【正文】 款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度。 提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。但是，仍存在日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾、單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn) 品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾以及小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾這三大主要 矛盾，阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。關(guān)鍵詞： 農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額信貸；矛盾；出路為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1992000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了較大發(fā)展。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。一、雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇。市場營銷學(xué)理論認為，要實現(xiàn)某一機構(gòu)目標，關(guān)鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。農(nóng)信社若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。通過部分實證分析得出的結(jié)論證明了這一點，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)?！r(nóng)戶脫貧致富的法寶首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求，中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。宜春市農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。二、三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。從資金需求方面看，信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。(2)利率。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2006年的3400萬，%。三、三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路——科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險?！⑿滦娃r(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給社會的有效途徑，并且符合分攤風(fēng)險的互助原理。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等與商業(yè)保險不同。西方國家社會實踐表明，給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。按照微觀經(jīng)濟學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。同時，進一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構(gòu)進入農(nóng)村小額信貸市場。參考文獻：[1][M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2005.[2][J].理論導(dǎo)刊，2004，(9).[3][J].中國農(nóng)村信用合作，2002，(2).[4]——現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版社，2004.第三篇：農(nóng)戶小額信貸問題探究農(nóng)戶小額信貸問題探究摘 要：在我國，大力推進農(nóng)戶小額信貸是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。關(guān)鍵詞：羅城縣 農(nóng)戶小額信貸 問題一、農(nóng)戶對小額信貸的需求現(xiàn)狀分析羅城縣是個典型的農(nóng)業(yè)大縣。對于大多數(shù)農(nóng)戶來說，由于儲蓄存款遠不能滿足生活與生產(chǎn)開支，都存在著不同的信貸需求。借款的來源主要分為三種，第一種是向親朋好友和鄰居借款，68%的農(nóng)戶傾向于向親朋鄰居借款，因為這種方式一般不需要利息或者是較少的利息，也不需要擔(dān)保人，無需繁雜的手續(xù)，方便快捷，但這種借款一般是急需用款，且金額不大。第三種是向正規(guī)的金融機構(gòu)貸款，只有10%的農(nóng)戶選擇這種途徑來獲取再生產(chǎn)，看病等需要的資金，究其原因，大部分農(nóng)戶認為申請貸款手續(xù)十分繁瑣，并且農(nóng)戶認為在銀行認識熟人才能貸上款，必要時還需支出一些隱性成本。在借款的數(shù)額上，農(nóng)戶的借款數(shù)額基本上在5萬元以下，其中1000元以下的占10%，1000元～5000元之間的占44%，5000元1萬元的占28%，而農(nóng)戶借款數(shù)額在1萬元～5萬元的占18%。在信貸需求內(nèi)容上，收入相對高的農(nóng)戶信貸需求多為擴大再生產(chǎn)，購置農(nóng)機具和解決生產(chǎn)中臨時流動性不足而產(chǎn)生的生產(chǎn)性需求。但生產(chǎn)性信貸需求是農(nóng)戶最主要的信貸需求。二、制約農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的主要因素從調(diào)查所得的數(shù)據(jù)可知，農(nóng)戶對小額信貸有著較高的需求，但農(nóng)戶能從金融機構(gòu)貸到的款額卻非常的有限，難度也很大?？偨Y(jié)起來，制約農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的主要因素主要有以下幾個方面：，農(nóng)戶面臨著較高的金融約束羅城縣的中國農(nóng)業(yè)銀行開通有三農(nóng)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，但手續(xù)和條件都非常的苛刻。而農(nóng)村信用社的小額信貸金額是以農(nóng)戶的年收入為首要條件的，并且手續(xù)相當(dāng)?shù)姆爆?，有很多農(nóng)戶覺得每借一萬元，一年就需要付700多的利息，負擔(dān)重了一些，并且必要時還會有一些隱性成本的支出?？傊枰獡?dān)?；虻盅骸⒊绦驈?fù)雜、需支付利息等成為農(nóng)戶不到信用社等金融機構(gòu)貸款的原因。并且羅城縣農(nóng)戶主要以單個家庭為主要生產(chǎn)單位，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又有強烈的季節(jié)性和地區(qū)性的特點，市場瞬息萬變，而農(nóng)戶又不能及時了解市場最新的信息及供需狀況，這就意味著農(nóng)戶需要承受著較高的市場風(fēng)險。，影響小額信貸的可持續(xù)發(fā)展近年來，由于有些農(nóng)戶信用觀念淡薄，時不時會有賴債、甩債、逃債等現(xiàn)象的發(fā)生，失信行為比較嚴重。隨著壞賬率和不良資產(chǎn)率的上升，這些金融機構(gòu)會適當(dāng)提高貸款的門檻。，對信用社等金融機構(gòu)的了解和信任度不高由于深受傳統(tǒng)意識和觀念的影響，許多農(nóng)戶在生產(chǎn)、教育、醫(yī)療等方面遇到資金困難的時候，都沒有意識到可以通過信用社等經(jīng)融機構(gòu)貸款，大部分農(nóng)戶還是采取非正規(guī)借款渠道，這些落后觀念和意識的轉(zhuǎn)變需要政府等機構(gòu)加大宣傳的力度，使更多的農(nóng)戶了解和掌握關(guān)于小額信貸方面的基本知識。如果政府能采取一些措施來緩解農(nóng)戶貸款困難的境況，比如說發(fā)放低息或無息農(nóng)業(yè)貸款，鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款等，則農(nóng)戶資金的需求會在一定程度上相應(yīng)的增大，不斷地滿足農(nóng)戶對小額信貸的需求。為了緩解這個難題，可以采取以下一些措施。各類金融機構(gòu)都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展，并且要放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的小額信貸和微型金融服務(wù)。，改善農(nóng)村信用環(huán)境根據(jù)一些地區(qū)的經(jīng)驗，可以在羅城縣的行政村中選出一個具有代表性的村莊來創(chuàng)建信用村活動。其重要意義在于通過政府、村委會、農(nóng)信社、農(nóng)戶的“四位一體”，利用村委會、村支部和部分村民代表的人緣地緣優(yōu)勢，幫助農(nóng)信社解決在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸中的信息不對稱問題，并借此促進農(nóng)村信用的重建。，提高地方政府和農(nóng)戶對小額信貸的認識羅城縣的金融機構(gòu)要向羅城縣政府和廣大農(nóng)民大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、政策和要求，提高當(dāng)?shù)卣蛷V大農(nóng)民的認識，爭取得到他們的大力支持，并爭取在市場信息上為農(nóng)戶提供最新的技術(shù)幫助，為農(nóng)戶小額信用貸款的推廣創(chuàng)造良好的運行環(huán)境，使這項得民心工程能持久、深入、健康地發(fā)展。為了小額信貸能更好的發(fā)揮作用，政府應(yīng)該對小額信貸機構(gòu)的建立和運作提供支持，這個扶持既包括資金方面的扶植，也包括法律制度方面的保障等。重中之重就是要加強客戶信用等級評定工作，對借款人進行科學(xué)合理的信用評級是規(guī)避貸款風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在發(fā)放貸款前的調(diào)查時對借款人的經(jīng)營狀況，財務(wù)狀況和管理情況進行全面分析，然后對分析結(jié)果進行量化，根據(jù)分值來確