【正文】 民生銀行 2022年 10月 7日 表 22 中資私人銀行設立情況 2022年 3月 28日，中國銀行私人銀行業(yè)務在北京和上海兩地開業(yè)，成為國內(nèi)首家推出高端私人服務的銀行，填補了中資銀行在私人財富管理領域的空白。 私人銀行服務在中國銀行業(yè)界的探索已經(jīng)深度展開。國內(nèi)客戶群體對已私人銀行的認知和接受程度還有待提高，私人銀行業(yè)務在國內(nèi)經(jīng)濟、人文環(huán)境的約束下，產(chǎn)品體系有待豐富，服務經(jīng)驗有待積累，管理機制相比國際私人銀行業(yè)務還有一定差距。 二、外資私人銀行進入現(xiàn)狀 外資銀行在中國境內(nèi)通常通過兩種方式進入我國私人銀行業(yè)務市場：一種是在境內(nèi)直接設立私人銀行業(yè)務代表處，另一種則是通過投資入股與內(nèi)資銀行開展戰(zhàn)略合作。 外資銀行名稱 進駐時間 開業(yè)地點 瑞士友邦銀行 2022年 9月 26日 上海 愛德蒙得洛希爾銀行 2022年 1月 10日 上海 德意志銀行 2022年 1月 上海 花旗銀行 2022年 3月 28日 上海 中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作 2022年 3月 北京、上海 渣打銀行 2022年 6月 北京 匯豐銀行 2022年 12月 11日 北京 從 2022年 12月 11日起，根據(jù) 《 中國人民共和國外資銀行管理條例 》 規(guī)定，中國全面開放金融市場，取消外資銀行在中國境內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務的地域和客戶對象限制，在承諾和審慎監(jiān)管的框架下，對外資銀行實行國民待遇。 我國私人銀行業(yè)務存在的問題及原因分析 一、金融產(chǎn)品無法滿足客戶需求 ，而我國商業(yè)銀行主要以提供交易和保值的產(chǎn)品為主， 缺乏資產(chǎn)管理的概念。私人銀行為客戶進行資產(chǎn)管理規(guī)劃是很需要這類產(chǎn)品作為避險工具。這些產(chǎn)品和服務在我國目前都很缺乏，與外資私人銀行相比有較大差距， 難以滿足客戶多元化需求 。同時，沒有利用與基金公司、保險公司、證券公司、信托公司等金融機構的合作關系進行產(chǎn)品開發(fā)，也沒有講外購的產(chǎn)品很好地組合包裝為自己的產(chǎn)品， 還僅僅停留在賺取傭金方面 。 二、管理制度及組織架構不合理 ，即總行以行政管理為重心，分行以 經(jīng)營創(chuàng)立為重心。 ，在獨立的分行內(nèi)部沿襲的仍然是計劃經(jīng)濟時期銀行機構的設置模式，此種模式不是以市場需求為向?qū)У?，而是以職能或產(chǎn)品產(chǎn)品為中心對業(yè)務流程進行分工，把私人銀行業(yè)務分屬到各個不同的職能部門，過多強調(diào)各專業(yè)本身的特點和作用，如儲蓄、個人貸款、信用卡、結算、服務等部門，不同的部分各自具有不同的管理辦法和操作流程，缺乏部門間有效的溝通協(xié)調(diào)。 ，依據(jù)“客戶導向”的原則，采用矩陣型或事業(yè)部的組織形式，不斷優(yōu)化業(yè)務流程，適應市場變化，目的是更好的為客戶服務。所以國內(nèi)銀行必需轉(zhuǎn)變這種經(jīng)營理念和做法，使私人銀行業(yè)務擺脫最根本的束縛。 國內(nèi)目前從事私人銀行業(yè)務的客戶經(jīng)理大多都是理財或儲蓄業(yè)務的轉(zhuǎn)崗人員，他們的知識結構和專業(yè)技能遠無法適應高端客戶財富管理的要求，理財建議也只是一系列銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品的組合，很少能涉及到財富規(guī)劃、稅務規(guī)劃等方面的增值服務。