【正文】 中業(yè)務(wù)人員能更多的了解到客戶的需求狀況和信息，往往通過談判就基本能判斷是否可以放貸，不必如大銀行審貸過程層層審批。目前，地方性的中小型銀行盡管將一定比例的貸款投向了中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，但是主要目標(biāo)還是和大銀行一樣爭取大客戶，使產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的開展受到了限制。與地方性的中小型銀行相比，大銀行具有雄厚的資金實(shí)力和品牌優(yōu)勢，他們有更加優(yōu)惠的利率和附加條件，從而可以爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶資源。而地方中小銀行要與大銀行爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶，很多情況下會造成低利潤甚至是破產(chǎn)倒閉。因此，社區(qū)銀行應(yīng)該更加專注于中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，實(shí)施與大銀行不同的經(jīng)營方式。(三)開發(fā)具有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品。美國的社區(qū)銀行最為典型的特點(diǎn)之一，是對客戶的深入了解并相應(yīng)提供個性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，是以社區(qū)成員現(xiàn)實(shí)生活中的金融需求為導(dǎo)向，提東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系18供高效、便利化的“一對一”式金融服務(wù)。貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營理念是社區(qū)銀行克敵致勝的法寶。事實(shí)上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國中小企業(yè)和個人客戶的主要金融服務(wù)提供商。這些服務(wù)涵蓋中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動提款和電子銀行等等。全國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是有差別的，各地的金融服務(wù)需求也是不一樣的。社區(qū)銀行由于立足當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開發(fā)自主權(quán)上占有很大的優(yōu)勢。社區(qū)銀行針對不同的地方性企業(yè)量身定做適合企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。運(yùn)用銀行信息廣泛和擁有相關(guān)專業(yè)人才的優(yōu)勢，在企業(yè)發(fā)展過程中提出建議或者幫助其拿出開發(fā)的具體方案。 （四）政府政策的支持是發(fā)展壯大的重要條件?？梢詮拿绹鐓^(qū)銀行的發(fā)展歷史看，在社區(qū)銀行成立的開始階段，正是政府的支持使得尚在襁褓的社區(qū)銀行取得了快速的發(fā)展。而且美聯(lián)儲一直沒有專門針對社區(qū)銀行的限制性政策。而且為促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展，美國出臺了諸如免征各種稅賦，無需交存款準(zhǔn)備金，為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，自主決定存貸款利率等特殊政策。這一系列政策的出臺為社區(qū)銀行的不斷發(fā)展壯大提供了強(qiáng)大的助推力。反觀我國，不但對中小銀行的鼓勵措施不多，反而限制規(guī)定比比皆是，對有民間資本、外資背景的中小銀行在市場準(zhǔn)入、持續(xù)經(jīng)營等方面設(shè)置重重障礙與枷鎖，使其發(fā)展步履維艱。雖然最近政策限制有所放松，但是程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。要逐漸破除束縛我國中小城市商業(yè)銀行的障礙，鼓勵其發(fā)展。 加強(qiáng)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范銀行業(yè)作為金融中介機(jī)構(gòu)是一個高風(fēng)險(xiǎn)、高負(fù)債的行業(yè)，其高風(fēng)險(xiǎn)源于高負(fù)債，具有先天的“脆弱性”。銀行在逐日經(jīng)營活動中面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，主要有：道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范可從民營銀行外部及其自身兩個方面展開。要防范外部風(fēng)險(xiǎn)，就要建立健全和完善利于民營銀行健康發(fā)展的金融環(huán)境，需要政府及各市場主體共同建立和維護(hù)良好的社會信用環(huán)境，金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)管市場準(zhǔn)入與退出和信息披露，建立和完善存款保障制度，積極培育和建立銀行家市場等；而對民營銀行本身而言，需要建立良好的公司管理結(jié)構(gòu)、健全和完善各項(xiàng)管理制度、提高業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理水平等 [11]?！　。ㄒ唬?gòu)建利于民營銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境?！　∶駹I銀行的發(fā)展不僅與整個國家的社會發(fā)展息息相關(guān)，而且與區(qū)域間的金融活動、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等密切相關(guān)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動及居民的金融需求是其生存與發(fā)展的沃土。因此，良好的金融環(huán)境與社會經(jīng)濟(jì)是民營銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。建東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系19立利于民營銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境，有助于防范民營銀行風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾瑯?gòu)建利于民營銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境包括：　　。