農(nóng)村信用社小額貸款-在線瀏覽
2025-07-03 01:32本頁面
【正文】 額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。從風險的角度看，小額農(nóng)貸的風險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高。2.這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。但是農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款仍然存在著很多問題。利率的不合理我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的現(xiàn)實狀況是還處于探索發(fā)展階段，發(fā)展過程中的問題還是顯而易見的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。在我國農(nóng)戶小額信貸的試點地區(qū)，經(jīng)營小額信貸業(yè)務的機構包括：正規(guī)金融機構和“只貸不存”的小額信貸公司，同時，中國人民銀行對小額信貸的貸款利率做出規(guī)定：“貸款利率超過法定利率4倍為高利貸”。農(nóng)戶小額信貸立足于我國廣大的農(nóng)村市場，因而操作成本和管理費用都較大，而且，農(nóng)村金融市場廣闊，本身就容易出現(xiàn)資金的供小于求的狀況，因此利率較高是理所當然的，但事實上，我國農(nóng)戶小額信貸利率由國家管制，利率較國際上的小額信貸利率一般標準要低。其次，利率市場化意識不強，對貸款利率定價機制建設缺乏全面認識。對貸款利率定價機制認識不清，發(fā)放貸款前缺乏細致的調(diào)查研究分析、發(fā)放貸款后缺乏相應的跟蹤反饋機制。如果不進行徹底的利率改革，將會對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不利，進而不利于幫助農(nóng)民實現(xiàn)脫貧致富的目的，最終影響國家“三農(nóng)”政策的落實。小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化運作之間的矛盾 從全社會的角度來看農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了新的可能的利潤增長點。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村商業(yè)銀行仍然較為謹慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。從資金供給方面看，截至2002年底，全國商業(yè)銀行不良貸款5千多億元，占總貸款額的約37%，已由近期內(nèi)2萬多家商業(yè)銀行資不抵債，占機構總數(shù)的55%。央行為彌補商業(yè)銀行貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村商業(yè)銀行來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村商業(yè)銀行來說確實還需要時間和勇氣。一方面說明農(nóng)村商業(yè)銀行的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。3合理的利率水平國際經(jīng)驗表明，合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。首先，要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是這些金融機構愿意擴大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結之時。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經(jīng)驗證明，最關鍵的是利率的高低。有較高的存貸差才能彌補操作成本。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%15%左右。%左右的情況下，貸款利率在8%
公司管理相關推薦
鄂ICP備17016276號-1