人才的緊缺和人才資質(zhì)的參差不齊導致了我國私人銀行從業(yè)人員年齡偏低，勢必會使其業(yè)務范疇的功力缺乏火候，從而影響私人業(yè)務的長久發(fā)展。在同外資銀行激勵的人才爭奪戰(zhàn)中，國內(nèi)商業(yè)銀行很可能不僅沒有吸引到人才，反而導致優(yōu)秀專業(yè)人才的流失。如其必將面臨漫長的磨合期，同時當他們離開中資私人銀行是，可能會帶走一些頂級的客戶資源，從而造成資源流失。另外，我國現(xiàn)行的有些政策規(guī)定反而對私人銀行的發(fā)展起到了制約作用。 五、客戶的認知程度有待提高 目前，國內(nèi)客戶對私人銀行業(yè)務概念的理解尚為一知半解，甚至在很多方面存在認知誤區(qū)，主要表現(xiàn)在以下幾個方面： （ 1）對理財?shù)睦斫膺^于狹隘。（ 3）對金融機構的信任程度不高。 六、商業(yè)銀行的基礎性工作尚未完善 我國商業(yè)銀行尚未形成財富管理的綜合服務理念和能力，還沒有做好開拓私人銀行業(yè)務的準備，措施不夠完善，工作盲目性較大，對私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展產(chǎn)生了不良影響。據(jù)統(tǒng)計，目前我國私人銀行業(yè)務中 90%以上仍有柜面人工辦理，造成營業(yè)網(wǎng)點壓力過大，營運成本較高。目前，我國商業(yè)銀行業(yè)務流程相對復雜，單筆業(yè)務受理時間較長，且相關業(yè)務之間之間的操作關聯(lián)性差。國有商業(yè)銀行缺乏對客戶及市場深入分析的手段，對客戶的分析和市場的細分羅為紙上談兵。 ?中行私人銀行的發(fā)展歷程 2022年 1月，中國銀行推出了“全國及亞太地區(qū)中銀理財統(tǒng)一服務”。 2022年 3月 28日中國銀行和蘇格蘭皇家銀行（ RBS）合作開展的私人銀行業(yè)務部順利開業(yè)，成為我國第一個掛牌經(jīng)營的私人銀行，在上海和北京設有分部。在法律法規(guī)的前提下，中國銀行的私人銀行客戶還額外享有 RBS客戶所能享有的全球范圍的私人銀行服務。其服務理念是：與客戶建立密切的聯(lián)系及無比的信賴，在私密的氛圍中為客戶的財富生活提供精彩的建議。 ?人員配備情況 2022年 11月，中國銀行開始籌建私人銀行的顧問團隊，要求具備金融、保險、財會、稅務、法律、經(jīng)濟等相關專業(yè)碩士研究生或以上學歷；獲得五年以上本專 CPA（注冊會計師）、 CFP（金融理財師）、注冊稅務師，律師等資格證書。 RBS私人銀行代表表示，私人銀行家是私人銀行的核心，其流動性很強，而客戶往往會隨著私人銀行經(jīng)理的跳槽而改換門庭。 第三章 國外私人銀行的特點及經(jīng)驗 ? 瑞士私人銀行的特點及經(jīng)驗 ? 美國私人銀行發(fā)展經(jīng)驗 ? 盧森堡私人銀行發(fā)展經(jīng)驗 ? 新加坡私人銀行發(fā)展經(jīng)驗 ? 國外私人銀行業(yè)務對中國的啟示 瑞士私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗 瑞士是 私人銀行業(yè)務的發(fā)源地之一 ，有著 私人銀行之都 的美稱。瑞士將其傳統(tǒng)工具及先進經(jīng)驗結合起來，因多種優(yōu)勢而形成了獨特的風格，成功吸引了來自世界各地的巨額財富，在國際金融界享有盛名。 瑞士是 當今世界最主要的私人銀行離岸中心 ，由于瑞士具有嚴格保護客戶隱私的制度，從而成為吸收世界上離岸財富最多的國家，約為全球離岸資產(chǎn)總額的三分之一。瑞士的三大銀行分別是瑞士聯(lián)合銀行、瑞士信貸銀行和瑞士銀行。瑞士銀行的私人銀行業(yè)務是靠收購各地專門從事私人銀行業(yè)務的小型銀行運作的，例如巴賽爾的 Ehinge銀行、蘇黎世的 Adleramp。最近幾年，瑞士銀行還分別收購了渣打銀行的私人銀行業(yè)務部和大通的私人銀行客戶資產(chǎn)組合，其全球化的私人銀行業(yè)務得到進一步的擴張，瑞士以外地區(qū)私人銀行客戶資產(chǎn)比重由 11%上升至 13%。