【正文】 州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了極為嚴(yán)重的后果。整個(gè)經(jīng)濟(jì)秩序受到了嚴(yán)重影響，有專家學(xué)者更是驚呼這是新一輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)的導(dǎo)火索。但主要的原因便是民營(yíng)中小型企業(yè)融資難，依靠國(guó)家渠道融資成本高，速度慢，只得偏向速度快，手續(xù)便捷的民間貸。在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，中小型企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)極為重要的一環(huán)。要突破這一困境，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看需要企業(yè)自身不斷培育創(chuàng)新能力，創(chuàng)新管理水平，創(chuàng)新工藝水平，在此同時(shí)實(shí)現(xiàn)優(yōu)化升級(jí)，不斷提高企業(yè)技術(shù)水平；就目前的現(xiàn)狀而言，就是要有“救急”資金來(lái)應(yīng)付此次企業(yè)發(fā)展危機(jī)，使之能渡過(guò)難關(guān)。即使是因當(dāng)?shù)卣恼咭?guī)定，銀行在提供貸款過(guò)程中也設(shè)置了紛繁復(fù)雜的借貸程序，導(dǎo)致貸款周期長(zhǎng)、借貸金額有限，還款條件苛刻。由于我國(guó)還沒(méi)有為民間資本進(jìn)入資本融資體系開(kāi)辟合法的正規(guī)渠道，因此，民間資本借貸往往以“高利貸”形式出現(xiàn)。當(dāng)然，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，高利貸方便，但利率高，還款時(shí)間更短，可以短時(shí)救急，但不可長(zhǎng)期使用。高利貸往往是分級(jí)借貸，以某位有實(shí)力的借款人為中心，周邊群眾將錢以較高的利率借給相對(duì)熟悉的中介，然后由中介再以更高的利率借給有需要的客戶。整個(gè)地下金融體系崩盤。然而由于整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)惡化，銀行催款，訂單不足使得企業(yè)難以走出危機(jī)，只得借更多的“高利貸”，最終形成惡性循環(huán)。另一部分規(guī)模稍大的老板，則是由于在民間借貸過(guò)程中充當(dāng)了中間人或是擔(dān)保人的角色，由于高利貸體系崩盤，也只得跑路。中小企業(yè)是地區(qū)發(fā)展的原動(dòng)力。、加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。但也應(yīng)該看到大多數(shù)還是“小舢板”，而且還是資源型、粗放型、家族型為主的多，產(chǎn)品單一、技術(shù)含量低、流動(dòng)資金短缺、抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。當(dāng)前，一方面民間資金想找出路；另一方面，中小企業(yè)“融資難”。因此，政府有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的把脈，積極引導(dǎo)民間資本的合理流向，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展繁榮。眾所周知，一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)的重要源泉就是來(lái)自工業(yè)化，而工業(yè)化要持久就必須發(fā)展中小企業(yè)，同時(shí)中小企業(yè)還具有重要的產(chǎn)業(yè)配套功能。在我國(guó)，按現(xiàn)有的有關(guān)貸款通則和有關(guān)規(guī)定，限制得比較嚴(yán)，對(duì)于中小企業(yè)而言，普遍都比較難。盡管近年來(lái)，國(guó)家加大了扶持中小企業(yè)發(fā)展的力度，積極引導(dǎo)并協(xié)調(diào)商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，但根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，貸款的增加與企業(yè)的發(fā)展明顯不同步，甚至銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款增長(zhǎng)低于貸款的平均增長(zhǎng)率。可見(jiàn)，多數(shù)中小企業(yè)資金短缺的問(wèn)題仍沒(méi)有從根本上得到解決，融資難仍然是當(dāng)前困擾中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)突出問(wèn)題。這就是我選這個(gè)課題的動(dòng)因和現(xiàn)實(shí)意義，希望在這個(gè)問(wèn)題上作一些積極的探索，為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題提供一些新的思路。同樣，中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中也占據(jù)著重要的地位，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)起著至關(guān)重要的作用。各級(jí)政府認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，并再三要求各大商業(yè)銀行加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)。這便要從中國(guó)的國(guó)情談起，我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)絕大多數(shù)的創(chuàng)始資本是依靠家族融資起步，逐步發(fā)展到民間籌集，表現(xiàn)形式多種多樣，有的是夫妻一同創(chuàng)業(yè)，有的是兄弟聯(lián)手打拼，有的是家族內(nèi)人員的結(jié)幫抱團(tuán)等等。民間籌集資金性質(zhì)實(shí)際為不定期、比較靈活。根據(jù)《中國(guó)新興民企》的調(diào)查比（表1）北京、順德、溫州三地民營(yíng)企業(yè)初始資金90%以上來(lái)源于創(chuàng)立者的自有資金?？梢?jiàn)中小企業(yè)融資方式方法都是比較單一與薄弱的。此外，中國(guó)將在合理、均衡的基礎(chǔ)上，保持人民幣匯率的基本穩(wěn)定，同時(shí)將有選擇地逐步開(kāi)放對(duì)資本項(xiàng)目的某些管制，最終實(shí)現(xiàn)人民幣在資本項(xiàng)目下的可兌換。