【正文】 ........13（二）銀行內(nèi)部建設(shè) ........................................................14結(jié) 語 ...................................................................16參考文獻 ...................................................................17致 謝 ...................................................................18長江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究第 1 頁，共 18 頁網(wǎng)絡(luò)和計算機技術(shù)的大力發(fā)展，使整個金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的變革，作為金融行業(yè)中重要的參與者——銀行也推出了網(wǎng)上服務(wù)及其產(chǎn)品。（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的界定網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，是指建立在各種通信網(wǎng)絡(luò)手段以及因特網(wǎng)向銀行客戶提供多種銀行業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)以及建立的銀行網(wǎng)站。而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)則是網(wǎng)上銀行運用特定的手段向客戶提供的金融服務(wù)。綜上所述，筆者認為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)即是銀行借助智能設(shè)備或個人電腦，通過公用信息網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向客戶提供的多種銀行服務(wù)。狹義的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可以成為純網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是指沒有傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)或者自己的營運網(wǎng)點，沒有自動柜員機等，就是單純的以網(wǎng)絡(luò)作為橋梁，向客戶提供如網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上個人信貸和網(wǎng)上互動服務(wù)等五種服務(wù)中的一種或多種的金融機構(gòu)開展的業(yè)務(wù)。遠程銀行的電話、專有家用計算機軟件以及自動柜員機會同時提供服務(wù)。本文是對廣義上的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行研究。以下從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特征與優(yōu)勢以及功能進而分析網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響。（1）低成本性網(wǎng)上銀行的營運中心不僅可以集中傳統(tǒng)銀行的人員、硬件，而且還可以遠離繁華的商業(yè)中心，從而避免了支付高昂的租金費用，由于減少了傳統(tǒng)銀行的營業(yè)面積和工作人員，使得銀行的經(jīng)營成本大幅度降低；同時，計算機由于采用了固定指令，減少了人工操作的錯誤幾率，因此從很大程度上較少了銀行的成本；網(wǎng)上銀行是將網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)聯(lián)的銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系起來，因此在銀行管理上有一定的優(yōu)勢，它可以實現(xiàn)資源的共享和統(tǒng)一，從而降低了銀行的管理成本。由于網(wǎng)上銀行本身是依靠網(wǎng)絡(luò)信息這一新技術(shù)發(fā)展的，在愈演愈烈的市場競爭中，就要求必須不斷進行技術(shù)上的創(chuàng)新。同時，網(wǎng)上銀行作為一個新生事物，直接改變了銀行的經(jīng)營模式，這就要求對銀行的管理方法、制度進行重新調(diào)整和改革，從管理制度和組織形式進行創(chuàng)新。網(wǎng)上銀行涉及的主要是電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)貨幣以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，其本身不具有實物形態(tài)。其經(jīng)營的過程也只需要各種數(shù)字代碼得以實現(xiàn)，并不需要傳統(tǒng)銀行的簽字蓋章等程序。由于網(wǎng)上銀行采用的計算機自動處理，客戶可以只憑借指令便可完成交易，大大提高了銀行服務(wù)的效率。通常來說，網(wǎng)上銀行主要提供資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)、辦理在線信用卡服務(wù)以及辦理其他服務(wù)。（2）在線信用卡服務(wù)利用網(wǎng)上銀行使用在線銀行信用卡業(yè)務(wù)，顧客可在 30 秒的時間內(nèi)得知申請回復(fù)。網(wǎng)上支付能夠及時的進行網(wǎng)絡(luò)消費；客戶能夠利用網(wǎng)上銀行了解保險公司實時的報價，從而決定是否購買保險；客戶通過金融信息可以及時了解有關(guān)支票、存單、銀行卡最新的賬戶余額；客戶通過網(wǎng)上銀行了解近期證券投資的最佳投資方案，下載招股說明書。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營方式都產(chǎn)生了較大的影響。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)由于網(wǎng)絡(luò)信息極為充分給了客戶更多的選擇，在網(wǎng)絡(luò)時代，客戶的多少決定了一個銀行的興衰成敗，在這個環(huán)境下，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠吸引更多的客戶。（2）發(fā)展戰(zhàn)略網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有強大的創(chuàng)新能力，在延伸、改良傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，一些諸如在線支付、存折炒股、銀證合一等新業(yè)務(wù)也應(yīng)運而生。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展能使銀行向更多領(lǐng)域跨進，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，制定發(fā)展戰(zhàn)略。