【正文】 結(jié)論及對民營銀行的展望22致 謝東華理工大學良好的學習環(huán)境和教學設(shè)施，給了我們優(yōu)越的學習條件，在這里我度過最寶貴的四年大學學習生活，不僅品嘗到獲得知識的喜悅，也深深體會到了求學生活的充實，在校學習到的一切將是我一生所用的財富。首先要感謝我的論文指導老師王琦。當然如果采用一些近幾年的數(shù)據(jù)是克服這個缺點的一種途徑。民營銀行研究在今后很長一段時間內(nèi)必將成為一個熱門的研究課題，有大量的研究可作。東華理工大學畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系20結(jié)論及對民營銀行的展望1. 小結(jié)民營銀行是我國金融事業(yè)中重要的一部分，民營銀行的發(fā)展對我國的金融事業(yè)有重要的影響，本文對其研究后作如下幾點總結(jié)：第一，處于21世紀這樣一個金融世紀，本文對民營銀行進行了定義，闡述了民營銀行對于中國金融的現(xiàn)實意義。二是依靠完善和健全的民營銀行自我約束機制，按照市場化原則，使民營銀行合理配置資源和設(shè)置機構(gòu)，防止民營銀行重走國有商業(yè)銀行的老路。這包括支持民營銀行的所有制，創(chuàng)造公平合理競爭的政策環(huán)境，適當擴大民營銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，提高其盈利能力，并在其早期階段給予適當稅收優(yōu)惠。銀行在逐日經(jīng)營活動中面臨許多風險，主要有：道德風險、信用風險、操作風險、流動性風險、利率風險、匯率風險等?？梢詮拿绹鐓^(qū)銀行的發(fā)展歷史看，在社區(qū)銀行成立的開始階段，正是政府的支持使得尚在襁褓的社區(qū)銀行取得了快速的發(fā)展。貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營理念是社區(qū)銀行克敵致勝的法寶。由于社區(qū)銀行業(yè)務(wù)量小，客戶分散，具體業(yè)務(wù)開展需要由工作人員和客戶面對面進行交談。（二）要有準確的市場定位。社區(qū)銀行在審批客戶貸款時，評估的不僅僅是一堆財務(wù)數(shù)據(jù)，實際上社區(qū)銀行的信貸人員還會考慮東華理工大學畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系17這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會關(guān)系、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個性化的因素。本文也認為我國民營銀行目前應(yīng)該走社區(qū)銀行之路，而不應(yīng)該沾沾自喜，因為民間資本進入銀行業(yè)，是機遇和風險并存，假如缺乏有效的監(jiān)督，民營銀行就有可能重現(xiàn)以前基層金融那種混亂的局面。五是加強銀行與客戶之間的溝通和及時的信息披露。在這種成本和收益不對等的情況下,出現(xiàn)虛假審計并屢禁不止也就不會讓人驚訝了。除了接受國家監(jiān)管部門的監(jiān)督外,還應(yīng)該讓民間獨立審查機構(gòu)參與監(jiān)管。目前，由于銀監(jiān)會近幾年對我國四大商業(yè)銀行的監(jiān)管力度加大，已經(jīng)達到了這一要求。然而，銀行由于是高負債運營，很容易出現(xiàn)信用上的問題，風險高的金融活動要被防止。明確監(jiān)管標準需要完善的法律、法規(guī)和政策，從而規(guī)范監(jiān)管行為，使整個環(huán)境對民營銀行的監(jiān)管有法可依。有效的民營銀行應(yīng)該包括以下幾個方面 [9]。由股東大會產(chǎn)生董事會、監(jiān)事會等決定銀行經(jīng)營的方針政策。由于民生銀行70％以上的股東都是地道民營企業(yè)，自掛牌幾年來．民生銀行一直致力于為民營經(jīng)濟提供良好的金融服務(wù)和資金支持，取得了較快的發(fā)展和良好的經(jīng)營業(yè)績。但 1990 年頻發(fā)的區(qū)域性金融危機，迫使人們重新關(guān)注金融體系安全問題，監(jiān)管理念轉(zhuǎn)為“穩(wěn)定與效率并重”。令 ，可得兩個根：???812122 ????ffQaa?或81f ??因此，根據(jù) 的區(qū)間分布，我們可以得到下面三種結(jié)論：f① 當 時，銀行 1 的回報收益為負值，顯然其不會進入，銀行 2 只需要選6?擇壟斷生產(chǎn)產(chǎn)量 即可，此時獲得最大利潤 。東華理工大學畢業(yè)論文 第三章 民營銀行的發(fā)展模式及進入市場模型分析10 民營銀行進入金融市場的斯塔克伯格分析本文假設(shè)市場中存在兩家民營銀行，銀行 1 為潛在進入者和銀行 2 為在位者，銀行 2 開始選擇產(chǎn)量 ，銀行 1 在看到銀行 2 的行動后，據(jù)此選擇產(chǎn)量 ，由于存2Q1Q在進入阻礙，從而銀行 1 還要支付不變成本 ，設(shè)市場存在線性需求函數(shù)：f， 。