【正文】 中的“農戶”指具有農業(yè)戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。第三章 借款用途第七條 農戶小額信用貸款用途范圍種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、休閑旅游業(yè)等生產所需貸款；為農業(yè)生產服務的個體私營經濟貸款；小型農機具貸款；小型農田水利基本建設貸款；圍繞農業(yè)生產的產前、產中、產后服務等貸款；助學及消費貸款等。評定小組負責對農戶資信等級的審定，對所轄申請貸款農戶的等級進行定期評定。第十條 農戶資信評定分為優(yōu)秀、較好、一般三個信用等級?！拜^好”等級標準：l、貸款本息歸還率 100%；人 家庭年人均勞動所得在2500元以上；社會信用度良好。第十一條 貸款限額最高不超30000元：“優(yōu)秀”等級限額掌握在 30000元以內； “較好，在20000元以內掌握； ”一般“在10000元以內掌握。第十三條 信用社要以戶為單位設立臺帳、準確登記借款的基本情況和信用等級貸款限額，并根據變更情況更換臺帳，進行動態(tài)跟蹤管理。第十四條 發(fā)放小額信用貸款；信貸員要做到：熟悉農戶的生產經營、家庭經濟情況，有無其它借款或為其他人擔保，對提供給資信評定小組的材料真實性負責；熟悉當地政府的產業(yè)結構調整政策和戰(zhàn)略發(fā)展目標，做到投向準確，投量適度；熟悉農業(yè)生產季節(jié)及當地自然經濟條件，做到適時發(fā)放不誤時機；熟悉農村市場，了解農村經濟動態(tài)，能為農戶提供各種致富信息；收集各類生產經營技術信息，為農戶提供信息服務；對所管理的農戶貸款 “包放、包管、包收”。對農戶信用程度發(fā)生變化的，應及時變更信用評定等級及相關的貸款額度。第六章 貸款的期限與利率第十六條 農戶小額信用貸款期限根據農戶生產經營項目的周期確定，一般為13年。第十八條 農戶小額貸款的結息方式與一般貸款相同。第二十條 信用戶應具備以下條件：以前在信用社貸過款，累計期限在一年以上，并且沒有任何拖欠貸款本息的記錄；有穩(wěn)定、效益較好的經營項目；社會信用良好等。第二十二條 信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）應具備以下條件：轄內信用村占總村數的50%以上；信用社農戶不良貸款在20%以下；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貨；風險金足額到位等。第八章 附則第二十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及中國人民銀行頒發(fā)的《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》等有關規(guī)定執(zhí)行。第二十六條 本辦法自頒布之日起施行，以前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。第二條 本辦法所稱農戶是指具有農業(yè)戶口、主要從事農村土地耕作或與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動的社區(qū)居民。第四條 本辦法所稱農戶小額信用貸款（以下簡稱小額農貸）是指貸款人基于借款人的信譽、資產和還款能力等情況，核定農戶小額信用貸款限額，在核定的額度、期限內向借款人發(fā)放的信用貸款。第六條 小額農貸業(yè)務堅持“安全性、流動性、效益性” 原則，堅持“貸前調查、貸時審查和貸后檢查”制度。第八條 小額農貸業(yè)務實行客戶經理制，以提高農村信用社的工作效率和方便農戶快捷地獲得貸款。第十條 小額農貸業(yè)務實行農戶小額信用貸款證（以下簡稱農貸證）制度，貸款以戶為單位，每一農戶家庭只允許發(fā)放一本貸款證，嚴禁向同一農戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款。第二章 貸款條件與用途第十二條 申請小額農貸的農戶應具備以下條件（一）戶口在借款人所在地的營業(yè)區(qū)域內，有固定住所；（二）18～60周歲之間具有完全民事行為能力(未婚的，所在地的營業(yè)區(qū)域內借款人必須有個人獨立的固定住所)；（三）從事土地耕作或者其他符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，并有合法可靠的經濟來源；（四）具備清償貸款本息的能力，資信良好；（五）在農村信用社開立結算賬戶；（六）貸款人認為應當具備的其他條件。第三章 貸款額度、期限、利率第十四條 小額農貸的最高額度為3萬元（含）（如聯(lián)社需調整最高額度，由聯(lián)社行文通知）。在《農戶小額信用借款合同》有效期內，單筆借款不在另行簽訂借款合同，具體單筆借款金額、期限和利率以借款憑證記載內容為準。第十七條 小額農貸的結息方式一般采用按季結息，也可以采用按月結息、按半年結息、按年結息或利隨本清，一年期以上的貸款不得采用利隨本清方式。第四章 客戶經理制第十八條 小額農貸客戶經理（或信貸員，以下簡稱客戶經理）主要是為農村客戶提供綜合金融服務的專職客戶管理人員，具體負責轄區(qū)信貸產品的宣傳、農戶經濟檔案的建立和維護、農戶信用等級的評定和年檢、小額農貸的發(fā)放和收回等。