根據(jù)麥肯錫咨詢公司對私人銀行的調(diào)查，不同金融機構提供的私人銀行服務主要有四種類型：全能銀行、專職私人銀行、獨立財務顧問以及投資銀行。全能銀行因其在全球網(wǎng)絡以及金融業(yè)務種類方面都有著無法匹敵的優(yōu)勢，從而占據(jù)了瑞士市場份額的絕大比例，這也是全球私人銀行業(yè)務的整體特點。 （ 1)以離岸業(yè)務為主 離岸私人銀行業(yè)務，是指非居民的資產(chǎn)通常交給一些主要的專門的金融中心和“隱匿港”管理，前者如瑞士等，后者如安提瓜島和巴布達島等。世界上聲名顯赫的富人出于種種原因需要把自己的資產(chǎn)保存在居住國以外，如：避免財務風險暴露、資產(chǎn)組合的多樣化、逃稅避稅以及躲避本國的法律制裁等等，歸根結底還是謀求財務的安全性和保密性。 (2)承擔無限責任 無限責任指公司股東不是僅以出資額而是以其出資額和全部個人財產(chǎn)對公司債務負責。正因為有著這樣的特殊性，瑞士銀行相比其他國際綜合性銀行更具有可信度，對于富人來說更具有吸引力。在瑞士的私人銀行業(yè)中資產(chǎn)管理成為私人銀行業(yè)的核心業(yè)務，投資業(yè)務大約占 70%80%。銀行則采用理性和有序的行為，在金融市場特定的環(huán)境中，通過一系列的銀行業(yè)務程序，對各類金融產(chǎn)品進行選擇、交易和調(diào)配，使金融資產(chǎn)達到最佳的組合狀態(tài)。 (4)堅決替客戶保密 瑞士人具有行事謹慎、做事負責的性格 同時，早在 1934年瑞士銀行也建立了保密制度并開始實施，違反有關制度者屬于犯罪并須接受法律制裁。協(xié)議約束瑞士的商業(yè)銀行從法律上保證在未經(jīng)證實客戶身份時不公開任何賬戶或存款資料。在過去幾個世紀里，瑞士的私人銀行一直被譽為是富人的”保險箱“，世界上不少富豪都熱衷于把他們的錢放在瑞士，他們之所以愿意把錢存放在這里，正是因為瑞士私人銀行業(yè)會絕對保護客戶的隱私，不公開客戶資料，客戶唯一需要滿足的條件是開戶不得低于 100萬美元的資產(chǎn)。在瑞士私人銀行業(yè)務占據(jù)主導地位的瑞銀集團和瑞士信貸銀行，其私人銀行客戶的門檻在全球統(tǒng)一定位為 100萬美元。 (6)擁有豐富的金融人才 瑞士的私人銀行之所以能夠受到全球高端客戶的青睞，是因為瑞士集中了豐富的銀行、財務、稅收、不動產(chǎn)、投資、法律以及會計等多個領域的專家，客戶能夠得到他們提供的全面的、高質(zhì)量的專業(yè)服務。此外，當?shù)卣埠苤匾曇袁F(xiàn)代的手段培養(yǎng)各個層面的金融人才，使瑞士成為當今全球金融人才的主要培訓基地之一。 美國私人銀行發(fā)展經(jīng)驗 與具有悠久私人銀行發(fā)展歷史的瑞士不同，美國于 20世紀 70年代末期才開展私人銀行業(yè)務。原因在于二次世界大戰(zhàn)后，美國成為世界經(jīng)濟的發(fā)展龍頭和全球資本匯聚的中心，國內(nèi)客戶對投資的便利性有著強烈的需求。作為私人銀行業(yè)務后起之秀的美國，在 2022年全球私人銀行業(yè)排名中，有四家銀行擠占前十的位置，分別是 美林、摩根大通、花旗集團、美聯(lián)銀行 。 美國的私人銀行業(yè)務提供的綜合性服務包括：存款及個人貸款、信托、資產(chǎn)計劃和運用、資產(chǎn)管理、抵押、有價證券買賣的代辦和保管、遺書保管及執(zhí)行。 在美國私人銀行業(yè)務正在從經(jīng)濟模式向理財模式轉(zhuǎn)交 。 著名的美資銀行集團下屬的花旗私人銀行有 20多年的歷史，是世界上最大的私人銀行之一，在全球 31個國家和地區(qū)擁有近 4000名員工，通過分布在多個國家的 470多名私人銀行家和 290名產(chǎn)品專家向客戶提供個性化財富管理服務，并在紐約、倫敦、日內(nèi)瓦、新加坡、香港、洛杉磯等地設立了投資中心。 （ 1)