎo)致其無法占領(lǐng)更大的金融市場，品牌和聲譽也同樣無法有效建立。臺州市位于浙江東部, 作為中國的一個地級市，卻擁有三家城市商業(yè)銀行，這在中國是唯一的。社會義務(wù)和政策性貸款，使國有銀行缺乏獨立性。這是一種新型的股份制銀行，其產(chǎn)權(quán)清晰、內(nèi)控機制健全、管理制度完善、有很好的激勵機制。同時致力于解決民營企業(yè)和中小型企業(yè)融資難的問題，建立符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則的競爭機制，因此，建立民營銀行在中國具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實與戰(zhàn)略意義。金融已成為產(chǎn)業(yè)活動的神經(jīng)中樞。本畢業(yè)論文成果歸東華理工大學(xué)所有。隨著深入改革經(jīng)濟(jì)體制和民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展, 發(fā)展民營銀行的時機逐漸成熟, 而根據(jù)現(xiàn)代公司治理的要求, 民營銀行發(fā)展的關(guān)鍵是形成完善的公司治理架構(gòu)與機制。尤其是從清朝末年到新中國成立之前，社會經(jīng)濟(jì)的緩慢發(fā)展，民族工商業(yè)難的發(fā)展難以取得大突破，從而限制了民營銀行的發(fā)展。第三章和第四章是論文研究的重點。（2）經(jīng)營市場化之所以成立民營銀行，就是根據(jù)國際市場規(guī)則運營，在金融領(lǐng)域健全和完善市場機制，建立市場經(jīng)濟(jì)的金融體系。2022 年，民營銀行的積極發(fā)起者長城金融研究所徐滇慶教授，組織了 5 家民營銀行廣東南華銀行、沈陽瑞豐銀、深圳民華銀行、西安長城銀行、江蘇蘇南銀行進(jìn)行試點，但至今沒有一家得到監(jiān)管機構(gòu)的批準(zhǔn)。 表23 主要經(jīng)營指標(biāo)分析 單位：萬元、% 銀行 資產(chǎn)利潤率資本利潤率利潤 資本充足率不良貸款率貸款準(zhǔn)備損失充足率臺州市商業(yè)銀行 9．4 浙江泰隆商業(yè)銀行 浙江民泰商業(yè)銀行 自 1996 年，我國第一家民營銀行——民生銀行，成立至今，我國民營銀行取得了飛速的發(fā)展，但是在金融市場化背景下，我國民營銀行的管理機制、發(fā)展環(huán)境、信用環(huán)境等，還存在著許多的問題，與國外多層次、發(fā)達(dá)的金融業(yè)相比，還存在較大的差距。就我國金融體制改革的現(xiàn)狀而言, 民營銀行的開放模式都可以歸結(jié)為兩種: 增量模式和存量模式。 存量改革模式存量改革模式,即對現(xiàn)有國有商業(yè)銀行體系的民營化改革。銀行 2 開始可能會選擇產(chǎn)量 使銀行 1 進(jìn)入后的為負(fù)利潤，從而阻止其進(jìn)入，2此時 ,得 , 為銀行 2 的阻撓產(chǎn)量最小值，??041,21* ???f? fQa2???a2東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第三章 民營銀行的發(fā)展模式及進(jìn)入市場模型分析11這時銀行 2 的阻撓利潤為 。 該理念從建立市場規(guī)則、維護(hù)金融消費者利益出發(fā)，明確了社會主義市場經(jīng)濟(jì)下銀行業(yè)市場監(jiān)管方向。截至 2022 年 12 月 31 日，中國民生銀行總資產(chǎn)為 22, 億元，總存款額為 億元，貸款和墊款總額 億元，凈利潤為 億元，不良貸款率 %，在國內(nèi)處于領(lǐng)先水平。民營銀行開放以后,銀行體系會發(fā)生變化,應(yīng)及時健全、完善有關(guān)的法律。另外，參照國外的經(jīng)驗，資本充足率的管理也要實行動態(tài)管理。二是強制進(jìn)入。就此本文提出以下四點建議：（一）融入社區(qū)，充分挖掘客戶軟信息。地方性的社區(qū)銀行，因為其主要是為本地區(qū)企業(yè)和客戶提供金融服務(wù)，并且業(yè)務(wù)范圍較小，基本是在一個熟人區(qū)域，社區(qū)銀行可以利用這一優(yōu)勢，與客戶建立長期的信任、合作、交易關(guān)系，在與客戶交易過程中不斷搜集與客戶有關(guān)的信息。社區(qū)銀行針對不同的地方性企業(yè)量身定做適合企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。因此，良好的金融環(huán)境與社會經(jīng)濟(jì)是民營銀行發(fā)展的現(xiàn)實基礎(chǔ)。　　其次，要加強電子化平臺的運用。而事實上民營銀行的發(fā)展和這兩方面有著重要的關(guān)系。論文從選題、收集資料、擬提綱、初稿及修改、到最后定稿，得到了王老師的悉心指導(dǎo)，她嚴(yán)肅的科學(xué)態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神，精益求精的工作作風(fēng)，深深地感染和激勵著我，對王老師的深深謝意不是三言兩語所能言盡的，在此獻(xiàn)上我最誠摯的謝意!還有就是在此次課題開發(fā)中給予過我?guī)椭耐瑢W(xué)、老師以及我們的院領(lǐng)導(dǎo)老師一并致以深深的謝意！真心地感謝理學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)和老師對我的教育和培養(yǎng)。本文限于時間和精力上的制約，沒有建立明確的民營銀行市場準(zhǔn)入與退出博弈分析模型。三是要根據(jù)嚴(yán)格業(yè)務(wù)經(jīng)營行為準(zhǔn)則和經(jīng)辦條件，鼓勵民營銀行從生存與發(fā)展的需求出發(fā)，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，從而占據(jù)更大的市場空間。民營銀行的風(fēng)險防范可從民營銀行外部及其自身兩個方面展開。事實上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國中小企業(yè)和個人客戶的主要金融服務(wù)提供商。美國的社區(qū)銀行有自己特定的客戶群體——中小企