這包括支持民營銀行的所有制，創(chuàng)造公平合理競爭的政策環(huán)境，適當(dāng)擴(kuò)大民營銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，提高其盈利能力，并在其早期階段給予適當(dāng)稅收優(yōu)惠。要加強(qiáng)立法、執(zhí)法力度，營造良好的法制環(huán)境，嚴(yán)懲那些逃避銀行債務(wù)的企業(yè)和個人，維護(hù)民營銀行的正當(dāng)權(quán)益?！　　Ｃ駹I銀行是貨幣資金作為經(jīng)營對象的特殊企業(yè)，完全根據(jù)市場機(jī)制，獨(dú)立經(jīng)營、自我發(fā)展和自我約束，其生命之源就是信用。在社會信用不完善，全國性、區(qū)域性企業(yè)及個人信用體系尚未成熟的情況下，民營銀行的運(yùn)營將會面臨著巨大挑戰(zhàn)。因此，不僅要加強(qiáng)和提高企業(yè)、個人等各市場參與者的信用意識，最重要的是推廣全國性、區(qū)域性綜合征信系統(tǒng)建設(shè)，讓那些具有不良信用記錄的市場參與者難以立足?！　　Ｒ皇且l(fā)揮市場機(jī)制在業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中的調(diào)控作用，將政府干預(yù)轉(zhuǎn)為市場調(diào)控，根據(jù)健全和完善的市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，公開市場操作和法定準(zhǔn)備金等方法對民營銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動進(jìn)行宏觀調(diào)控，盡可能對民營銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營出臺行政法規(guī)，提高民營銀行的運(yùn)營效率。二是依靠完善和健全的民營銀行自我約束機(jī)制，按照市場化原則，使民營銀行合理配置資源和設(shè)置機(jī)構(gòu)，防止民營銀行重走國有商業(yè)銀行的老路。三是要根據(jù)嚴(yán)格業(yè)務(wù)經(jīng)營行為準(zhǔn)則和經(jīng)辦條件，鼓勵民營銀行從生存與發(fā)展的需求出發(fā)，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，從而占據(jù)更大的市場空間?！　。ǘ┨岣咧醒脬y行的金融監(jiān)管水平、加大監(jiān)管力度，健全和完善監(jiān)管制度?！　∈紫?，根據(jù)巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》 ，完善中央銀行金融監(jiān)督的法律制度，在金融監(jiān)管中，充分發(fā)揮法律的作用。改變金融監(jiān)管理念，將“只要超出業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍就不予審批或予以查處”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸灰皇欠煞ㄒ?guī)明令禁止的業(yè)務(wù)就可以審慎辦理” ，加強(qiáng)中央銀行、證券監(jiān)督管理委員會和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合會議制度，或者讓金融監(jiān)管局全面負(fù)責(zé)金融業(yè)監(jiān)管，改善和理順金融監(jiān)管體希，達(dá)到國際金融監(jiān)管體制水平，進(jìn)而達(dá)到有效監(jiān)管的目的?！　∑浯?，要加強(qiáng)電子化平臺的運(yùn)用。改進(jìn)和健全監(jiān)管手段，提高中央銀行金融監(jiān)管的效率。一方面，要及時建立中央銀行監(jiān)管信息披露制度，提高中央銀行對民營銀行監(jiān)管信息的透明度，有利于社會各界對民營銀行的監(jiān)督以及民營銀行經(jīng)營與發(fā)展，營造民營銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的外部監(jiān)管機(jī)制；另一方面，要應(yīng)用先進(jìn)的電子技術(shù)，建立完善的民營銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營分析評估體系，提升中央銀行監(jiān)管體系的合理性、科學(xué)性。東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系20結(jié)論及對民營銀行的展望1. 小結(jié)民營銀行是我國金融事業(yè)中重要的一部分，民營銀行的發(fā)展對我國的金融事業(yè)有重要的影響，本文對其研究后作如下幾點(diǎn)總結(jié)：第一，處于21世紀(jì)這樣一個金融世紀(jì)，本文對民營銀行進(jìn)行了定義，闡述了民營銀行對于中國金融的現(xiàn)實(shí)意義。在我國現(xiàn)階段建立和發(fā)展民營銀行對于啟動民間資本,降低政府負(fù)擔(dān),化解金融風(fēng)險(xiǎn),完善我國的金融機(jī)構(gòu)體系,具有非常重要的意義。 第二，以浙江三家民營銀行為例，本文對中國民營銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，同時也對提出了中國民營銀行存在的問題。第三，針對中國民營銀行存在的問題，本文提出相應(yīng)的發(fā)展模式選擇，以及通過完美的斯塔克伯格模型分析了民營銀行進(jìn)入市場的條件。第四，要促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展，就必須加強(qiáng)民營銀行的有效監(jiān)管。本文對于中國民營銀行的監(jiān)管及發(fā)展方向，提出了幾點(diǎn)建議。2. 本文的不足之處民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題,對于該問題,目前仍存在一些爭議。而且民營銀行在我國才剛建立不久，理論研究還比較欠缺，但已經(jīng)有越來越多的學(xué)者關(guān)注這一方面的理論研究，并取得了可喜的成果。民營銀行研究在今后很長一段時間內(nèi)必將成為一個熱門的研究課題，有大量的研究可作。本文限于時間和精力上的制約，沒有建立明確的民營銀行市場準(zhǔn)入與退出博弈分析模型。本文主要從民營銀行單方面分析問題，事實(shí)上還可以從政府等多個角度出發(fā)，這樣的研究才更全面合理。