同期，中共中央政治局常委、國(guó)務(wù)院總理溫家寶在全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，做好新時(shí)期的金融工作，要堅(jiān)持五個(gè)原則：堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求；堅(jiān)持市場(chǎng)配置金融資源的改革導(dǎo)向；堅(jiān)持創(chuàng)新與監(jiān)管相協(xié)調(diào)的發(fā)展理念；堅(jiān)持把防范化解風(fēng)險(xiǎn)作為金融工作生命線；堅(jiān)持自主漸進(jìn)安全共贏的開(kāi)放方針。上世紀(jì)90年代以來(lái)，美國(guó)的一些新興科技小企業(yè)的蓬勃發(fā)展以及在科技板市場(chǎng)的成功上市，引起了世界各國(guó)對(duì)中小企業(yè)的高度關(guān)注。為此，發(fā)達(dá)國(guó)家在支持中小企業(yè)融資上下了不少工夫，做了很多文章，其中有很多值得我們借鑒。美國(guó)政府對(duì)中小企業(yè)的融資支持模式屬于“清障鋪路型”。政府一般不是將資金直接注入小企業(yè)，而是鼓勵(lì)、扶持和督促金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)融資。②向商業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供涉及小企業(yè)融資的“最后貸款”。二是有效的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失，由政府預(yù)算列為風(fēng)險(xiǎn)處理。三是設(shè)立民間風(fēng)險(xiǎn)投資公司。“扶持型”的中小企業(yè)融資支持一是信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。日本官方設(shè)有專門為中小企業(yè)提供資金擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)，為中小企業(yè)從民間金融機(jī)構(gòu)借款的債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。日本中小企業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)的擔(dān)保余額，不超過(guò)貸款的70%～80%，日本的風(fēng)險(xiǎn)投資基金也很發(fā)達(dá)，目前日本“風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)”已達(dá)2萬(wàn)多家。由于中小企業(yè)信貸具有較高的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，日本的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)期也有慎貸現(xiàn)象。除了政府金融機(jī)構(gòu)外，民間金融機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)獲得資金的另一個(gè)主要來(lái)源。三是信用保證制度。貸款擔(dān)保公司憑借在金融機(jī)構(gòu)的存款，可以要求金融機(jī)構(gòu)降低對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保貸款的利率，擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)貸款的數(shù)量；貸款保險(xiǎn)公司為貸款擔(dān)保公司提供貸款支持，增加其資金來(lái)源，擴(kuò)大其擔(dān)保數(shù)量?！吧虡I(yè)化”的中小企業(yè)融資支持法國(guó)政府為解決中小企業(yè)銀行貸款難、找擔(dān)保難、借貸成本高，于1996年成立了發(fā)展銀行，由政府撥出專款，解決中小企業(yè)貸款難等問(wèn)題。設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金，旨在鼓勵(lì)創(chuàng)辦中小企業(yè)。在企業(yè)創(chuàng)建時(shí)期，發(fā)展銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)達(dá)70%；在發(fā)展時(shí)期，發(fā)展銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)只有40%，同時(shí)發(fā)展銀行向商業(yè)銀行吸取1%的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)傭金。發(fā)展銀行直接向中小企業(yè)貸款是有條件的，如企業(yè)發(fā)展順利，有盈利，發(fā)展銀行將收取營(yíng)業(yè)增長(zhǎng)額的3%～5%作為紅利。中小企業(yè)與政府業(yè)務(wù)部門、與大企業(yè)的期票可以拿到發(fā)展銀行辦理貼現(xiàn)，提前支付，以緩解資金困難。特別是進(jìn)入2005年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)挑選了中國(guó)工商銀行和改組重新開(kāi)業(yè)僅有九個(gè)月，民營(yíng)股本高達(dá)85%的浙商銀行作為小企業(yè)信貸試點(diǎn)行，在浙江省率先試點(diǎn)小企業(yè)信貸改革。 ，并專門確立小企業(yè)貸款銀行從1999年開(kāi)始，上海按照中央“以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障”的總體要求，從完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，建設(shè)和諧社會(huì)、增強(qiáng)城市“軟實(shí)力”出發(fā)，全面部署和持續(xù)推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。被上海銀監(jiān)局列為小企業(yè)信貸“樣板銀行”的上海銀行，已開(kāi)始琢磨小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的“新生意經(jīng)”，確立6～10個(gè)支行專門拓展小企業(yè)貸款，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)先行先試，探索“中國(guó)式小企業(yè)信貸”。按照浙江工行形成的《中小企業(yè)信貸管理模式改革試點(diǎn)》，其中小企業(yè)信貸管理模式改革將分為以下“三步走”：第