個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與風(fēng)險(xiǎn)承受能力-在線瀏覽
2025-07-01 18:41本頁(yè)面
【正文】 劃 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程 主講：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 樊國(guó)昌 2 目錄 4 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度 1 2 3 5 個(gè)人理性思考的局限性 影響個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人口特征 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分析 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程 主講：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 樊國(guó)昌 3 風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，不確定性依賴(lài)于個(gè)人的知識(shí)、能力、經(jīng)驗(yàn)、偏好等因素，而個(gè)人的知識(shí)、能力、經(jīng)驗(yàn)、偏好又與個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力密切相關(guān)。因此，要做好個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃，必須明確個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和承受能力。它涉及到經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)、金融學(xué)和管理學(xué)等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域，而每一個(gè)領(lǐng)域都有不同的特色，應(yīng)從不同的角度分析個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力。為了分析這三種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，我們可以借助效用理論。區(qū)分個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的關(guān)鍵在于財(cái)富的邊際效用。區(qū)分個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的關(guān)鍵在于財(cái)富的邊際效用。 風(fēng)險(xiǎn)厭惡型效用函數(shù) 的二階導(dǎo)數(shù)小于零，意思是隨著個(gè)人財(cái)富的增加，因財(cái)富增加所獲得的邊際效用逐漸下降。 風(fēng)險(xiǎn)追求型效用函數(shù) 的二階導(dǎo)數(shù)大于零，即隨著個(gè)人財(cái)富的增加，因財(cái)富增加所獲得的邊際效用逐漸上升。 風(fēng)險(xiǎn)中立型效用函數(shù) 的二階導(dǎo)數(shù)等于零，即隨著個(gè)人財(cái)富的增加，因財(cái)富增加所獲得的邊際效用保持不變。比如，在美國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)和研究協(xié)會(huì)（ LIMRA）所作的一項(xiàng)研究中，有一個(gè)關(guān)于“被調(diào)查者是否愿意為了高收益而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的問(wèn)題，答案要求用 110這十個(gè)數(shù)字回答，其中 1表示“不愿意”， 10表示“非常愿意”。 第一章 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與承受能力 一、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度分類(lèi) 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程 主講：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 樊國(guó)昌 10 研究表明， 人們?cè)诖_定與不確定的收益之間進(jìn)行選擇時(shí)，通常選擇金額確定但相對(duì)較小的收益。 上述結(jié)果說(shuō)明， 安全性是人類(lèi)最基本的需求，人們對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度中最核心的部分是不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。即常說(shuō)的完全理性、非完全理性和有限理性。 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程 主講：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 樊國(guó)昌 14 ?心理學(xué)家對(duì)個(gè)人如何感知和處理有關(guān)不確定事件的信息進(jìn)行了深入研究。某研究讓人們作一個(gè)選擇，然后自己估計(jì)該選擇正確的概率。 第一章 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與承受能力 二、個(gè)人理性思考的局限性 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程 主講：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 樊國(guó)昌 16 另一項(xiàng)研究表明 ，當(dāng)人們認(rèn)為某件事一定會(huì)發(fā)生時(shí)它的發(fā)生概率其實(shí)只有 80%；而當(dāng)人們認(rèn)為某一件事一定不會(huì)發(fā)生時(shí)，它仍然有 20%的發(fā)生概率。 通常，人們掌握相關(guān)信息越多，所作的決策就會(huì)顯得越自信，而在決策時(shí)實(shí)際使用的信息或線索往往不象自己聲稱(chēng)的那樣多。 第一章 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與承受能力 二、個(gè)人理性思考的局限性 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程 主講：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 樊國(guó)昌 17 短期趨勢(shì)缺乏代表性 多數(shù)人忽略了大數(shù)法則，經(jīng)常依據(jù)沒(méi)有代表性的或偏高的小樣本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，卻沒(méi)有意識(shí)到長(zhǎng)期規(guī)律未必會(huì)在短期內(nèi)表現(xiàn)出來(lái)的客觀事實(shí)。 第一章 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與承受能力 二、個(gè)人理性思考的局限性 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程 主講：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 樊國(guó)昌 18 例 1：人們?cè)诳创颖竞痛髽颖镜闹匾詴r(shí)所犯的錯(cuò)誤。在實(shí)際中，當(dāng)日人們自愿參與某項(xiàng)活動(dòng)時(shí)，往往不能客觀評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際水平。 第一章 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與承受能力 二、個(gè)人理性思考的局限性 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程 主講：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 樊國(guó)昌 21 ? 美國(guó)保險(xiǎn)信息研究所的一項(xiàng)研究表明，在床上吸煙的人中，只有 58%的人認(rèn)為這是有風(fēng)險(xiǎn)的行為，而不在床上吸煙的人卻有 92%人認(rèn)為是有風(fēng)險(xiǎn)的，差異顯著。比如，很多滑雪運(yùn)動(dòng)愛(ài)好者不認(rèn)為滑雪運(yùn)動(dòng)是有風(fēng)險(xiǎn)的。 ? 還有一些人否認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的存在是因?yàn)樗麄儼炎约合氲倪^(guò)于幸運(yùn)，即使只有 10%的可能性，也總是認(rèn)為自己肯定會(huì)成為幸運(yùn)兒。一些保險(xiǎn)代理人向具有購(gòu)買(mǎi)力的客戶(hù)介紹死亡率、傷殘率和住院率等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)時(shí)，多數(shù)人不以為然，認(rèn)為這種統(tǒng)計(jì)概率不會(huì)發(fā)生在自己身上，或者至少認(rèn)為自己早逝、住院、傷殘的概率低于平均水平。結(jié)果，被調(diào)查者自我估計(jì)的平均概率僅為 6‰ ，遠(yuǎn)低于 19‰ 的經(jīng)驗(yàn)水平。 ? 這種誤解使得很多人即使面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)且在定價(jià)偏低的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不愿意投保。在調(diào)查中，假設(shè)可能的收益金額為 2022元，獲得該收益的確切概率不知道， 考慮獲得該收益的三種概率情形 ： 第一章 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與承受能力 二、個(gè)人理性思考的局限性 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程 主講：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 樊國(guó)昌 25 注意 :上述三種情形都是增加 1個(gè)百分點(diǎn)，但被調(diào)查者愿意支付的額外代價(jià)并不相等，愿意為情形 1和情形 3支付的代價(jià)均高于情形 2。 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程 主講：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 樊國(guó)昌 28 ? 例 2：資深投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力總是高于剛剛起步的投資者。事實(shí)上，在 300多人死于 SARS的 3個(gè)月期間，全球已有不下 10萬(wàn)人死于交通事故。 ? 例 4：在生活中，如果我們熟知的某人死于某種疾病，我們就可能高估該疾病導(dǎo)致死亡的概率。 第一章 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與承受能力 二、個(gè)人理性思考的局限性 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程 主講：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 樊國(guó)昌 30 ? 例 6：除非被警察多次警告，大多數(shù)人通常不系安全帶，而一旦獲知朋友或鄰居因不系安全帶而死亡時(shí)，就會(huì)自覺(jué)系上安全帶。研究表明， 10— 15年是多數(shù)人可以接受
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