（3）經(jīng)營方式如果傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模夠大，服務(wù)網(wǎng)點足夠多，那么它依然能夠在競爭中處于有利的地位。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便是打破了傳統(tǒng)銀行的固有模式，能根據(jù)客戶需求提供個性化服務(wù)，從而削弱了傳統(tǒng)銀行依靠規(guī)模、網(wǎng)點的重要性。銀行各部門可以通過網(wǎng)絡(luò)箱客戶提供服務(wù)，這就使其經(jīng)營方式發(fā)生了很大的變化。我國的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)相對較晚，但是，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展愈加迅速，網(wǎng)上銀行規(guī)模也愈來愈大。美國是開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的先驅(qū)，早在 1995 年，第一家網(wǎng)上銀行——SFNB 在美國誕生。緊隨 SFNB 建立之后，歐洲的許多發(fā)達國家相繼推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。同樣，在亞洲，日本、新加坡、也相繼成立了網(wǎng)絡(luò)銀行。SFBN 實質(zhì)上是一家真正的純網(wǎng)上銀行；Egg 則是歐洲最成功的網(wǎng)上銀行，該網(wǎng)上銀行于 1998 年成立，也是一純網(wǎng)上銀行。到 1999 年，Egg 就有 20 多萬客戶；Entrium 作為德國最早組建的網(wǎng)上銀行之一，2022 年的員工數(shù)量只有 370 名，但它能夠?qū)ζ涮峁┓?wù)的客戶卻有 70 多萬戶，人均個人資產(chǎn)達到驚人的 1000 多萬美元，不僅這樣，它的是管理成本相對于傳統(tǒng)銀行卻低很多。（二）我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展狀況我國最早的網(wǎng)上銀行是招商銀行在 1997 年率先推出的，緊接著中國銀行業(yè)開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，后來，中國老字號銀行建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行都推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不斷擴充本行業(yè)務(wù)范圍。招商銀行于 1997 年 4 月建立了國內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行，并在 1998 年 4 月推出企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開通網(wǎng)上支付功能。工商銀行于 2022 年 2 月正式運營其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，工商銀行自開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來，相繼推出企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行，不久還推出了 B to B 和 B to C 網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，工商銀行網(wǎng)上銀行有著很清晰的設(shè)計思路，相比其他銀行，提供長江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究第 5 頁，共 18 頁的產(chǎn)品和服務(wù)更多。如今，網(wǎng)上銀行已經(jīng)與電子商務(wù)密不可分。國外的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有的并不依賴傳統(tǒng)銀行，但是到后來這部分純網(wǎng)上銀行被大銀行收購，帶來了長足的發(fā)展，而我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一開始就建立在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上逐漸成熟。國外網(wǎng)上銀行以客戶為中心，盡最大努力去滿足一個客戶的不同需求，從而使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性，而我國的網(wǎng)上銀行目前大部分還是主動向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，客戶實質(zhì)上只有去選擇銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)，而不能被選擇，我國網(wǎng)上銀行可以考慮引入國外的做法。為了網(wǎng)上銀行能夠更好的發(fā)展，發(fā)布了如《統(tǒng)一電子商務(wù)交易法案》、《銀行保護法案》等相關(guān)法律，而我國就這方面的法律法規(guī)還相對空白，所以有必要加大政府行政監(jiān)督。一時間，我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展如火如荼。究其原因筆者認為主要有以下幾點：經(jīng)濟時代，成本對一個企業(yè)的影響往往是決定性的，如何降低成本，增加利潤，這是每一個企業(yè)都在思考的問題。所以，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是降低銀行成本的有效手段。銀行在發(fā)展過程中感受到生存危機，于是不得不尋找新的業(yè)務(wù)增長點。這對于我國來說，是一個機遇同時又是挑戰(zhàn)。此時，銀行業(yè)不能完全依靠其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與國際競爭，只有不斷打造具有核心競爭力的創(chuàng)新型產(chǎn)品與之競爭，才能實現(xiàn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一個很好的選擇。隨著中國整體經(jīng)濟不斷發(fā)展，加上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在多領(lǐng)域的應(yīng)用和電子商務(wù)的突飛猛進，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易額一直呈上升趨勢，交易額數(shù)量不斷增多，這給銀行帶來了不小的收益。長江師范學(xué)院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究第 7 頁，共 18 頁圖 ：2022 年2022 年中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模資料來源:艾瑞市場咨詢( iResearch), 圖 統(tǒng)計的是個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