對其民營化的改革可以遵循“ 政府退出、民企跟進、轉(zhuǎn)機建制” 的規(guī)則。如果我們忽略股本比較小的城市商業(yè)銀行，完全以個體的力量去控股的股份制銀行，就會發(fā)現(xiàn)國內(nèi)還沒有實力那么強的民營企業(yè)。即由政府干預(yù)、配備和構(gòu)造銀行的管理階層,民間企業(yè)及個人籌資參股,建立民營銀行。加入 WTO后，外資銀行逐漸進入中國金融市場，我國銀行業(yè)面臨全球性競爭，而人才的競爭是競爭的核心，只有水平的管理和擁有高素質(zhì)的人才高，才能有效組合和充分利用現(xiàn)有資源。其中，國有銀行資產(chǎn)份額有所下降。位于臺州溫嶺的浙江民泰商業(yè)銀行, 前身是成立于 1988 年5 月的溫嶺市城市信用社。中國的民營家族在金融領(lǐng)域的投資已經(jīng)達到上百億元。第三點是非常重要的，因為一個銀行運作的思路時刻體現(xiàn)著銀行經(jīng)營決策者的思想 [3]。其市場機制運作體現(xiàn)在：1）對于銀行經(jīng)營狀況，所有股東要切實負全責，國家只要對其實施必要的監(jiān)管和管理，對其經(jīng)營不需要負擔任何責任。民營銀行的特征歸納起來，主要包括產(chǎn)權(quán)私有化、經(jīng)營市場化、管理獨立化三類。從總體發(fā)展趨勢來看，發(fā)展民營銀行，打破我國金融壟斷局面已形成共識，但在一些具體問題上還存在分歧。第一章論述民營銀行的概念及相關(guān)內(nèi)容。 這說明我國的民營銀行發(fā)展遇到了較大障礙。近年來，關(guān)于發(fā)展民營銀行的討論已成為金融領(lǐng)域的一個熱點話題。本文在明確民營銀行的含義的基礎(chǔ)上，分析發(fā)展民營銀行的理論依據(jù)。畢業(yè)論文作者（簽字）： 簽字日期： 年 月 日 本人聲明：該學位論文是本人指導學生完成的研究成果，已經(jīng)審閱過論文的全部內(nèi)容，并能夠保證題目、關(guān)鍵詞、摘要部分中英文內(nèi)容的一致性和準確性。文中引用他人的文獻、數(shù)據(jù)、 圖件、資料均已明確標注出，不包含他人成果及為獲得東華理工大學或其他教育機構(gòu)的學位或證書而使用過的材料。改革開放以來, 我國的民營經(jīng)濟得到了迅速的發(fā)展。 development pattern。中國自辦銀行的出現(xiàn)主要因為以下幾個方面：一是帝國列強的侵略刺激了民族資本崛起，近代工商業(yè)慢慢興起和發(fā)展，為中國自設(shè)銀行的出現(xiàn)奠定了經(jīng)濟基礎(chǔ)；．二是當時的有識之士如魏源、鄭觀應(yīng)、陳熾等對國外銀行的介紹為中國創(chuàng)辦自有銀行提供了理論依據(jù)；三是外資銀行不僅控制我國經(jīng)濟，而且賺取了巨額利潤，為中國建設(shè)民營銀行提供了現(xiàn)實原型；四是由于清政府統(tǒng)治階級日益嚴重的財政危機，希望通過建立銀行，增加財源，促使中國自設(shè)銀行的出現(xiàn)。第三，研究民營銀行的發(fā)展有利于解決中小企業(yè)融資難的問題。第四章以民生銀行為例，研究構(gòu)建民營銀行的有效監(jiān)管體系。民營銀行是指非國有的一切金融組織，包括：股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，農(nóng)村合作金融機構(gòu)等在內(nèi)的各種混合所有制的金融組織。例如，20 世紀 90東華理工大學畢業(yè)論文 第一章 民營銀行的概念及基本特征4年代以來，民營銀行得到迅速發(fā)展的臺灣，就把民營銀行定義為“官股”小于 49％的銀行，還有印尼等國家把民營銀行定義為 Private Bank（私人銀行） 。（3）管理獨立化許多國家建立國有銀行，都是出于政治因素考慮。民生銀行是我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，1996 年 1 月 12 日在北京成立。但到目前為止只有民生銀行是由民營資本控股的全國性商業(yè)銀行。東華理工大學畢業(yè)論文 第二章 中國民營銀行的現(xiàn)狀及存在的問題6表21 臺州轄內(nèi)各銀行、信用社存款份額占比(% )年份 國有銀行 股份制行 三家民營銀行 農(nóng)村信用社2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 服務(wù)小企業(yè)是三家銀行經(jīng)營的最大特色, 確定了小客戶、小銀行、大市場的戰(zhàn)略定位, 截至 2022 年底， 小企業(yè)貸款余額占比達 83. 42% (詳見表 22)。 表24 銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)情況表（2022～2022年） 單位：億元機構(gòu) 2022 2022 2022 2022 2022 2022 年占比 銀行業(yè)金融機構(gòu) 國有商銀行 %股份制商業(yè)銀行 % 地區(qū)分布不均衡民營銀行的發(fā)展，從地域分布上來看，基本集中于浙江、廣東等沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，中西部地區(qū)則很少。