如銀行方面的法律、法規(guī)研究，行業(yè)監(jiān)督和約束機(jī)制研究等等。本文在分析過程中沒有充分考慮廣大人民群眾和中小企業(yè)對中國民營銀行發(fā)展的影響。而事實(shí)上民營銀行的發(fā)展和這兩方面有著重要的關(guān)系。東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 結(jié)論及對民營銀行的展望21本文雖然也搜集了一些數(shù)據(jù)，來使得文章更具說服力。但是由于數(shù)據(jù)大部分都是往年的，這使得文章的可信度可能難以為眾人接受。當(dāng)然如果采用一些近幾年的數(shù)據(jù)是克服這個缺點(diǎn)的一種途徑。3. 對中國民營銀行的展望國有銀行所暴露出來的弊端日益嚴(yán)重，然而隨著市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，市場機(jī)制的完善，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的推動下，民營銀行將會迎來一個發(fā)展的黃金期，民營銀行將會在以后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到舉足輕重的作用。發(fā)展民營銀行是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，但發(fā)展過程中還面臨諸多困難，所以要充分論證，選擇最優(yōu)的市場進(jìn)入方式，逐步推進(jìn)民營銀行的發(fā)展，以促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健、高效增長。中國的銀行業(yè)一直都在國有化的道路。隨著民營銀行的崛起，這條路越來越難走,隨之而來的是對現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營化改造的呼聲。這時,我們需要冷靜地分析各國銀行業(yè)的發(fā)展歷程,從而找出民營銀行在發(fā)展過程中所表現(xiàn)出來的問題,找出原因,尋求解決辦法,真正找到一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢,又符合中國國情的民營銀行發(fā)展之路。東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 結(jié)論及對民營銀行的展望22致 謝東華理工大學(xué)良好的學(xué)習(xí)環(huán)境和教學(xué)設(shè)施，給了我們優(yōu)越的學(xué)習(xí)條件，在這里我度過最寶貴的四年大學(xué)學(xué)習(xí)生活，不僅品嘗到獲得知識的喜悅，也深深體會到了求學(xué)生活的充實(shí)，在校學(xué)習(xí)到的一切將是我一生所用的財(cái)富。這篇畢業(yè)論文，是對大學(xué)四年學(xué)習(xí)生知識的一個總結(jié)，也包含了老師、同學(xué)、朋友及家人的幫助、主持、理解和關(guān)懷。首先要感謝我的論文指導(dǎo)老師王琦。論文從選題、收集資料、擬提綱、初稿及修改、到最后定稿，得到了王老師的悉心指導(dǎo)，她嚴(yán)肅的科學(xué)態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神，精益求精的工作作風(fēng)，深深地感染和激勵著我，對王老師的深深謝意不是三言兩語所能言盡的，在此獻(xiàn)上我最誠摯的謝意!還有就是在此次課題開發(fā)中給予過我?guī)椭耐瑢W(xué)、老師以及我們的院領(lǐng)導(dǎo)老師一并致以深深的謝意！真心地感謝理學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)和老師對我的教育和培養(yǎng)。再一次向所有關(guān)心和幫助過我的老師、領(lǐng)導(dǎo)、同事、同學(xué)和家人表示衷心地感謝! 東華理工大學(xué)畢業(yè)論文 參考文獻(xiàn)23參考文獻(xiàn)[1] 王慎之．民營銀行發(fā)展的基本理論和戰(zhàn)略選擇[J]．黑龍江省社會科學(xué)院，[2] 李健．關(guān)于我國民營銀行發(fā)展的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)綜述[J]．河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，[3] 夏妍艷．民營銀行成長的三維模型——一個金融史的角度[J]，人文社會科學(xué)版，[4] 李云龍．我國民營銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展對策分析[J]． 中國集體經(jīng)濟(jì)，[5] 俞鳳雪．金融市場化下中國民營銀行發(fā)展問題研究[D]． 江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2022(18)[6] 王迪． 我國民營銀行發(fā)展模式選擇及其創(chuàng)新[J]． 金融經(jīng)濟(jì)，2022(02)[7] 王玉紅．民營銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的博弈分析[D]．吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，[8] 鄭澤華．中國民營銀行發(fā)展的戰(zhàn)略思考[J]．貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2022(03)[9] 牟惠萍．構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系的研究——以浙江為例[J]． 中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2022(19)[10] 何梅．美國社區(qū)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)及對我國的啟示[J]．西南金融，2022(01)[11] 王晉，任吉武．發(fā)展民營銀行的制度意義及其風(fēng)險(xiǎn)防范[J]． 財(cái)經(jīng)科學(xué)，2022(06)[12] Yan CHEN． Chinese Private Bank Theory and Policy[J]． Crosscultural Communication, 2022, (1), [13] M2 Presswire．Research and Markets: Wells Fargo Private Bank: Company Profile and SWOT Analysis[J]. Proque st , 20220927