第二十條 客戶經理應根據農村小額農貸市場的變化情況，從發(fā)展業(yè)務、控制風險的實際需要，提出新產品開發(fā)需求和提升信貸服務品牌建議，促進農村信用社創(chuàng)新金融產品及信貸品牌。第二十二條 客戶經理實行資格管理制。因考核不合格或有其他問題的，由縣級聯(lián)社取消客戶經理資格，調離信貸崗位，不得從事信貸管理工作。依據客戶經理的工作能力、工作業(yè)績及小額農貸本金到期收回率和利息收回率等量化指標，劃分客戶經理等級，按等級享受不同的待遇。第二十四條 縣聯(lián)社將建立信貸管理人才庫，加強信貸管理人才的培養(yǎng)，加大專業(yè)培訓力度，增加崗位交流頻率，適時組織優(yōu)秀客戶經理進行信貸交叉檢查、調研、經驗交流、產品研發(fā)、風險分析等信貸活動，不斷提高客戶經理隊伍的整體綜合素質。客戶經理入戶了解農戶的資金需求情況，進行宣傳動員→有資金需求農戶向農村信用社申請辦理農貸證→客戶經理進行實地調查，采集相關信息，建立農戶經濟檔案→資信評定小組對農戶進行資信等級評定→核定農戶的信用額度→核發(fā)農貸證→簽訂農戶小額信用借款合同→填寫借款憑證→貸款發(fā)放→貸后管理→按期收回貸款本息。第二十六條 凡符合條件的農戶，均可向所在地的貸款人申請辦理農貸證。第二十八條 各農村信用社成立資信評定小組，負責農戶資信等級的評定。第二十九條 農戶資信等級的評定依據主要包括財產、收入、信譽、生產經營、存款、股份、還款能力等內容。農戶資信等級的評定標準為：一、農戶資信等級的評定實行百分制，評分標準：（一）農戶資產（30分）主要考評農戶凈資產：凈資產3萬元以內（含）20分；3－5萬元24分；5－10萬元27分；10萬元以上30分。（三）農戶信譽狀況（35分）農戶家庭成員情況（15分）①具有良好的社會道德（5分）； ②關心、支持信用社工作（5分）； ③與信用社有信貸業(yè)務往來（5分）。核定信用總額：優(yōu)秀的農戶核定貸款額度最高為30000元；較好的農戶核定貸款額度最高為22000元；一般的農戶核定貸款額度最高為15000元，次級不得核定貸款額度。第三十條 資信評定小組根據農戶的家庭財產、收入、信譽、生產經營狀況等情況和資信評定標準，集體討論確定農戶的資信等級，核定小額農貸限額，核發(fā)農貸證，一戶一證，造冊登記。第三十二條 對農戶資信等級定期進行年檢（審驗）（一 般一年一檢，不超過二年），并根據年檢（審驗）情況對農戶的資信等級進行適時調整，農戶資信等級年檢情況應在農貸證上記載。第三十三條 持證人有下列情形之一者，貸款人應吊銷其農貸證，停止發(fā)放新貸款：（一）貸款本金累計逾期3次（含）以上；（二）出租、出借、轉讓、涂改、偽造貸款證；（三）有吸毒、賭博、參與犯罪等違法行為；（四）貸款轉借他人使用；（五）貸款人認為應該吊銷的其他情形。（一）分級限額管理?？h聯(lián)社根據各經營社的經營水平、資金實力、當地經濟發(fā)展狀況、農戶年收入狀況及誠信水平等因素，確定經營機構的小額農貸限額?？h聯(lián)社各轄屬機構在本機構的小額農貸最高限額內，在對農戶進行信用評級的基礎上，統(tǒng)一對轄內農戶授信，逐戶確定信用額度，作為借款人在有效期內周轉使用貸款的最高限額。（三）適時考核調整。貸款人應根據對農戶的資信等級定期審驗情況及資信等級調整結果，適時調整單戶的信用額度（含增加或取消信用額度），并在農貸證上記載或換發(fā)新證載明。第三十六條 農戶持農貸證、身份證（或戶口簿）到貸款人營業(yè)網點辦理小額農貸業(yè)務，不得由他人代辦（有授權委托書的除外），經辦人員須認真查驗借款人身份證、農貸證記載內容，核對小額農貸檔案記載內容與之是否一致，防止冒名、借名貸款。農貸證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應與貸款人的貸款臺帳一致。對變更用途等可能造成較大貸款風險的，可采取提前收回貸款、取消其小額農貸資格等措施。第四十條 建立與地方黨政機關聯(lián)動機制。第四十一條 按《xx縣農村信用合作聯(lián)社個人貸款貸后管理辦法》的要求，客戶經理至少每年對小額農貸逐筆逐戶進行貸后檢查。第四十二條 借款人確因災害、市場等因素造成還款困難的，經貸款人同意,可以申請辦理貸款展期。小額農貸到期后仍需要周轉使用的，必須先還后借，重新辦理借款手續(xù)。第四十三條 客戶經理應做好到、逾期貸款的催收工作，對借款人生產經營情況出現(xiàn)重大變化的，要及時采取有效措施，遏制風險的發(fā)生或擴大等。第四十五條 貸款人應建立小額農貸檔案，由客戶經理負責收集整理，其內容應包括：（一）農戶小額信用貸款基本情況表。第四十六條 小額農貸檔案以戶為單位建檔，一戶一檔。并按信貸檔案管理的有關規(guī)定對小額農貸檔案實行歸檔、存放、調閱、移交等規(guī)范化管理。第四十八條 實行客戶動態(tài)分類管理。第六章 責任與考核第四十九條 縣聯(lián)社將建立責任明確、績效考核、工效掛鉤、獎懲嚴明的小額農貸工作責任制。第五十條 小額農貸本息的催收面原則上應達到100%，貸款按期收息率應不低于98%，貸款到期收回率應不低于95%。（十四）其他違規(guī)行為。第七章 附 則第五十