它突出的不是所有制的問題，而是按市場機制運作,是如何經(jīng)營。其次,新成立的民營銀行風險較大,在現(xiàn)階段,銀行存款保險制度和市場信用體系都尚東華理工大學畢業(yè)論文 第三章 民營銀行的發(fā)展模式及進入市場模型分析9未成熟,加上政府的監(jiān)管程度和調(diào)控金融的能力有限,成立民營銀行,稍有不慎, 就會造成金融行業(yè)混亂的局面。但一定要考慮股權(quán)在企業(yè)間的合理配置。2Q將 代入在位者的利潤函數(shù)??2*1 ??212,QPQ???得 2*?對利潤函數(shù) 求關(guān)于 的一階導可得*2221*?將 分別代入 , , 中可得1*2?Q*1?, ,41f?61?82?這就是斯塔克伯格模型的博弈結(jié)果。8從上述分析可得，進入者的進入成本 的大小決定了在位者的所選的策略以及f博弈的結(jié)果，進入者的進入成本越小 ，在位者會更大可能性的采取允許??1,0?策略，隨著進入者的進入成本的增大 ，在位者采取抵制的策略可能性??????6f更大，當潛在進入者的進入成本足夠大 ，進入者的回報收益為負值，進入?1f者會選擇不進入市場，這樣市場將會處于原有的壟斷格局。為轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，銀監(jiān)會審時度勢，于 2022 年初提出了包括四個監(jiān)管目的、四條有效的監(jiān)管經(jīng)驗和六條良好的監(jiān)管標準的“四四六監(jiān)管理念”。不良資產(chǎn)東華理工大學畢業(yè)論文 第四章 構(gòu)建民營銀行有效監(jiān)管體系13％，比中國人民銀行監(jiān)管指標范圍要低的多 [8]。與此同時，為防止民營投資者將銀行的權(quán)益濫用，民生銀行還建立了股東不可獲得貸款優(yōu)先權(quán)的制度，而且民生銀行在清理不良資產(chǎn)、股本結(jié)構(gòu)調(diào)整及銀行上市等方面都積累了許多經(jīng)驗，這都為中國民營銀行的設(shè)立及營運奠定了基礎(chǔ)。這個體系應(yīng)包括四個層次：政府監(jiān)管、行業(yè)自律、民間獨立審查及內(nèi)部控制。政府主要通過制度安排，建立一種新秩序，給民營銀行創(chuàng)造成長的空間，執(zhí)行適者生存?？梢越梃b英國靈活的管理模式,采用更恰當?shù)膶徟绞健Ｃ駹I銀行顯然沒有這方面的優(yōu)待。這時專業(yè)的民間獨立審計機構(gòu)就要參與進來,以確保監(jiān)督的客觀、公平和有效。因此民營銀行應(yīng)該建立良好的存款保障制度，從而提升公眾的信心，提高民營銀行的競爭力，并有利于提高銀行體系的穩(wěn)定性。當然,由于銀行特殊的運營方式,其破產(chǎn)倒閉必定會給社會經(jīng)濟帶來負面影響。社區(qū)銀行本質(zhì)是一種民營銀行，主要為社區(qū)里的中小型企業(yè)服務(wù)的銀行，它提供了從社區(qū)兒童的儲蓄罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計劃等許多服務(wù)，讓社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和全體居民，能夠享受到較為充分、方便和低成本的銀行業(yè)服務(wù) [10]。我國要發(fā)展社區(qū)銀行，絕對不能只是讓銀行機構(gòu)“進社區(qū)”，而是要讓其“融入社區(qū)”。正是這種差異化的市場定位，從而形成了社區(qū)銀行集中經(jīng)營的優(yōu)勢。與地方性的中小型銀行相比，大銀行具有雄厚的資金實力和品牌優(yōu)勢，他們有更加優(yōu)惠的利率和附加條件，從而可以爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶資源。全國各地的經(jīng)濟發(fā)展水平是有差別的，各地的金融服務(wù)需求也是不一樣的。這一系列政策的出臺為社區(qū)銀行的不斷發(fā)展壯大提供了強大的助推力?！　。ㄒ唬?gòu)建利于民營銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟與金融環(huán)境。民營銀行是貨幣資金作為經(jīng)營對象的特殊企業(yè)，完全根據(jù)市場機制，獨立經(jīng)營、自我發(fā)展和自我約束，其生命之源就是信用?！　∈紫龋鶕?jù)巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》 ，完善中央銀行金融監(jiān)督的法律制度，在金融監(jiān)管中，充分發(fā)揮法律的作用。第三，針對中國民營銀行存在的問題，本文提出相應(yīng)的發(fā)展模式選擇，以及通過完美的斯塔克伯格模型分析了民營銀行進入市場的條件。如銀行方面的法律、法規(guī)研究，行業(yè)監(jiān)督和約束機制研究等等。中國的銀行業(yè)一直都在國有化的道路